מאוחדת 2026 - סל היריון עשיר, תוכנית ב-72 שקל בגיל 35, ורשת קטנה מהגדולות

כ-14.2% מהמבוטחים בישראל רשומים במאוחדת, לפי נתוני הביטוח הלאומי לנובמבר 2025. כללית מחזיקה 50.6%, מכבי 27.7% ולאומית 7.6%. הגודל הזה מסמן את גבולות הפעולה של הקופה. יש בו מספיק מבוטחים כדי להחזיק רשת מרפאות ארצית ומערך שב"ן מלא, ואין בו מספיק כדי להחזיק בתי חולים בבעלות כמו כללית או רשת אשפוז פרטית כמו אסותא של מכבי. מה שנשאר לקופה הוא לבנות חבילה, והחבילה שנבנתה מתמקדת בהיריון ובילדים.

השב"ן של מאוחדת עומד על שתי קומות. עדיף הוא הרובד הבסיסי, ושיא נבנה מעליו בלי אפשרות לרכוש אותו בנפרד. המבנה חוזר בכל הקופות והשמות הם שמשתנים. מכבי קוראת לקומות שלה זהב ושלי, כללית קוראת להן מושלם זהב ומושלם פלטינום, ולאומית הפכה את הסדר וקוראת לרובד הבסיסי כסף ולרובד העליון זהב. מי שמשווה מחירים לפי שם הכרטיס לבדו משווה בין קומות שונות, וההבדל בין הקומות בארבע הקופות מפורק במפת כרטיסי השב"ן.

תעריפון עדיף שנכנס לתוקף ב-1 ביולי 2026 פותח ב-12.24 שקל לחודש עד גיל 17, עולה ל-31.85 שקל בגילי 18 עד 24, ל-35.03 שקל בגילי 25 עד 29 ול-71.96 שקל בגילי 30 עד 39. ההמשך מתון. 78.78 שקל בגילי 40 עד 49, 81.26 שקל עד גיל 55, 90.60 שקל עד 59, 91.83 שקל עד 69 ו-92.46 שקל מגיל 70. הקפיצה היחידה שמורגשת בחשבון הבנק היא זו שבין 29 ל-30, שמכפילה את התשלום. התעריפים כוללים הנחה של 5% למשלמים בהוראת קבע ומתעדכנים לפי מדד המחירים לצרכן.

המעבר בין קבוצות גיל הוא העלייה שאיש אינו מודיע עליה מראש. מבוטח שחוגג 30 רואה את החיוב עולה מ-35.03 שקל ל-71.96 שקל, תוספת של 36.93 שקל בחודש בלי שינוי בכיסוי. בשיא הקפיצה הבאה ממתינה בגיל 40, כשהתוספת מזנקת מ-50.21 שקל ל-72.23 שקל. המדד מזיז את התעריף גם בתוך אותה קבוצת גיל, כך שהסכום בהוראת הקבע אינו זהה לאורך כל השנה.

תעריף משפחתי בעדיף עומד על 152.66 שקל כשראש המשפחה צעיר מ-55, ועל 169.76 שקל מעל הגיל הזה. הזכאות ניתנת לשני בגירים או לבגיר עם שני ילדים ומעלה. שני הורים בני 35 ושני ילדים היו משלמים 168.40 שקל לפי התעריף האישי, ומשלמים 152.66 שקל לפי המשפחתי. הפער מתחיל בכ-16 שקל בחודש וגדל עם כל ילד נוסף. חשבון מקביל בארבע הקופות מופיע במדריך כמה עולה משפחה בשב"ן.

התוספת של שיא מתומחרת בנפרד ונערמת על עדיף. בגילי 30 עד 39 היא 50.21 שקל, והתעריף הכולל מגיע ל-122.17 שקל. בגילי 40 עד 49 התוספת קופצת ל-72.23 שקל, בגילי 50 עד 59 היא 91.33 שקל ובגילי 60 עד 69 היא 116.99 שקל, כך שהתעריף הכולל שם עומד על 208.82 שקל. מגיל 70 הוא 232.40 שקל. מגיל 50 ומעלה התוספת יקרה מהרובד הבסיסי שעליו היא יושבת.

חבילת ההיריון והלידה בשיא מחזירה 75% מההוצאה עד תקרה של 2,365 שקל לכל היריון, עד ארבעה היריונות. בהיריון רב-עוברי התקרה עולה ל-4,730 שקל להיריון ועד 9,460 שקל לכל ההיריונות יחד. הרשימה כוללת סקירת מערכות פרטית, מי שפיר או סיסי שיליה, ייעוץ אצל רופא מומחה לפני הלידה, שירות דולה, אחות פרטית בבית היולדת, ייעוץ שינה לתינוק וייעוץ תזונה או פעילות גופנית ליולדת. השירותים והייעוצים ניתנים עד שישה חודשים אחרי הלידה.

סקירת מערכות מאוחרת פרטית נעה בטווח של אלף עד אלפיים שקל, ובדיקת מי שפיר פרטית מוסיפה מאות שקלים. זוג שמוציא 3,200 שקל על בדיקות בהיריון אחד מגיע לתקרה ומקבל 2,365 שקל בחזרה. התוספת של שיא בגיל 35 עולה 602.52 שקל בשנה לאדם. היריון אחד שמנוצל עד התקרה מחזיר כמעט ארבע שנים של התוספת הזו, ומשפחה שמתכננת שני ילדים בתוך חמש שנים מגיעה לתקרה פעמיים.

תקופת ההמתנה לזכאות לחבילת ההיריון והלידה היא שישה חודשים. מי שמצטרף לשיא אחרי שההיריון כבר התחיל משלם את התוספת ומגלה שהתקרה נפתחת רק בחודש השישי, כששקיפות עורפית וסקירה מוקדמת כבר מאחוריו. שתי הבדיקות האלה נעשות בשליש הראשון ובתחילת השני, בתוך חלון ההמתנה. ההרשמה בשלב התכנון, לפני ההיריון עצמו, היא ההבדל בין תקרה פתוחה לתקרה סגורה.

• עתירה לבג"ץ: חוקרים של הראל ומנורה מפילים בפח מבוטחים סיעודיים
• כאשר מתרחש אירוע אבטחת מידע, הטיפול בו הוא קריטי

מחוץ לחבילה, ובלי הגבלה על מספר ההיריונות, שיא מחזיר 75% על בדיקת NIPT, מוזיל את ההשתתפות העצמית בשימור דם טבורי ומעניק שני ייעוצי הנקה בהסדר או בהחזר. יולדת זכאית לעד שלושה ימי הבראה בהחזר של 75%, מהילד הראשון ועד השלישי. הקופה מאפשרת גם שימור פריון מטעמים שאינם רפואיים, סעיף שאינו קיים בכל התוכניות.

ההפרש בין הרבדים מתגלה בדרך כלל בבקשה לטופס התחייבות, פחות בשלב הבחירה. חבילת ההיריון והלידה שייכת לשיא בלבד, ומבוטח שרשום בעדיף ומבקש החזר על סקירת מערכות פרטית מקבל תשובה אחרת לגמרי. ההצלבה בין הרובד לשירות הצפוי נעשית מול התקנון, שהוא המסמך המחייב, ולא מול דף השיווק של התוכנית.

בדירוג הלקוחות של מידרג לשנת 2026, שנשען על 7,252 חוות דעת, מאוחדת קיבלה ציון כללי 3.79 ומקום שלישי. לאומית קיבלה 4.08, מכבי 3.89 וכללית 3.72. בזמינות רופא משפחה ורופא ילדים מאוחדת שנייה עם 3.56, בזמינות תור למומחה שנייה עם 2.44, במרפאות שלישית עם 3.81, בשירותים הדיגיטליים שנייה עם 3.97 ובמעבדות שלישית עם 4.23. הציון הנמוך בתור למומחה חוזר בכל ארבע הקופות, והמוביל בסעיף הזה עומד על 2.95.

בערים הגדולות יש למאוחדת מרפאה מרכזית ומומחים בהסדר כמעט בכל תחום. ביישוב בינוני הרשימה מתקצרת, ולעיתים מדובר במומחה יחיד לתחום באזור. מבוטח שעובר דירה פוגש את הפער הזה בחודש הראשון, כשהוא מחפש אורתופד או רופא עור ומגלה שהתור הקרוב יושב בעיר השכנה. רשימת הרופאים לפי יישוב אומרת יותר מכל ציון ארצי, ומי ששוקל מעבר בודק גם מה קורה לוותק ולתקופות האכשרה, נושא שמפורק במדריך המעבר בין קופות.

אשפוז מורכב הוא הנקודה שבה גודל הקופה נראה בשטח. כללית מפעילה בתי חולים בבעלותה, מכבי קשורה לרשת אסותא, ומאוחדת נשענת על הסדרים עם בתי חולים ציבוריים ופרטיים. מבוטח שנזקק לניתוח אלקטיבי בוחר מתוך רשימת ההסדר של הקופה, ורשימה קצרה יותר משמעה פחות מנתחים ופחות תאריכים פנויים. בטיפול דחוף ההבדל נעלם, כי כל תושב מטופל בבית החולים הקרוב ללא קשר לקופה.

• קופות החולים בישראל 2026 - הסל, הכרטיס המשלים והמחיר האמיתי למשפחה
• קופת חולים מכבי - אסותא בפנים, תור למומחה ארוך, ומכבי שלי שעולה 124 שקל בגיל 40

בגיל 35 הרובד הבסיסי של מאוחדת יקר מהמקבילות. עדיף עולה 71.96 שקל, מכבי זהב 64.55 שקל, כללית מושלם זהב 56.12 שקל ולאומית כסף 29.98 שקל. ברובד העליון התמונה מתקרבת. שיא עולה 122.17 שקל, מכבי שלי 124.40 שקל, לאומית זהב 114.43 שקל וכללית מושלם פלטינום 105.71 שקל. ההפרש בין הזול ליקר ברובד העליון הוא 18.69 שקל בחודש, כ-224 שקל בשנה לאדם. תוכן החבילה מזיז את החשבון יותר מהמחיר.

הכיוון שמאוחדת בחרה נראה במוצר עצמו. תקרת היריון גבוהה, פטור מתשלום מהילד הרביעי ותעריף משפחתי שנפתח כבר בשני ילדים, כולם מכוונים למשפחות בתחילת הדרך. בצד השני של אותו מטבע יושב תעריף של 232.40 שקל בחודש לבן 70 ברובד העליון, לעומת 155.15 שקל בכללית מושלם פלטינום מגיל 65, 157.45 שקל בלאומית זהב ו-150.95 שקל במכבי שלי מגיל 71.

בגילי 18 עד 24 עדיף עולה 31.85 שקל ושיא 67.34 שקל. הפער של 35.49 שקל בחודש קונה בעיקר כיסויים שרוב בני העשרים אינם מממשים, והוא מתחיל להשתלם סביב תכנון היריון או ניתוח מתוכנן. בגילי 25 עד 29 המחירים הם 35.03 ו-76.30 שקל, והתוספת כבר 41.27 שקל. מי שמצטרף מוקדם צובר ותק ומסיים את תקופות האכשרה לפני שהוא זקוק לשירות.

ילד ברובד הבסיסי עולה 12.24 שקל בחודש, וברובד העליון 30.76 שקל. משפחה שמעלה שלושה ילדים מעדיף לשיא מוסיפה 55.56 שקל בחודש, כ-667 שקל בשנה. אם גם שני ההורים בני 35 עולים לשיא, נוספים עוד 100.42 שקל בחודש. סך המעבר המשפחתי מהרובד הבסיסי לעליון מגיע לכ-1,872 שקל בשנה, לעומת תקרת החזר של 2,365 שקל בהיריון אחד.

ילד רביעי ואילך מצטרף לשיא בלי תשלום. משפחה עם שלושה ילדים ושני הורים בני 35 משלמת 92.28 שקל על הילדים ו-244.34 שקל על ההורים, סך של 336.62 שקל בחודש ו-4,039 שקל בשנה. הסכום הזה יושב מעל דמי הבריאות שנגבים ממילא בתלוש, ומעל ההשתתפויות העצמיות בביקורים אצל מומחים ובתרופות.

הרפואה המשלימה עוברת דרך מטפלים בהסדר ובטופס התחייבות, עם מספר טיפולים מוגבל לשנה לפי התקנון. הרשת קטנה מזו של מכבי טבעי ומזו של כללית רפואה משלימה, והפער בולט מחוץ לערים הגדולות. דיאטנית וייעוץ הנקה מחולקים בין הסל לשב"ן לפי מצב רפואי וגיל. אבחונים וטיפולים רגשיים לילדים נכנסים לשיא במספר מוגבל בשנה, והתור למכון להתפתחות הילד נשאר ארוך בכל המערכת.

ניתוח מורכב, טראומה ואונקולוגיה מתקדמת נשארים במערכת הציבורית ובבתי החולים הממשלתיים. רשימת בתי החולים בהסדר במאוחדת צרה מזו של מכבי, שמחזיקה את אסותא בתוך הקבוצה. תרופות מחוץ לסל מכוסות חלקית ובתקרה. לכל שירות בתקנון יש תקופת אכשרה משלו ומספר מימושים מוגבל לשנה, ושינוי תקנון טעון אישור של משרד הבריאות. החלטה בתביעה ניתנת בתוך 61 יום, ומי שנדחה רשאי לפנות לוועדת הערר של תוכניות השב"ן.

הגשת תביעה נעשית בסניף הקופה, עם סיכומי מחלה, חשבונות מקוריים מנותני השירות וקבלות מקוריות שמוכיחות את התשלום. הסמכות המאשרת דנה בפנייה ומחזירה החלטה בתוך 61 יום, למעט מצבים של צורך רפואי דחוף. הקופה רשאית לנהל בירור לפני ההחזר, בתנאי שהבירור אינו מעכב את הטיפול הרפואי. מי שנדחה יכול לפנות בכתב לוועדת הערר של תוכניות השב"ן ולצרף חוות דעת ומסמכים רפואיים.

התרחיש שחוזר הכי הרבה בדחיות הוא טיפול שנעשה מחוץ להסדר בלי אישור מראש. מטפל שאינו ברשימה, בדיקה שבוצעה במכון ללא הסכם, או סעיף שמספר המימושים השנתי שלו כבר נוצל, כולם מסתיימים בהחזר חלקי או באפס. הרשימות מתעדכנות במהלך השנה, ומטפל שהיה בהסדר בשנה שעברה אינו בהכרח בהסדר היום. בדיקת הרשימה ביום שבו קובעים את התור חוסכת את הבירור שאחרי התשלום.

בגילי 60 עד 69 שיא עולה 208.82 שקל לאדם, זוג משלם 417.64 שקל בחודש וכ-5,012 שקל בשנה. התמורה עוברת בגיל הזה מהיריון ומילדים לניתוחים פרטיים, לרופא עד הבית ולהתייעצויות עם מומחים. מי שמחזיק במקביל פוליסת ניתוחים פרטית משלם על אותו כיסוי פעמיים, כפילות שמפורקת במדריך הגבול בין הרפואה הפרטית לקופה.

ההצטרפות לשב"ן פתוחה לכל מבוטח בקופה בלי חיתום, בלי הצהרת בריאות ובלי תלות במצב הרפואי. זה ההבדל המהותי מול פוליסה פרטית, שבה מצב רפואי קודם מייצר החרגה או סירוב. ההרשמה נעשית במרפאה או במוקד הטלפוני, והתשלום עובר בהוראת קבע בבנק או בכרטיס אשראי.

פירוט החיובים השנתי של הקופה מראה כמה ירד בשב"ן וכמה חזר בהחזרים. משפחה שמשלמת 4,039 שקל בשנה על שיא ומימשה בשנה החולפת שני ייעוצים ובדיקה אחת רואה את הפער במספרים במקום בתחושה. אותה בדיקה מזהה גם את המקרה ההפוך, שבו רובד בסיסי מחזיק משפחה שמוציאה אלפי שקלים על בדיקות פרטיות.

התעריפים משתנים לפי המדד ולפי מעבר בין קבוצות גיל, ולכן השוואה בין קופות תקפה ליום שבו נעשתה. כל קופה מפרסמת את התעריפון שלה באתר, ומשרד הבריאות מרכז את תנאי התוכניות בנפרד. מספרי ההשוואה כאן נלקחו מהתעריפונים שנכנסו לתוקף ביולי ובאוגוסט 2026.

המרחק למרפאה ולמומחה הרלוונטי הוא הבדיקה הראשונה שקודמת להחלטה. השנייה היא השירות שצפוי להידרש בשנה הקרובה, היריון, אבחון לילד או ניתוח. השלישית היא פוליסה פרטית שכבר מכסה את אותו סעיף. מי שנופל באחת מהשלוש משלם 122.17 שקל בחודש עבור תקרה שלא נפתחת.