החזר משכנתא הוא התשלום החודשי אותו נדרש לווה לשלם לבנק או לגוף המלווה במסגרת פירעון הלוואת משכנתא שנטל לצורך רכישת דירה או נכס נדל"ן אחר. גובה ההחזר החודשי נקבע בהתאם לסכום ההלוואה, תקופת ההחזר, מסלול הריבית שנבחר (קבועה, משתנה או צמודה למדד) ותנאי
ההלוואה שנקבעו מול הבנק בעת נטילתה בפועל.
שינויים בריבית בנק ישראל משפיעים באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי במשכנתאות במסלולים בריבית משתנה, בעוד שמשכנתאות בריבית קבועה אינן מושפעות משינויי ריבית לאורך תקופת ההלוואה. עלייה בשיעורי הריבית במשק מייקרת
את עלות המשכנתא הכוללת ומגדילה את נטל ההחזר החודשי על משקי הבית, נושא בעל השפעה ישירה על יכולת הרכישה ועל מחירי הדירות בענף הנדל"ן בישראל.
בנק ישראל קובע הנחיות פיקוחיות המגבילות את יחס ההחזר החודשי להכנסת משק הבית, במטרה לצמצם את הסיכון הפיננסי הן ללווים והן למערכת הבנקאית. נושא החזרי המשכנתא נמצא במעקב הדוק בשל השפעתו על יציבות משקי הבית ועל שוק הנדל"ן הישראלי בכללותו, ומהווה מרכיב מרכזי
בתקציב המשפחתי החודשי של רוכשי דירות.
הכלל שאומר שצריך להגיע לפנסיה בלי משכנתא נשמע מובן מאליו, אבל החשבון האמיתי מורכב יותר: מה שקובע הוא היחס בין ההחזר החודשי לקצבה הצפויה ומה נשאר נזיל בצד, ולא עצם קיומו של החוב
מדובר בעליה של 10% ביחס לחודש הקודם אבל עדיין ירידה של 27% לעומת אוגוסט בשנה שעברה. האם הקונים חוזרים לשוק? כנראה שלא, מדובר על המשך זינוק במיחזורי משכנתאות - 33% מהמשכנתאות החדשות זה בעצם מיחזורי משכנתא; גם נתוני עסקאות הנדל"ן לא מצביעים על חזרה של הקונים לשוק (רק חזרה מסוימת בגזרת הצעירים)
החודשים הקרובים יהיו קריטיים להבנת המגמה בשוק הדיור. הירידה כעת ממשיכה, אבל כבר לא באותה עוצמה של החודשים הקודמים. ביחס ללפני שנה - מדובר על נפילה של 37%
ביחס לחודש הקודם מדובר על עלייה אפסית של 0.3%, ביחס לחודש המקביל מדובר עדיין בנפילה של 45% ואחת הרמות הנמוכות ביותר מאז 2020. חודשי הקיץ יגלו את המשך המגמה; וגם - מה הריבית שאתם יכולים לשלם כעת בבנקים על המשכנתא, מה האלטרנטיבה למסלול הפריים והאם כדאי כעת דווקא להגדיל סיכון - את רכיב הפריים?
מדובר באחת הרמות הנמוכות ביותר מאז 2020 והמשך נפילה של 46% לעומת החודש המקביל בשנה שעברה וירידה של 4% בהשוואה לחודש מרץ האחרון (בחודש אפריל היו פחות ימי מסחר בגלל חג הפסח וביחס אליו מדובר בזינוק של 41%); בנק ישראל: בלי העלאות הריבית ההחזר החודשי היה מזנק ל-7,655 שקל, זינוק של 50% תוך 15 שנה
עליית הריבית ממשיכה להכות במשכנתאות: כצפוי - באפריל היקף המשכנתאות נפל גם בחודש אפריל ל-4.61 מיליארד שקל, לעומת 6.78 מיליארד שקל במרץ, נפילה של 32%, אבל היו גם פחות ימי עבודה בגלל פסח. נתוני החודשים הבאים כבר יהיו בלי חגים וזה ימחיש את עוצמת המשך המגמה
במרץ ההיקף זינק ב-18% ל-6.78 מיליארד שקל. חלק מהעלייה מוסברת במיעוט ימי העבודה בחודש פברואר (כלומר עונתיות שנתית). ביחס לשיא מלפני שנה מדובר בנפילה של 50% - בגלל עליית הריבית במשק. האם הגענו לתחתית? כנראה שלא, אבל אל תתרשמו מנתוני חודש אפריל. הם בסבירות גבוהה יהיו נמוכים יותר בגלל חג הפסח. השאלה מה יקרה בקיץ
שוק הדיור בירידה והמשכנתאות ממשיות להתקרר: זוכרים את השיא של 13.43 מיליארד שקל לפני שנה? מדובר כבר על נפילה של 57% מאז אותו שיא; הציבור עוזב את מסלול הפריים ועובר למסלולים הצמודים למדד - אבל יש מוקש בהמשך הדרך; ביום רביעי יתפרסמו נתוני השינוי במדד מחירי הדיור. הירידה במחירי הדירות החדשות צפויה להימשך. האם זה יגיע גם לדירות יד שניה?
הריבית במשק עולה ופתאום אתם מתחילים לקבל טלפונים מהבנק עם הצעות קסם: להוריד את ההחזר החודשי. אבל רגע לפני שאתם עושים את זה, תזכרו: הבנק לא חבר שלכם. הוא ירוויח מכך עוד 35-60 אלף שקל - על חשבונכם
למעשה, הבנק יאריך את תקופת המשכנתא, בצורת הלוואה ללא ריבית על התייקרות המשכנתא מאז חודש ספטמבר (אז הריבית במשק הייתה 2%). העלייה בהחזר החודשי שנצברה עד כה לא תבוטל, הבנק לא יוותר על הכסף, אלא יידחה את ההחזרים לשנתיים ויפרוס את התשלום הנוסף על פני 3 שנים
