נדל"ן

לשפץ ולהישאר בחיים: 10 טיפים שימנעו דמעות וקריסה כלכלית - לגזור ולשמור

לרגל 'עונת השיפוצים', Bizportal ליקט ממומחים בענף מספר עצות שיעזרו להימנע ממוקשים בדרך - צפו בכל הנתונים
לירן סהר | (7)

הישראלי חולם על דירה חדשה מהניילונים ומפנטז כיצד יחנה את רכבו בחניון התת קרקעי וייקח מעלית מהירה לקומה ה-22 של מגדל מגורים מפונפן באחת מערי הלווין היוקרתיות של תל אביב. קאט, חזרה למציאות כדי לקנות דירה חדשה, הישראלי יאלץ להוציא סכומים המשתווים להכנסה של 223 חודשים, או כ-19 שנות עבודה. לכן משפחות רבות מעדיפות כיום להישאר בדירתם הישנה ולבצע שיפוץ.

עונת השיפוצים נפתחה רשמית בתחילת יולי בתקווה לסיים את כל העבודות לפני תחילת שנת הלימודים והחגים. אך רבים המבצעים שיפוץ אינם ערים להרבה מאוד מוקשים בדרך אשר עשויים להפוך את החלום לסיוט יקר ומעיק. Bizportal ליקט מערן סיב, יו"ר התאחדות קבלני השיפוצים, ישראל פסטרנק, מנכ"ל מרכז הבנייה הישראלי ואלעד כהן, מנכ"ל חברת השיפוצים ועיצוב הפנים MAKE OVER, 10 עצות עצות שיעזרו לעבור את התקופה המלחיצה בשלום:

1. אפיון השיפוץ: משפחות רבות אינן מתכננות את אופי השיפוץ, מתחילות בשיפוץ השירותים והמקלחת ומסיימות בהזזת קירות ובהרחבת הדירה, כאן הדברים מתחילים להסתבך לפי החוק, התעסקות עם קירות תמך מחייבת את העסקתו של מהנדס חיצוני. במידה ונעשית פגיעה בקיר מעטפת חיצוני יש להעסיק גם אדריכל שיגיש תוכנית שינוי לוועדה המקומית. אלו דברים שלא פעם אנשי שיפוצים אינם יודעים ותכנון נכון יועיל בקביעת לוח הזמנים ובהתאמת התקציב.

2. מפרט עבודות כללי: שיפוץ התחלתי כולל עשרות מרכיבים, חלקם גדולים ונראים וחלקם נסתרים מהעין אולם מהווים מרכיבים מהותיים וחשובים בשיפוץ. במקרים רבים אין מפרט עבודות ברור בהתקשרות עם קבלן השיפוצים. דבר זה פותח פתח להעמסת עלויות וחריגה מלוחות זמנים. כדי למנוע זאת יש לבקש מהקבלן פירוט מלא של העבודות בשיפוץ, הכולל כתב כמויות חתום והתחייבות שהמחיר כולל את כל המרכיבים לשיפוץ.

3. שימוש במעצב פנים : רבים מתקמצנים על העסקת מעצב פנים וחושבים שמדובר במותרות, אולם הם אינם יודעים שהעסקתו עשויה לחסוך הרבה מאוד כסף בהכנת מפרט חומרים מתאים וסטנדרט נכון. מעצבי הפנים מכירים את החנויות הפחות יקרות, הפער בין חנות במרכז העיר לבין זו שבפאתי אזור המרכז יכול להגיע ל-15%. גם למועד רכישת החומרים יש משמעות לא פעם אנשי מכירות מתוגמלים בעמלות לפי מספר מכירות, בסוף החודש עשויות להינתן הנחות גדולות יותר כדי לעמוד במכסה. עלות מעצב הפנים היא בדרך כלל 10% מכלל העסקה אולם החיסכון בתיקון טעויות הוא עצום.

4. קביעת לוחות זמנים : לוחות זמנים שנמתחים מעבר לצפוי ישפיעו על החיים בבית, על הוצאות לשכירות במקרה בו המשפחה יצאה ממנו ועל הסבלנות שלנו במהלך העבודות הקטנות - הפינישים. רוב המשפחות לא מסיימות את הפינישים כי פשוט נמאס להן. כדי למנוע זאת יש לקבל מהקבלן, כחלק מההתקשרות, לוחות זמנים מפורטים בהם מצוינות אבני הדרך בפרויקט (כגון הריסה ופינוי, בנייה של קירות, ריצוף וחלונות, התקנת מטבחים). לוח זמנים מפורט ימנע חריגות בלוחות הזמנים הכלליים משום שניתן יהיה לעלות על חריגות במהלך העבודה. מומלץ לכלול סעיף פיצוי בחוזה במקרה של פיגורים בלוחות הזמנים.

5. ביטוח ואחריות : ביטוח עבודות ואנשי המקצוע העובדים בדירה והאחריות לעבודות מהווים ביטוח עבורכם בלבד. הנושא לא זוכה להתייחסות בחוזה ההתקשרות אולם אם חלילה תקרה תאונה במהלך העבודות בנכס שלכם והעובדים של הקבלן אינם מכוסים, האחריות תיפול על כתפיכם. לכן, חשוב לפרט כי האחריות לשלומם של העובדים מוטלת על הקבלן. זאת באמצעות דרישה לקבל ביטוח אחריות מקצועית וצד ג' של הקבלן. האחריות לא פחות חשובה לכם משום שמדובר בהוצאה גדולה ובעבודה מורכבת ומתוחכמת שלא ניתן לאתר בה כשלים ותקלות בסיומה. האחריות מבטיחה מבחינתכם את היכולת לטפל בתקלות אלה מבלי להוציא עוד כספי.

קיראו עוד ב"נדל"ן"

6. לשים בצד הון עבור תוספות והוצאות בלתי צפויות : נדיר מאוד ששיפוץ מסתיים בסכום ההתחלתי שנקבע ויש לקחת בחשבון שההוצאות הבלתי צפויות עשויות להסתכם לתוספת של 20% מהעלות המקורית ובמקרי קיצון להגיע אף ל-40%. פיתויים כמו שיפורים במטבח , או לחילופין העסקת איש מקצוע שלא הייתה מתוכננת מלכתחילה לא נלקחים בהכרח בחשבון בתחילת התהליך.

7. יידוע השכנים בשיפוץ : שיפוץ בבית קומות גורם לרעש וללכלוך בשטחים המשותפים בבניין, כדי להימנע מתלונותיהם של שכנים, אשר במקרי קיצון מגיעות גם לתביעות ואף לצווי מניעה להפסקת השיפוץ, יש לשים דף הסבר על השיפוץ המתנצל על עוגמת הנפש ומפרט את לוחות הזמנים. כדאי לבוא מאוד לקראת השכנים ואף לתת שוקולד עם דף הסבר בתחילת השיפוץ ומכתב תודה בסופו.

8. רכישת מטבח במחיר פרופורציונאלי : בדירה הישראלית העכשווית המטבח פתוח לסלון ולמעשה הפך למרכז הבית, לכן אנשים לא פעם משקיעים סכומי עתק שמגיעים אף למאות אלפי שקלים בחדר ששטחו לרוב 15-20 מ"ר. בהמשך לנאמר בסעיף 6, השקעה דיספרופורציונאלית במטבח עשויה להוביל לוויתור על רכיבים אחרים ולא פחות חשובים בשיפוץ הבית במקרה של חריגה משמעותית.

9. תשלום סכום הגון לאיש השיפוצים : משפצים רבים מחפשים איש שיפוצים זול, אך כמו בכל דבר בחיים, על זול לא פעם משלמים ביוקר. שני קבלנים יכולים להשתמש באותם החומרים ולהגיע לתוצאה סופית אחרת לגמרי. איש שיפוצים טוב יכול להפוך את הדירה ליצירת אומנות, ובמידה ומדובר בשיפוץ שנעשה לקראת מכירה, ניתן יהיה לבצע עסקה במחיר גבוה יותר ברגע שיגיע הרוכש שיתאהב במוצר המוגמר.

10. חישוב רכיב המע"מ : רבים אינם מודעים לכך שהצעות המחיר אותן הם מקבלים מכלל הספקים, החל מריצוף וכלה במתקני מזגנים, אינם כוללים מע"מ. לכן, הם בונים את התקציב ללא חישוב עלויות המע"מ. עלויות אלה מוסיפות 18% על כלל העסקה ומהוות הוצאה בלתי מתוכננת שברוב המקרים מטילה קושי כבד על המשפחה. ניתן להתמודד עם המוקש הזה באופן הפשוט ביותר: עלות השיפוץ כפול 1.18 = עלות השיפוץ הכוללת.

*ביום שישי הקרוב יתקיים יריד יעוץ אישי בתחומי הבנייה והשיפוץ במרכז הבנייה הישראלי

כתבות מעניינות נוספות:

שינוי כיוון: "משקיעים מתחילים לחזור לספרד ואיטליה, הנדל"ן מתקרב לתחתית"

וזה שיפור: 52 אלף בתים בארה"ב עוקלו בחודש מאי, מיליון נוספים - על הכוונת

תגובות לכתבה(7):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 7.
    מיתון2013-17=עיוור לא מאמין=תזהרו=בועה50%בפיצוץ!!!!!!!! (ל"ת)
    פרסום לפראייר 21/07/2013 00:35
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    גיל 20/07/2013 17:46
    הגב לתגובה זו
    לא להיתפתות מכלום ולא לשלם לקבלן כלום ורק בגמר משימתו ולהתנות איתו שאם הוא יתרגל אותכם אז תמשיכו עם אחר והוא יקבל רק על החלק שעשה ותשאירו טיפ של עד 5% מעל המוסכם לקבלן ששירת אותכם נאמנה אתם תאמרו לו כי יקבל טיפ טוב אם יעמוד בתנאים מבלי לאמר לו כמה אחרת אתם בידיים שלו והוא יקרקס אותכם
  • 5.
    sדוד 20/07/2013 15:16
    הגב לתגובה זו
    מהכסף שיתן לך תוכל לשפץ את הדירה
  • 4.
    נועם 20/07/2013 14:10
    הגב לתגובה זו
    אי אפשר לסמוך על אף אחד, כל אחד עובד עלייך בעיניים, לכן עדיף ללמוד את התחום לפעמים ולשפץ לבד בשלבים, ייצא הרבה יותר זול ולא בהכרח פחות טוב
  • 3.
    עדי 20/07/2013 14:09
    הגב לתגובה זו
    זו הבעיה של עם ישראל, הוא לרוב משפץ כדי להרשים אחרים, אפילו במחיר של פשיטת רגל. אפשר לחסוך הרבה מאוד כסף וליצור יופי של בית מבלי לנקר עיניים
  • 2.
    מתי 20/07/2013 14:08
    הגב לתגובה זו
    מטבח טוב יכול לעלות 15 אלף שקל, רצפה גם לא במחיר היסטרי, לא חייבים לשפץ כדי ליצור בית שופוני ואז לפשוט רגל
  • 1.
    שיפוצים 20/07/2013 13:20
    הגב לתגובה זו
    הדירה בכלל. כל מה שהוצאתם לא תקבלו בחזרה שנית שקודם ביבי יתעורר ויתחיל לבנות ולהרוס בתים ישנים
דירה למכירה
צילום: איציק יצחקי

חוסכים לפנסיה, אבל אין להם דירה: למה לא לאפשר פדיון מהפנסיה למטרת רכישת דירה?

אבסורד גדול - פנסיה גדולה ואין הון עצמי לרכישת דירה; למה לשלוח משפחות וזוגות לשוק השכירות אם הם רוצים לקנות דירה ויש להם כסף בפנסיה?

רן קידר |
נושאים בכתבה דירה פנסיה

הפרדוקס הישראלי מוכר לכולם: זוג צעיר משתכר יפה, מפריש מדי חודש אלפי שקלים לפנסיה, אבל אין לו סיכוי לגרד הון עצמי לדירה. מחירי הדירות אומנם יורדים כרגע, אבל עדיין דורשים 400–600 אלף שקל לפחות כהון עצמי. 

בחשבון הפנסיה של הזוג הזה כבר מצטברים מאות אלפי שקלים, אבל זה כסף שהוא לא יכול לגעת בו עד גיל פרישה, וגם אז רק בתנאים קשיחים. התוצאה: הזוג משלם שכר דירה של 5,000-8,000 שקל בחודש ואפילו יותר במקום לקנות דירה.


איסור על משיכת כספי פנסיה

אסור למשוך כספי פנסיה לרכישת דירה ולכל סיבה אחרת בלי לשלם מס מלא של 35%. גם הרעיון להשתמש בחיסכון הפנסיוני כערבות למשכנתה נדחה על ידי הבנקים ורשות שוק ההון. כלומר, המדינה הכריחה אותנו לחסוך לפנסיה,  ועכשיו היא אומרת לנו: "הכסף שלך, אבל אסור לך להשתמש בו לדירה".

היו ניסיונות רבים לשנות את זה. כבר ב-2019 מרכז המחקר של הכנסת פרסם ניתוח מפורט שהציע לאפשר משיכה פטורה ממס של עד 20% מערך הדירה (תקרה של כ-1.7 מיליון שקל), בתנאי שהכסף יוחזר לפנסיה בתשלומים חודשיים קטנים יחסית. הצעות חוק דומות עלו שוב ושוב, כולל הצעה להחזר נומינלי בלבד (בלי ריבית) כדי שלא לפגוע יותר מדי בקצבה העתידית. בכל פעם ההצעה נתקלה בחומת השמרנות של רשות שוק ההון ואגף התקציבים: "זה יפגע בביטחון הפנסיוני של הציבור".


הטענה הרשמית היא שמי שמושך היום ישלם מחר מחיר כבד בגיל פרישה. זה נכון חלקית, אבל מתעלם מהתמונה המלאה: שכר דירה גבוה הוא "מס פנסיוני" לא פחות כבד. כשזוג משלם 6,000 שקל שכר דירה במשך 25 שנה, הוא מעביר לבעל הבית כ-1.8 מיליון שקל (לפני הצמדה). אם אותו זוג היה לוקח 400 אלף שקל מהפנסיה, קונה דירה ומוסיף 800–900 שקל בחודש להחזר לפנסיה - הוא היה מסיים את התקופה עם דירה בבעלותו ועם פנסיה מופחתת בכ-4,000-5,000 שקל בחודש. במקרים רבים, החיסכון בשכר הדירה עולה על הפגיעה בקצבה.

דירות במרכז הארץ. קרדיט: רשתות חברתיותדירות במרכז הארץ. קרדיט: רשתות חברתיות

לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט

יחס מחיר-שכירות מלמד על הכדאיות הכלכלית של קניית דירה מול השכרת דירה; מתי לשכור דירה ומתי כדאי לחשוב על רכישת דירה?

רן קידר |
נושאים בכתבה שכר דירה ריבית

לקנות דירה או לשכור דירה? השאלה הזו לא רק כלכלית, היא בעיקר פסיכולוגית. אנשים רוצים דירה שתהיה שלהם, אבל כשבוחנים רק את העניין הכלכלי, יש כלל אצבע שהרעיון שלו פשוט. אבל קודם הדגמה פשוטה - אם אתם גרים בדירה של 3 מיליון שקל ומשלמים שכירות של 7 אלף שקל, הרי שאתם משלמים 84 אלף שקל בשנה - מדובר בשכר דירה שמהווה 2.8% מערך הדירה. זו תשואת בעל הבית. זו תשואה נמוכה יחסית. הנחת הבסיס שהוא גם ישביח את הנכס במקביל לעליית מחירי הדירות. אבל התשואה הנמוכה מלמדת שעדיף לשכור על פני לקנות דירה.

הרי אם התשואה נמוכה למשכיר, היא טובה לשוכר. משפחה שמתלבטת אם לקנות או להשכיר צריכה להפנים ששכר הדירה בארץ נמוך במבחן התשואה וזאת למרות עליית שכר הדירה בשנה האחרונה (הניגוד למגמה במחירי הדירות), ואם כך אז כל הון שהיא תידרש להשקיע ברכישת דירה ובטח ובטח אם היא תיקח משכנתא יעלו לה יותר. כלומר, אם אותה משפחה חושבת על רכישת דירה כזו בעלות של 3 מיליון שקל, העלות המימונית והאלטרנטיבית של ההשקעה הזו היא פי 2 לפחות - נניח רק כדוגמה שיש למשפחה את כל ההון. להשקיע 3 מיליון שקלים בקירות זה לוותר על תשואה של תיק השקעות שגם בהרכב מאוד סולידי מייצר 5%. כלומר המשפחה מוותרת על 150 אלף שקל. זה גבוה מאותם 84 אלף שקל של שכירות שנתית, וזה מללמד שעדיף לשכור. אפשר להיות סולידית יותר ולומר שהתשואה תהיה 4%, או להניח עליית ערך של הדירה, ואז המשוואה משתנה. אבל ברוב המקרים תקבלו שמשפחה ממוצעת שצריכה כמובן משכנתא גדולה עם עלות מימון של כ-6%-6.5% אמורה כלכלית לשכור ולא לקנות.

 נניח, רק למחשה שאין למשפחה הון, הכל במימון (בתיאוריה בלבד), היא היתה משלמת ריבית שנתית של 180-210 אלף שקל בשנה. ברור ששכר הדירה עדיף.  המקרים שבהם עדיף לקנות הם שיש הון עצמי או מימון זול ומולו תשואה גבוה של שכר דירה. יש לנו רמז שזה לא המצב בשוק - המשקיעים בשנה האחרונה נעלמו, אם כי הם מחפשים כעת הזדמנויות. אם הם לא בשוק כרוכשים זה מלמד על חוסר כדאיות כלכלית ברוב המקומות. כל הפתיח הזה מתבטא בכלל אצבע פשוט ונחמד. זה לא נכון לכולם, זה לא בהכרח לוקח את כל השיקולים, כאמור רכישת דירה היא הרבה מעבר לעניין כלכלי. אבל תפעילו אותו כשאתם בודקים רכישה לעומת השכרה, רק כדי להבין את השיקול הכלכלי הבסיסי. 


כלל אצבע - לקנות או לשכור

כלל אצבע - שכרו דירה אם יחס מחיר-שכירות (P/R) גבוה מ-20; קנו אם P/R נמוך מ-15. חשוב להדגיש: אלה הנחיות כלליות בלבד, לא נוסחה מחייבת. יחס מחיר לשכירות (Price to Rent Ratio) הוא מדד פיננסי שמשווה את מחיר הדירה לשכירות שנתית של נכס דומה. זה בעצם ההופכי של התשואה כפי שחישבנו למעלה. החישוב פשוט: P/R = מחיר הדירה / (שכירות חודשית × 12). המדד עוזר להעריך אם קנייה משתלמת יותר כהשקעה ארוכת טווח לעומת שכירות, בהנחה שהכסף המושקע בהון עצמי יכול להניב תשואה אלטרנטיבית.

הכלל הנפוץ: אם P/R גבוה מ-20, שכירות עדיפה בטווח הקצר כי העלות השנתית נמוכה יחסית למחיר; אם הוא מתחת ל-15, קנייה משתלמת יותר בגלל פוטנציאל עליית ערך; בין 15-20, ההחלטה תלויה בגורמים אישיים כמו יציבות תעסוקתית ותקופת מגורים צפויה ועוד.