תארו לעצמכם חיים של 4 שעות עבודה בשבוע ומשכורת של 10,000 שקלים... מדהים, נכון? או אפילו עבודה של יום שלם בשבוע תמורת 20,000 שקלים... איך זה נשמע לכם? אה, החיים הטובים! ואפילו לא תצטרכו לעשות את זה מהמשרד, כי אפשר מכל מקום בעולם להרוויח כסף. מדהים. 

אבל המציאות – רחוקה מזה מאוד, אחרי מספר מקרים שהגיעו אלינו למערכת, החלטנו להרים את הכפפה ולהזמין את מיטל נתיב, יועצת לכלכלת המשפחה ומומחית לניהול ההון המשפחתי, לתאר לנו מה קורה מאחורי הקלעים של תעשיית החופש הכלכלי.

צילום: אלעד גרובנר

מיטל, תסבירי לנו קודם כל מה זה אומר חופש כלכלי?

"חופש כלכלי" מתפרש אחרת אצל כל אחד, אבל אם נסתכל על המכנה המשותף של כל הפרשנות הסובייקטיבית, כולם בעצם רוצים להיות חופשיים מתלות במקור פרנסה כלשהו, לא להיות מחויבים לצאת לעבודה כדי לחיות. כלומר, לעשות את הדברים שהם באמת רוצים מתי שהם רוצים.

• חובות של 800 מיליון אירו והפסדי ענק: האם אינטר בדרך לפשיטת רגל?
• אינטר מזנקת ב-24% אחרי שהודיעה שתגייס 38 מיליון שקל
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ההנחה היא שיצרנו לעצמנו מקור הכנסה אחד או יותר, שאינם תלויים בקשר ישיר בזמן שלנו, והם מייצרים לנו מספיק הכנסה שתכסה את ההוצאות שלנו, או במילים אחרות "הכנסות פסיביות".

לאדם אחד תספיק הכנסה של 7,000 ₪ כי הוא רווק וההוצאות שלו לא גדולות, ואחר יצטרך הכנסה של 20,000 ₪ לפחות כי יש לו משפחה וילדים ולכן גם הוצאות בהתאם.

באילו סוגי הכנסות מדובר?

אלו יכולות להיות הכנסות מהשקעות, כמו למשל השקעה בדירות שמניבות תזרים מזומנים (שכירות), או הכנסה מעסק שהקמנו והגיע לשלב בו הוא יכול לפעול בלעדינו ולהמשיך להשיא לנו רווחים. האידיאל הוא שיהיו לנו מספר מקורות הכנסה שאינם תלויים אחד בשני ובעיקר – אינם תלויים בזמן שלנו, או יותר נכון – בעלי תלות מינימלית בזמן שלנו. כיום יש אפשרויות מאוד מגוונות. 

איפה הבעיה? נשמע שאם יש אפשרויות, אז רק צריך למצוא אותן ולהתחיל לעשות

בתיאוריה, אתה צודק. במציאות – הדברים רחוקים מלהיות כה פשוטים ומהירים. במיוחד כשנכנסים לעולם הזה ללא ידע מספק וללא תוכנית מסודרת. כל כך הרבה אנשים עושים טעויות וחבל.

אתן לך כמה דוגמאות של לקוחות שהגיעו אלי אחרי שהתנסו בדרכים שונות להגיע לחופש כלכלי על ידי הכנסות פסיביות:

ירון בחור צעיר בן 25 נחשף לעולם של כסף דרך חנות באמזון והחליט להצטרף לקורס דיגיטלי בעלות של 23,000 שקלים כדי ללמוד איך לעשות את זה נכון, כך שבסופו של דבר, הרווחים מהחנות יהיו עבורו כהכנסות פסיביות ויוכלו להחליף את מקום העבודה הנוכחי שלו. מה שהוא לא לקח בחשבון זה את כמות השעות הגדולה שהוא צריך להקדיש לחנות ובמיוחד את כל ההוצאות הנלוות להקמת חנות כזו. דבר שהותיר אותו מאוד מהר עם חור בכיס, הלוואות ופגיעה בתקציב המשפחתי. היום, שנתיים אחרי, החנות לא התרוממה והוא עדיין מנסה לכסות את ההפסדים. כנראה שהוא ימכור אותה וינסה להציל חלק מהכסף.

לנועם, בן 42 נשוי עם שלושה ילדים, אמרו שהוא ידע איך להרוויח כסף משוק ההון ולא יצטרך יותר ללכת לעבודה. הקסם ברווח המהיר מקנייה ומכירה של ניירות ערך משך אותו להתנסות, ואחרי שנה של פעילות בה הוא בילה את הערבים שלו מול אתר המסחר, הוא מסכם יותר עסקאות בהפסד מאשר ברווח. גם כאן – פאסיבי זה לא.

ליאור וטניה גם הם חלמו על חופש כלכלי. קראו כל חומר שמצאו ברשת וראו כל סרטון ביוטיוב והחליטו שהם מוכנים לצאת לדרך. הם מכרו את בית המגורים שלהם והשקיעו את הכסף שלהם בהשקעות שונות שהיו אמורות להניב להם הכנסות פסיביות, בעיקר דרך השקעות נדל"ן בחו"ל. ההשקעות לא צלחו כמו שהם קיוו והיום הם נאבקים להחזיר חלק מהכסף הביתה, אחרי שכבר הפסידו 450,000 ₪.

המצבים האלו הם לא רק מצבים של הפסדים כלכליים, אלא מביאים איתם גם מצבים לא נעימים של סטרס, תסכול ואף מתחים בבית בין בני הזוג. 

אלו באמת דוגמאות כואבות. אבל אולי אלו רק מקרים בודדים?

תראה מה קורה היום בתחום הפיננסי ברשת, זה מטורף! האינטרנט והרשתות החברתיות הפכו את המידע למאוד נגיש, שזה מעולה מצד אחד, מצד שני - כל אחד יכול לפרסם את דעתו ואת תורתו בנוגע להשקעות - במה כדאי להשקיע ואיך לצאת לחופש כלכלי, גם אנשים שאין להם שום הכשרה והסמכה לייעץ בפיננסים. והמידע הזה נגיש לכולם, לפעמים כתורה מסיני.

הבעיה נוצרת משני כיוונים: האחד הוא כאשר אנשים לא יודעים לסנן עיקר מטפל ואמת מהגזמה, ונסמכים רק על סמך הידע שהם מצאו ברשת. השני נובע מחוסר בהבנת המהות של תהליך כזה, מהשלבים שצריך לעבור בדרך ומהתכנון המקדים שנדרש לעשות. יש כאן תהליך מורכב עם הרבה מחירים שצריך לשלם בדרך וחשוב להבין את זה. אין פתרונות קסם.

אז מה את אומרת, שהכל זה בלוף והונאה?

לא בהכרח. כן יש הונאות, תמיד יהיו הונאות ואנשים יחפשו איך להוציא מאתנו כסף על סמך הבטחות שווא. אבל יש דברים שהם כן לגיטימיים – אפשר להרוויח כסף מחנות באמזון, אפשר לקבל תזרימי מזומנים מהשקעות בנדל"ן וכו', אבל יחד עם זאת, לא מספרים לנו את כל האמת שמאחורי ההשקעות האלו או הדרכים להשיג חופש כלכלי.

מה לא מספרים לנו על חופש כלכלי?

כדי להגיע לחופש כלכלי, יש מחיר שאנו נצטרך לשלם – בין אם זה בכסף, בזמן וביציאה מאזור הנוחות. יש אנשים שהצליחו לצאת לחופש כלכלי, בהחלט, אבל מה שלא תמיד מספרים לנו עד הסוף זה את המחיר שהם שילמו בדרך. בין אם זה צמצום הוצאות דרסטי, או השקעת זמן מאוד גדולה ליצירת הכנסות נוספות, או השקעה מאוד גדולה של כסף, יציאה מאזור הנוחות ובדרך כלל זה שילוב של כל אלו.

למשל, כדי ליצור לעצמנו מספיק השקעות שיניבו לנו תזרים מזומנים, אנו צריכים מספיק הון כדי לרכוש את ההשקעות האלו. אם אין לנו מספיק הון בשביל השקעות, אנחנו צריכים לייצר את ההון שלנו, כלומר ליצור בכל חודש הכנסה פנויה שאותה נוכל לנתב לטובת יצירת נכסים. את זה אנחנו נעשה באמצעות הזמן שלנו. רוב האנשים לא יהיו מוכנים לוותר על הזמן שלהם כדי לייצר יותר כסף שיופנה לטובת השקעות וחופש כלכלי. וכך יוצא למעשה שרוב האנשים לא יגיעו לחופש כלכלי, כי הם מחפשים קיצורי דרך שלא קיימים במציאות, אבל זה מה ש"מוכרים" לנו ברשת.

אז מה בכל זאת אפשר לעשות? 

תוכנית כלכלית! כמו שאף אחד היום לא מתחיל נסיעה ליעד לא מוכר בלי לשים ווייז, ככה לא יוצאים לדרך של צמיחה כלכלית וחופש כלכלי בלי להכין תוכנית פעולה פיננסית. תוכנית פעולה פיננסית היא הווייז הכלכלי שלכם.

תוכנית כלכלית טובה נשענת על נקודת המוצא הכלכלית המדויקת שלנו וכוללת הגדרות ברורות של היעדים, כולל מתי אנחנו רוצים להשיג כל יעד ואיך אנחנו מתכוונים לעשות את זה. כשיש לנו תמונה כזו מול העיניים אנחנו יכולים לצאת לדרך. 

אצל כל אחד התוכנית הכלכלית תראה אחרת. אנשים עם נקודת מוצא של הון ראשוני גבוה מאוד יצעדו בדרך שונה מאנשים שנקודת המוצא שלהם היא ללא הון עצמי. בנוסף, חשוב להבין מהן הדרכים האלטרנטיביות העומדות לפנינו ומהי המשמעות הכלכלית והאישית של כל דרך.

חלק מהאנשים יחליטו לעשות את כל הדרך עד החופש הכלכלי, וחלקם יחליטו שזה לא היעד עבורם, אלא יעדים אחרים, כמו למשל עזרה לילדים, רכישת דירת מגורים, חופשה גדולה כל שנה, כל משפחה והיעד (או היעדים) שלה.

התנהלות כלכלית ללא תוכנית מובילה אנשים רבים לעשות טעויות כלכליות ולהפסד כספים משמעותי. זו הסיבה שכתבתי מדריך פיננסי לזוגות צעירים, כדי שהם ידעו לא ליפול לתוך טעויות כלכליות נפוצות ויתחילו את הדרך שלהם עם השכלה פיננסית.

נתת לנו כאן הרבה טיפים וחומר למחשבה, אבל מה ההכשרה שלך בתחום?

יופי ששאלת! זה חשוב! ההכשרה שלי היא ייעוץ לכלכלת המשפחה, הוסמכתי לפני מספר שנים על ידי המייסדים של התחום בישראל. ליוויתי מאות אנשים ומשפחות באופן אישי, אני מרצה ומנהלת סדנאות ותוכניות ליווי בתחום. בנוסף, אני משקיעה פעילה בעצמי במגוון אפיקים ובניתי לעצמי מספר מקורות הכנסה.

 ייסדתי את "נתיבי הכסף" מתוך מטרה לעזור לכמה שיותר אנשים ומשפחות לבנות ביטחון כלכלי חזק, וביחד עם בעלי, נתנאל נתיב, סוכן פנסיוני מוסמך בעל רישיון ממשרד האוצר, אנחנו נותנים מעטפת הוליסטית של ניהול ההון האישי והמשפחתי ועוזרים למשפחות לסלול את הדרך שהכי נכונה ומתאימה אל היעדים שלהם.

מה הצעד הראשון למי שרוצה להצליח כלכלית?

להתחיל בלהבין איך כסף עובד. בסופו של דבר כסף זה כמו משחק, ומי שלומד לשחק בו ויודע לנצל את כל החוקים, יצליח. כדי להקל על מי שרוצה להתחיל, הכנתי מדריך אליו זיקקתי את 10 חוקי הכסף החשובים שכדאי להכיר, אני נותנת אותו בתקופה הקרובה ללא עלות, כדי לעזור לאנשים להתחיל להיכנס לעולם הזה בצורה חכמה. בקרוב זה יורד מהאויר.

שימוש ב 10 החוקים שנמצאים במדריך יעזרו לכל אדם שרוצה להתחיל לקחת את הפיננסים שלו בידיים, לעשות את זה בצורה נכונה, כזו שבסופו של דבר תוביל אותו לתוצאות המיוחלות. הגישה למדריך נמצאת כאן

מעבר למדריך, בניתי את מרכז הידע הפיננסי הגדול בישראל בערוץ היוטיוב שלי, המכיל הדרכות על כסף, ניהול תקציב משפחתי, השקעות בשוק ההון, השקעות בנדל"ן, ביטקוין, פנסיה ועוד.