בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות

השוואה פשוטה בין הריביות שגובים חמשת הבנקים הגדולים בישראל מראה פערים עצומים בין הבנקים, ומתבלט לרעה בנק מזרחי טפחות. כך עולה מהנתונים האחרונים של בנק ישראל וכך גם עלה לאורך כל התקופה האחרונה. בנק מזרחי טפחות הוא הכי גרוע ללווים, הכי גרוע ללוקחי המשכנתאות (ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד)ומסתבר שהוא גם לא בולט במיוחד לחוסכים (ריבית על הפיקדונות נמוכה). 

מנתוני בנק ישראל עולה כי הריבית החציונית ללקוחות הבנק היא 11.3%. כלומר, מחצית ממהלווים מקבלים הלוואה בריבית גבוהה יותר ומחצית מתחת לריבית הזו. זו ריבית גבוהה במיוחד, כשבנק הפועלים השני במערכת ביוקר הריביות מספק ללקוחות שלו הלוואה חציונית ב-10.36%. שלושת הבנקים האחרים (לאומי, דיסקונט, הבינלאומי) בריבית חציונית של 8% פלוס.

ההפרש בריביות יכול לנבוע מרמת סיכון שונה של הלקוחות. ככל שהלקוחות "מסוכנים" יותר, כלומר יכולת החזר החוב שלהם מוטלת יותר בספק, אז הבנק ייקח פרמיית סיכון, כלומר ריבית גבוהה יותר. אבל, במספרים גדולים, צפוי (לא בטוח) שהמדגם של האוכלוסייה בין הבנקים די קרוב אחד לשני. כלומר שהסיכון של הלקוחות במזרחי טפחות, פועלים, לאומי, דיסקונט והבינלאומי די קרוב. יש גופים שפועלים במגזרים מסוימים, נראה שמרכנתיל של דיסקונט למשל פועל יותר במגזר הערבי והחרדי. גם מזרחי טפחות פועל במגר החרדי ודתי יותר מאשר אחרים, ועדיין, הסיכון הכולל, גם בשל גודל המדגם, צריך להיות דומה.    

אם מסתכלים על הממוצע, ולא על החציון, התמונה נשארת דומה, וגם בחיתוך הזה מזרחי מוביל לרעה עם ריבית של 9.41%.  מדובר על אחוז מעל דיסקונט הנמוך במערכת, שממוצע הריבית על ההלוואות שלו עומד על 8.41%. גם בממוצעים, הריבית של בנק הפועלים גבוהה ביחס לשער, עם 9.23% ממוצע. ההפרשים בין בנק לאומי, הבינלאומי ודיסקונט הם נמוכים יחסית, ועומדים על כ-0.4%.

• קוואנטיניום דוחפת להנפקה עם שני בנקי ענק ומכוונת לשווי של 20 מיליארד דולר
• הבנקים מאכזבים, סין לוחצת על השבבים והסייבר - מה קורה בחוזים העתידיים?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הריבית הממוצעת שונה מהחציון בכך שהיא סוכמת את הממוצע הפשוט של ההלוואות. לוקחים את כל הריביות לפי המשקל  של ההלוואות שנקבע על פי סכומי ההלוואות ומקבלים ריבית ממוצעת. במזרחי טפחות היו כנראה לווים גדולים שקיבלו (מן הסתם) הלוואה בריביות נמוכות ולכן הממוצע ירד, אם כי הוא כאמור גבוה מיתר הבנקים. 

למעשה, 

האם הלקוחות של בנק מזרחי טפחות - עניים או בורים יותר מהאוכלוסייה הכללית?

 הריבית הגבוהה אולי נובעת מכך שהלווים של מזרחי טפחות "מסוכנים" יותר, זה יכול להעיד על כך שהם פחות מבוססים מאשר בבנקים אחרים. כאמור, גם אם יש הבדלים בין לקוחות הבנקים, הם לא אמורים להיות משמעותיים. לא נראה שלקוחות מזרחי טפחות "עניים" יותר. האפשרות הנוספות שהם בורים יותר מלקוחות בנקים אחרים ולא מתעקשים על ריביות טובות.

• "שיקולים זרים חדרו לייעוץ המשפטי": כ"ץ דוחה העתירות נגד סגירת גל"צ
• מירוץ הזמן לתקציב: האם הסיעות החרדיות יפילו את התקציב?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• 30 חודשי מאסר לבעל עסק שגזל מקופת המדינה 5.7 מיליון שקל

זאת אפשרות, אבל גם כאן, קשה להאמין שיש הבדל גדול בין לקוחות הבנקים. רוב לקוחות הבנקים לא באמת מודעים לאפשרויות שיש להם בלקיחת הלוואה מהבנק שלהם ומבנקים אחרים, הם לא באמת יתמקחו, יעשו סקר שוק, לרוב אין אוריינות פיננסית. 

 נראה שההבדל בין הבנקים הוא אחר - פשוט במזרחי לוקחים ריבית גבוה יותר, באחרים קצת פחות - זה רצון שמגיע מלמעלה. הבנק מדבר על כך שהוא מספק שירות והוא הבנק האנושי היחיד. מעבר לזכך שזה לא נכון, אלא רק תדמית, תחת התדמית הזו הוא מרגיש נוח "לדפוק אתכם בריבית על הלוואות". וזה לא הכל - גם במשכנתא אתם משלמים יותר במזרחי טפחות מאשר בבנקים אחרים. 

ההלוואה בריבית הזולה ביותר

ההלוואה בריבית הזולה ביותר היא המשכנתא שבממוצע אתם משלמים עליה ריבת של כ-5.4%. גם כאן, בנק מזרחי טפחות לוקח את הריבית הגבוהה ביותר במערכת הבנקאית וזה למרות שהוא הכי גדול ויש לו לכאורה יתרון לגודל. 

הלוואות אחרות בריבית נמוכה זו משכנתא לכל מטרה, היא יקרה מהמשכנתא ועדיין היא בריבית טובה כי הבטוחה היא הדירה.  כמו כן, יש הלוואות בריבית נמוכה מהגופים שמנהלים לכם את קרן ההשתלמות והפנסיה. מדובר על הלוואות בריבית של 5.5%-5.75% בקרן ההשתלמות וריבית אפילו נמוכה יותר בפנסיה. מול ההלוואה מהם אתם בעצם משעבדים את הקרן לגוף המנהל. יש לזה יתרונות וחסרונות, וממש לא בטוח שכדאי לכם לקחת הלוואה כזו. נשאלנו - "רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?"  התובנות שלנו בתוך האייטם.