האם הגמ"חים הם סכנה ליציבות המערכת הבנקאית בישראל?
קיימת אפשרות שחלק מן הגמ"חים מצויים בקצה גבול יכולת גלגול הכספים. מדוע? מספר הזוגות הצעירים מהמגזר החרדי הזקוקים להלוואות קפץ אקספוננציאלית מתחילת המאה. מחירי הדירות קפצו ב-20% רק בשנה האחרונה ונטל הריבית על משכנתאות אף הוא זינק מעלה. כל לוקחי המשכנתאות במדינה נקלעו לסיטואציה המחייבת אותם לשלם הרבה יותר. חלק מהמגזר החרדי מתבסס על גמ"חים כמקור גיבוי לעת צרה וגם בעת רכישת דירה. ככל הנראה חלק ממערכת הבנקאות הישראלית משקללת לא רק את יכולת ההחזר של לוקחי המשכנתאות מהמגזר, אלא גם את הגיבוי שנותנים להם הגמ"חים. אין ברירה, המפקח על הבנקים יהיה חייב לבדוק שהבנקים אינם חורגים מהכללים של עצמם, בבואם לתת משכנתאות והלוואות למגזר החרדי.
מהו בכלל גמ"ח?
גמ"ח הלוואות המכונה בקיצור גמ"ח, ראשי תיבות של גמילות חסדים, הוא מוסד פיננסי חוץ-בנקאי יהודי-מסורתי שייעודו מתן הלוואות ללא ריבית - לנצרכים. זהו מוסד מסורתי ותיק שהתקיים בסמוך לקהילות יהודיות רבות וממשיך להתקיים גם כיום לצד המערכת הבנקאית בישראל ובחו"ל. מרבית קופות הגמ"ח הן קהילתיות או משפחתיות ופועלות בקנה מידה קטן, ומיועדות עבור תושבי שכונה או קהילה בודדת, ומיעוטן פועלות בקנה מידה ארצי ובהיקפים כספיים גדולים.
כמעט כל קופות הגמ"ח פועלות בקרב הציבור החרדי. הקרן המשמשת כבסיס לפעילות הגמ"ח מתבססת על תרומות ועיזבונות נפטרים המוקדשים לגמ"ח, לצד פיקדונות הניתנים לתקופה מוגבלת על ידי אנשים פרטיים, מתוך רצון שכספם ישמש להלוואות לנצרכים. חלק מקופות הגמ"ח מתנהלות באופן עמום וחשאי-למחצה וללא פרסום גלוי, כאשר לווים מגיעים לבקש הלוואה בעקבות המלצות הניתנות ממכרים.
כל הציבור ובפרט המגזר החרדי תחת "מבחן לחץ"
הכלל המקובל במגזר החרדי הוא שבלי דירה אין חתונה. וכדי לממן דירה שני הצדדים צריכים להביא. אבל ככל שמחירי הדירות עולים צריך להביא סכומים גבוהים יותר ויותר שאפילו העשירונים הגבוהים בישראל מתקשים כיום לעמוד בהם. ואם הריביות עולות צריך גם לממן החזרי משכנתאות הולכים וגדלים. איך יעשו זאת במגזר שחצי מגבריו אינו עובד? וגם אלו שעובדות ועובדים, חלקן במשרות חלקיות ומשכורותיהן נמוכות. ומכיוון שכיום קשה מאד להביא הון עצמי מספק, כל שכן לשלם אח"כ על משכנתא יקרה, אז איך קונים דירה?
וזו אחת הבעיות הקשות ש"הקונספט" החרדי גרם לו. יש גבול לכמה אפשר לגדול ועדיין לממן את הגדילה הזו מבלי לצמצם את הילודה ולהגביר את העבודה. חלק מהרבנים דנו דורות שלמים של זוגות חרדים תמימים לחיים של השפלה כלכלית, חיים על גבול רעב להם ולילדיהם וחוסר מוצא.
סיפר לי בעלים של משרד גדול שעוסק בראיית חשבון והנה"ח שרבים מעובדיו (למעשה עובדותיו) מגיעים מהמגזר. הוא שוחח עם אב של אחת מעובדותיו שאמר לו בקול שבור "היכווינו אותי כל חיי להיות תלמיד חכם ולא לעבוד. כעת אני בשעה טובה מחתן את הבת הראשונה ואומרים לי שעליי להביא 250 אלף שקל. מאיפה בדיוק אני אמור להביא את הסכום הזה? ונניח ואצליח, איך אביא לבת השנייה?".
העבר (והגמ"ח) לא מלמד בהכרח על העתיד
יאמר לזכותם - החרדים תמיד היו אמינים מאד בכל הקשור להחזר משכנתאות והלוואות אחרות ולכן הבנקים לא ראו אף פעם בעיה לתת להם משכנתאות, גם כאשר רבות מהמשפחות החרדיות מציגות משכורת יחידה, או שתי משכורות נמוכות. האמינות הזו נבנתה כי מאחורי הלווים מצויה ערבות הדדית וקהילה תומכת ובמצב חירום כספי, החרדים משיגים כספים מגמ"חים. בכל הנוגע לערבות ההדדית במגזר החרדי אין לנו אלא לקנא בהם. אך העבר אינו בהכרח מלמד על העתיד. מדוע? כי יש גבול לכמה כסף ניתן לגלגל מיד ליד בתוך ובין הגמ"חים השונים, על מנת להבטיח למספר הולך וגדל במהירות של משפחות חרדיות לשלם את המשכנתא ולקבל הון ראשוני לרכישת דירה.
- וואן זירו נלחץ מבנק אש ומשיק מסלול חדש - הגדולים עדיין אדישים
- האקדמיה הישראלית קופצת בדירוג היוקרתי - ת"א במקום השביעי בעולם ביזמות
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה...
אני שומע מגורמים בנקאיים שבחלק מהמקרים על אף שלזוג חרדי צעיר מקור הכנסה צנוע, הם מאשרים משכנתא כי עומד מאחוריהם גמ"ח. גם אם בעבר הרקורד היה מושלם, הסיטואציה הפיננסית הנוכחית עם הריביות המאמירות ומחיר הדירות שבשמיים, משנה את כללי המשחק.
לדעתי המפקח על הבנקים מחויב לבחון במיידי את הנושא. זאת אומרת, מהו שיעור המשכנתאות שניתנות כיום במערכת הבנקאות הישראלית, תוך עקיפת הכללים הבסיסיים של עמידה ב"יכולת החזר חודשית". עם כל הכבוד, כדי למנוע זעזועים עתידיים, יש לעשות הכל על מנת למנוע מהבנקים להוסיף ולחלק משכנתאות שחורגות מכללי הבסיס שלהם עצמם וההחזר העתידי מהן עומד בסימן שאלה.
ד"ר אדם רויטר – יו"ר חיסונים פיננסים, יו"ר הדג'וויז, מחבר משותף של הספר "ישראל סיפור הצלחה".
- 25.ענת 29/12/2022 19:06הגב לתגובה זוהן "מכבסות" וככל שיצטרכו לכבס יהיו מקורות
- 24.גד נבון 28/12/2022 21:27הגב לתגובה זורק עיגולי פינות קטנים שאפשר כתוצאה מהאימון בציבור.
- 23.אחד 27/12/2022 23:49הגב לתגובה זותראו איזה כתבה כותב ''ד''ר'' שלמד המון ליבה, גבובי שטויות ללא הכרת המציואת כלל והכל ע''פ שמעתי נראה לי ללא מספרים מחקרים מוצקים זו האקדמיה??????
- 22.ואז ימצאו דרך אחרת לחייב או לסכן את כלל הציבור והמערכת (ל"ת)מ. 27/12/2022 15:39הגב לתגובה זו
- 21.קונילמל 27/12/2022 01:42הגב לתגובה זואבא שלי כל חייו רצה שילדיו יוכלו לקנות דירה, לחסוך כסף לא היה לו, אז הוא תרם לגמ"ח כמה שקלים בשביל שעוד עשרים שנה יהיה הון ראשוני לדירה, אני קיבלתי הלוואה של 120,000 בפריסה לשמונה שנים ולקחתי בנוסף משכנתא וככה קניתי דירה, לכל ילד אצלי מתנה לגיל שנה אני פותח לו תכנית בגמ"ח בשביל שעוד עשרים שנה יהיה לו הלוואה 120,000 שקל הון. כל הסיפורי גולדנקנוף שלכם זה סיפורים שסיפרו בגרמניה לפני ששחטו את היהודים, תפסיקו עם הצרות עין במקום ליסוע לחו"ל ועל רכבים ב200,000 תתחייו להשקיע בילדים שלכם ולא בלתקוף אותנו...
- 20.גבי 26/12/2022 11:38הגב לתגובה זולמה אין מספרים בכתבה? משהו כמותי לבסס את הנאמר. זה רציני?
- ירושלמי 27/12/2022 06:48הגב לתגובה זולמעשה גם גמח עצמם לא יודעים את מצב האשראי שלהם כי לכל קהילה יש את שלה. המבנה מסובך מאוד והרישום חלקי. לכן הכתב ממליץ על מחקר.
- גילי 28/12/2022 15:59הוא נותן מהכסף שיש בקופה. אם אין כסף בקופה - הוא לא נותן. הגמ"ח לא נכנס לחובות כדי לספק הלוואות לציבור. הבעיה היא שיש גורמים במערכת הכלכלית/פיננסית שרוצים לשים יד על הכסף הזה. וכמו כל בנק, הוא רוצה לספק ריבית מינימלית על הכסף שהוא שם עליו את היד, ולקבל ריבית מקסימלית על ההלוואה שהוא יתן.
- 19.מולייר 26/12/2022 09:06הגב לתגובה זוהבנקים הם הסכנה האמיתית גונבים חומסיםש ודדים אותנו בעמלות ריבית מטורפת הם הסכנה לכלכלת המדינה הכח בחירות אין סוף.
- 18.איך גברת סטרוק קונה דירות לעשרת ילדיה? (ל"ת)פולק 26/12/2022 08:51הגב לתגובה זו
- 17.שלמה 25/12/2022 19:45הגב לתגובה זוכזו כתבה?בלי מחקרים, בלי הוכחה אחת אפילו!שמעתי שהבנקים מקילים להם כי הם חרדים, ועומד מאחוריהם גמ"ח ששופך עליהם כמה כסף שירצו.אז למה הם לא הולכים ישר לגמ"ח ?ביזפורטל לא מתאים לכם...
- נכון, בלי מספרים. קוראים לזה מידע מודיעיני (ל"ת)סתם אחד 26/12/2022 09:12הגב לתגובה זו
- 16.דניאל 25/12/2022 18:41הגב לתגובה זואני לא מבין מה מכעיס אנשים שחרדים חיים בצניעות וללא מותרות.גמח מתעסק בסכומים קטנים.למרות החיים הצנועים של החרדים הם המאושרים ביותר.תבדקו.
- 15.שימו לב לככל הנראה … אם אין לך נתונים אל תפרסם שטו 25/12/2022 17:24הגב לתגובה זושימו לב לככל הנראה … אם אין לך נתונים אל תפרסם שטויות .הבנק לא נותן הלוואה על סמך השגחה עליונה( גמח)אין פה כלום חוץ ממשאת חרדים
- אנונימי 25/12/2022 18:43הגב לתגובה זו.
- אנונימי 25/12/2022 18:41הגב לתגובה זומדויק מדויק
- 14.1982 הסדר חובם של הקיבוצים 2022 הסדר חובם של החניוקים (ל"ת)רפי 25/12/2022 16:43הגב לתגובה זו
- 13.נתי 25/12/2022 16:10הגב לתגובה זואת זה שאלפי צקים חוזרים ולא משולמים ואין נגד זה שום תביעות. סיפר לי עו"ד בבני ברק שהוא מחזיק קרוב ל 700 צקים שחזרו ואין את מי לתבוע.ולא תובעים....
- 12.רחל 25/12/2022 16:05הגב לתגובה זומשלמים 0 עגול של ריבית והצמדה
- 11.אורי 25/12/2022 15:51הגב לתגובה זוזו עבירה על הלי בנק ישראל. אני יועץ משכנתאות. ובחיים לא נפגשתי בדבר כזה. איזה בנק או בנקאי ישרוף את עצמו בשביל דבר כזה?
- תיגע ותמצא תאמין (ל"ת)חפש טוב 25/12/2022 17:17הגב לתגובה זו
- 10.כתבה של אדם עם אג׳נדה שונאת אדם ושונאת עם ישראל. ב 25/12/2022 15:41הגב לתגובה זוכתבה של אדם עם אג׳נדה שונאת אדם ושונאת עם ישראל. בובה על חוט של העלית שבפרמידה.טפי!!!הכול כמובן לכאורה אבל מספיק להיכנס לאתר החברה שלו ולראות את העיצוב על מנת להבין מאיפה הוא מגיע…
- ואובייקטיבי מאוד (ל"ת)אתה בטח אוהב ישראל 25/12/2022 17:17הגב לתגובה זו
- 9.אנונימי 25/12/2022 14:59הגב לתגובה זוחייבים לעמיד הלוואות ללא ריבית לתלמידי הישובות !!!
- עצוב שבמדינה שלנו אנשים כמוך הם לא טרולים (ל"ת)lol 25/12/2022 17:18הגב לתגובה זו
- 8.מבין2 25/12/2022 14:56הגב לתגובה זוכדי להרוויח עוד על חשבון הנזקקים ביותר. אין גבול לחזירות. הטענות שהגמ''חים מסכנים את הבנקים הן לא נכונות וחזיריות
- 7.בני 25/12/2022 14:53הגב לתגובה זוזה ממש מראה את החיים של החרדים כשהיו בגולה ובמיוחד אצל החרדים האשכנזים וכבר אנו רואים לא מעט נשים חרדיות עומדים ליד בנקים ומבקשים נדבות לקיום יומיומי מעניין מה התסריט שיהיה בהמשך עם הממשלה החדשה ושווה להמתין ההערכה שינתנו כספים להם דרך עמותות והאיזון התקציבי באוצר לכך יהיה שוב על ידי מכירת איגרות חוב ממשלתיות בסכומים גדולים כפי שהיה בתקופת ביבי
- 6.שר השיכון המיועד כבר ידאג לחרדים (ל"ת)אל דאגה 25/12/2022 14:42הגב לתגובה זו
- 5.מי בודק שעל הגמחים יש השגחה של רשות המיסים?הרי כל הכסף ניתן עם רישום ניירת של דף,פתח להעלמות מס. (ל"ת)יוסף 25/12/2022 14:35הגב לתגובה זו
- 4.כתבה מטופשת לחלוטין הגמח מתעסק בסכומים קטנים מה הקשר למ (ל"ת)משה ראשל"צ 25/12/2022 14:28הגב לתגובה זו
- 3.123Gil 25/12/2022 14:22הגב לתגובה זוהוא כבר ידאג שהמדינה תשלים את ההפרש. אל תדאג. אנחנו נשלם.
- 2.יוס 25/12/2022 14:21הגב לתגובה זוהבנקים יכולים להמשיך לתת הלוואות למגזר החרדי חופשי חופשי. אם עד עכשיו הגיבוי היה גמחים מעכשיו הגיבוי הוא ממשלתי . שר שיכון שידאג להם לדירות ללא שום בעיה. ואולי גם ללא תשלום ללומדי תורה. כי זו הרי הממשלה הנדיבה ביותר שהיתה לנו אבל רק למגזר החרדי, דתי. שאר האזרחים העובדים יהפכו לעבדים וישרתו בצבא , ישמרו עליהם , על המגזר המיוחד הזה, ויפרנסו אותם. בשביל זה אנחנו פה. לא אין לבנקים ממה לחשוש- להיפך החגיגה רק מתחילה...בהצלחה לכולנו.
- 1.סנורקלר 25/12/2022 14:14הגב לתגובה זואולי המגזר היחידי שמסוגל להוריד את מחירי הדיור עם הלובי הפוליטי החזק שלו.
- אחד שמבין 26/12/2022 11:52הגב לתגובה זואיזה שטויות!!!-בעוד שהממוצע הארצי לדירות הוא טיפה יותר ממיליון בגזר ההחרדי(בני ברק ,בית שמש,ירושלים,מודיעין עילית,וביתר-כל העריםהחרדיות) זה מזמן מעל שתי מיליון וזה בעוד שיש להם הרבה פחות כסף ובעיקרון גם דירות יותר גדולות(מזמן ויתרו על התענוג הזה)
- זה ציניות או ניתוק מהמציאות? (ל"ת)אבי 25/12/2022 15:04הגב לתגובה זו
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה
כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים
רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.
מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות.
בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.
רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.
יגדיל את הצריכה הפרטית
הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.
- העלימו מאות מיליוני שקלים - וזה העונש שנגזר עליהם
- יורחבו תנאי הפטור ממס לקופות גמל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.
בנק אש. ניר צוק, שמוליק האוזר יו"ר ויובל אלוני מנכ"ל (קרדיט: גדי סיארה)בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות
רעש גדול בהשקה היום, אבל לבנק אש של ניר צוק אין בשורה אמיתית; הלוואי והוא היה מייצר תחרות אמיתית. זה יכול להשתנות בעתיד, בינתיים הוא צל חיוור של ההבטחות
בנק אש היה אמור להביא בשורה לצרכנים. זה לא קרה. אולי זה יקרה בהמשך. אבל הוא בזבז תחמושת על השקה של מוצר נחות ביחס למוצר של הבנקים הגדולים. הסיכוי שיעברו אליו מסה גדולה של אנשים הוא נמוך מאוד. זה עומד מהבחינה הזו להיות כישלון, אבל הוא בהחלט יכול לייצר ערך לקהלים מסוימים שיפתחו חשבון משני לצד חשבון ראשי בבנק המסורתי שלהם.
הבנק החדש מציע מודל של חלוקת רווחים ושקיפות עם הלקוחות. אך אין בו משכנתאות, אין בו פעילות של ניירות ערך והוא חסר בשירותים בנקאיים נוספים כמו המרת מט"ח, אפשרות להיות במינוס ועוד. התוצאה: מוצר חלקי שקשה לראותו הופך לחשבון הראשי של הישראלים
הבנק שהוקם על ידי ניר צוק ויובל אלוני, יצא לדרך כמעט שלוש שנים לאחר שקיבל רישיון מבנק ישראל. באירוע ההשקה, הציגו המייסדים מודל של "חלוקה שווה": 50% מהכנסות הריבית על כספי העו"ש יחזרו ישירות ללקוחות, לצד התחייבות מוחלטת שלא לגבות עמלות עו"ש או דמי מנוי.
המרווח הבנקאי עצום, מסבירים מנהלי הבנק וטוענים שהם רוצים לחלוק אותו עם הלקוחות בצורה הוגנת ושקופה. הבנק יהיה כמעט אוטונומי לחלוטין וכמות העובדים בו מעטה - כ-70 לכל היותר. זה אומר שהבנק עשוי להיות עם נקודת איזון סבירה, וכלכלית הוא יצליח, אך מבחינת הצלחה ציבורית - זה לא נראה באופק.
- בנק אש יוצא לדרך: הבנק הדיגיטלי החדש ייחשף מחר רשמית; איפה הוא צפוי להוות תחרות לבנקים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ומה כן הבנק יציע? שירותי עו"ש בסיסיים, פיקדונות ואשראי בלבד. הציבור הישראלי אמנם מתלונן לא פעם על עמלות גבוהות ומתסכלות של הבנקים. הציבור גם ממש לא אוהב את הבנקים, אבל הוא בוטח בהם והם נותנים לו יריעה מלאה לצרכים שלו. מה שמחזיק את רוב הלקוחות בבנקים הגדולים הוא תחושת הביטחון העמוקה, המעטפת המלאה והמקיפה של שירותים – החל מהלוואות, משכנתאות, דרך מסחר בניירות ערך מתקדם ועד פתרונות השקעה מגוונים; אשראי גמיש ומט"ח זמין והנוחות שבקבלת הכל תחת קורת גג אחת, ללא צורך בקפיצות בין פלטפורמות. אחרת, כבר מזמן היתה נהירה לבנק ירושלים שנותן את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות. זה לא קורה כי אנשים לא רוצים להעביר לחשבון פיקדון סכום מסוים ולנהל מעין שני חשבונות. הם רוצים את הכל במקום אחד.
