שבעה מצבים מהחיים ושבע הכרעות: איזו אפליקציית תשלום פותחים בכל אחד

חניה חד-פעמית בחניון עולה 1.90 שקל יותר בלי מסלול פעיל. העברה של 200 אלף שקל לחו"ל עולה כ-1,077 שקל בשירות אחד ופי שניים ויותר בבנק. רכישה באתר זר בכרטיס אשראי גוררת תוספת של כשלושה אחוזים על כל שקל. בכל אחד מהמצבים האלה יש אפליקציה שעדיפה על השאר, אבל רוב האנשים בוחרים לפי מה שנוח להם באותו רגע.

ההכרעה נשענת על שלוש שאלות: מי עומד בצד השני - אדם פרטי או בית עסק; באיזה מטבע מתבצעת העסקה; ומי מחזיר את הכסף כשמשהו משתבש. שבעה מצבים מכסים כמעט את כל מה שקורה בפועל.

1. מחלקים חשבון במסעדה בין שישה חברים: ביט

ההעברה מגיעה בשניות למספר הטלפון ואינה עולה דבר בהיקפי שימוש רגילים. בקבלת כספים, עד 25 אלף שקל בשנה אין עמלה; מעל הסכום הזה ביט גובה 0.8% על הסכום שמעל התקרה. חלוקת חשבון במסעדה רחוקה בדרך כלל מהרף הזה, גם אצל מי שיוצא הרבה.

כמו כן, כדאי להכיר את המגבלות והתקרות של האפליקציה: אפשר להעביר עד 7,000 שקל ביום ועד 8,300 שקל בחודש. לכן בחלוקת חשבון רגילה המגבלות כמעט אינן רלוונטיות, אבל בהעברות גדולות יותר הן כבר עשויות להיות שיקול.

2. עומדים בקופה בסופר והארנק נשאר בבית: אפל פיי או גוגל וולט

כאן הבחירה נקבעת בידי הטלפון, ולא בידי המשתמש. באייפון עובד אפל פיי, ובאנדרואיד גוגל וולט. שניהם משתמשים באותו כרטיס אשראי שכבר יש לכם, ואינם גובים תוספת מהלקוח.

היתרון האמיתי אינו רק הנוחות אלא הטוקניזציה: הקופה אינה מקבלת את מספר הכרטיס האמיתי אלא מספר חלופי, ולכל עסקה נוצר קוד אבטחה ייחודי. כך גם דליפה מבית העסק אינה חושפת את פרטי הכרטיס המקורי. הכרטיס שיושב מאחורי הארנק הוא שקובע את התנאים, ובחירה בין כרטיס בנקאי לחוץ-בנקאי משפיעה על התקרה, על מועד החיוב ועל ההטבות.

3. קונים באתר זר שאתם רואים בפעם הראשונה: פייפאל

המוכר לעולם אינו מקבל את מספר הכרטיס, והחברה מציעה הליך בירור לעסקה שהשתבשה. על פריט שלא הגיע ניתן לפתוח "מחלוקת" בתוך 180 יום מהתשלום; במקרה של פריט ששונה מהותית מהתיאור, המועד קצר יותר ועומד על עד 30 יום ממועד המסירה או 180 יום מהתשלום, המוקדם מביניהם - וזה מה שמצדיק את הבחירה מול מוכר שאתם לא מכירים.

המחיר של ההגנה הזאת הוא ההמרה. פייפאל מתמחר את המרת המטבע מעל שער הבסיס, ובאתר גדול ומוכר שאתם קונים בו כבר שנים כדאי להשוות את שער ההמרה שמציעה פייפאל לעמלת המט"ח בכרטיס, ולא לבחור אוטומטית באפשרות אחת. הכלל הוא כזה: אצל מוכר לא מוכר, שכבת ההגנה של פייפאל מקבלת משקל גדול יותר; אצל מוכר מוכר, כדאי להשוות את עלות ההמרה לעמלת המט"ח בכרטיס.

4. מעבירים שכר לימוד לילד שלומד בחו"ל: Wise

העברה של 200 אלף שקל לחשבון דולרי עולה כיום ב-Wise כ-1,077 שקל בהעברה בנקאית, וההמרה מתבצעת לפי שער האמצע. בבנק העלות עשויה להיות גבוהה יותר, בהתאם למרווח ההמרה ולעמלות שמשלם הלקוח.

• אריק פינטו - מנכ"ל הפועלים שהביא את ביט לטלפון
• פייבוקס פותחת לקבוצות תקרה של 10,000 שקל מכרטיס חיצוני

כרטיס וייז אינו זמין לתושבי ישראל, ולכן החיסכון עוצר בשלב ההעברה.

5. חונים בעיר שלוש פעמים בשבוע: פנגו, והמסלול רק אם נכנסים לחניונים

חניה בכחול לבן דרך האפליקציה עולה בדיוק את התעריף שקבעה העירייה, בלי תוספת. התשלום בחניון הוא הסיפור: 1.90 שקל לפעולה למי שאינו במסלול, ואפס למנוי. מסלול סמארט עולה 14.90 שקל בחודש, ולכן נקודת האיזון עומדת על שמונה חניונים בחודש. מי שנכנס לחניון רק פעמיים בחודש ישלם על מסלול סמארט כ-133 שקל יותר בשנה, לעומת תשלום העמלה בכל כניסה.

6. גובים כסף מקבוצת הורים לטיול שנתי: פייבוקס

גבייה מעשרות אנשים היא בדיוק מה שהקופה המשותפת בפייבוקס נועדה אליו: מי שילם ומי חייב מופיע ברשימה אחת, בלי לרדוף אחרי הודעות. העברה בין שני אנשים היא סיפור אחר, ושם ביט מהיר יותר.

המגבלות שכדאי להכיר לפני שפותחים קופה גדולה נוגעות בעיקר למי שמעביר את הכסף: העברות ותשלומים מוגבלים לעד 10,000 שקל בחודש ועד 4,000 שקל לפעולה, ומתוך הסכום החודשי ניתן להעביר עד 1,000 שקל מכרטיס שאינו כרטיס PayBox. לכן בגבייה של סכומים גבוהים כדאי לוודא מראש שהמשלמים אינם נתקלים בתקרות האישיות שלהם.

7. טסים לחו"ל לשבועיים: הארנק בטלפון, ותמיד במטבע המקומי

ההכרעה כאן אינה בין אפליקציות אלא בין שתי אפשרויות שהמכשיר בקופה מציע. כשהקופאי או המסוף שואל אם לחייב בשקלים או במטבע המקומי, בדרך כלל עדיף לבחור במטבע המקומי. חיוב בשקלים בחו"ל נעשה באמצעות המרת מטבע דינמית (DCC), שבה שער ההמרה נקבע על ידי בית העסק או ספק השירות ועלול להיות יקר יותר מההמרה של חברת האשראי.

מעל זה יושבת עמלת המרת המט"ח של כשלושה אחוזים שגובה חברת האשראי, וכדאי לדעת לאן הכסף הזה זורם בשרשרת התשלומים. משיכת מזומן מכספומט בחו"ל יקרה עוד יותר, ומגיעה ל-3% עד 3.5% ועוד עמלה של מפעיל הכספומט.

• מה זה מס נטפליקס ולמה האוצר רוצה ליישם אותו בשנה הבאה
• קמרי רוכשת 50% מזלמנ'ס: מתכננת להרחיב את הרשת ל-40 סניפים

מי מרוויח מכל אחת מהן

ביט שייכת לבנק הפועלים ופייבוקס לבנק דיסקונט. עבור הבנקים, אפליקציות התשלום הן דרך להרחיב את הקשר עם הלקוח מעבר לחשבון הבנק המסורתי, ובמקביל לפתח מקורות הכנסה משירותים נלווים ומפעילות תשלומים. בביט, למשל, נגבית כיום עמלה ממקבלי כספים בהיקף שנתי גבוה.

אפל וגוגל אינן גובות מהלקוח עמלה על עצם התשלום בארנק הדיגיטלי. אפל גובה ממנפיקי כרטיסים עמלות במסגרת הסכמים מסחריים, בעוד המודל של גוגל שונה והיא אינה גובה מהם עמלה על כל עסקת Google Wallet באותו אופן. פייפאל מרוויחה משני מקורות: עמלה שגובה בית העסק על כל מכירה, ותוספת על המרת מטבע. וייז גובה עמלה מוצהרת ומוותרת על מרווח ההמרה, ופנגו נשענת על עמלות מהרשויות המקומיות ועל דמי המנוי החודשיים.

ומה קורה כשהטלפון הולך לאיבוד?

ארנק דיגיטלי במכשיר אבוד נחסם מרחוק דרך שירותי איתור המכשיר, והכרטיס עצמו נשאר תקין מפני שהקופות קיבלו רק את המספר החלופי. אפליקציות ההעברות מוגנות בקוד או בזיהוי ביומטרי, ואפשר לנתק מהן את המכשיר מהחשבון. במקרה של אובדן או גניבה כדאי לנעול את המכשיר מרחוק בהקדם ולפנות גם למפעיל הסלולרי לחסימת הקו, כדי למנוע שימוש במסרונים לצורכי הזדהות.

שלוש טעויות שחוזרות

הראשונה היא העברה לאדם לא נכון. אם הכסף כבר התקבל על ידי הנמען השגוי, ההחזרה אינה אוטומטית ועלולה לדרוש את שיתוף הפעולה שלו. השנייה היא מסלול חודשי שנפתח בעבר ורץ ברקע: פירוט החיוב החודשי בכרטיס האשראי חושף אותו בדקה. השלישית היא שימוש באפליקציה להעברות בין אנשים לצורך גביית תשלומים עסקיים, שכן הכנסה מעסק חייבת בדיווח לרשות המסים בלי קשר לאמצעי שדרכו התקבלה.

הסקירה המלאה של אפליקציות התשלום פורסת את התמונה הרחבה, כולל מי עומד מאחורי כל אפליקציה ואיך היא מרוויחה. ובכל אפליקציה כדאי לבדוק בנפרד את התקרות והעמלות: בביט, למשל, אפשר לקבל עד 25 אלף שקל בשנה ללא עמלה, ומעל הסכום הזה נגבית עמלה של 0.8% על הסכום שמעל התקרה.