חמש שנים לפני הפרישה והריבית יורדת - למחזר את המשכנתה או לקצר אותה?

חמש שנים לפני הפרישה, ההחלטות הכלכליות מתחילות לקבל משמעות אחרת. המשכורת עדיין נכנסת מדי חודש, אבל באופק כבר נמצאת הפנסיה, שבמקרים רבים תהיה נמוכה מההכנסה מעבודה. עבור מי שעדיין משלם משכנתה, מדובר בשינוי שדורש היערכות. החזר חודשי שהיה סביר לאורך שנות העבודה עלול להפוך למעמסה כשההכנסה יורדת.

בתקופה של ירידת ריבית מתווספת להתלבטות אפשרות נוספת: מחזור המשכנתה. אפשר לנצל את הריבית הנמוכה יותר כדי להקטין את ההחזר החודשי, ואפשר גם להשאיר את ההחזר ברמה דומה או להגדיל אותו ולקצר את תקופת ההלוואה. אבל מה נכון יותר למי שמתכנן לפרוש בעוד חמש שנים?

משכנתה של חצי מיליון שקל - כמה אפשר לחסוך?

נניח שנותרו למשפחה 500 אלף שקל לתשלום המשכנתה, עם עשר שנים עד לסיום ההלוואה וריבית שנתית של 5.5%.

במסלול החזר חודשי קבוע, ללא הצמדה למדד ובהנחה שהריבית אינה משתנה, ההחזר החודשי עומד על כ-5,426 שקל.

אם אפשר למחזר את ההלוואה בריבית של 4.5% ולהשאיר את תקופת ההחזר על עשר שנים, התשלום החודשי יורד לכ-5,182 שקל. מדובר בחיסכון של כ-244 שקל בחודש, או כ-29 אלף שקל לאורך יתרת תקופת המשכנתה, לפני עמלות ועלויות המחזור.

עבור משק בית שמתקרב לפרישה, הפחתה של כמה מאות שקלים בחודש יכולה לסייע בהיערכות להכנסה נמוכה יותר. אבל זו אינה בהכרח האפשרות המשתלמת ביותר.

לקצר את המשכנתה ולשלם יותר עכשיו?

אפשרות אחרת היא לנצל את הריבית הנמוכה כדי לקצר את תקופת ההלוואה.

אם אותה משפחה תמחזר את יתרת המשכנתה של 500 אלף שקל לריבית של 4.5%, אך תקצר את תקופת ההחזר משמונה או עשר שנים לשבע שנים, ההחזר החודשי יעמוד על כ-6,950 שקל.

זהו תשלום גבוה משמעותית מההחזר המקורי, אבל תקופת ההלוואה מתקצרת, וסך הריבית שישולם לבנק קטן.

• הפתרון הבריטי: ככה יוכלו צעירים לקנות דירה
• מ-1 באוקטובר: הבנק יבדוק את כל ההלוואות על הדירה יחד, גם את המשכנתא הקיימת

למי שנמצא חמש שנים לפני הפרישה, יש לכך יתרון אפשרי: במקום להמשיך לשלם משכנתה במשך שנים ארוכות לאחר סיום העבודה, החוב יסתיים מוקדם יותר.

עם זאת, גם משכנתה לשבע שנים תימשך כשנתיים לאחר הפרישה. מי שמעוניין לסיים את ההלוואה לפני שיפסיק לעבוד יצטרך לבחון קיצור נוסף של התקופה, שיגדיל עוד יותר את ההחזר החודשי.

לכן ההחלטה אינה פשוטה. תשלום גבוה יותר בשנים האחרונות לעבודה עשוי לצמצם את ההתחייבויות בעתיד, אך הוא גם מקטין את ההכנסה הפנויה בהווה ועלול לפגוע ביכולת לחסוך לקראת הפרישה.

מה קורה כשהמשכורת מתחלפת בפנסיה?

נניח שמשק בית רגיל להכנסה חודשית של 20 אלף שקל נטו ומשלם משכנתה של כ-5,000 שקל בחודש. מדובר ברבע מהכנסתו.

אבל אם לאחר הפרישה ההכנסה החודשית תרד ל-12 אלף שקל, אותו החזר כבר יהווה יותר מ-40% מההכנסה. כשהפנסיה תהיה 11 אלף שקל, שיעור ההחזר יתקרב ל-45%.

• יש לי דירה של 4 מיליון שקל ופנסיה קטנה - למכור, לקחת משכנתה הפוכה או להישאר בדירה?
• ארבע חתונות וחשבון אחד: כמה כסף אפשר לחסוך רק בבחירת מועד האירוע?

המשכנתה עצמה לא השתנתה, אבל היכולת לעמוד בה השתנתה מאוד. לכן חשוב לבחון את ההחזר הצפוי ביחס להכנסה העתידית, ולא רק ביחס למשכורת הנוכחית.

מי שצפוי לקבל מענק פרישה, כספי פיצויים או סכום חד-פעמי אחר יכול לבדוק אם כדאי להשתמש בחלק ממנו להקטנת יתרת המשכנתה. עם זאת, חשוב לזכור שכספים כאלה עשויים לשמש גם כרשת ביטחון לשנות הפרישה, ושמשיכת פיצויים יכולה להשפיע על הפנסיה ועל הטבות המס.

לא כל ירידת ריבית מצדיקה מחזור

לפני שמחליטים למחזר משכנתה, צריך לבדוק כמה באמת עולה המעבר להלוואה חדשה.

מחזור עשוי להיות כרוך בעמלת פירעון מוקדם, בעלויות נוספות ובהוצאות הקשורות לפתיחת ההלוואה החדשה. לכן גם אם הריבית המוצעת נמוכה יותר, החיסכון בפועל עלול להיות קטן מהצפוי.

ביזפורטל בדק כמה אפשר לחסוך במחזור משכנתה שנלקחה בתקופת הריבית הגבוהה.

חשוב גם להבחין בין מסלולי המשכנתה. מי שיש לו רכיב בריבית פריים עשוי ליהנות מירידת ריבית בנק ישראל גם בלי לבצע מחזור, משום שהריבית במסלול הזה מתעדכנת בהתאם לשינויים בריבית הפריים.

לעומת זאת, במסלול בריבית קבועה, הפחתת ריבית בשוק אינה משנה אוטומטית את הריבית על ההלוואה הקיימת. כדי ליהנות מריבית נמוכה יותר יש לבחון מחזור, תוך התחשבות בעלויות הכרוכות בכך.

כאן אפשר לראות כיצד ירידת הריבית משפיעה על החזר המשכנתה במסלולים השונים.

אז מה עדיף למי שפורש בעוד חמש שנים?

אין פתרון אחד שמתאים לכולם. מי שההחזר החודשי הנוכחי שלו גבוה ביחס לפנסיה הצפויה עשוי להעדיף מחזור שמקטין את התשלום החודשי, גם אם המשמעות היא שהמשכנתה תימשך זמן רב יותר.

לעומתו, מי שנהנה מהכנסה גבוהה ויציבה בשנים שנותרו עד הפרישה, ויש לו גם חסכונות נזילים למקרי חירום, יכול לבחון קיצור של תקופת ההלוואה כדי לצמצם את ההתחייבויות לאחר סיום העבודה.

יש גם אפשרות שלישית: להשאיר את המשכנתה כפי שהיא, במיוחד אם התנאים הקיימים טובים, אם עלויות המחזור גבוהות או אם מרבית ההלוואה כבר נמצאת במסלולים שייהנו מירידת הריבית.

בסופו של דבר, חמש שנים לפני הפרישה השאלה החשובה אינה רק כמה אפשר לחסוך בריבית או בכמה ניתן להקטין את ההחזר החודשי. חשוב לא פחות לבדוק כמה חוב יישאר ביום שבו המשכורת תתחלף בפנסיה, ומה יהיה משקל ההחזר בתוך התקציב המשפחתי החדש. החלטה שמביאה בחשבון את שני הנתונים האלה עשויה לחסוך לא רק כסף, אלא גם לחץ כלכלי בשנות הפרישה.