מסלול קרדיט ב-15%: מה באמת עולה כרטיס האשראי

ריבית בנק ישראל ירדה ל-3.25% והפריים עומד על 4.75% מיום 3 בספטמבר 2026. באותם ימים פרסמו הבנקים את טבלאות הריבית החדשות על האשראי בכרטיסים, ושם נפתח הפער: מסלול הקרדיט בכרטיס ישראכרט או מסטרקרד רגיל נושא ריבית תעריפית של 14.15% ומתואמת של 15.10% לשנה. בכאל, מסלול הקרדיט בכרטיס ויזה בינלאומי עומד על 14.35% תעריפית ו-15.33% מתואמת. במקס, האשראי המתגלגל בכרטיס בינלאומי עומד על 14.50% תעריפית ו-15.50% מתואמת. הפער בין הפריים לבין הקרדיט הוא קרוב לעשר נקודות אחוז, והוא הסיבה שאותו כרטיס בדיוק יכול להיות אמצעי תשלום חינמי או הלוואה יקרה, תלוי במסלול שסומן לו פעם אחת בהצטרפות.

שלושה מסלולים על אותו פלסטיק

מבחינת בית העסק אין הבדל בין המסלולים, ומבחינת החשבון שלכם ההבדל הוא אלפי שקלים בשנה. אלה שלושת המסלולים שבין הכרטיס לחשבון הבנק.

ההבדל בין תעריפית למתואמת הוא ההבדל בין ריבית שנתית מוצהרת לבין הריבית שמצטברת בפועל כשמחשבים אותה כל חודש על היתרה. 14.15% תעריפית שווים 15.10% מתואמת, כי הריבית של החודש הראשון נכנסת לבסיס שעליו מחושבת הריבית של החודש השני. חוק אשראי הוגן מחייב את חברת האשראי לציין בחוזה של מסגרת אשראי במפורש שהריבית חלה גם על סכומי ריבית שטרם נפרעו, כלומר על מנגנון ריבית דריבית שפועל כאן נגדכם ולא לטובתכם.

מי מממן את התשלומים ללא ריבית

בעסקת תשלומים רגילה הצרכן משלם בדיוק את מחיר המדבקה מחולק במספר התשלומים, וחברת האשראי גובה את עלות הפריסה מבית העסק. המשמעות היא שהמחיר בקופה כבר מגלם את עלות האשראי, וששאלת התשלומים משפיעה על התמחור של החנות הרבה לפני שהגעתם אליה.

שתי נקודות שבהן הפריסה מפסיקה להיות חינמית. הראשונה היא פריסת חיובים שמבצעת חברת האשראי בדיעבד, אחרי שהחיוב כבר נקבע: זו עסקת אשראי לכל דבר, והיא נושאת ריבית של 15.25% תעריפית ו-16.36% מתואמת בכרטיס ישראכרט רגיל. השנייה היא קרדיט בתשלומים קבועים, שנשמע כמו תשלומים אבל מתומחר כהלוואה. ברגע שיש ריבית בעסקה, חוק אשראי הוגן מחייב את המלווה לגלות בחוזה את שיעור העלות הממשית של האשראי, את שיעור העלות המרבית המותר, את שיעור ריבית הפיגורים המרבי ואת סכומי התשלומים ומועדיהם. אם הפרטים האלה חסרים מהמסך שאישרתם, זו עסקה שחסר בה מה שהחוק דורש.

התקרה שהחוק קובע, והשיעור שמעליו זו עבירה פלילית

התוספת הראשונה לחוק אשראי הוגן קובעת ששיעור העלות המרבית של האשראי בהלוואה שקלית הוא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז. בריבית של 3.25% התקרה עומדת היום על 18.25%. התוספת השנייה קובעת ששיעור ריבית הפיגורים המרבי הוא התקרה הזאת כפול 1.2, כלומר 21.90%. התוספת השלישית קובעת סף נוסף: ריבית בנק ישראל בתוספת 30 נקודות אחוז, היום 33.25%, ומלווה שכרת חוזה מעליה או שקיבל תשלום לפיו צפוי לשלוש שנות מאסר לפי סעיף 15ד לחוק.

החוק חל על מלווה מוסדי, וההגדרה כוללת במפורש תאגיד בנקאי ותאגיד עזר, כלומר גם את חברות כרטיסי האשראי, וגם מסגרת אשראי נכנסת לתחולה. בית משפט שמצא חריגה רשאי להתאים את הריבית לתקרה או לקבוע שיעור נמוך ממנה, ולצוות על השבה של כל סכום שנגבה בניגוד לחוק. שני סייגים ראויים לציון: התקרה אינה חלה על הלוואה שסכומה עולה על 1,197,707.36 שקלים, סכום שמתעדכן מדי שנה לפי מדד המחירים לצרכן, ובהלוואה מוסדית לתקופה של עד שלושה חודשים שאין אפשרות להאריך אותה התוספת המותרת היא 5 נקודות אחוז בלבד, כלומר 8.25% היום.

8,000 שקל, 200 שקל בחודש

נניח יתרת קרדיט של 8,000 שקל בריבית תעריפית של 14.15%, שהיא הריבית התקנית בכרטיס רגיל, והחזר חודשי של 200 שקל. הריבית החודשית היא 14.15 חלקי 12, כלומר 1.179% לחודש.

• בחודש הראשון הריבית היא 94.33 שקלים, ומתוך התשלום של 200 שקל נכנסים לקרן 105.67 שקלים בלבד.
• אחרי שנה שילמתם 2,400 שקל, מתוכם 1,046 שקל ריבית, והיתרה עדיין עומדת על 6,646 שקל.
• סגירת החוב במלואה דורשת 55 תשלומים, ארבע שנים ושבעה חודשים.
• סך התשלום הוא 10,886 שקל, מהם 2,886 שקל ריבית, תוספת של 36% על הסכום המקורי.

אותם 8,000 שקל בהלוואה בנקאית בריבית של 7.75% ובאותו החזר של 200 שקל נסגרים ב-47 חודשים ועולים 1,285 שקל ריבית. ההפרש בין שתי האפשרויות הוא 1,600 שקל על אותו סכום ואותו החזר חודשי.

• הציבור הוציא 109 מיליארד שקל בכרטיסי אשראי בחופש הגדול
• לפני שמישהו מציע לך כרטיס: אשראי והלוואות בגיל 16-18

דמי הכרטיס והפטור שרובם מפספסים

לפי תעריפון מקס שבתוקף מנובמבר 2025, דמי הכרטיס בוויזה קלאסיק ומאסטרקארד הם 12.90 שקל לחודש, יורדים ל-7.90 שקל במחזור חודשי של 1,750 שקל ומתאפסים לגמרי במחזור של 5,000 שקל. בכרטיס בינלאומי זהב התעריף הוא 17.90 שקל לחודש, מוזל ל-12.90 שקל במחזור של 3,000 שקל ומתאפס במחזור של 6,000 שקל. בפלטינה ובזהב עסקי התעריף הוא 19.90 שקל לחודש. 17.90 שקל בחודש הם 214.80 שקל בשנה על כרטיס אחד. העמלה נגבית לכל כרטיס בנפרד ובכל חודש, גם בחודשים שבהם הכרטיס לא שימש כלל, ולכן משפחה שמחזיקה שלושה כרטיסי זהב רדומים משלמת עליהם 644 שקל בשנה. שווה לקרוא מה בדיוק מבטל את הפטור מדמי כרטיס לפני שסומכים עליו.

חיובים חוזרים: שתי מערכות, שני נתיבי ביטול

בדף החשבון החיובים החוזרים מזוהים לפי שם המוטב, שהוראת ניהול בנקאי תקין 439 מחייבת לרשום כך שאפשר יהיה לזהות אותו. הכלי המהיר יותר הוא דוח הרשאות לחיוב חשבון, שהבנק חייב להנפיק לכם בכל עת ובכל ערוץ, ובו רשימת ההרשאות הפעילות עם מועד וסכום החיוב האחרון. מכאן הדרכים נפרדות.

הוראת קבע קלאסית שנתתם לבנק לתשלום סכום קבוע היא כלי אחר לגמרי: אתם מורים לבנק כמה לשלם, בעוד שבהרשאה בית העסק הוא שקובע את הסכום ומושך אותו. שתי מגבלות נוספות עובדות לטובתכם. הרשאה שלא נעשה בה שימוש 24 חודשים פוקעת מאליה בשני הערוצים. ובכרטיס, חיוב שחרג מהצפוי באופן לא סביר ביחס לחיובים הקודמים מאותה הרשאה מושב תוך שבעה ימי עסקים מיום ההודעה, וחיוב שחרג מתקרת ההרשאה מושב תוך יום עסקים אחד.

עסקה שלא אישרתם או כרטיס שנעלם

חוק שירותי תשלום החליף את חוק כרטיסי חיוב וקבע תקרות חדות. מרגע שמסרתם הודעה על גניבה, אובדן או שימוש לרעה, האחריות שלכם לכל שימוש נוסף מתאפסת. על השימוש שקדם להודעה האחריות מוגבלת ל-75 שקל ועוד 30 שקל לכל יום מהרגע שנודע לכם, ואם מסרתם הודעה בתוך 30 יום מהשימוש הראשון לרעה התקרה היא 450 שקל, ובכל מקרה לא יותר מסכום העסקאות שבוצעו בפועל. אם המנפיק כלל לא איפשר לכם לדווח בכל עת בדרך סבירה, האחריות מתאפסת לחלוטין.

הכסף חוזר במועד קבוע: המנפיק חייב להשיב את סכום החיוב, בערכו ביום החיוב ובניכוי הסכום שבאחריותכם, תוך שמונה ימי עסקים מיום ההודעה. בעסקה שנעשתה בלי חתימה ובלי אימות מוגבר, מה שהחוק מכנה פעולת תשלום במסמך חסר, ורוב הרכישות באינטרנט נכללות בה, יש לכם 30 יום מיום שנמסרה לכם ההודעה על החיוב כדי להודיע שלא ביצעתם את העסקה, והסכום מושב תוך שמונה ימי עסקים. לפני שמוותרים על הכרטיס אפשר להקפיא אותו: החוק מאפשר לבקש הקפאה מיידית לתקופה של עד 14 יום, וסיום החוזה כולו נכנס לתוקף בתום יום העסקים שלאחר ההודעה. מי שרק מתחיל את הדרך מול חברת אשראי ימצא את אותם מנגנונים בגרסה מוקדמת יותר בסקירה של אשראי והלוואות בגיל 16 עד 18.

• השלט אומר אין החזרות, החוק אומר אחרת: כל המועדים
• מול הבנק: אילו עמלות אפשר להוריד בשיחה אחת

הפעולה המעשית היא רבע שעה: להוציא דוח הרשאות מהבנק, לפתוח באפליקציית חברת האשראי את רשימת ההרשאות בכרטיס, לסמן כל שורה שאין לה שירות פעיל מאחוריה, ולבדוק בדף החיוב האחרון אם מופיעה בו שורת ריבית. שורת ריבית פירושה שהכרטיס נמצא במסלול קרדיט, ושינוי המסלול לחיוב חודשי רגיל הוא שיחה אחת.