חיסכון לכל ילד, קופ"ג להשקעה ועוד - כל הדרכים של הורים להכין תשתית כלכלית לילדיהם

בטור הקודם כתבתי על חיסכון, צרכנות נבונה והשקעות עבור נערים מתבגרים. בטור זה אנסה להעמיק על אפשרויות החיסכון והשקעה עבור תינוקות מלידתם ולאורך חייהם. מדובר בנדבך מרכזי ביכולת של הורים לעזור לילדיהם במימון לימודים גבוהים או ברכישת בית בבגרותם.

חיסכון לכל ילד - המתנה של המדינה

תוכנית "חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי היא בסיס החיסכון לכל ילדי ישראל. המדינה מפקידה בכל חודש סכום קטן עבור כל ילד - נכון להיום 57 שקל, וההורים יכולים להוסיף סכום זהה שיקוזז מקצבת הילדים החודשית. החיסכון נצבר עד גיל 18, וניתן למשוך אותו בגיל 18 (עם אישור ההורים) או לאחר גיל 21 (ללא צורך באישור הורים).

מרכיב המסלול הוא בחירה נוספת שתשפיע מאוד על התשואה. ניתן לבחור בין חיסכון בבנק, שמעניק ריבית (קבועה, צמודה או משתנה) צנועה אך בטוחה, לבין חיסכון בקופת גמל, המשקיעה בשוק ההון בשלוש רמות סיכון, כאשר רמת הסיכון נגזרת משיעור המניות בקופה.

החל משנת 2017 ברירת המחדל לילד ראשון במשפחה היא קופת גמל במסלול מנייתי, אך לילד השני ואילך, ברירת המחדל תהיה אותו מסלול שנבחר לילד הראשון, ובהרבה מקרים מדובר בחיסכון בנקאי.

• חייל, הקשב: כך תייצר בסיס כלכלי לעתיד שיחכה לך בסוף השירות
• קפה אחד פחות בחוץ בשבוע: הרגלים קטנים שעושים שינוי כספי גדול
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

בעוד שהתשואה הממוצעת במסלול הבנקאי נעה סביב 5% בלבד, לאורך זמן קופות הגמל הציגו תשואות עודפות משמעותית. כמו בשאר המכשירים הפיננסיים שלכם, תמיד כדאי לבחון את הביצועים על פני תקופות של 3-5 שנים, ולא על פי השנה או החודשים האחרונים.

הנתונים מאתר גמל נט ונכונים לחודש ספטמבר 2025

למשפחות עם אוריינות פיננסית גבוהה, ברור היטב היתרון בהשקעה במסלול סיכון המעניק פוטנציאל תשואה גבוה יותר בטווח הארוך, ודאי כשמדובר בחיסכון ל-18 שנה. הבדלים קטנים בתשואה השנתית עושים הבדל של אלפי שקלים בסוף הדרך.

• מחפשים לגוון את התיק עם רכיבים אלטרנטיביים? תכירו את קרנות ההשקעה בנדל"ן במודל GP/LP
• חשיפה לנדל"ן בלי השקעה בנדל"ן: האלטרנטיבה שמגשרת בין שני העולמות
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• מחפשים לגוון את התיק עם רכיבים אלטרנטיביים? תכירו את קרנות...

קופת גמל להשקעה 

אם אתם רוצים להוסיף נדבך נוסף לחיסכון, קופת גמל להשקעה היא כלי מצוין. מדובר במוצר שמאפשר לחסוך בהוראת קבע ובאמצעות הפקדות חד פעמיות (מתנות בר/בת מצווה למשל) ולהשקיע במסלולים שונים - מנייתי, כללי, סולידי וכו'. מכשיר זה יכול להתאים גם עבור סבים וסבתות שרוצים להשקיע עבור נכדיהם. בשונה מחיסכון לכל ילד, בהגיעו של הילד לגיל 18 הוא יוכל למשוך את הקופה על דעת עצמו ללא אישור הורים.

קרן מחקה בחשבון מסחר של ההורים 

הורים שרוצים שליטה גבוהה יותר על הכספים ולא מעוניינים שבגיל 18 לילד תהיה גישה לכספים, יכולים לבצע את ההפקדה לקופת גמל על שמם או בחשבון מסחר (בבנק או בחברת ברוקראג') באמצעות הוראת קבע לקרן מחקה מנייתית ולהוסיף לה מעת לעת הפקדות חד פעמיות. 

בכלל המכשירים הנ"ל המיסוי הוא 25% ריאלי (פרט לפיקדון שקלי שהוא 15%) אלא אם הילד ימשוך את קופת הגמל כגמלה בפנסיה.

הילדים כבר גדולים - מה עוד ניתן לעשות?

כבר צוין במדור זה במספר הזדמנויות ש"הריבית דה-ריבית היא פלא העולם השמיני", וכל הגדלה של שיעור החיסכון החודשי לצד שיפור תוחלת התשואה יאפשרו לילדכם נקודת פתיחה חזקה יותר בבגרותם שעשויה להצטבר לעשרות אלפי שקלים נוספים.

1.  להכפיל את החיסכון שמופקד ב"חיסכון לכל ילד" (57 שקל נוספים על חשבון קצבת הילדים).

2.  בשונה מבעבר, מי שבחר בעבר חיסכון לכל ילד במסלול בנקאי, יכול להורות באמצעות טופס מקוון על הפסקת החיסכון בבנק והסטת הכספים ה"חדשים" למסלול קופת גמל.

3. להוסיף שכבת חיסכון נוספת באמצעות הוראת קבע, אפילו של 50-100 שקל לקופת גמל נוספת להשקעה או בחשבון מסחר עצמאי על שם ההורים.

את שתי הפעולות בחיסכון לכל ילד ניתן לבצע באתר הביטוח לאומי בקישור זה:

https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledInfo.aspx?IsBankOrGemel=bank

הכותב עסק שנים בייעוץ השקעות וכיום הינו משקיע עצמאי.