בחודש יולי 2022 נטל הציבור הישראלי משכנתאות בהיקף של 10.1 מיליארד שקל, מדובר בירידה של 12% לעומת החודש המקביל בשנה שעברה, וירידה של 12% לעומת החודש הקודם (יוני), אז נטל הציבור משכנתאות בהיקף של 11.9 מיליארד שקל. 

הירידה מגיעה כמובן בעקבות העלאות הריבית של בנק ישראל. הסיבה פשוטה: המשכנתאות מתייקרות לציבור. עליית הריבית במשק מייקרת את המשכנתאות ומדובר במילכוד 22 של הציבור הישראלי: בעקבות עליית מחירי הדיור, הציבור שרוצה לרכוש דירות נאלץ בשנים האחרונות לקחת משכנתאות בהיקפים הולכים וגדלים, ובחצי השנה האחרונה בנק ישראל מעלה את הריבית כדי להילחם באינפלציה - וגורם גם הוא להתייקרות במשכנתאות.

ומה לגבי הריביות של הציבור? - מזנקות ב-60% מאז חודש מרץ.

הריבית שמשלם הציבור על המשכנתאות הולכת ועולה: על פי נתוני בנק ישראל, הריבית הקבועה למשכנתאות חדשות במסלול הלא צמוד (קל"צ) הגיעה בחודש יולי ל-4.5%, והריבית המשתנה (בעיקר מסלול הפריים) עומדת על 2.76%, כך שהריבית הכוללת על המשכנתא עמדה בחודש יולי על 3.33%. כדי לסבר את האוזן עד כמה העליה משמעותית בחודשים האחרונים, נציין כי בחודש יוני עמדה הריבית הכוללת על 2.96% ובחודש מאי על 2.67%. בחודש אפריל היא עמדה על 2.39% ובחודש אפריל על 2.16%. בחודשים פברואר-מרץ הריבית הייתה הנמוכה ביותר ועמדה על 2.07-2.08% בלבד, כלומר זינוק של  60% בריבית בתוך חצי שנה.

החוב על המשכנתאות בישראל - יותר מחצי טריליון שקל

נזכיר כי בחודש יוני, לראשונה, החוב על המשכנתאות של כלל הציבור בישראל חצה את החצי טריליון שקל ועומד על 505.3 מיליארד שקלים, חצי מהחוב הלאומי של ישראל (שחצה השנה את הטריליון שקל). בישראל יש כמעט מיליון משכנתאות פתוחות (993.4 אלף משכנתאות פתוחות). כלומר, כמיליון משפחות בישראל משלמות מדי חודש משכנתא וגובה החוב הממוצע של כל משפחה עומד על כ-500 אלף שקל. המספר הזה כולל בתוכו גם את אלה שלוקחים היום משכנתאות חדשות וגם כאלה שנמצאים לקראת סיום פירעון המשכנתא ולכן כבר כמעט סיימו לשלם את החוב שלהם.

למעשה, משכנתאות חדשות בישראל נלקחות בגובה ממוצע של כמעט מיליון שקל, 988 אלף שקל ליתר דיוק, זינוק של 43% ב-3 שנים בלבד. המשמעות היא גם שהחוב הכולל רק הולך וגדל. למעשה, בעשור האחרון החוב זינק ב-140%, מגובה של 212 מיליארד שקלים, אי שם ב-2012.

• לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט
• חוסכים לפנסיה, אבל אין להם דירה: למה לא לאפשר פדיון מהפנסיה למטרת רכישת דירה?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• אבי שמחון: מחירי הדירות בדרך לירידה של 10%

בנק ישראל העלה את הריבית בחדות בחודשים האחרונים והצפי הוא להמשך עליית הריבית. המשמעות היא קפיצה בהחזר החודשי של הציבור - ולא מדובר על כסף קטן, אלא על תוספת של יותר מ-800 שקל להחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות.

מאז חודש אוגוסט 2021 - ירידה בקצב מכירת הדירות בישראל. הרבה לפני העלאת מס הרכישה על המשקיעים

על פי הלמ"ס, בחודש מאי נרשמה עלייה של 18% בכמות הדירות שנמכרו - אבל המגמה היא ירידה. מדובר בירידה של 19% לעומת חודש מאי 2021, וירידה חודשית של 3.3% מאז חודש אוגוסט. בראייה לטווח זמן רחב יותר מדובר אכן עדיין בעלייה כאשר בין יוני 20' למאי 21' נמכרו בישראל 51,249 דירות, ובין יוני21' למאי 22' נמכרו 55,594 דירות – עלייה שנתית של 8.5%. גם בכמות הדירות המבוקשת, הכוללת גם את הדירות שלא נמכרו, נרשם גידול 10.1% מאפריל למאי השנה.

הממשלה תגיד לכם שהמגמה השתנתה רק אחרי העלאת מס הרכישה על המשקיעים בחודש נובמבר-דצמבר (ועוד לפני העלאת הריבית ע"י בנק ישראל), אבל בפועל ניתן לראות בגרף שהמגמה משתנה כבר בחודש אוגוסט. מדובר על קצב ירידה חודשי של 3.3%.

הריבית עולה - ואיתה ההחזר לנוטלי המשכנתאות. מנגד - היקפי המשכנתאות צפויים לרדת ככל שהריבית תעלה - כי החזרי המשכנתאות מתייקרים

בנק ישראל צפוי להמשיך ולהעלות את הריבית (כדי להתמודד עם האינפלציה). עלייה משמעותית נוספת בריבית צפויה להביא לירידה משמעותית יותר בהיקפי המשכנתאות שהציבור ייטול.