מנכ"ל אדנים: ציבור צרכני המשכנתא סובל מראייה צרה
לאחרונה קיימת נטייה הולכת וגוברת בקרב לווי משכנתאות ליטול הלוואת לתקופות של עד 10-15 שנה ולא להתחייב לתקופות הקלאסיות הארוכות של 20-25 שנה, כך עולה מניתוח נתוני בנק ישראל לביצוע הלוואות במסלול הריבית הקבועה צמודת המדד, שביצע בנק אדנים למשכנתאות בשנה האחרונה. בנק אדנים למשכנתאות מדווח על גידול חד בשיעור של כ-95% בביקוש להלוואות משכנתא לתקופות קצרות לעומת התקופה המקבילה אשתקד.
לדברי מנכ"ל בנק אדנים למשכנתאות, יוני הולצר, בפברואר 2005, עמד שיעור הלוקחים הלוואות צמודות מדד לתקופות הארוכות של 20-25 שנה על 9% בלבד, לעומת 35% שלקחו הלוואות כאלו בפברואר 2004. נתון נוסף המצביע על מגמה של בחירה בתקופות הקצרות קובע כי 46% מלווי המשכנתאות בפברואר 2005 בחרו במסלולים הקצרים של הריבית הקבועה הצמודה, לתקופות של עד 10 שנה בלבד, זאת לעומת 12% שעשו זאת בפברואר 2004.
"הגורם המרכזי והמשפיע ביותר על בחירת הלווים בתקופת הקצרות, על אף ההחזר החודשי הגבוה, נוגע לשיעור הריבית הנמוך הנהוג כיום בתקופות אלו ולתופעת מיחזורי המשכנתאות", מסביר הולצר. לדבריו, "נוצר פער המתקרב ל-1% בין הריבית המוצעת לתקופות קצרות לבין זו המוצעת לתקופות הארוכות. על כן, כשהלווה עומד בפני בחירה בין ריבית נקובה של כ-5% במסלול הארוך לריבית נקובה של כ-4% בתקופה קצרה לדוגמא, הוא מתקשה לבחור במסלול הארוך ולו רק מבחינה פסיכולוגית ומקבל החלטה שכדאי להתאמץ ולשלם מאות שקלים יותר לחודש ובלבד שייהנה מאחוז ריבית נמוך יותר".
הולצר מציין כי באופן פרדוקסלי, לא חל שינוי מהותי בהכנסה לנפש שיוכל להסביר תופעה זו: "המיתון המתמשך של השנים האחרונות פגע בהכנסה לנפש ולכאורה היינו מצפים למגמה הפוכה של נטילת משכנתאות לתקופות ארוכות כמקובל בעולם הרחב וכמקובל בישראל. משכנתאות אלו, המאופיינות בהחזר חודשי נמוך יחסית, מתאימות הרבה יותר לשוק ממותן".
ניתוח הנתונים הראה על מגמה גוברת והולכת של שילוב מסלולי הלוואה חדשים וזולים במיוחד על בסיס ריביות משתנות כמו מסלול צמוד דולר או ריבית פריים או ריביות משתנות צמודות. שלוב מסלולים אלו, המאופיינים בריבית נמוכה בהווה, מקטין את ההחזר החודשי ומאפשר בצוע של ההלוואות במסלולים הקבועים לתקופות קצרות במיוחד.
גם למספר הגבוה של המיחזורים ישנה השפעה ישירה על קיצור תקופת המשכנתא. המיחזור הינו ביצוע חדש של הלוואה ליתרת התקופה שנותרה ולעיתים לתקופה הקצרה ממנה. ההיקף הנרחב של המיחזורים בכל הבנקים למשכנתאות בא לידי ביטוי גם בנתונים אלו, אומר הולצר.
לדברי הולצר, מגמה זו טומנת בחובה סיכון שיש להביאו בחשבון במערכת השיקולים של אלו המבקשים ליטול משכנתא: "הלוואת המשכנתא הינה הלוואה שייחודה הוא בהיותה זולה יחסית לאפיקי אשראי בנקאיים אחרים. בחירה בתקופה קצרה של הלוואה עלול לחשוף את הלווים לקשיים בניהול משק הכספים המשפחתי בעתיד וצריכת אשראי יקר יותר על מנת לכסות על יתרות החובה שייווצרו בחשבון הבנק".
"ציבור צרכני המשכנתא סובל לעיתים קרובות מראייה צרה מדי של המציאות הפיננסית הכללית והאישית שלו, בהווה ובעתיד. הפרשי ריבית של שברי אחוז גורמים לו להחליט על סוג המסלול, התקופה והבנק בו יבחר לבצע את הלוואתו. החלטה המבוססת רק על שיעור ריבית נמוך יכולה להיות נכונה בטווח הקצר אך מוטעית מאוד בפרספקטיבה ארוכת טווח", מסכם הולצר.
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה
כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים
רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.
מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות.
בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.
רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.
יגדיל את הצריכה הפרטית
הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- העלימו מאות מיליוני שקלים - וזה העונש שנגזר עליהם
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.
לייזר אור איתןישראל חושפת את "אור איתן": מערכת יירוט לייזר מבצעית ראשונה בעולם
משרד הביטחון, חיל האוויר וחברת רפאל השלימו בהצלחה את הפיתוח של מערכת הלייזר רב העוצמה הראשונה בעולם שמוכנה לשימוש מבצעי. המערכת, שקיבלה את השם "אור איתן" לזכרו של סרן איתן אוסטר שנפל בקרב בדרום לבנון, הוכיחה את יכולותיה בסדרת ניסויים מתקדמת שארכה מספר שבועות בשדה ניסוי בדרום הארץ. הישג זה מעמיד את ישראל כמדינה הראשונה בעולם שמפעילה יכולת יירוט לייזר מבצעית.
הניסויים הוכיחו את יעילות המערכת כנגד מגוון איומים מבצעיים. במהלך הבדיקות, המערכת ביצעה יירוטים מוצלחים של רקטות, פצמ"רים ומל"טים בתרחישים שמדמים קרב אמיתי. זהו השלב הקריטי האחרון לפני מסירת המערכת לצה"ל עד סוף השנה, כאשר היא תשתלב במערך ההגנה הרב-שכבתי של ישראל לצד כיפת ברזל, קלע דוד וחץ.
הפיתוח בוצע על ידי יחידת המו"פ במפא"ת, חברת רפאל כמפתחת הראשית, וחברת אלביט מערכות שמייצרת את מקור הלייזר. בפרויקט השתתפו גם תעשיות ביטחוניות נוספות כמו SCD ושפיר מערכות. המערכת מבוססת על טכנולוגיה ייחודית של "אופטיקה אדפטיבית" שפותחה ברפאל, המאפשרת קליעה יציבה, מרוכזת ומדויקת של קרן הלייזר.
המערכת מצוידת במכוון משודרג המאפשר טווח פעולה מרחיב, דיוק גבוהה ויעילות רבה. היתרון המרכזי שלה הוא היכולת לנטרל איומים במהירות הבזק באמצעות קרן לייזר ובעלות שולית זניחה לעומת מיירטים רקטיים. זוהי פריצת דרך טכנולוגית והנדסית ברמה עולמית שצפויה לשנות את משוואת ההגנה האווירית.
- רפאל מציגה את "מגן אור" מערכת הלייזר החדשה
- דירוג 100 הביטחוניות 2025: אלביט ורפאל עלו, תע״א באותו המקום
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הטכנולוגיה כבר הוכיחה את עצמה בקרב. כפי שפורסם במאי האחרון, דגמים מבצעיים של מערכות לייזר לטווח קצר מתוצרת רפאל פעלו לאורך המלחמה וביצעו עשרות יירוטים. כעת, עם הוכחת היכולת המבצעית של "אור איתן", צפויה קפיצת מדרגה משמעותית ביכולות ההגנה באמצעות מערכות נשק לייזר לטווח ארוך.
