בכמה ירד החזר המשכנתא שלכם? מחשבון

ריבית בנק ישראל עומדת היום על 3.25%, לעומת 4% באביב ולעומת 4.5% לפני קצת יותר משנה. שלוש הפחתות רצופות, במאי, ביולי ובספטמבר, הורידו איתן את ריבית הפריים מ-5.5% ל-4.75%, והחלטת הריבית הבאה צפויה ב-21 באוקטובר. מי שיש לו משכנתה עם רכיב פריים כבר רואה את ההפרש בחשבון. מי שקונה דירה עכשיו צריך להסתכל על תמונה רחבה יותר: הפריים זז מיד עם ריבית בנק ישראל, אבל הריביות הקבועות מושפעות גם מתשואות האג"ח, מעלות הגיוס של הבנקים, משיעור המימון ומהסיכון של הלווה.

ההפחתה האחרונה הורידה את ריבית בנק ישראל ל-3.25% ואת הפריים ל-4.75%. במסלול פריים מינוס 0.6%, למשל, הריבית היום היא כ-4.15%, לעומת כ-4.9% לפני סדרת ההפחתות. ואם מסתכלים על השנה כולה, מנובמבר 2025 היו חמש הפחתות, והפריים ירד מ-6%.

כדי לראות כמה זה שווה בכסף, ניקח משכנתה ל-25 שנה: שליש ממנה בפריים ושני שלישים בריבית קבועה של 4.7%. החישוב מבוסס על לוח שפיצר, בהנחה שנותרו 25 שנה להחזר ושהחלק הקבוע נשאר באותה ריבית, כך שכל ההפרש מגיע מהפריים. במשכנתאות קיימות, החיסכון בפועל תלוי ביתרת החוב ובתקופה שנותרה לתשלום.

במשכנתה של מיליון שקל, שליש הפריים הוא כ-333 אלף שקל. ההפחתות מאז מאי מקטינות את ההחזר בכ-142 שקל בחודש, כ-1,700 שקל בשנה. במשכנתה של 1.5 מיליון שקל, עם 500 אלף שקל בפריים, החיסכון מגיע לכ-213 שקל בחודש, יותר מ-2,550 שקל בשנה. במשכנתה של 2 מיליון שקל מדובר בכ-284 שקל בחודש, כ-3,400 שקל בשנה.

ובהחזר הכולל: במשכנתה של מיליון שקל ההחזר יורד מכ-5,710 שקל לכ-5,570 שקל בחודש, ב-1.5 מיליון שקל מכ-8,570 לכ-8,350 שקל, וב-2 מיליון שקל מכ-11,420 לכ-11,140 שקל.

ומה תעשה עוד הפחתה של רבע אחוז?

אם בנק ישראל יוריד את הריבית ל-3%, הפריים ירד ל-4.5%, ובמסלול פריים מינוס 0.6% הריבית תרד לכ-3.9%.

במשכנתה של מיליון שקל עם שליש בפריים, ההחזר יקטן בעוד כ-46 שקל בחודש. ב-1.5 מיליון שקל מדובר בכ-69 שקל, וב-2 מיליון שקל בכ-92 שקל. מי שמחזיק מחצית מהמשכנתה בפריים יחסוך יותר: במשכנתה של 1.5 מיליון שקל, הפחתה נוספת של רבע אחוז שווה כ-104 שקל בחודש.

הציבור חוזר בהדרגה לפריים. באוגוסט משקלו במשכנתאות החדשות עלה לכ-24%, לעומת 22% קודם לכן. השאלה כמה פריים כדאי לקחת כשהריבית כבר במגמת ירידה הפכה שוב לאחת ההחלטות המרכזיות בבניית התמהיל.

הבנק שלכם חשוב יותר מבנק ישראל

מי שעומד לקנות דירה יכול לחסוך יותר במשא ומתן מול הבנק מאשר מהחלטת הריבית הבאה. הריבית המשוקללת על המשכנתאות עמדה באוגוסט על כ-4.38%, ובין הבנקים יש פערים של עשיריות אחוז גם בהצעות ללווים בעלי מאפיינים דומים. במשכנתה של 1.5 מיליון שקל ל-25 שנה, פער של 0.4% בריבית שווה כ-340 שקל בחודש ויותר מ-100 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה, בהנחה שהריבית קבועה לכל התקופה.

• עלויות המימון לדיור בארה"ב מזנקות: ריבית המשכנתאות הגיעה ל-7.28%
• ריבית קבועה או פריים: מה לבחור עכשיו

הבדיקה של ריביות המשכנתה בין הבנקים מראה שפער קטן לכאורה בריבית הופך לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בהלוואה גדולה. המתנה להפחתה נוספת יכולה לחסוך כסף, אבל הצעה טובה יותר מבנק מתחרה עשויה להיות שווה יותר כבר היום.

העלייה באוגוסט, מ-4.34% ל-4.38%, ממחישה את הפער בין ריבית בנק ישראל לריביות המשכנתה. הפריים מגיב מיד, אבל המסלולים הקבועים זזים בקצב שלהם, ולפעמים אפילו בכיוון ההפוך.

למי שמתלבט אם לחכות עוד חודשיים: הפחתה נוספת של רבע אחוז שווה עשרות שקלים, ולכל היותר קצת יותר ממאה שקל בחודש, ברכיב פריים טיפוסי. הנחה של 100 אלף שקל במחיר הדירה, הגדלת ההון העצמי או שיפור של כמה עשיריות אחוז בריבית שמציע הבנק יכולים לחסוך הרבה יותר.