לאומית 2026 - ראשונה בשירות עם ציון 4.08, והכיסוי הבסיסי הזול בשוק

7.6% מהמבוטחים בישראל רשומים בלאומית, לפי נתוני הביטוח הלאומי לנובמבר 2025. כללית מחזיקה 50.6%, מכבי 27.7% ומאוחדת 14.2%. הפער הזה מסביר גם את היתרון של הקופה וגם את המגבלה שלה. פחות מבוטחים לכל מרפאה מייצרים תור קצר יותר וקשר אישי עם הרופא, ופחות מבוטחים בסך הכול מייצרים רשת דלילה יותר ורשימת מומחים קצרה יותר.

בדירוג הלקוחות של מידרג לשנת 2026, שנשען על 7,252 חוות דעת, לאומית קיבלה ציון כללי 4.08 ומקום ראשון. מכבי קיבלה 3.89, מאוחדת 3.79 וכללית 3.72. לאומית מובילה גם בזמינות רופא משפחה עם 3.86, בזמינות תור למומחה עם 2.95, במרפאות עם 4.02, בשירותים הדיגיטליים עם 4.07 ובמעבדות עם 4.42. הסעיף היחיד שבו היא אינה ראשונה הוא שירותי החירום, שם מכבי מקבלת 3.65 ולאומית 3.64.

הציון של 3.86 לזמינות רופא משפחה עומד מול 3.20 בכללית, הקופה הגדולה בשוק. ההפרש הזה מתורגם בשטח לימים במקום לשבועות עד תור. הציון של 2.95 לתור למומחה הוא הגבוה בארבע הקופות, והוא עדיין מתחת ל-3. תור למומחה הוא נקודת החולשה של המערכת כולה, ולא של קופה אחת.

השב"ן בלאומית בנוי משני רבדים, כסף וזהב. כסף הוא הרובד הבסיסי וזהב הוא המקיף. סדר השמות הזה הפוך מזה שנהוג בשאר השוק, שבו זהב הוא דווקא הרובד הבסיסי במכבי ובכללית. מבוטח שמשווה בין קופות לפי שם הכרטיס מגיע למסקנה הפוכה מהמציאות, ופירוק מלא של הקומות בארבע הקופות נמצא במדריך כרטיסי השב"ן.

תעריפי לאומית כסף מתחילים ב-8.54 שקל לחודש עד גיל 18, עולים ל-18.85 שקל בגילי 18 עד 24 ול-19 שקל בגילי 24 עד 29. בגילי 29 עד 34 המחיר הוא 27.08 שקל, בגילי 34 עד 39 הוא 29.98 שקל, ומשם ועד גיל 50 הוא 31.24 שקל. בגילי 51 עד 59 המחיר 33.23 שקל, בגילי 59 עד 64 הוא 35.03 שקל, ומגיל 64 ואילך 40.86 שקל.

תעריפי לאומית זהב מתחילים ב-27.02 שקל עד גיל 18 ומזנקים ל-58.56 שקל בגילי 18 עד 24. בגילי 24 עד 29 המחיר 85.12 שקל, בגילי 29 עד 34 הוא 105.79 שקל ובגילי 34 עד 39 הוא 114.43 שקל. משם 136.37 שקל עד גיל 44, 145.56 שקל עד 49, 150.14 שקל עד 51 ו-157.86 שקל עד 59. הפרמיה מתעדכנת לפי המדד ומשתנה במעבר בין קבוצות גיל.

מגיל 59 תעריף הזהב נעצר על 157.45 שקל ואינו עולה יותר. זו נקודה שמבדילה את לאומית משאר השוק. מאוחדת שיא עולה 208.82 שקל בגילי 60 עד 69 ומגיעה ל-232.40 שקל מגיל 70. מכבי שלי עולה 152.21 שקל בגילי 61 עד 70 ו-150.95 שקל מגיל 71. כללית מושלם פלטינום עולה 134.33 שקל בגילי 60 עד 64 ו-155.15 שקל מגיל 65.

כסף וזהב מתומחרים כשתי חלופות ולא כרובד ותוספת. בכללית, במכבי ובמאוחדת הרובד העליון מוצג כסכום של הרובד הבסיסי ותוספת מעליו, ואי אפשר לרכוש את העליון בלעדיו. בלאומית כל אחד מהשניים נושא מחיר עצמאי, וההפרש ביניהם הוא ההפרש בין שני המחירים המלאים. ההשוואה מול קופה אחרת נעשית לכן מול התעריף הכולל שלה, לא מול התוספת בלבד.

עקומת המחיר בזהב מתלולה בשנות העשרים ומתיישרת אחר כך. מ-58.56 שקל בגילי 18 עד 24 היא עולה ל-85.12 שקל בגילי 24 עד 29, קפיצה של 45%, ומשם ל-105.79 שקל ול-114.43 שקל. בשאר הקופות הקפיצה הגדולה ממתינה סביב גיל 30. מבוטח שמתכנן להצטרף לרובד המקיף בלאומית משלם את העלייה מוקדם יותר, ומשלם עלייה מתונה יותר בהמשך.

• עתירה לבג"ץ: חוקרים של הראל ומנורה מפילים בפח מבוטחים סיעודיים

ברובד המקיף לצעירים לאומית היא הזולה בשוק. 58.56 שקל בגילי 18 עד 24 עומדים מול 67.34 שקל במאוחדת שיא, 82.05 שקל בכללית מושלם פלטינום בגילי 19 עד 30 ו-92.85 שקל במכבי שלי. בגיל הזה מדובר בהפרש של עד 34 שקל בחודש, כ-410 שקל בשנה, על רבדים שמכסים בגדול את אותם סוגי שירותים.

הרובד הבסיסי של לאומית הוא הזול בשוק לאורך כל טבלת הגילים. 40.86 שקל מגיל 64 עומדים מול 75.85 שקל בכללית מושלם זהב מגיל 65, 92.46 שקל במאוחדת עדיף מגיל 70 ו-99.71 שקל במכבי זהב מגיל 71. מבוטח שרוצה כיסוי משלים מינימלי לכל החיים משלם בלאומית פחות ממחצית ממה שהוא משלם במקום אחר.

בגיל 35 ההפרש בין הקופות ברובד הבסיסי הוא הגדול ביותר בטבלה. לאומית כסף עולה 29.98 שקל, כללית מושלם זהב 56.12 שקל, מכבי זהב 64.55 שקל ומאוחדת עדיף 71.96 שקל. ברובד העליון באותו גיל התמונה מתהפכת. כללית מושלם פלטינום עולה 105.71 שקל, לאומית זהב 114.43 שקל, מאוחדת שיא 122.17 שקל ומכבי שלי 124.40 שקל.

חבילת ההיריון בלאומית זהב מחזירה עד 75% מההוצאה בפועל, עד 2,366 שקל לכל היריון ועד 9,464 שקל לכל תקופת החברות, בארבעה היריונות. הכיסוי חל על בדיקות, טיפולים וייעוצים לאורך ההיריון ובששת החודשים שאחרי הלידה, למעט הבראה אחרי לידה שניתן לממש עד חודשיים מהלידה. בדיקה או שירות שכבר ניתנו בסל או בזהב בהשתתפות עצמית אינם מזכים בהחזר נוסף.

ההפרש בין כסף לזהב בגילי 34 עד 39 הוא 84.45 שקל בחודש, 1,013 שקל בשנה. תקרת ההחזר בהיריון אחד, 2,366 שקל, מכסה יותר משנתיים של ההפרש הזה. מי שאינו מתכנן היריון ואינו צופה ניתוח פרטי משלם את אותם 1,013 שקל בשנה עבור כיסויים שהוא אינו נוגע בהם.

• מי פטור מביטוח לאומי, ולמה 13 חודשי חוב מקצצים רבע מהקצבה
• מחשבון פדיון חופשה: 34 ימים שווים 21,966 שקל, והמס עליהם נקבע לפי השנה, לא לפי התלוש

ילד ברובד הבסיסי עולה 8.54 שקל בחודש וברובד המקיף 27.02 שקל. ילד רביעי ואילך פטור מתשלום, בתנאי שאחד ההורים חבר בתוכנית. משפחה של שני הורים בני 35 ושני ילדים משלמת 77.04 שקל בחודש בכסף, כ-924 שקל בשנה, ו-282.90 שקל בחודש בזהב, כ-3,395 שקל בשנה. חשבון מקביל בארבע הקופות מופיע במדריך כמה עולה משפחה בשב"ן.

הציון 4.42 למעבדות והציון 4.07 לשירותים הדיגיטליים הם הגבוהים בשוק בשני הסעיפים. שניהם מודדים חוויה שגרתית, זימון תור, קבלת תשובות ובדיקות דם, ולא אירוע רפואי חריג. חולה כרוני שמגיע למרפאה עשר פעמים בשנה מרגיש את ההפרש הזה כל חודש. מטופל שנזקק פעם בשנה לבדיקה שגרתית כמעט אינו מרגיש אותו.

הקשר האישי במרפאה קטנה עובד לשני הכיוונים. רופא שמכיר את התיק חוסך בירורים ומקצר את הדרך לאבחנה. מרפאה קטנה גם מחזיקה פחות מומחים בתוך הקירות, כך שכל הפניה לתחום צר יוצאת החוצה. מבוטח עם מחלה כרונית מורכבת בודק את שני הצדדים האלה לפני שהוא מודד את הקופה לפי ציון כללי.

הרשת הפיזית היא המחיר של הגודל הקטן. קופה שמחזיקה 7.6% מהמבוטחים מפעילה פחות מרפאות ומחזיקה רשימת מומחים קצרה יותר בכל תחום. בתל אביב או בירושלים ההבדל כמעט אינו מורגש. ביישוב בינוני או בפריפריה מבוטח עלול למצוא שהמומחה הקרוב בהסדר יושב בעיר אחרת. הבדיקה שקובעת היא הכתובת של המרפאה הקרובה ורשימת הרופאים בה, ולא הציון הארצי.

לאומית אינה מחזיקה בתי חולים בבעלותה ואינה קשורה לרשת אשפוז פרטית, בשונה מכללית שמפעילה בתי חולים משלה וממכבי שקשורה לאסותא. ניתוח אלקטיבי עובר דרך הסדרים עם בתי חולים ציבוריים ופרטיים, ורשימת ההסדר קובעת אילו מנתחים ואילו תאריכים זמינים. בטיפול דחוף ההבדל נמחק, כי כל תושב מתקבל בבית החולים הקרוב בלי קשר לקופה.

מעבר ללאומית נכנס לתוקף באחד משישה תאריכים קבועים בשנה, ב-1 בינואר, במרץ, במאי, ביולי, בספטמבר ובנובמבר. הבקשה מוגשת לפחות 45 יום לפני התאריך המבוקש, ומותרים עד שני מעברים בתוך 12 חודשים. סל הבריאות הבסיסי מתחיל לפעול מיד ביום המעבר. מנגנון המעבר במלואו מפורק במדריך המעבר בין קופות.

שמירה על רצף הזכויות בשב"ן דורשת אישור ותק מהקופה הקודמת, שמועבר לקופה החדשה. תקופת האכשרה מתבטלת במעבר בין רבדי ביטוח זהים, כלומר בין רובד מקיף לרובד מקיף. מבוטח שמגיע מרובד עליון בקופה הקודמת ומצטרף לרובד הבסיסי בלאומית, או להפך, עלול למצוא את עצמו מול תקופות המתנה מחודשות בחלק מהשירותים. הבדיקה הזאת נעשית לפני הגשת הבקשה, לא אחריה.

טבלת ההשתתפויות העצמיות של הקופה, שעודכנה ב-1 ביולי 2026, בנויה על תשלום רבעוני צף לשירותי הסל, לצד תעריף לכל טיפול בחלק מהשירותים. יש בה תקרות לפי חתכי אוכלוסייה, פטורים לחולים כרוניים ולחולים במחלות קשות כהגדרתן בחוק, ותעריף נפרד לפנייה לחדר מיון עם זכאות לפטור במקרים מוגדרים. ההוצאה השוטפת של משפחה מורכבת מהשתתפויות אלה ולא רק מדמי החבר.

הדחייה השכיחה בתביעות שב"ן נובעת מטיפול שנעשה מחוץ להסדר בלי אישור מראש. מטפל שאינו ברשימה, מכון בלי הסכם, או סעיף שמספר המימושים השנתי שלו כבר נוצל, כולם מסתיימים בהחזר חלקי או באפס. הרשימות מתעדכנות במהלך השנה, ולכן בדיקה ביום שבו נקבע התור עדיפה על הסתמכות על רשימה מלפני שנה.

הרפואה המשלימה בלאומית עוברת דרך מטפלים בהסדר ובטופס התחייבות, עם מספר טיפולים מוגבל לשנה לפי התקנון והרובד. הרשת בתחום הזה קטנה מזו של מכבי טבעי ומזו של כללית רפואה משלימה, והפער נובע מאותו הבדל בגודל. השוואה בין הקופות בסעיף הזה מופיעה במדריך ההנחות ברפואה משלימה. דיאטנית וייעוץ תזונה מחולקים בין הסל לשב"ן לפי מצב רפואי וגיל.

הכיסוי של השב"ן נעצר במקומות קבועים. אשפוז מורכב, טראומה ואונקולוגיה מתקדמת נשארים במערכת הציבורית. תרופות מחוץ לסל מכוסות חלקית ובתקרה. לכל שירות בתקנון יש תקופת אכשרה ומספר מימושים מוגבל לשנה, ושינוי בתקנון טעון אישור של משרד הבריאות. בדיקה מול התקנון עצמו, ולא מול דף השיווק, היא מה שקובע אם סעיף מסוים מכוסה.

הפרמיה משתנה פעם בשנה לפי גיל ומוצמדת למדד מדי חודש, כך שהסכום בהוראת הקבע אינו קבוע לאורך השנה. המעברים בין קבוצות הגיל בלאומית תכופים יותר מבשאר הקופות, במיוחד בזהב, שבו יש שינוי בגיל 24, 29, 34, 39, 44, 49, 50, 51 ו-59. מבוטח בן 49 שרואה עלייה בחיוב בלי הודעה נמצא בדרך כלל בתוך מעבר קבוצה.

ההצטרפות לשב"ן פתוחה לכל מבוטח בקופה בלי חיתום, בלי הצהרת בריאות ובלי תלות במצב הרפואי. ההבדל מול פוליסה פרטית מתבטא בדיוק בנקודה הזאת, כי בפוליסה פרטית מצב רפואי קודם מייצר החרגה או סירוב. מנגד, הכיסוי בשב"ן צר יותר, התקרות נמוכות יותר, והקופה רשאית לשנות את התקנון באישור הרגולטור.

פירוט החיובים השנתי מראה כמה ירד בדמי חבר וכמה חזר בהחזרים. משפחה שמשלמת כ-3,395 שקל בשנה על זהב ומימשה בשנה החולפת שני ייעוצים ובדיקה אחת רואה את הפער במספרים. אותה בדיקה מזהה גם את המקרה ההפוך, שבו משפחה ברובד הכסף מוציאה אלפי שקלים על בדיקות פרטיות שהזהב היה מחזיר חלק מהן.

המרחק למרפאה ולמומחה הרלוונטי הוא הבדיקה הראשונה. השנייה היא השירות שצפוי להידרש בשנה הקרובה. השלישית היא פוליסה פרטית שכבר מכסה את אותו סעיף. מבוטח בן 35 ברובד הזהב שאינו עומד באף אחת מהשלוש משלם 1,373 שקל בשנה, ומקבל בתמורה ציון שירות גבוה ותקרות שאינו נוגע בהן.