אצל איזה בנק הכי "שווה" להכנס לאוברדראפט?

לאילו בינינו של מצליחים להיפטר מהאוברדראפט, מסתבר, שכדאי לבדוק פעם נוספת כמה עולה לנו הריבית על המינוס בבנק. מבדיקה שערכו כלכלני מ.א. בקרה וניהול, בנושא השוואת עלות אשראי בין הבנקים בשנה החולפת, נמצאו הבדלים של עד 55% בין הבנקים השונים.

ע"פ הכלכלנים, אומנם בינואר 2006 גבו כל הבנקים ריבית זהה על האשראי, אולם, בדצמבר 2006 חל שינוי בגביית הריבית בין הבנקים, המגיעה כאמור ל-55%, זאת בשעה שריבית הפריים, שנקבעת על-ידי בנק ישראל, חזרה בדצמבר 2006 לרמתה מתחילת השנה, הבנקים לא הורידו את שיעור הריבית על האשראי, אלא רק הגדילו אותה.

בבדיקה נמצא, כי במהלך שנת 2006 הגדיל בנק דיסקונט את שיעור הריבית על האשראי מ-9% (פריים + ריבית) בינואר 2006 ל- 16.8% בדצמבר אותה שנה. דוד אברון, מנכ"ל מ.א. בקרה וניהול, מציין כי בבנק דיסקונט התווסף לקראת סוף השנה סווג חדש של חשבון חח"ד, הנקרא "חשבון עסקי פלוס" ו"חח"ד עסקי מורחב", בהם התייקרה ריבית החובה בשיעור שנע בין 9% ל-40%, בהתאם לקו האשראי.

בחשבונות שהוגדרו בעבר כחשבון "חח"ד עסקי", ועדיין מוגדרים ככאלה, התייקרה ריבית החובה בשיעור שנע בין 59% ל-87%, בהתאם לקו האשראי.

הבנק השני ביוקר הריבית, מבין חמשת הבנקים הגדולים הוא בנק מזרחי טפחות, שהעלה במהלך 2006 את שיעור הריבית על האשראי מ-9% ל-13.5%. לדברי חברת מ.א. בקרה וניהול, החל משנת 2005 חילק בנק המזרחי-טפחות את מסגרת האשראי המאושרת ל-3 תתי מסגרות, כאשר כל אחת מהן מחויבת לפי ריבית חובה שונה, דבר שגרם לייקור ריבית החובה בשיעור שנע בין 11% ל-50%, בהתאם לתת המסגרת.

בנק לאומי ייקר את שיעורי ריבית החובה לחשבונות עסקיים במהלך השנה החולפת ב-22% (מ-9% בתחילת השנה ל-11% בסופה). הבנק הבינלאומי הראשון העלה את הריבית על האשראי בשיעור של 39% (מ-9% בתחילת השנה ל-12.5% בסוף השנה).

בנק הפועלים כאמור הוא הבנק שהעלה את שיעור הריבית הנמוך ביותר השנה מ-9% ל-10.8%, אולם, מדגישים כלכלני מ.א. בקרה וניהול, שיעור העלייה הנמוך בריבית חל רק על החשבונות שהוגדרו "חח"ד עסקי".

במהלך השנה העביר הבנק חשבונות עסקיים של רבים מלקוחותיו למסגרת "חח"ד עסקי מדורג", במסגרתו יקר הבנק במהלך השנה את ריבית החובה בגין אותה מסגרת אשראי, בשיעור הנע בין 3.3% ל-20%, בהתאם למדרגות הריבית.

עוד מצאו הכלכלנים, כי במהלך השנה העלו הבנקים את שיעור עמלת הקצאת אשראי, והיא אינה אחידה בכל הבנקים. בעוד שבתחילת שנת 2006 העמלה על הקצאת אשראי הייתה בכל הבנקים בשיעור של 1.5%, כיום בנק לאומי, בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי הראשון גובים עמלת הקצאת אשראי בשיעור של 1.8%; בנק המזרחי- טפחות 1.65% ובנק הפועלים השאיר את עמלת הקצאת אשראי בשיעור של 1.5%.

מנכ"ל מ.א. בקרה וניהול, דוד אברון, ציין כי שינויי הריבית בחשבונות העסקיים בין הבנקים מחייבת את הלקוחות לבדוק היטב, טרם החתימה על פתיחת החשבון, את שיעור הריבית על האשראי המאושר בבנק, שכן כל בנק יוזם מסגרות אשראי חדשות לחשבונות עסקיים וקיימים הבדלים בין הבנקים הגדולים, המגיעים לשיעור של כ-55% בשיעור הריביות שהם גובים מהלקוחות.

אברון הוסיף, הגדלת שיעורי ריבית החובה הוצאה לפועל באמצעים שונים. "בחלק מהבנקים באמצעות הגדלה ישירה של שיעור תוספת הריבית לפריים", אומר אברון, "ובחלק אחר של הבנקים, באמצעות שינויים מנהלתיים, שכללו הוספת סוגי חשבונות לאלה הקיימים, ובהתאם הגדלת שיעורי תוספת הסיכון, או בחלוקת מסגרת האשראי המוסכמת בין הבנק ללקוח לתתי מסגרות, בגינם מחויב הלקוח בשיעור ריבית חובה שונה".