האם הגמ"חים הם סכנה ליציבות המערכת הבנקאית בישראל?
קיימת אפשרות שחלק מן הגמ"חים מצויים בקצה גבול יכולת גלגול הכספים. מדוע? מספר הזוגות הצעירים מהמגזר החרדי הזקוקים להלוואות קפץ אקספוננציאלית מתחילת המאה. מחירי הדירות קפצו ב-20% רק בשנה האחרונה ונטל הריבית על משכנתאות אף הוא זינק מעלה. כל לוקחי המשכנתאות במדינה נקלעו לסיטואציה המחייבת אותם לשלם הרבה יותר. חלק מהמגזר החרדי מתבסס על גמ"חים כמקור גיבוי לעת צרה וגם בעת רכישת דירה. ככל הנראה חלק ממערכת הבנקאות הישראלית משקללת לא רק את יכולת ההחזר של לוקחי המשכנתאות מהמגזר, אלא גם את הגיבוי שנותנים להם הגמ"חים. אין ברירה, המפקח על הבנקים יהיה חייב לבדוק שהבנקים אינם חורגים מהכללים של עצמם, בבואם לתת משכנתאות והלוואות למגזר החרדי.
מהו בכלל גמ"ח?
גמ"ח הלוואות המכונה בקיצור גמ"ח, ראשי תיבות של גמילות חסדים, הוא מוסד פיננסי חוץ-בנקאי יהודי-מסורתי שייעודו מתן הלוואות ללא ריבית - לנצרכים. זהו מוסד מסורתי ותיק שהתקיים בסמוך לקהילות יהודיות רבות וממשיך להתקיים גם כיום לצד המערכת הבנקאית בישראל ובחו"ל. מרבית קופות הגמ"ח הן קהילתיות או משפחתיות ופועלות בקנה מידה קטן, ומיועדות עבור תושבי שכונה או קהילה בודדת, ומיעוטן פועלות בקנה מידה ארצי ובהיקפים כספיים גדולים.
כמעט כל קופות הגמ"ח פועלות בקרב הציבור החרדי. הקרן המשמשת כבסיס לפעילות הגמ"ח מתבססת על תרומות ועיזבונות נפטרים המוקדשים לגמ"ח, לצד פיקדונות הניתנים לתקופה מוגבלת על ידי אנשים פרטיים, מתוך רצון שכספם ישמש להלוואות לנצרכים. חלק מקופות הגמ"ח מתנהלות באופן עמום וחשאי-למחצה וללא פרסום גלוי, כאשר לווים מגיעים לבקש הלוואה בעקבות המלצות הניתנות ממכרים.
כל הציבור ובפרט המגזר החרדי תחת "מבחן לחץ"
הכלל המקובל במגזר החרדי הוא שבלי דירה אין חתונה. וכדי לממן דירה שני הצדדים צריכים להביא. אבל ככל שמחירי הדירות עולים צריך להביא סכומים גבוהים יותר ויותר שאפילו העשירונים הגבוהים בישראל מתקשים כיום לעמוד בהם. ואם הריביות עולות צריך גם לממן החזרי משכנתאות הולכים וגדלים. איך יעשו זאת במגזר שחצי מגבריו אינו עובד? וגם אלו שעובדות ועובדים, חלקן במשרות חלקיות ומשכורותיהן נמוכות. ומכיוון שכיום קשה מאד להביא הון עצמי מספק, כל שכן לשלם אח"כ על משכנתא יקרה, אז איך קונים דירה?
וזו אחת הבעיות הקשות ש"הקונספט" החרדי גרם לו. יש גבול לכמה אפשר לגדול ועדיין לממן את הגדילה הזו מבלי לצמצם את הילודה ולהגביר את העבודה. חלק מהרבנים דנו דורות שלמים של זוגות חרדים תמימים לחיים של השפלה כלכלית, חיים על גבול רעב להם ולילדיהם וחוסר מוצא.
סיפר לי בעלים של משרד גדול שעוסק בראיית חשבון והנה"ח שרבים מעובדיו (למעשה עובדותיו) מגיעים מהמגזר. הוא שוחח עם אב של אחת מעובדותיו שאמר לו בקול שבור "היכווינו אותי כל חיי להיות תלמיד חכם ולא לעבוד. כעת אני בשעה טובה מחתן את הבת הראשונה ואומרים לי שעליי להביא 250 אלף שקל. מאיפה בדיוק אני אמור להביא את הסכום הזה? ונניח ואצליח, איך אביא לבת השנייה?".
העבר (והגמ"ח) לא מלמד בהכרח על העתיד
יאמר לזכותם - החרדים תמיד היו אמינים מאד בכל הקשור להחזר משכנתאות והלוואות אחרות ולכן הבנקים לא ראו אף פעם בעיה לתת להם משכנתאות, גם כאשר רבות מהמשפחות החרדיות מציגות משכורת יחידה, או שתי משכורות נמוכות. האמינות הזו נבנתה כי מאחורי הלווים מצויה ערבות הדדית וקהילה תומכת ובמצב חירום כספי, החרדים משיגים כספים מגמ"חים. בכל הנוגע לערבות ההדדית במגזר החרדי אין לנו אלא לקנא בהם. אך העבר אינו בהכרח מלמד על העתיד. מדוע? כי יש גבול לכמה כסף ניתן לגלגל מיד ליד בתוך ובין הגמ"חים השונים, על מנת להבטיח למספר הולך וגדל במהירות של משפחות חרדיות לשלם את המשכנתא ולקבל הון ראשוני לרכישת דירה.
- הבובות הפופולריות מסוכנות לילדים: משרד הכלכלה מזהיר משימוש בבובות LABUBU
- ביטוח לאומי דיגיטלי: לנצח את הבירוקרטיה מהספה
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- העלימו רווחי קריפטו בעשרות מיליונים - כך חוקרי רשות המסים...
אני שומע מגורמים בנקאיים שבחלק מהמקרים על אף שלזוג חרדי צעיר מקור הכנסה צנוע, הם מאשרים משכנתא כי עומד מאחוריהם גמ"ח. גם אם בעבר הרקורד היה מושלם, הסיטואציה הפיננסית הנוכחית עם הריביות המאמירות ומחיר הדירות שבשמיים, משנה את כללי המשחק.
לדעתי המפקח על הבנקים מחויב לבחון במיידי את הנושא. זאת אומרת, מהו שיעור המשכנתאות שניתנות כיום במערכת הבנקאות הישראלית, תוך עקיפת הכללים הבסיסיים של עמידה ב"יכולת החזר חודשית". עם כל הכבוד, כדי למנוע זעזועים עתידיים, יש לעשות הכל על מנת למנוע מהבנקים להוסיף ולחלק משכנתאות שחורגות מכללי הבסיס שלהם עצמם וההחזר העתידי מהן עומד בסימן שאלה.
ד"ר אדם רויטר – יו"ר חיסונים פיננסים, יו"ר הדג'וויז, מחבר משותף של הספר "ישראל סיפור הצלחה".
- 25.ענת 29/12/2022 19:06הגב לתגובה זוהן "מכבסות" וככל שיצטרכו לכבס יהיו מקורות
- 24.גד נבון 28/12/2022 21:27הגב לתגובה זורק עיגולי פינות קטנים שאפשר כתוצאה מהאימון בציבור.
- 23.אחד 27/12/2022 23:49הגב לתגובה זותראו איזה כתבה כותב ''ד''ר'' שלמד המון ליבה, גבובי שטויות ללא הכרת המציואת כלל והכל ע''פ שמעתי נראה לי ללא מספרים מחקרים מוצקים זו האקדמיה??????
- 22.ואז ימצאו דרך אחרת לחייב או לסכן את כלל הציבור והמערכת (ל"ת)מ. 27/12/2022 15:39הגב לתגובה זו
- 21.קונילמל 27/12/2022 01:42הגב לתגובה זואבא שלי כל חייו רצה שילדיו יוכלו לקנות דירה, לחסוך כסף לא היה לו, אז הוא תרם לגמ"ח כמה שקלים בשביל שעוד עשרים שנה יהיה הון ראשוני לדירה, אני קיבלתי הלוואה של 120,000 בפריסה לשמונה שנים ולקחתי בנוסף משכנתא וככה קניתי דירה, לכל ילד אצלי מתנה לגיל שנה אני פותח לו תכנית בגמ"ח בשביל שעוד עשרים שנה יהיה לו הלוואה 120,000 שקל הון. כל הסיפורי גולדנקנוף שלכם זה סיפורים שסיפרו בגרמניה לפני ששחטו את היהודים, תפסיקו עם הצרות עין במקום ליסוע לחו"ל ועל רכבים ב200,000 תתחייו להשקיע בילדים שלכם ולא בלתקוף אותנו...
- 20.גבי 26/12/2022 11:38הגב לתגובה זולמה אין מספרים בכתבה? משהו כמותי לבסס את הנאמר. זה רציני?
- ירושלמי 27/12/2022 06:48הגב לתגובה זולמעשה גם גמח עצמם לא יודעים את מצב האשראי שלהם כי לכל קהילה יש את שלה. המבנה מסובך מאוד והרישום חלקי. לכן הכתב ממליץ על מחקר.
- גילי 28/12/2022 15:59הוא נותן מהכסף שיש בקופה. אם אין כסף בקופה - הוא לא נותן. הגמ"ח לא נכנס לחובות כדי לספק הלוואות לציבור. הבעיה היא שיש גורמים במערכת הכלכלית/פיננסית שרוצים לשים יד על הכסף הזה. וכמו כל בנק, הוא רוצה לספק ריבית מינימלית על הכסף שהוא שם עליו את היד, ולקבל ריבית מקסימלית על ההלוואה שהוא יתן.
- 19.מולייר 26/12/2022 09:06הגב לתגובה זוהבנקים הם הסכנה האמיתית גונבים חומסיםש ודדים אותנו בעמלות ריבית מטורפת הם הסכנה לכלכלת המדינה הכח בחירות אין סוף.
- 18.איך גברת סטרוק קונה דירות לעשרת ילדיה? (ל"ת)פולק 26/12/2022 08:51הגב לתגובה זו
- 17.שלמה 25/12/2022 19:45הגב לתגובה זוכזו כתבה?בלי מחקרים, בלי הוכחה אחת אפילו!שמעתי שהבנקים מקילים להם כי הם חרדים, ועומד מאחוריהם גמ"ח ששופך עליהם כמה כסף שירצו.אז למה הם לא הולכים ישר לגמ"ח ?ביזפורטל לא מתאים לכם...
- נכון, בלי מספרים. קוראים לזה מידע מודיעיני (ל"ת)סתם אחד 26/12/2022 09:12הגב לתגובה זו
- 16.דניאל 25/12/2022 18:41הגב לתגובה זואני לא מבין מה מכעיס אנשים שחרדים חיים בצניעות וללא מותרות.גמח מתעסק בסכומים קטנים.למרות החיים הצנועים של החרדים הם המאושרים ביותר.תבדקו.
- 15.שימו לב לככל הנראה … אם אין לך נתונים אל תפרסם שטו 25/12/2022 17:24הגב לתגובה זושימו לב לככל הנראה … אם אין לך נתונים אל תפרסם שטויות .הבנק לא נותן הלוואה על סמך השגחה עליונה( גמח)אין פה כלום חוץ ממשאת חרדים
- אנונימי 25/12/2022 18:43הגב לתגובה זו.
- אנונימי 25/12/2022 18:41הגב לתגובה זומדויק מדויק
- 14.1982 הסדר חובם של הקיבוצים 2022 הסדר חובם של החניוקים (ל"ת)רפי 25/12/2022 16:43הגב לתגובה זו
- 13.נתי 25/12/2022 16:10הגב לתגובה זואת זה שאלפי צקים חוזרים ולא משולמים ואין נגד זה שום תביעות. סיפר לי עו"ד בבני ברק שהוא מחזיק קרוב ל 700 צקים שחזרו ואין את מי לתבוע.ולא תובעים....
- 12.רחל 25/12/2022 16:05הגב לתגובה זומשלמים 0 עגול של ריבית והצמדה
- 11.אורי 25/12/2022 15:51הגב לתגובה זוזו עבירה על הלי בנק ישראל. אני יועץ משכנתאות. ובחיים לא נפגשתי בדבר כזה. איזה בנק או בנקאי ישרוף את עצמו בשביל דבר כזה?
- תיגע ותמצא תאמין (ל"ת)חפש טוב 25/12/2022 17:17הגב לתגובה זו
- 10.כתבה של אדם עם אג׳נדה שונאת אדם ושונאת עם ישראל. ב 25/12/2022 15:41הגב לתגובה זוכתבה של אדם עם אג׳נדה שונאת אדם ושונאת עם ישראל. בובה על חוט של העלית שבפרמידה.טפי!!!הכול כמובן לכאורה אבל מספיק להיכנס לאתר החברה שלו ולראות את העיצוב על מנת להבין מאיפה הוא מגיע…
- ואובייקטיבי מאוד (ל"ת)אתה בטח אוהב ישראל 25/12/2022 17:17הגב לתגובה זו
- 9.אנונימי 25/12/2022 14:59הגב לתגובה זוחייבים לעמיד הלוואות ללא ריבית לתלמידי הישובות !!!
- עצוב שבמדינה שלנו אנשים כמוך הם לא טרולים (ל"ת)lol 25/12/2022 17:18הגב לתגובה זו
- 8.מבין2 25/12/2022 14:56הגב לתגובה זוכדי להרוויח עוד על חשבון הנזקקים ביותר. אין גבול לחזירות. הטענות שהגמ''חים מסכנים את הבנקים הן לא נכונות וחזיריות
- 7.בני 25/12/2022 14:53הגב לתגובה זוזה ממש מראה את החיים של החרדים כשהיו בגולה ובמיוחד אצל החרדים האשכנזים וכבר אנו רואים לא מעט נשים חרדיות עומדים ליד בנקים ומבקשים נדבות לקיום יומיומי מעניין מה התסריט שיהיה בהמשך עם הממשלה החדשה ושווה להמתין ההערכה שינתנו כספים להם דרך עמותות והאיזון התקציבי באוצר לכך יהיה שוב על ידי מכירת איגרות חוב ממשלתיות בסכומים גדולים כפי שהיה בתקופת ביבי
- 6.שר השיכון המיועד כבר ידאג לחרדים (ל"ת)אל דאגה 25/12/2022 14:42הגב לתגובה זו
- 5.מי בודק שעל הגמחים יש השגחה של רשות המיסים?הרי כל הכסף ניתן עם רישום ניירת של דף,פתח להעלמות מס. (ל"ת)יוסף 25/12/2022 14:35הגב לתגובה זו
- 4.כתבה מטופשת לחלוטין הגמח מתעסק בסכומים קטנים מה הקשר למ (ל"ת)משה ראשל"צ 25/12/2022 14:28הגב לתגובה זו
- 3.123Gil 25/12/2022 14:22הגב לתגובה זוהוא כבר ידאג שהמדינה תשלים את ההפרש. אל תדאג. אנחנו נשלם.
- 2.יוס 25/12/2022 14:21הגב לתגובה זוהבנקים יכולים להמשיך לתת הלוואות למגזר החרדי חופשי חופשי. אם עד עכשיו הגיבוי היה גמחים מעכשיו הגיבוי הוא ממשלתי . שר שיכון שידאג להם לדירות ללא שום בעיה. ואולי גם ללא תשלום ללומדי תורה. כי זו הרי הממשלה הנדיבה ביותר שהיתה לנו אבל רק למגזר החרדי, דתי. שאר האזרחים העובדים יהפכו לעבדים וישרתו בצבא , ישמרו עליהם , על המגזר המיוחד הזה, ויפרנסו אותם. בשביל זה אנחנו פה. לא אין לבנקים ממה לחשוש- להיפך החגיגה רק מתחילה...בהצלחה לכולנו.
- 1.סנורקלר 25/12/2022 14:14הגב לתגובה זואולי המגזר היחידי שמסוגל להוריד את מחירי הדיור עם הלובי הפוליטי החזק שלו.
- אחד שמבין 26/12/2022 11:52הגב לתגובה זואיזה שטויות!!!-בעוד שהממוצע הארצי לדירות הוא טיפה יותר ממיליון בגזר ההחרדי(בני ברק ,בית שמש,ירושלים,מודיעין עילית,וביתר-כל העריםהחרדיות) זה מזמן מעל שתי מיליון וזה בעוד שיש להם הרבה פחות כסף ובעיקרון גם דירות יותר גדולות(מזמן ויתרו על התענוג הזה)
- זה ציניות או ניתוק מהמציאות? (ל"ת)אבי 25/12/2022 15:04הגב לתגובה זו
משקיע סוחר בקריפטו (רשתות)העלימו רווחי קריפטו בעשרות מיליונים - כך חוקרי רשות המסים תפסו אותם
תושב חולון, תושב באר שבע ותושב נצרת נחקרו בחשד להעלמת הכנסות מקריפטו בסך עשרות מיליוני שקלים
במסגרת מבצע חקירות כלל ארצי: תושב נצרת, תושב באר שבע ותושב חולון נחקרו בחשד להעלמת הכנסות מקריפטו בסך עשרות מיליוני שקלים. לא ברור איך אנשים חושבים שרשות המס לא תעלה עליהם. בסוף יש עקבות דיגיטליות ועקבות בכלל ששמים את כל המעלימים בסיכון גדול. השיטה הבסיסית היא מודיעין מהשטח והלשנות. השיטה השנייה היא מעקב דיגיטלי. רשות המסים מתקדמת טכנולוגית וחוקרים שלה יכולים לעלות על כתובות IP מישראל שמשתתפים ונמצאים בפלטפורמות דיגיטליות.
החוקרים גם נמצאים בפורומים, ברשתות ומזהים גורמים חשודים ואז מרחיבים את החקירה גם במישורים נוספים. חוץ מזה, בסוף אנשים רוצים להשתמש בכסף שהרוויחו. זה מחלחל לחשבון הבנק, זה נמשך דרך כרטיסי אשראי, יש סימנים.
יש עוד הרבה דרכי פעולה, כשהיום מדווחת רשות המסים כי במסגרת החקירה התגלה כי לחשוד ששמו איגור שרגורודסקי, תושב חולון, שנחקר על ידי פקיד שומה חקירות מרכז יש דירות ונכסים שלא מוסברים דרך השכר השוטף שלו. מחומר החקירה עולה חשד כי לפיו הוא פעל בזירות מסחר למטבעות וירטואליים בחו"ל בהיקפים גבוהים בשנים 2020 - 2024 ולא דיווח לרשויות המס. כמו כן עולה חשד כי הוא לא דיווח על הכנסות שהיו לו מחברות בחו"ל ובסך הכל התחמק מדיווח על הכנסות בסך עשרות מיליוני שקלים.
שרגורודסקי שגר בחולון מחזיק מספר דירות בבעלותו, ששוויין עולה פי כמה וכמה על פוטנציאל הנכסים שלו בהינתן הכנסותיו המדוחות. נבדק חשד לעבירות על חוק איסור הלבנת הון, בכך שרשם נכס שבו עשה שימוש בעלים על שם אדם אחר. הוא חשוד שהרוויח עשרות מיליונים בקריפטו בלי לדווח לרשות המס.
- טלפון של חשוד יישאר בידי החוקרים לעוד 180 יום
- החשד: העלמת הכנסות משיפוצים ובנייה בסכום של כ-1.5 מיליון שקל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ביטוח לאומי דיגיטלי: להשתלט על הבירוקרטיה מהספה
עידן הפקסים והתורים המתישים בסניפים יישארו בקרוב מאחור - באמצעות האפליקציה החדשה, שירותי המסרונים המאובטחים ומנגנון מיצוי זכויות, המוסד לביטוח לאומי הופך את המסע למיצוי הזכויות שלכם לקל ומהיר יותר
המוסד לביטוח לאומי מהפכה בקליק: האפליקציה והשירות המהיר
האפליקציה שהוטמעה במלואה במהלך שנת 2025 היא כבר לא רק אתר אינטרנט מותאם, אלא כלי עבודה שלם בתוך הטלפון הנייד. המהפכה מתחילה ביכולת להגיש תביעות בצילום מהיר: אין יותר צורך בסורקים או בדואר. הגשת תביעה לדמי פגיעה בעבודה, דמי לידה או תגמולי מילואים מתבצעת על ידי צילום המסמכים הרפואיים או האישורים בנייד ושליחה מיידית. כמו כן, המערכת מציגה בכל רגע נתון מעקב שקוף אחר התביעה: תוכלו לראות מתי המסמכים התקבלו, אם הם עברו לבדיקת פקיד התביעות, אם התיק נמצא בבחינה רפואית ומתי בדיוק התשלום הועבר לבנק.כשהמדינה פונה אליכם: מיצוי זכויות יזום
החידוש המשמעותי ביותר בסוף 2025 הוא המעבר משיטת ה"תביעה" לשיטת ה"זכאות האוטומטית". המערכות של הביטוח הלאומי מסונכרנות היום עם בתי החולים, הצבא ורשות המיסים. המשמעות היא שלעיתים קרובות מבוצעים תשלומים ללא בקשה: עבור זכויות מסוימות, המערכת מזהה את הזכאות באופן אוטומטי. למשל, דמי לידה או מענקי מילואים מסוימים משולמים ישירות לחשבון הבנק עוד לפני שהאזרח הספיק למלא בקשה רשמית. כמו כן, המערכת שולחת התראות חכמות על זכאות: אם מזוהה ירידה חדה בשכר, הפסקת עבודה ממושכת או אירוע רפואי מוכר, נשלחת הודעה יזומה למכשיר הנייד המזמינה אתכם לבדוק את זכאותכם לקצבה המתאימה.
סוף עידן המתווכים: מימוש זכויות בחינם
בעבר, הבירוקרטיה הסבוכה הזינה תעשייה של חברות פרטיות למימוש זכויות
שגבו עמלות גבוהות מהקצבאות. ב-2025, הדיגיטציה והפישוט השפתי הופכים את התיווך הזה למיותר. שירות "יד מכוונת" של הביטוח הלאומי מפעיל מרכזי ייעוץ מקצועיים שבהם רופאים ואנשי מקצוע עוזרים לכם להכין את התיק הרפואי לקראת הוועדה ללא כל עלות. בנוסף, כל הטפסים הדיגיטליים
נוסחו מחדש בשפה פשוטה וברורה, מה שמאפשר לכל אדם להגיש בקשה באופן עצמאי בביטחון מלא, בלי לחשוש ממונחים משפטיים סתומים. ועדות רפואיות בשיחת וידאו: נוחות ונגישות
אחד הלקחים מהשנתיים האחרונות הוא שלא בכל מקרה חייבים להגיע פיזית לסניף. המהפכה הדיגיטלית מאפשרת קיום ועדות רפואיות בשיחות וידאו מאובטחות. במקרים של בעיות רפואיות שניתן לאבחן על סמך מסמכים וצילומים, או בנושאים הקשורים לבריאות הנפש, הוועדה מתקיימת כשאתם בביתכם. זהו פתרון קריטי לנפגעי פוסט-טראומה שחווים חרדה במקומות הומי אדם או לאנשים עם מוגבלות בניידות שהנסיעה לסניף מהווה עבורם נטל פיזי קשה.טיפ לסיום שנת 2025 - תשכחו מחוויות העבר:
הכוח האמיתי
שלכם נמצא בנתונים האישיים הנכונים והעדכניים. ודאו פעם אחת שפרטי חשבון הבנק וכתובת המגורים שלכם מעודכנים באזור האישי באתר או באפליקציה. בעולם הדיגיטלי של היום, עדכון הפרטים האלו הוא ההבדל בין קבלת הכסף תוך ימים ספורים לבין המתנה של שבועות בגלל תקלות תקשורת
פשוטות. הביטוח הלאומי של סוף 2025 הוא סוף סוף מערכת מהירה ונגישה, אז אל תיתנו לניסיון העבר להרתיע אתכם - ותתחילו לפעול לקבל את מה שמגיע לכם על פי חוק.
