הריבית במשק עלתה אתמול בעוד 0.5% והריבית במשק כבר עומדת על 4.25%, ריבית הפריים על המשכנתאות כבר עומדת על 5.75%. התוצאה היא זינוק של 1,000-1,500 שקלים בהחזר החודשי של המשכנתא שלכם (להרחבה). אתם כמובן לא צריכים אותנו כדי לדעת את זה, אתם מרגישים את זה כל חודש בזינוק בהוצאות שלכם, כשמנגד ההכנסות לא גדלו. למעשה, החזר המשכנתא החודשי שלכם זינק ב-20-40%, לא מעט. אתם אולי גם תופסים את הראש שלכם ואומרים לעצמכם 'וואו, לאיזו צרה נכנסו. רק רצינו דירה'. זה נכון, אבל בדרך לא בדקתם בכמה ההחזר שלכם יקפוץ כשהריבית במשק תעלה - וזה היה רק עניין של זמן. 

אבל לבכות על העבר אי אפשר. עכשיו יש לכם מספר אפשרויות - למכור את הדירה (רגע, אנחנו בישראל, האפשרות הזו כביכול לא קיימת. אף אחד לא שוקל את זה ברצינות. סיפרו לכם כל החיים ש'מחירי הדיור רק עולים' ובכלל - בישראל כולם רוצים 'להגיע לדירה'), לבקש עזרה מחברים או הורים, אבל גם הם נמצאים באותה סירה, ומתמודדים גם הם עם עליית הריבית והזינוק בהחזרים. אתם גם יכולים לקחת עוד הלוואה 'משלימה' בשוק האשראי החוץ בנקאי, כדי להצליח לעמוד בהחזרים לבנק (אבל הריביות באשראי החוץ בנקאי הן לתקופות קצרות והריביות שם כבר מגיעות ליותר מ-10%)

ואז, כשאתם כבר לא יודעים מה לעשות, אתם מקבלים את שיחת הטלפון מהבנק - "יש לנו פתרון קסם בשבילכם", אומר הפקיד: "תפרסו מחדש את המשכנתא, כלומר תשלמו את המשכנתא למשך יותר שנים, אבל ההחזר החודשי שלכם יירד בחזרה למה שהכרתם לפני שנה, לפני עליית הריבית". ופתאום זה נשמע לכם ממש הגיוני. בעצם למה לא? אנחנו כבר ממילא משלמים את המשכנתא, אז למה לא להאריך אותה ולהוריד את ההחזרים החודשיים? לפחות יהיה לנו יותר קל...

אלא שלפני שאתם אומרים לפקיד הנחמד 'כן'. כדאי שתחשבו על עוד משהו: הפקיד הנחמד הזה שהתקשר אליכם הוא איש מכירות. תפקידו כמובן למכור לכם מוצר ולייצר לבנק עוד הכנסות, עוד כסף. מאיפה הכסף הזה יגיע? כמובן - מכם, מחשבון הבנק שלכם. בעשור האחרון, כשהריבית במשק ירדה לאפס, הבנקים לא רדפו אחריכם ולא הציעו לכם הצעות נדיבות כאלה של מיחזור משכנתא כשהריבית ירדה. הם לא הציעו לכם להוריד את הריבית ולשלם פחות (בהחזר הכולל). למה פתאום הם כאלה נחמדים?

• ההתלבטות העיקרית בתכנון משכנתא: החזר נמוך או וודאות גבוהה?
• כשהמשכנתא בולעת כמעט חצי מהשכר והאם זה יימשך?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הסיפור הוא פשוט - כשהריבית הייתה יותר נמוכה, אם הייתם ממחזרים את המשכנתא, הייתם משלמים לבנק פחות כסף בחישוב הכולל, כי הריבית שהייתם מקבלים מהבנק בתהליך המיחזור הייתה נמוכה יותר. אבל עכשיו זה הפוך - הריבית במשק עולה ולכן כאשר הבנק מציע לכם, ברוב נחמדותו, לפרוס את המשכנתא ליותר שנים הוא בעצם אומר לכם תנו לי יותר כסף. אני אתן לכם את הכסף ליותר שנים, אבל זה יעלה לכם בריבית גבוהה יותר. למעשה מדובר על תוספת של 35-60 אלף שקל להחזר המשכנתא הכולל שלכם.

כלומר - אתם מרוויחים הורדה חודשית של התשלומים, אבל יוצאים עם נזק מצטבר לאורך זמן של תשלום מצטבר הרבה יותר גבוה ממה שהתכוונתם. הנה המספרים, באדיבות אבי אמסלם, מתכנן פיננסי ושותף בפירמת התכנון Triplan:

דוגמאות בכסף:

משפחה שיש לה משכנתא של מיליון שקל כאשר 40% במסלול הפריים (400 אלף שקל) ומעוניינת להוריד 200 שקל בהחזר החודשי תוך כדי הארכת המשכנתא ב-3 שנים תשלם במצטבר עוד 36,000 שקל החזר לבנק על המשכנתא. אם היא תרצה להאריך את המשכנתא ב-5 שנים היא תוכל להוריד את ההחזר החודשי ב-300 שקל אבל תשלם על כך בהתייקרות של 62 אלף שקל בהחזר המשכנתא הכולל. 

• חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה
• שדה נדל"ן: "השוק הישראלי עוד לא הבין את ה-DNA שלנו, אנחנו גם היזם וגם המבצע"
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• בנק ישראל מפרסם הקלות ללוקחי משכנתאות

משפחה שלקחה משכנתא של מיליון שקל אבל הייתה חכמה יותר ולקחה רק 25% במסלול הפריים (250 אלף שקל) תוכל לחסוך 120 עד 190 שקל בהחזר החודשי אם תפרוס את המשכנתא ל-3 ו-5 שנים בהתאמה, אבל זה יעלה לה 27 אלף שקל במקרה של 3 שנים ו-45 אלף שקל במקרה של הארכה של 5 שנים במשכנתא. 

האם יש אלטרנטיבה?

עכשיו, יכול להיות שאין לכם ברירה. יכול להיות שתגידו, אוקי, אנחנו מבינים שבעצם 'אכלנו אותה', שקפצנו מעל הפופיק, שלקחנו משכנתא שהייתה גדולה עלינו בכמה מידות, אבל אין לנו ברירה אלא לפרוס את המשכנתא. יכול להיות שאתם צודקים, שכאשר אתם מסתכלים על כל האפשרויות שיש לכם אתם באמת מרגישים ובטוחים שזו האפשרות הכי נכונה עבורכם. רק לפני שאתם מחליטים על כך - תזכרו שיש עוד אפשרויות, שאתם יכולים קודם כל לצמצם הוצאות, הוצאות שאתם מרגישים שהן 'חובה' אבל למעשה אפשר להסתדר בלעדיהן. אולי תוכלו לשקול לוותר על רכב אחד, לוותר על חופשה בשנה, או להקטין אותה, לאכול פחות בחוץ (או לא לאכול בכלל בחוץ ולהכין אוכל בבית), לוותר על השיפוץ של הדירה שבדיוק חלמתם לעשות, לסחוב עוד קצת עם המקרר הישן ההוא, לחסוך יותר בכל חודש. אפשרות נוספת היא לקחת עוד עבודה נוספת, לעבוד יותר שעות כדי לממן את זה. אם לא - נחזיר אתכם לאפשרות הראשונה למעלה: למכור את הדירה.

עכשיו אתם ממש כועסים ואומרים לעצמכם - רגע, על מה הוא מדבר? הוא רוצה ש'נתכלב'? חיים רק פעם אחת, איך אפשר לוותר על כל הדברים האלה? איך אפשר לקחת עוד עבודה, אנחנו כבר ככה עובדים יותר מדי וקשה מדי? ואנחנו נחזור ונגיד - אנחנו לגמרי מבינים אתכם. ברור שזה מעצבן וקשה לרדת מרמת החיים שהתרגלתם אליה. אנחנו לא אומרים לכם מה לעשות, אבל המשוואה פשוטה: אתם חייבים להגדיל את ההכנסות או להקטין את ההוצאות, או גם וגם. כל דרך שבה תעשו את זה היא כבר החלטה שלכם, האפשרויות לפניכם, אבל אתם צריכים לבחור את הפתרון שבסופו של דבר לא ירושש אתכם כלכלית ולא יגרום לכם להיכנס לסחרור של חובות שאתם לא יודעים איך לצאת מהם. זו המטרה ולשם אתם צריכים להגיע.