ההתלבטות העיקרית בתכנון משכנתא: החזר נמוך או וודאות גבוהה?

לקיחת משכנתא היא צעד פיננסי מהותי שמלווה את מרבית משקי הבית לאורך שנים רבות ולעיתים אף עשורים. מדובר בהחלטה מורכבת, המחייבת תכנון מוקפד, הבנה מעמיקה של מושגים פיננסיים, ויכולת לשקלל סיכונים מול הזדמנויות. כל טעות בשלב קבלת ההחלטות עלולה לעלות עשרות ואף מאות אלפי שקלים בהמשך. לכן, לפני חתימה על מסמכי ההלוואה, הנה שלושה שיקולים מרכזיים שחשוב לקחת בחשבון: 

בחינת יכולת ההחזר

השלב הראשון והבסיסי הוא להבין את יכולת ההחזר החודשית שלכם. הסיבה: ככל שההחזר יהיה גבוה יותר, רמת החיים השוטפת שלכם תהיה נמוכה יותר. אם ההחזר למעלה מיכולתכם, זה יערער את יציבות משק הבית ויוביל לנטילת הלוואות בריבית גבוהה.  אל תהיו אופטימים מידי בתכנון יכולת ההחזר, ויש לקחת בחשבון גם שינויים עתידיים – כמו הולדת ילדים, חופשות לידה, שכר לימוד ועוד. ככל שתכנון ההחזר יהיה יותר מותאם למציאות, כך משק הבית יהיה יציב יותר.

בנוסף, חישבו על תרחישי קיצון ושאלו את עצמכם – מה יקרה אם אחד מבני הזוג יאבד את מקום העבודה? או במקרה של גירושין? או אם הריבית תעלה באופן חד? האם תעמדו בהחזרים גם אז? חשוב להיערך מראש גם לאירועים לא צפויים.

ודאות מול החזר חודשי נמוך

בעת בחירת מסלולי ההחזר, ההתלבטות היא תמיד בין גובה ההחזר לבין מידת הודאות להמשך הדרך. כך, המסלול הוודאי ביותר, משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, יהיה זה שבעת נטילת המשכנתא יהיה היקר ביותר ויוביל להחזר חודשי גבוה יחסית. לעומתו, המסלול התנודתי ביותר, הצמוד לפריים, יהיה בעת נטילת המשכנתא הזול ביותר ויוביל להחזר חודשי נמוך יותר. עם זאת, לאורך עשרות שנים, המסלול הצמוד לפריים יכול להשתנות ולטפס באופן דרמטי, לעומת מסלול ריבית קבועה לא צמודה, שמאפשר וודאות.  

• אור לוסקי מנכ"ל קבוצת ביחד פיננסים: "כך אנו משנים את הדרך בה משפחות בישראל מתנהלות כלכלית"
• טראמפ מקדם את הקריפטו כנכס שיוכר בבקשות משכנתא

בנוסף, כדאי להשאיר אפשרות לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר (למשל במקרה של ירושה, מכירת נכס, שיפור כלכלי או מעבר דירה). כדאי לבדוק מראש את תנאי הפירעון המוקדם ולבחור מסלולים עם קנס מינימלי ככל האפשר, או ללא קנס כלל.

משך ההלוואה – ארוך יותר יקר יותר

אורך חיי ההלוואה משפיע באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי ועל סכום הריבית הכולל שתשלמו. ככל שההלוואה ארוכה יותר – ההחזר החודשי יורד, אך הריבית הכוללת עולה. לעיתים עדיף להאריך את תקופת ההלוואה כדי להבטיח תזרים נוח, אך חשוב להבין את המשמעות של תשלום ריבית גבוהה יותר בטווח הארוך, וכאשר מדובר בטווח ארוך מאוד, כדאי לשים לב האם עלות הריבית שמתווספת מטה את כדאיות הארכת המשכנתא.