עוד שלב בדרך לתחרות בבנקים: הקלות רגולטוריות לבנקים קטנים

הפיקוח על הבנקים פרסם להערות הציבור טיוטת הוראת ניהול בנקאי תקין חדשה, המהווה צעד משמעותי בניסיון להסיר את חסמי הכניסה למערכת הבנקאית בישראל. המהלך, שמבוסס על המלצות הצוות הבין-משרדי להגברת התחרות במגזר הקמעונאי, נועד ליצור "מסגרת פיקוחית פרופורציונלית". 

המשמעות של זה היא שבירת המוסכמה ההיסטורית לפיה כל בנק, ללא קשר לגודלו, מחויב לעמוד באותם סטנדרטים רגולטוריים. בבנק ישראל מבינים שהעלויות הכרוכות בציות למערך הכללים הנוכחי מהוות נטל כלכלי אדיר על שחקנים קטנים וגופים חוץ-בנקאיים, ומונעות מהם להציע אלטרנטיבה תחרותית לבנקים הגדולים.

ביום חמישי הקרוב יאיר לפידות, צבי סטפק, יוסי לוי ואיציק שינדלובסקי על במה אחת, במה להשקיע ובמה לא להשקיע, ומה צפוי בשווקים בהמשך - הירשמו לוועידת ההשקעות של ביזפורטל

בלב הרפורמה עומדת חלוקה של המערכת הבנקאית לשלוש מדרגות קבע פיקוחיות, הנגזרות מהיקף הנכסים של התאגיד. המדרגה הראשונה מיועדת לבנקים קטנים עם נכסים של עד 15 מיליארד שקל, המדרגה השנייה לבנקים בטווח שבין 15 ל-50 מיליארד שקל, והמדרגה השלישית לבנקים הגדולים. עבור כל מדרגה, הפיקוח הגדיר סט של הקלות בתחומי ליבה בנקאיים. בין היתר, בנקים במדרגות הנמוכות ייהנו מדרישות מופחתות ליחסי הון ומינוף, הקלות בחישוב ובניהול הנזילות, וגמישות רבה יותר במגבלות על ריכוזיות ענפית או חשיפה ללווים גדולים. גמישות זו צפויה לאפשר לבנקים הקטנים לנהל את תיק האשראי שלהם בצורה יעילה יותר, מבלי להידרש לכרית הון שתשתק את יכולת הצמיחה שלהם.

• גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו- מה משותף להם?
• תן וקח - שחיתות מובנית בקשר בין בנק ישראל לבנקים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מעבר להיבטים הפיננסיים, ההוראה החדשה מעניקה הקלות תפעוליות וניהוליות מרחיקות לכת במטרה לצמצם את עלויות התקורה. המתווה מאפשר לבנקים קטנים לאחד פונקציות בתוך המבנה הארגוני, להפעיל דירקטוריון במתכונת מצומצמת יותר, ואף להוציא פונקציות מסוימות למיקור חוץ צעד שעד כה היה מוגבל מאוד תחת הרגולציה הבנקאית הקשיחה. 

בנוסף, הפיקוח הגדיר שלבי היערכות של עד חמש שנים עבור בנקים חדשים שקיבלו רישיון. בשנים אלו, הבנק יוכל לפעול תחת משטר רגולטורי מקל במיוחד, מה שיאפשר ליזמים לבנות את המודל העסקי ולהגיע לאיזון תפעולי לפני שהם נדרשים לעמוד במלוא כובד הכללים של המדרגה הפיקוחית אליה הם משתייכים.

פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל התייחס למהלך: "בנק ישראל הציב את קידום התחרות במערכת הבנקאית כיעד אסטרטגי מרכזי שתכליתו שיפור השירותים הבנקאיים לכלל הציבור, ומכאן חשיבותו. אנו פועלים בשנים האחרונות במגוון כלים שברשותנו כבנק מרכזי ונמשיך לפעול בכך במלוא המרץ. המסגרת הפיקוחית לבנקים קטנים וחדשים, לצד קידום החקיקה בשיתוף עם משרד האוצר בנוגע לרישוי המדורג, מציעה גישה מדורגת ומותאמת שמפחיתה את חסמי הכניסה בפני גופים חדשניים ותחרותיים למערכת הבנקאית, תוך שמירה על כספי המפקידים ויציבות המערכת הפיננסית כולה".

• זכיתם בדירה במחיר למשתכן או דירה בהנחה? רשות המסים עלולה לדרוש מכם מס רכישה נוסף
• כמה שווה אושר כהן?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• סוד הנדל"ן: איך הציבור החרדי קונה דירות בלי הון עצמי?

דני חחיאשוילי, המפקח על הבנקים בבנק ישראל: "אנו מפרסמים היום טיוטת הוראה חדשה להערות הציבור שעניינה התאמות והקלות להוראות הפיקוח על הבנקים שיחולו על בנקים קטנים וחדשים. הוראה זו משלימה את הצעדים הרבים שנעשו בשנים האחרונות וביחד עם החקיקה שמקדם משרד האוצר בנושא בשיתוף איתנו מהווים תשתית לכניסת בנקים חדשים ולהגברת התחרות במערכת הפיננסית. אנו פועלים ליצירת סביבה רגולטורית תומכת בהקמת בנקים חדשים, מתוך הבנת האתגרים והמשאבים המשמעותיים שכרוכים בהקמת בנק ובעמידה ברגולציה הנדרשת. בד בבד, ההוראה מיישמת את גישת הפרופורציונליות של ועדת באזל באופן שאינו מתפשר על יציבות המערכת הבנקאית".