עד 120 כבר לא נשמע מופרך: כך תיערכו כלכלית לחיים ארוכים יותר

פעם גיל 100 היה נשמע כמו נס משפחתי. גיל 120 היה בעיקר ברכה שאומרים ביום הולדת. אבל במציאות החדשה של המאה ה־21, אריכות ימים כבר אינה רק עניין סמלי או נדיר. הרפואה מתקדמת, המודעות לבריאות עולה, טכנולוגיות חדשות נכנסות לעולם הטיפול והאבחון, ואנשים רבים צפויים לחיות הרבה יותר שנים מהדורות שלפניהם. זה לא אומר שכולנו נחיה עד 120, וגם לא שכל אחד צריך לבנות את חייו סביב מספר אחד. אבל זה כן אומר שצריך לשנות את דרך החשיבה. 

לעדכון: משיכה מוקדמת מהפנסיה? המוסדיים יחויבו לאמת, להתריע ולקבל אישור

גיל 100 וגילאים שמעבר לו כבר צריכים להופיע בתכנון החיים - לא כפנטזיה, אלא כאפשרות שצריך לקחת ברצינות. השאלה אינה רק כמה שנים נחיה, אלא באיזה מצב נגיע אליהן: האם נהיה בריאים, עצמאיים, פעילים, מחוברים חברתית ובטוחים כלכלית או שנגיע לשנים הארוכות האלה בלי הכנה מספקת. החיים כבר אינם בנויים משלושה שלבים פשוטים - לימודים, עבודה ופרישה. 

עבור רבים הם יהפכו למסלול ארוך וגמיש הרבה יותר: כמה קריירות, תקופות לימוד חוזרות, פרישה מאוחרת או חלקית, שנים ארוכות יותר לאחר גיל העבודה, וצורך מתמשך לשמור על גוף, כסף, משמעות וקשרים חברתיים. לכן הדיון על חיים ארוכים אינו שייך רק לבני 70 ו-80. הוא צריך להתחיל כבר בגיל 30, 40 ו-50.

הרחבה: המודל החדש של הקריירה: האם הילדים שלכם יעבדו עד גיל 80?

ישראל חיה יותר - אבל לא בהכרח מתכוננת יותר

 ישראל נמצאת במקום גבוה מאוד בתוחלת החיים בעולם המפותח. לפי נתוני OECD, תוחלת החיים בישראל עומדת על 83.8 שנים - גבוהה בכמעט שלוש שנים מהממוצע במדינות הארגון. נתוני הלמ״ס מצביעים על תוחלת חיים של 83.3 שנים בכלל האוכלוסייה: 81.1 שנים לגברים ו־85.4 שנים לנשים. אלה מספרים מרשימים, במיוחד במדינה שמתמודדת בשנים האחרונות עם מלחמה, לחץ נפשי, יוקר מחיה ועומס על מערכת הבריאות.

אבל תוחלת חיים ממוצעת עלולה להטעות. היא אינה אומרת שאנשים ימותו סביב 83. חלק ימותו קודם, וחלק יחיו הרבה מעבר לכך. מי שכבר הגיע לגיל 65 בישראל צפוי בממוצע לחיות עוד שנים רבות: לפי נתוני הלמ״ס, בשנת 2023 תוחלת החיים בגיל 65 עמדה על כ-20.3 שנים לגברים וכ-22.9 שנים לנשים. כלומר, אישה ישראלית שמגיעה לגיל 65 צריכה לחשוב ברצינות על חיים עד סוף שנות ה־80 ואף מעבר לכך. 

עבור רבים, גיל 90 כבר אינו חריג. גיל 100 הופך לתרחיש שצריך להופיע בתכנון. הבעיה היא שהמוסדות, המעסיקים, המשפחות ולעיתים גם אנחנו עצמנו עדיין חושבים במונחים ישנים. פורשים סביב גיל 62–67, ואז אמורים לממן עוד 20, 25 ואולי 30 שנות חיים. 

זה מודל שלא תמיד מחזיק כלכלית, ולא תמיד בריא נפשית. אדם יכול להיות בריא, חד וסקרן בגיל 72, אבל שוק העבודה כבר סימן אותו כ"מבוגר". אישה יכולה לחיות עד גיל 95, אבל החיסכון הפנסיוני שלה נבנה על קריירה מקוטעת, שכר נמוך יותר ושנות טיפול במשפחה. הפער בין החיים שהתארכו לבין המערכות שלא עודכנו הוא אחד האתגרים הגדולים של הדור הזה.

• איך להיערך לעידן וגיל הזהב?
• פנסיה לפי עשור: מה עושים בגיל 20, 30, 40, 50 ו-60

קצבת הזקנה לבדה אינה פתרון. בישראל, הקצבה הבסיסית של הביטוח הלאומי רחוקה מלכסות חיים בכבוד. גם קרן פנסיה, חשובה ככל שתהיה, לא תמיד תספיק אם דמי הניהול גבוהים, אם היו הפסקות עבודה, אם השכר המבוטח היה נמוך, אם חלק מהשנים היו כעצמאי ללא הפקדות מספקות, או אם משכו פיצויים בדרך. 

הציבור הישראלי אוהב לדבר על מחיר הדירה ועל המשכנתה, אבל פחות מדבר על הסיכון הגדול יותר: לחיות הרבה שנים בלי הכנסה מעבודה.

לתכנן קריירה של 50 שנה, לא של 30 שנה

 אם אנשים יחיו עד 90 ו-100, אי אפשר לבנות חיים מקצועיים סביב רעיון של מקצוע אחד, מעסיק אחד ופרישה אחת. העולם משתנה מהר מדי, והחיים ארוכים מדי. אדם בן 45 לא נמצא “לקראת הסוף” של הקריירה. ייתכן שיש לו עוד 25 שנות עבודה, אולי יותר, אבל הן לא חייבות להיראות כמו 25 השנים הראשונות.

צריך לחשוב על קריירה בשלבים: ללמוד מקצוע, להחליף כיוון, לעבור למשרה חלקית, לפתוח עסק קטן, ללמד, לייעץ, לעבוד פחות שעות אבל יותר שנים. המדינה והמעסיקים חייבים להפסיק להתייחס לגיל 60 כאילו הוא קו סיום. אנשים מבוגרים אינם רק עלות שכר. הם ניסיון, יציבות, קשרים, שיקול דעת וזיכרון ארגוני.

גם העובדים צריכים להשתנות. מי שרוצה להיות רלוונטי בגיל 65 צריך ללמוד בגיל 45. מי שרוצה לעבוד בגיל 70 צריך לשמור על יכולות דיגיטליות, אנגלית, רשת קשרים ובריאות. הכשרה מקצועית אינה אירוע של צעירים בלבד. היא צריכה להפוך להרגל חיים.

• מתחת למכסה המנוע: השינויים הסודיים שחיל האוויר מבצע באפאצ'י האמריקאי
• 1.4 מיליארד חביות: המלחמה באיראן חשפה את הנשק החדש של סין

הפנסיה צריכה להספיק ליותר שנים

אחת הסכנות הגדולות של חיים ארוכים היא לא מוות מוקדם = אלא חיים ארוכים מדי בלי מספיק כסף. זו אמירה קשה, אבל אמיתית. אם אדם פורש בגיל 67 וחי עד 95, הוא צריך לממן כמעט שלושה עשורים ללא שכר מלא. עבור מי שלא חסך מספיק, משך כספים מוקדם, עבד שנים בש-ר נמוך או לא בדק את דמי הניהול והביטוחים, זו עלולה להיות בעיה קשה. ההמלצה כאן אינה רק “לחסוך יותר”, כי זה קל להגיד וקשה לבצע. 

ההמלצה היא לבדוק מוקדם. כבר בגיל 30 ו־40 צריך להבין כמה כסף באמת נצבר, מה דמי הניהול, מה הכיסוי הביטוחי, האם יש קרן השתלמות, האם יש חובות יקרים, ומה יקרה אם נחיה עד גיל 95. 

בגיל 50 צריך לבצע בדיקה יסודית יותר: האם הבית מותאם להזדקנות, האם יש חובות שצריך לסגור, האם יש ביטוח סיעודי או חלופות, והאם אפשר להמשיך לעבוד כמה שנים נוספות בצורה גמישה. החיים הארוכים מחייבים גם שינוי במחשבה המשפחתית. ילדים לא יכולים להניח שהוריהם “יסתדרו איכשהו”, והורים לא יכולים להניח שילדיהם יממנו אותם. צריך לדבר על כסף, ירושה, טיפול, מגורים וסיעוד לפני המשבר - לא אחריו.

להרחבה: מדריך הפנסיה הגדול: איך לא להשאיר כסף על הרצפה?

לא למשוך פיצויים, לא לבנות רק על הדירה

חשוב להפסיק להתייחס לפיצויי פיטורים כאל כסף פנוי. עבור הרבה עובדים בישראל, משיכת פיצויים בכל מעבר עבודה היא אחת הטעויות הפיננסיות הגדולות ביותר. הכסף הזה נראה מפתה בגיל 35 או 45, אבל הוא חסר מאוד בגיל 80. כל משיכה כזו מקטינה את הפנסיה העתידית, ולעיתים גם פוגעת בהטבות מס. 

המלצה נוספת היא לא לבנות רק על הדירה. בישראל מקובל לחשוב ש״אם יש דירה, הכול בסדר״. זה לא תמיד נכון. דירה היא נכס חשוב, אבל היא לא משלמת חשמל, תרופות, מזון וסיעוד - אלא אם מממשים אותה, משכירים אותה, עוברים לדירה קטנה יותר או משתמשים בכלים פיננסיים מורכבים יותר. מי שמחזיק את כל הונו בדירה אחת גדולה, בלי נזילות ובלי חיסכון נוסף, עלול להיות עשיר על הנייר ולחוץ מאוד ביומיום.

להתחיל מוקדם, כי הזמן הוא המנוע של הכסף

 הטעות הגדולה ביותר היא לחשוב שאריכות ימים היא בעיה של מבוגרים. בפועל, היא בעיה של צעירים. מי שמתחיל לחסוך בגיל 30 קונה לעצמו זמן. מי שמתחיל בגיל 50 צריך להפקיד הרבה יותר כדי להגיע לאותה תוצאה. ההמלצות למשקי בית ברורות: לשמור קרן חירום של כמה חודשי מחיה; להגדיל הפקדות לפנסיה כשאפשר; לפתוח חיסכון והשקעות נזילים מעבר לפנסיה; להימנע מחובות צרכניים יקרים; לבדוק ביטוחים ולא לשלם כפול; לדבר עם בן או בת הזוג על תרחישי פרישה, סיעוד וירושה; ולהכין מסמכים בסיסיים כמו ייפוי כוח מתמשך וצוואה.  (להרחבה: קרן השתלמות: החיסכון הפטור ממס שרוב הציבור מפספס)

משפחה שלא מדברת על כסף בגיל 50 עלולה לריב עליו בגיל 80. הורה שלא מסדר מסמכים בזמן עלול להשאיר את הילדים מול בנקים, קופות, בתי משפט ורופאים ברגע הכי קשה.

החיים הארוכים הם הישג אדיר של רפואה, תזונה, חיסונים, תברואה ורמת חיים. אבל כל הישג יוצר גם חשבון. אם נחיה יותר, נצטרך לעבוד אחרת, לחסוך אחרת, להשקיע אחרת ולתכנן אחרת את המשפחה. המסר אינו להיבהל מגיל 100, אלא להתייחס אליו ברצינות. 

בביזפורטל יש 696 כתבות על פנסיה

מי שיתחיל לחשוב על זה בגיל 35 או 45 יוכל לבחור. מי שיחכה לגיל 67 יגלה שהבחירות שלו מצומצמות בהרבה. פעם שאלנו: “ממה נחיה כשנצא לפנסיה?” היום צריך לשאול שאלה אחרת: "איך נבנה חיים כלכליים שיכולים להחזיק גם עד גיל 100?" זו כבר לא שאלה של אופטימיות. זו שאלה של אחריות.