אפל גובה מהבנקים על כל הצמדה, גוגל לא: מה זה אומר על גוגל וולט בישראל

גוגל אינה גובה מהבנקים ומחברות האשראי נתח מכל עסקה שנעשית בגוגל וולט. אפל סגרה עם המנפיקים הישראלים על כ-0.05% בממוצע מכל הצמדה, אחרי שביקשה בתחילה 0.15% עד 0.2%. זהו ההבדל המהותי בין שני הארנקים, והוא נמצא מתחת לפני השטח ולא במסך.

הסיבה טכנית. ויזה ומאסטרקארד פתחו את שירותי הטוקניזציה שלהן בלי תשלום, וגוגל בנתה את הארנק מעליהם. אצל אפל הארנק הוא שורת הכנסה בפני עצמה, אצל גוגל הוא תכונה שמחזיקה את המשתמש בתוך אנדרואיד, שם ההכנסה מגיעה מחיפוש, מפרסום ומחנות האפליקציות.

גוגל פיי עלתה לאוויר בישראל ב-6 בדצמבר 2021, כשבעה חודשים אחרי אפל פיי. מאז השירות עבר מיתוג מחדש ונקרא גוגל וולט, בעוד השם גוגל פיי ממשיך להופיע סביב פעולת התשלום עצמה ובאתרים ובאפליקציות שתומכים בשירות.

מה עובר לקופה

מספר הכרטיס האמיתי אינו מגיע לבית העסק. בעסקה בקופה הכרטיס מיוצג במספר וירטואלי, כך שהחנות מקבלת אסימון ולא את המספר שמודפס על הפלסטיק. הרעיון זהה לזה של אפל פיי, וגם התוצאה זהה: פריצה לקופה או לאתר חושפת מספר שאינו הכרטיס.

מכאן מגיעה גם הפתעה נפוצה. כרטיס שמסתיים בספרות 1234 עשוי להופיע בקבלה בארבע ספרות אחרות, אלה של המספר הווירטואלי. בהחזר בחנות דווקא הספרות האלה עוזרות לבית העסק לאתר את העסקה הנכונה.

לתשלום בקופה נדרש מכשיר אנדרואיד עם שבב NFC, טכנולוגיית תקשורת בטווח קצר שמאפשרת להצמיד ולשלם, וכן נעילת מסך פעילה. בלי נעילת מסך הכרטיסים אינם משמשים לתשלום.

הארנק מקטין גם את הצורך להקליד מספר כרטיס באתרים ובאפליקציות תומכים. בקנייה מקוונת המספר הווירטואלי משמש במקום הכרטיס המקורי, כך שהאתר אינו מחזיק את פרטי הכרטיס עצמם.

אילו בנקים ומנפיקים תומכים בישראל

הרשימה כוללת את לאומי, הפועלים, דיסקונט, מזרחי טפחות, הבינלאומי, מסד, יהב ובנק הדואר, ולצידם כאל, ישראכרט, מקס ופפר. הבנק הוא שמחליט אם הכרטיסים שלו נכנסים לארנק, ולכן הופעה של בנק ברשימה אינה מבטיחה שכל כרטיס שהוא מנפיק ייתמך.

איפה גוגל וולט מנצחת בפועל

ההבדל הגדול מול אפל פיי אינו בקופה אלא בארון החומרה. ארנק גוגל רץ על טלפוני אנדרואיד של יצרנים רבים, ותשלום בשעון פועל על שעוני Wear OS מגרסה 2.0 ומעלה עם שבב NFC, גם הם מיצרנים שונים. הארנק של אפל קשור לאייפון, ואפל ווטש משלם רק כשהוא מקושר אליו.

• כ-0.05% מכל עסקה: כמה אפל מרוויחה בכל פעם שמצמידים אייפון לקופה בישראל
• כרטיס לסטודנט ולחייל: מה ההטבה שווה באמת ומה נגמר ביום שהזכאות נגמרת

למי שמחליף מכשירים בין יצרנים המשמעות ישירה. הכרטיסים שייכים לחשבון גוגל ולא ליצרן הטלפון, ולכן מעבר משיאומי לסמסונג או לפיקסל אינו מחייב לבנות את הארנק מחדש מול היצרן החדש.

הארנק מחזיק גם פריטים שאינם כרטיסי אשראי: כרטיסי עלייה למטוס, כרטיסים לאירועים, כרטיסי מועדון ומסמכים דיגיטליים במדינות ובשירותים תומכים. כאן גוגל ואפל מנסות להפוך את הארנק למוצר רחב מכרטיס אשראי בתוך טלפון.

מה זה עולה למשתמש

השירות עצמו חינם למשתמש ולבית העסק, והעלות היחידה מגיעה מהכרטיס שנבחר. לכן החיסכון נמצא בבחירת ברירת המחדל בארנק ולא בבחירת הארנק.

נניח משפחה שמחזיקה שני כרטיסים: הראשון מזכה ב-1% החזר על קניות בארץ, השני גובה עמלת המרת מט"ח נמוכה יותר. קנייה של 5,000 שקל בארץ בכרטיס הראשון מחזירה 50 שקל. בנחיתה בלונדון מעבירים את ברירת המחדל לכרטיס השני, ועל קנייה של 400 ליש"ט פער של 2% בעמלת ההמרה שווה 8 ליש"ט. אותה קופה, אותו טלפון, עלות אחרת. עמלת המרת המט"ח היא הפרמטר שקובע כאן.

איבדתם את הטלפון

נעילת מסך היא תנאי לתשלום בקופה, ולכן מכשיר נעול אינו משלם למי שמצא אותו. המידע בארנק מוצפן, ודרך חשבון גוגל אפשר לאתר את המכשיר, לנעול אותו מרחוק ולמחוק את התוכן שלו. כרטיס פלסטיק שנפל מהכיס אינו מציע שום שכבה כזאת.

• העמלות שאתם משלמים בכרטיס האשראי ולא יודעים עליהן
• שלושה אחוזים על כל שקל בחו״ל: המספר שהופך חופשה ליקרה יותר

הסיכון בפועל אנושי ולא הצפנתי. טלפון שנשאר פתוח, קוד שקל לנחש או מסירת קוד אימות למתחזה עוקפים את ההגנה הטובה ביותר. הארנק יכול להיות מאובטח היטב, והמשתמש נשאר החוליה שקובעת.

כשעסקה מסורבת או חוזרת

סירוב בקופה בארנק דיגיטלי נראה כמו סירוב בכרטיס, והסיבה כמעט תמיד זהה: מסגרת אשראי, חשד להונאה או חסימה של המנפיק. הארנק מוסיף אימות מכשיר, אבל הוא אינו יכול לעקוף החלטה של חברת האשראי, ולכן הפנייה היא למנפיק ולא לגוגל.

בהחזר כספי הזיכוי חוזר לכרטיס ששימש לעסקה ולא לארנק. בית העסק מבצע את הפעולה מול חברת האשראי, והיא מופיעה בפירוט הכרטיס כעבור כמה ימים. כשהמוכר מבקש ספרות זיהוי, אלה של המספר הווירטואלי הן שיאתרו את העסקה הנכונה.

תשלום שנעשה בטעות בכרטיס הלא נכון אינו עובר בדיעבד לכרטיס אחר. הדרך היחידה היא ביטול העסקה אצל בית העסק ותשלום מחדש, ולכן כדאי לבדוק איזה כרטיס פעיל לפני ההצמדה.

מה גוגל וולט אינה עושה כאן

העברת כסף בין אנשים אינה חלק מהשירות בישראל. הארנק פועל כאן אך ורק מול הכרטיסים המקושרים, ולכן העברה לחבר עוברת דרך אפליקציה אחרת, כפי שמפת אפליקציות התשלום מראה.

מבחינת הקנייה עצמה, גוגל וולט ואפל פיי יושבות באותה משפחה. מה שקורה לכסף בעסקת אפל פיי תקף כמעט מילה במילה גם כאן, וגם ההיגיון של בחירת הכרטיס זהה: מי משלם למי בכל עסקת כרטיס קובע מה נשאר בכיס.

ההפרש נשאר במודל העסקי. על עסקה של 1,000 שקל אפל מקבלת כ-50 אגורות מהמנפיק, וגוגל אינה מקבלת מהמנפיק דבר.