כמה עולה שב"ן למשפחה - 80 שקל ברובד הבסיסי, 364 שקל ברובד העליון

הוראת קבע של 79.56 שקל בחודש והוראת קבע של 363.54 שקל בחודש קונות את אותו סל בריאות ממלכתי. ההבדל ביניהן הוא הכרטיס שנקנה מעל הסל. במשפחה בת ארבע נפשות הסכום הראשון הוא הרובד הבסיסי בלאומית, והשני הוא הרובד העליון במאוחדת. שתי המשפחות מקבלות את אותם שירותים ממלכתיים, ורק השכבה השנייה מפרידה ביניהן.

המחיר נבנה לנפש, לא למשפחה. כל קופה מפרסמת תעריף חודשי לפי קבוצות גיל, וקבוצות הגיל אינן זהות בין הקופות. מכבי עובדת במדרגות 0 עד 17, 18 עד 24, 25 עד 29, 30 עד 45, 46 עד 60, 61 עד 70 ו-71 ומעלה. כללית עובדת במדרגות אחרות, מאוחדת בשלישית ולאומית ברביעית. בן 45 יושב במדרגה זולה במכבי ובמדרגה יקרה בלאומית, בלי שעשה דבר.

שלוש הערות תמחור משנות כל השוואה. בכללית תעריף הפלטינום שמפורסם כולל כבר את הזהב, כי אי אפשר לרכוש פלטינום בלעדיו. במכבי התוספת של מכבי שלי נגבית מעל דמי החבר של מכבי זהב, והמספר הרלוונטי הוא הסכום של השניים. במאוחדת התעריף המפורסם של שיא הוא עדיף ועוד תוספת, והוא כולל הנחה של 5% למשלמים בהוראת קבע.

המשפחה שמשמשת כאן לחישוב היא זוג בני 40 ושני ילדים בגיל בית ספר. הנתונים לקוחים מהתעריפונים שמפרסמות הקופות עצמן: כללית ומכבי נכון ל-1 באוגוסט 2026, מאוחדת נכון ל-1 ביולי 2026, ולאומית כפי שמופיע בעמוד דמי הביטוח באתר הקופה. הטור השני מציג את אותו חישוב לזוג בני 62, שהילדים כבר ירדו מהחיוב שלו.

הרובד הבסיסי נע בין 79.56 שקל בלאומית כסף לבין 182.04 שקל במאוחדת עדיף, פער של יותר מפי שניים על אותה קומה. הרובד העליון נע בין 157.56 שקל במכבי זהב לבין 363.54 שקל במאוחדת שיא. מכבי שלי, שיושב מעל מכבי זהב, מגיע ל-324.54 שקל ומתקרב לפלטינום של כללית ולזהב של לאומית.

שורת מכבי כסף בטבלה נוגעת לחברים ותיקים בלבד. התוכנית נסגרה למצטרפים חדשים במאי 2012, וממועד זה אפשר להצטרף למכבי זהב או למכבי שלי בלבד, או לשדרג אליהן מתוך מכבי כסף. משפחה שבוחנת היום מעבר למכבי מתחילה את החישוב ב-157.56 שקל, ולא ב-85.54 שקל.

ההפרש השנתי הוא המספר שמרגישים בבנק. משפחה בלאומית כסף משלמת 954.72 שקל בשנה. אותה משפחה במאוחדת שיא משלמת 4,362.48 שקל בשנה. ההפרש, 3,407.76 שקל, הוא הסכום שהמשפחה מהמרת עליו שתשתמש בסעיפים של הרובד העליון.

שני מספרים מתארים את קצות השוק. הרובד הבסיסי הזול ביותר לנפש בוגרת בגיל 40 עומד על 31.24 שקל בלאומית כסף. הרובד העליון היקר ביותר באותו גיל עומד על 151.01 שקל במאוחדת שיא. ההפרש, 119.77 שקל לנפש בחודש, הוא מה שמפריד בין שני הקצוות של אותה מערכת.

גיל 18 הוא הקפיצה החדה בחיי התא המשפחתי. במכבי זהב ילד עולה 14.23 שקל ובן 18 עולה 35.94 שקל, תוספת של 21.71 שקל. בלאומית זהב המעבר הוא מ-27.02 שקל ל-58.56 שקל, תוספת של 31.54 שקל. במאוחדת שיא מ-30.76 שקל ל-51.67 שקל, ובכללית פלטינום מ-27.03 שקל ל-40.66 שקל.

• הר הביטוח מראה לכם את הפוליסות, ומסתיר בדיוק את החצי שיוצר את הכפל
• 1,551 שקל בחודש: כמה באמת עולה בריאות למשפחה ישראלית

בן 18 עצמו משלם סכומים שונים מאוד לפי הקופה והקומה. במכבי כסף 19.13 שקל, במכבי זהב 35.94 שקל ובמכבי שלי 92.85 שקל. בכללית מושלם זהב 21.85 שקל ובפלטינום 40.66 שקל. במאוחדת עדיף 31.85 שקל ובשיא 51.67 שקל. בלאומית כסף 18.85 שקל ובזהב 58.56 שקל.

הזוג בן 62 מספר סיפור אחר. מאוחדת שיא קופצת ל-417.64 שקל לחודש לשני בני הזוג, 5,011.68 שקל בשנה. לאומית זהב עומדת על 314.90 שקל, מכבי שלי על 304.42 שקל וכללית פלטינום על 268.66 שקל. הרובד הבסיסי באותו גיל נשאר נמוך: 70.06 שקל בלאומית כסף ו-76.26 שקל במכבי כסף.

אחרי גיל 70 הפערים נפתחים עוד. מאוחדת שיא עולה ל-232.40 שקל לנפש בטווח 70 עד 79, מול 157.45 שקל בלאומית זהב, 155.15 שקל בכללית פלטינום מגיל 65 ו-150.95 שקל במכבי שלי מגיל 71. הרובד העליון של מאוחדת הוא היקר ביותר בפרישה, בדיוק בשלב שבו הילדים ירדו מהחשבון וסל ההיריון אינו רלוונטי.

בגיל השלישי הרובד הבסיסי נשאר זול, והפער בין הקופות דווקא גדל. מגיל 71 מכבי כסף עולה 40.52 שקל לנפש, לאומית כסף 40.86 שקל, כללית מושלם זהב 75.85 שקל מגיל 65, ומאוחדת עדיף 92.46 שקל בטווח 70 עד 79. אותה קומה, יותר מפי שניים הפרש.

שנות ה-50 הן המדרגה השקטה. במאוחדת שיא בן 50 עד 55 משלם 172.59 שקל, ובן 56 עד 59 כבר 181.93 שקל. בכללית התמונה שונה בתוך אותה קופה: מושלם זהב עומד על 70.72 שקל לאורך כל הטווח מ-50 עד 64, בעוד הפלטינום עולה מ-121.85 שקל ל-134.33 שקל באותן שנים. הקומה התחתונה קופאת, העליונה ממשיכה לטפס.

• מי פטור מביטוח לאומי, ולמה 13 חודשי חוב מקצצים רבע מהקצבה
• מחשבון פדיון חופשה: 34 ימים שווים 21,966 שקל, והמס עליהם נקבע לפי השנה, לא לפי התלוש

ילדים מתומחרים בפער גדול יחסית למחיר שלהם. במכבי זהב ילד עולה 14.23 שקל בחודש, בכללית פלטינום 27.03 שקל, בלאומית זהב 27.02 שקל ובמאוחדת שיא 30.76 שקל. במשפחה עם שלושה ילדים ההפרש בין מכבי למאוחדת מגיע ל-49.59 שקל בחודש, על הילדים בלבד.

ילד רביעי חינם בארבע הקופות, בניסוחים שונים. מכבי גובה דמי חבר עבור שלושה ילדים בלבד באותו רובד, והרביעי והלאה פטור. מאוחדת פוטרת מתשלום את הילד הרביעי ואילך. לאומית פוטרת אותו בתנאי שאחד ההורים חבר בתוכנית. בכללית מצוין פטור מפרמיה חודשית לילד רביעי ומעלה בהצטרפות לפלטינום. שאלות ותשובות נפוצות על דמי החבר מפרטות את מדרגות הגיל, את הילד הרביעי ואת הוותק של תינוק.

משפחה עם ארבעה ילדים משלמת בפועל על שלושה. זוג בני 40 עם ארבעה ילדים ברובד העליון משלם 171.79 שקל במכבי זהב, 305.57 שקל בכללית פלטינום, 353.80 שקל בלאומית זהב ו-394.30 שקל במאוחדת שיא. הפער בין הזול ליקר, 222.51 שקל בחודש, מצטבר ל-2,670.12 שקל בשנה.

הורה יחיד בן 38 עם שני ילדים משלם 200.14 שקל בחודש במכבי שלי, מתוכם 124.40 שקל על עצמו ו-75.74 שקל על הילדים. אותו הרכב במכבי זהב עולה 93.01 שקל, ובמכבי כסף 48.59 שקל. המרחק בין הקומה התחתונה לעליונה אצל הורה יחיד הוא 151.55 שקל בחודש, 1,818.60 שקל בשנה.

זוג בני 27 בלי ילדים משלם 38.42 שקל בחודש במכבי כסף, 81.40 שקל במכבי זהב ו-194.90 שקל במכבי שלי. בכללית באותו גיל הזהב עומד על 78.88 שקל לזוג והפלטינום על 164.10 שקל. במאוחדת עדיף 70.06 שקל ובשיא 152.60 שקל. בלאומית הפער חד במיוחד: 38 שקל בכסף מול 170.24 שקל בזהב.

ההשוואה בין הקומות משתנה לפי מי משלם. בתא של זוג צעיר הפער בין הרובד הבסיסי לעליון קטן בשקלים וגדול ב%. בתא של משפחה עם שלושה ילדים הפער מוכפל בחמש נפשות. בתא של זוג אחרי גיל 60 אין ילדים לחלק עליהם, וכל שקל של הפרש נופל על שתי נפשות בלבד.

ההוראת קבע היא רק חלק מההוצאה. מעליה יושבות השתתפויות עצמיות על ביקור אצל מומחה, על תרופות ועל בדיקות במכונים, והן מצטברות עד תקרה רבעונית. משפחה עם מחלה כרונית מגיעה לתקרה כמעט בכל רבעון, ומשפחה בריאה מתקרבת אליה לעיתים רחוקות. שתיהן משלמות אותם דמי חבר.

מס בריאות אינו חלק מהחשבון הזה. הוא נגבה מהשכר לפי חוק, הוא מממן את הסל הממלכתי, והוא זהה בארבע הקופות. הסל שכל תושב מקבל אינו תלוי בשאלה אם קיים כרטיס משלים מעליו. מי שמשווה קופות משווה למעשה את השכבה השנייה בלבד, כי הראשונה זהה.

הסכום החודשי אינו קונה זכאות מיידית לכל מה שכתוב בתקנון. במכבי זהב מפורסם סולם המתנה מסודר: רפואה משלימה, בדיקות היריון פרטיות, טיפולי שיניים משמרים וחיסונים למטיילים פתוחים בלי המתנה. תרופות וחיסונים, אחות פרטית בבית חולים והבראה לאחר אשפוז דורשים שלושה חודשים. התייעצות עם מומחים דורשת שישה חודשים.

ניתוחים פרטיים דורשים 12 חודשי המתנה במכבי זהב, ואביזרים רפואיים דורשים אותה תקופה. טיפול אורתודונטי לילדים ותרופות שאינן כלולות בסל דורשים 24 חודשים. זוג בני 40 שמצטרף בגלל ניתוח מתוכנן משלם 1,549.20 שקל של דמי חבר לפני שהסעיף נפתח בכלל.

תינוק יורש את הוותק של הוריו רק אם רושמים אותו בזמן. במכבי זהב התנאי הוא צירוף התינוק לתוכנית בתוך שישה חודשים מיום הלידה ותשלום דמי חברות עבורו מיום הלידה. הורים שנזכרים אחרי שנה מתחילים עבור התינוק תקופת המתנה מלאה, כולל 12 החודשים של סעיף הניתוחים.

ההחלטה על שדרוג נמדדת בפער החודשי לנפש. בגיל 40 המרחק בין הרובד הבסיסי לעליון עומד על 27.60 שקל במכבי, בין כסף לזהב, ועל 87.45 שקל בין כסף למכבי שלי. בכללית הפער בין מושלם זהב לפלטינום הוא 48.70 שקל, במאוחדת תוספת שיא היא 72.23 שקל, ובלאומית הפער בין כסף לזהב מגיע ל-105.13 שקל, הגדול מבין הארבעה. מה כל קומה מוסיפה בפועל קובע אם הפער מוצדק.

שדרוג ומעבר אינם מיידיים בזכויות. תקופת אכשרה חלה על כיסויים חדשים, ומי שעולה מרובד נמוך לגבוה מתחיל אותה מחדש על מה שנוסף. מעבר בין קופות שומר על קיזוז הוותק רק כשנרשמים תוך 90 יום לרובד זהה ברמתו. חיסכון של עשרות שקלים בחודש שנקנה במחיר של אכשרה חדשה לפני ניתוח מתוכנן אינו חיסכון.

החיוב עצמו יורד בתאריך קבוע. במכבי הוא נגבה בכל 5 בחודש עבור החודש השוטף, דרך הוראת קבע בבנק או בכרטיס אשראי, ודף חשבון מרוכז לכל בני המשפחה נשלח אחת לשלושה חודשים. פיגור בתשלומים פוגע בזכויות ועלול להביא להפסקת החברות בביטוחים המשלימים, כלומר לאיבוד הוותק שנצבר.

התעריפים צמודים למדד ומתעדכנים אחת לחודש, כולל מדד שלילי. הסכומים כאן הם צילום מצב של קיץ 2026. שינוי בתקנון של תוכנית מחייב אישור של משרד הבריאות, והוא יכול לשנות גם את מה שהכרטיס מכסה וגם את מה שהוא עולה. ריכוזי מחירים חיצוניים מפגרים לעיתים אחרי העדכון החודשי, והמספר התקף הוא זה שמופיע בתעריפון באתר הקופה, בעמוד שמפרסם גם את תאריך התוקף.

יום הולדת מזיז את החיוב יותר מכל החלטה. בן 45 במכבי זהב משלם 64.55 שקל, ובן 46 משלם 79.84 שקל, קפיצה של 15.29 שקל בלי שהכיסוי השתנה. בכללית פלטינום המעבר מגיל 64 לגיל 65 מוסיף 20.82 שקל. במאוחדת שיא המעבר מ-59 ל-60 מוסיף 26.89 שקל, והמעבר מ-69 ל-70 מוסיף עוד 23.58 שקל.

לאומית זהב מתנהגת אחרת בקצה. התעריף שלה מטפס במדרגות עד הטווח 51 עד 59, שם הוא עומד על 157.86 שקל, ומגיל 59 והלאה הוא יורד קלות ל-157.45 שקל ונשאר שם. שאר הרבדים העליונים ממשיכים לטפס אחרי 60. מי שמסתכל על העשור הבא, ולא על החודש הבא, מוצא כאן את ההבדל.

לאומית כסף היא הדוגמה הקיצונית ליציבות. ילד משלם 8.54 שקל, בן 30 משלם 27.08 שקל, בן 55 משלם 33.23 שקל ובן 70 משלם 40.86 שקל. כל מסלול החיים נע בפחות מ-33 שקל הפרש לנפש. באותה קופה הזהב נע מ-27.02 שקל ל-157.86 שקל, פער של יותר מ-130 שקל על אותו טווח גילים.

לאורך עשור המספרים מצטברים לסכום שקשה להתעלם ממנו. משפחה בת ארבע נפשות ברובד העליון של מאוחדת משלמת 43,624.80 שקל בעשר שנים לפי התעריף הנוכחי, לפני הצמדה למדד. אותה משפחה במכבי זהב משלמת 18,907.20 שקל באותה תקופה. ההפרש בין השתיים לאורך עשר שנים הוא 24,717.60 שקל.

החישוב האישי לוקח דקה. פותחים את התעריפון של הקופה, מאתרים את מדרגת הגיל של כל נפש בתא המשפחתי, מחברים, ומשווים לחיוב שמופיע בדף החשבון או בהוראת הקבע. פער בין השניים מעיד על ילד שעבר מדרגה, על רובד שנשאר פעיל אחרי שהשימוש בו פסק, או על נפש שנשארה בחיוב אחרי שעזבה את הבית.

המספר בטבלה אינו כל המחיר. הוא אינו כולל השתתפויות עצמיות, אינו כולל תרופות שמעל התקרה, ואינו כולל פוליסת בריאות פרטית אם קיימת מעל הכרטיס. הוא גם אינו מבטיח זמינות, כי רשימת המנתחים והמכונים שבהסדר משתנה בין הקופות ובין האזורים. כרטיס עליון שלא מומש במשך שנה עולה בדיוק כמו כרטיס עליון שמומש שלוש פעמים.

משפחה בת ארבע נפשות ברובד הבסיסי הזול ביותר משלמת 954.72 שקל בשנה. אותה משפחה ברובד העליון היקר ביותר משלמת 4,362.48 שקל. שני הסכומים קונים את אותו סל ממלכתי.