אז האם לרוץ לרכוש עכשיו ביטוח בריאות פרטי?

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של Bizportal, ממשיך בסדרת הכתבות אודות הרופורמות של הממונה בתחום - האם הן מטיבות עם ציבור החוסכים?
ירון שמיר | (1)

במסגרת כל הרפורמות אשר עורך באחרונה אגף שוק ההון בפוליסות הביטוח, שמור מקום של כבוד לרפורמה המתוכננת בביטוחי הבריאות הפרטיים, במסגרת מתכוונת הממונה ליצור מצב של תכניות אחידות, ברורות למבוטח תוך כדי נסיון להתאמת התוכניות להתפתחות הטכנולוגיה ומניעת כפל ביטוחי ככל האפשר.

"שוק ביטוחי הבריאות הינו שוק דינמי המתאפיין בשינויים דוגמת התפתחויות של טכנולוגיות רפואיות, קצב אינפלציה רפואית, רמות תחלואה והיקף השירותים הניתנים במערכת הבריאות הציבורית או בשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. לאור זאת, מעת לעת עולה צורך בעדכון של תנאי תכניות לביטוח בריאות".

לצורך כך קובעת הממונה כי פוליסות הבריאות הפרטיות אשר יוצעו לצרכן החל מנובמבר שנת 2015 יפעלו על פי הפרמטרים הבאים:

  • הפוליסות שימכרו יהיו לתקופה של שנתיים, שלאחריהן יחודשו באופן אוטומטי ללא אישור המבוטח וללא חיתום מחדש או תקופת אכשרה מחדש, אלא אם כן עלתה הפרמיה בלמעלה מ-10 שקלים או 20%, הגבוה מביניהם, אותה שילם המבוטח טרום החידוש.
  • הפוליסה תכלול תוכניות שיוגדרו כתוכניות בסיס אשר לא תהיה תלות בינן. כלומר יהיה ניתן לרכוש תוכנית בסיס, אשר גם במידה ותבוטל לא תשפענה על תוכניות בסיס אחרות שרכש המבוטח. במסגרת תוכניות הבסיס תוצע למבוטח פוליסה לניתוחים, פוליסה לתרופות, השתלות ומחלות קשות. ניתן יהיה לרכוש את הפוליסה בלי ליווי של תוכניות נוספות - דבר זה יעזור להתגבר על התלות בין כיסויים ביטוחים אשר הכתיבו הנחות צולבות ותוכניות עם נספחים רבים ומגוונים.
  • במסגרת פוליסת הניתוחים בחירת הרופא מתוך רשימת רופאים סגורה והשתתפות עצמית בהתאם לסוג הניתוח.

כל אלה הם לכאורה שינויים אשר יסדירו את הענף ויצרו בו אחידות, אך בפועל מדובר על רפורמה מקיפה אשר משנה לחלוטין את כללי המשחק. היכולת של שינוי הפוליסה אחת לשנתיים, הן מבחינת המחיר והן מבחינת הכיסוי שתכלול הפוליסה, פוגעת באחד הרכיבים החשובים ביותר של עולם הביטוח - רכיב הוודאות.

בעולם אשר משתנה לעיתים תכופות מדי והטכנולוגיה בו מתחדשת מידי יום, כנראה שהצורך בלעדכן את הכיסויים בפוליסות הוא אכן מחוייב המציאות. אבל יחד עם זאת הפגיעה בודאות היא גדולה. אם כיום בעולם הפנסיה איננו יכולים להבטיח למבוטח דבר - את הצבירה לה יהיה זכאי ומה הפנסיה לה יהיה זכאי, הוא למעשה קובע שהוודאות בפוליסה אותה רכש המבוטח היא בערבון מוגבל בלבד, ומענף שאמור להיות ודאי ככל האפשר הופך לרפורמה עם חוסר וודאות.

חשוב לזכור כי רפורמה זו מצטרפת ל"מיני" רפורמה אשר עברה מוקדם יותר על פוליסות הבריאות, ואסרה על חברות הביטוח למכור תוכניות המבטיחות פיצוי כספי למבוטח במידה והוא אינו "מנצל" את הפוליסה ומעדיף לבצע ניתוח במערכת הציבורית.

אז האם לרוץ לרכוש היום ביטוח בריאות פרטי? בהנחה שאנו רוצים לשמור על אלמנט הוודאות, התשובה היא כנראה ששווה לשקול בכובד ראש אפשרות זאת. ההנחה היא שפוליסות הבריאות החדשות יהיו רזות יותר אך פחות מבטיחות ומצד שני כאמור יותר שקופות ויותר ברורות. בנוסף חשוב לזכור כי לפחות על פי טיוטת החוזר, חברת הביטוח תאפשר למבוטח אשר יחפוץ לעבור מפוליסה ישנה לפוליסה חדשה כך שגם מי שרכש פוליסה וירצה לשנות - יכול לעשות זאת. ***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.

תגובות לכתבה(1):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 1.
    שמעון 09/09/2015 08:09
    הגב לתגובה זו
    אם היועץ מבין בפנסיה כפי שהוא מתיימר להבין בביטוח בריאות עדיף לא לשמוע כלל לעצתו.....
איור: דפדפן אטלס של OpenAIאיור: דפדפן אטלס של OpenAI

ברוכים הבאים לטיסה, הקברניט שלכם היום הוא… בינה מלאכותית

כשהטכנולוגיה המהפכנית מוצאת את דרכה לכל תחום בחיינו ומשנה אותו, היא מגיעה גם אל תחום התעופה. איפה הבינה המלאכותית משתלבת בו כבר כעת, ועד כמה רחוק היום שבו נמצא את עצמנו ממריאים במטוס שהקוקפיט שלו ריק מאדם  




עופר הבר |

 מטוסי נוסעים ללא טייס בקוקפיט צפויים לשנות את פני התעופה ולהפוך אותה לבטוחה, יעילה וחסכונית יותר. למרות שעדיין קיימים אתגרים, במיוחד סביב אמון הציבור והרגולציה, העתיד האוטונומי בשמיים קרוב יותר משחושבים, והוא עומד לתרום למהפכה טכנולוגית ותחבורתית אדירה ואולי גם בטוחה יותר. אבל איך נשמור על אנושיות במערכת שבקרוב לא תזדקק לנו?

כשאנחנו עולים כיום במדרגות המטוס בדרכנו לחופשה מרעננת בחו״ל, צוות המטוס והדיילות מקבלים את פנינו בחיוך ונוסכים בנו ביטחון שאנחנו בידיים טובות במסענו האווירי. בעתיד הלא רחוק, בעלייה למטוס, חוויית המפגש עם צוות המטוס תתחלף במקרה הטוב בדיילת רובוטית שתחייך חיוך מושלם, אך אנחנו נדע כי מאחורי החיוך וקבלת הפנים עומדת הבינה המלאכותית והיא זו שתקבל את פנינו, תקבל החלטות באוויר ואולי גם תציל חיים ללא כל מגע אנושי.

האם תהיו מוכנים לטוס במטוס נוסעים ללא טייס אנושי מעל האוקיינוס? האם תהיו בטוחים כי בשעת תקלה לא צפויה, ה-AI ישקיע את ״נשמתו״ להצלת הנוסעים? האם במצבים לא צפויים יידע הטייס הלא אנושי להגיב נכון ולהנחיתנו בשלום?

התקופה שלפני כמאה שנים, בה הטסת מטוס דרשה מיומנות, אומץ ויכולת שליטה על גבול העל אנושי כמעט, חלפה מהעולם. כבר כיום, רוב העבודה אינה נעשית בידי הטייסים. המחשבים החכמים והתוכנה שבתוכם תפסו את מקומם. הדור הראשון של טייסים אוטומטיים הופיע עוד בשנות ה־40. הם שמרו על גובה וכיוון, ותו לא. בעשורים האחרונים נוספו מערכות ניווט, בקרת מזג אוויר, טייס אוטומטי רב־שלבי ואפילו נחיתה עצמאית. ובכל זאת, עצם ישיבת הקברניט בתא הטייס נוסכת בנוסעים ביטחון. האם גם זה יעבור מהעולם והמשפט ״הטובים לטיס״ ייעלם גם הוא?

שילוב ה-AI - מטעמי בטיחות, לא רק חיסכון 

המעבר לכיוון אוטונומיה אינו נובע רק מתוך רצון לחיסכון בכוח אדם. חברות התעופה והיצרנים טוענים כי הוצאת הגורם האנושי מהקוקפיט עשויה דווקא לשפר את הבטיחות באוויר. על פי הירחון פורבס, מחקרים מראים שחלק גדול מתאונות המטוסים התרחשו בשל טעויות אנוש, בעוד המערכות החדשות, בניגוד לבני אדם, אינן מתעייפות, אינן מתבלבלות ויכולות לעבד מידע רב בזמן קצר. 

יסודות אסדת לווייתן
צילום: אלבטרוס

לפני שאיבדה את הריבונות הביטחונית, ישראל איבדה את הריבונות האנרגטית

יעקב צלאל |
נושאים בכתבה גז מפת הקידוחים

מדינת ישראל מעולם לא היתה ריבונית לגמרי, כשלאורך עשרות השנים האחרונות היא תלויה בסיוע צבאי ואזרחי אמריקני. אולם אם עד לאחרונה אזרחי המדינה העדיפו להעלים עין ממציאות זו, הרי שבשבועות האחרונים התלות והעדר הריבונות והעצמאות הפכו לבוטות יותר, כאשר ממשל טראמפ כפה הסכם הפסקת אש ברצועת עזה ומפקח עליו בקפדנות, בשלב זה, ממתקן צבאי אמריקני בקרית גת.

אולם יש תחום נוסף, קריטי למשק, שמעולם לא היה בריבונות ישראלית: משק הגז הטבעי. בשניים וחצי העשורים מאז התגלו מאגרי גז ראשוניים וביותר מ-15 השנים מאז התגלה מאגר תמר, התלות הישראלית בחברות אמריקניות להפקת הגז הטבעי ובממשל האמריקני לאסדרת משק הגז הטבעי, היתה מוחלטת.

אמנם בשנים האחרונות, משק הגז הטבעי הישראלי, שהוא בעל חשיבות אסטרטגית למדינה, הפך למערב פרוע. אבל עדיין יש בו שריף אחד, השולט בשקט בכל הנעשה, ענקית האנרגיה שברון. אקדוחנים אחדים, אמנם נלחמים על הפירורים, שעדיין שווים מיליארדי דולרים לאורך השנים ועושים כותרות, אבל חשיבותם לפיתוח משק הגז אפסית. אלי כהן, שר האנרגיה, הודיע לפני שבוע על התנגדותו לאשר את החוזה החדש ליצוא הגז למצרים, עד שיוסדרו עלויות גז נוחות לשוק המקומי, אבל אף אחד אינו מתייחס אליו ברצינות. רה״מ, בנימין נתניהו, נפגש בשבוע שעבר עם נציגי שברון כדי לפתור את המשבר, דווח בדה מרקר. מר כהן לא הוזמן לפגישה. הבעיה תיפתר בקרוב וההסכם ייחתם.

מבני הבעלות על מאגרי לוויתן, כריש ותמר הינם יציבים, מבנה הבעלות על תמר פטרוליום, המחזיקה בכ-17% ממאגר תמר, משתנה חדשות לבקרים, כאילו היה מדובר בגן שעשועים. וכך, קבוצה אקלקטית של משקיעים, חלקם זרים, מבקשת להגדיל את רווחיה על חשבון הציבור הישראלי (ואין לה כל עניין בהשקעות ובפיתוח משק הגז). מכאן הידיעות שהתפרסמו לאחרונה על סירובם של משקיעים בתמר פטרוליום, ובהם גם ישראמקו, לחתום על הסכם הספקת גז חדש מול חברת החשמל, שאמור היה להוזיל את הגז וכתוצאה מכך את עלות החשמל, כבר בשנים הקרובות. להערכתם מחירי הגז הטבעי בשנים הקרובות יעלו. במידה והערכה זו תתגשם, הרי שתהיה בכך פגיעה קשה בציבור הישראלי, שלבד מכך שאוצרות הטבע שייכים לו, הוא גם ממן את פעילות הפקת הגז בסכומים לא ידועים, באמצעות מתן הגנה ביטחונית למתקני הפקת הגז בים התיכון. בנוסף, חברות האנרגיה חדלו מלבצע חיפושים אחר מאגרי גז נוספים, ומנסות להגביר את קצב ההפקה, כך שלפי הערכות מלאי הגז במאגרים הישראליים יאזל בתוך כ-20-25 שנים. אזילת הגז תציב את המשק הישראלי בפני משבר אנרגטי חמור, מאחר שעד שיאזל הגז הטבעי, חלק ניכר מפעילות המשק תוסב לגז טבעי. יבוא גז טבעי לישראל, בתצורת LNG, צפוי להיות יקר ויגדיל באופן ניכר את העלות שתוטל על משקי הבית ועל עסקים מקומיים. הוא גם יגדיל את רווחי החברות שייבאו את הגז, שלפחות בחלקן שותפות כיום להפקתו, למשל שברון.

(כמובן שאנחנו בפתח עידן האנרגיה הירוקה, אבל לישראל אסור בשלב זה לוותר על האופציה של שימוש בגז טבעי בעשורים הקרובים).

נובל אנרג׳י, החברה האחראית לתגליות הגז הגדולות של ישראל, היתה חברת אנרגיה בינונית. אולם מאז נרכשה ע״י שברון, קבוצת האנרגיה השניה בגודלה בארה״ב, בסוף 2020, השתנה לגמרי מבנה השליטה בשוק הגז הטבעי המקומי. שברון מחזיקה כיום בכ-40% מתמר וב-25% מלווייתן, ומשמשת כמפעילה של שני המאגרים וכך מנופי השליטה שלה בשוק הגז המקומי הינם בלתי מוגבלים. אם לנובל אנרג׳י היו מהלכים מוגבלים בממשל האמריקני, הרי ששברון היא חלק אינטגרלי מהממשל, שענקיות האנרגיה תמיד נעזרו בו והוא נעזר בהן לפעילות ושליטה בשווקי האנרגיה העולמיים, ראו איום הנוכחי לפלישה אמריקנית לוונצואלה, ממפיקות הנפט הגדולות בעולם. ניסיון של ממשלת ישראל להגביל את יצוא הגז הטבעי, ידווח מיידית לבעל בריתה של שברון, דונלד טראמפ, שיורה לבנימין נתניהו, או לכל ראש ממשלה אחר, להימנע מהגבלת היצוא.