כמה מזומן צריך להחזיק בגיל 70 לעומת גיל 40?

הסכום הנכון במזומן תלוי בהוצאות, ביציבות ההכנסה ובאירועים הצפויים יותר מאשר בגיל עצמו. בגיל 40, משפחה שכירה עם שתי הכנסות יכולה להחזיק רזרבה של כמה חודשי הוצאות כדי להתמודד עם פיטורים, תיקון רכב או הוצאה רפואית. בגיל 70, חלק גדול מההוצאות ממומן לעיתים באמצעות פנסיה וקצבת אזרח ותיק, ולכן אפשר לחשב את המזומן לפי הפער שבין ההוצאות להכנסה הקבועה.

נניח שמשפחה בת 40 מוציאה 20 אלף שקל בחודש. ארבעה חודשי הוצאות הם 80 אלף שקל ושישה חודשים הם 120 אלף שקל. משפחה עם מפרנס יחיד, עצמאים או משכנתה גדולה יכולה להעדיף רזרבה גבוהה יותר. הכסף הזה נועד להגן על המשפחה בתקופה שבה ההכנסה נפגעת ולאפשר לה לקבל החלטות בלי למכור השקעות בלחץ זמן.

עכשיו ניקח זוג בני 70 שמוציא 18 אלף שקל בחודש ומקבל 12 אלף שקל מפנסיות וקצבאות. ההון צריך להשלים 6,000 שקל. רזרבה של 18 חודשים מהפער היא 108 אלף שקל. אם הזוג מתכנן להחליף רכב בעלות של 80 אלף שקל בשנה הקרובה, הסכום הזה מתווסף לרזרבה. כך מתקבלת קופת מזומן שמחוברת לצרכים אמיתיים.

את המזומן אפשר להחזיק בכמה שכבות. חלק בעו"ש לצרכים מיידיים, חלק בפיקדון קצר או בקרן כספית, וחלק באפיקים שמתאימים לטווח של שנה ויותר. ביזפורטל השווה בין פיקדון, קרן כספית ומק"מ בסביבת הריבית של 2026. מדריך נוסף מציג כמה הקרנות הכספיות מניבות מול פיקדון בנקאי.

בגיל 70 יש טעם להוסיף רזרבה להוצאות בריאות, עזרה לילדים ושינויים בדיור. במקביל, פנסיה חודשית קבועה יוצרת יציבות ומקטינה את הצורך להחזיק את כל תקציב השנה במזומן. בגיל 40 הסיכון המרכזי הוא פגיעה בהכנסה מעבודה. בגיל 70 הסיכון עובר יותר להוצאות גדולות ובלתי צפויות ולתלות בשוק ההון. לכן שני הגילים יכולים להחזיק סכום דומה, אבל מסיבות שונות ובמבנה שונה.