האם הסכם האשראי שלכם עם הבנק מתאים לכם?
הגיעה השעה שכל לקוח של בנק ידע האם הוא מקבל את התנאים שהובטחו לו בתחום האשראי, ולא פחות חשוב - האם מבנה האשראי שלו מתאים לצרכיו. כך אומר בראיון מצולם דורי איזנבנד, מנכ"ל משותף של חברת אסטורנו אשר מפתחת כלים לניהול תהליכי קבלת החלטות באשראי באמצעות עבודה בסביבה מקוונת.
אתר שהקימה החברה באינטרנט מאפשר כיום לכל בעל חשבון בנק, פרטי או עסקי, לבצע בקרה על חיובי הריבית בחשבון העו"ש, לבחון חלופות אשראי שונות ולהעצים את ההחלטות באשראי בנקאי בחשבון העו"ש.
ככשאלנו את איזנבנד אילו נתונים בעצם חסרים לנו, לקוחות הבנקים מכל הסוגים, כדי שנקבל באמת את מה שאנחנו צריכים לדעת לגבי מצב האשראי שלנו, הוא הסביר, כי אנו צריכים לבצע מעקב אחר דוחות האשראי המגיעים מהבנקים. כיום, אומר איזנבנד, אפשר להוריד את הדוחות מאתרי האינטרנט של הבנק ולהשתמש בהם על ידי העברתם בקצבים אל המחשב הפרטי של הלקוח. בתוך המערכת של אסטורנו אפשר לשתול את הקבצים ולבצע התאמה של מסגרות האשראי בו.
עוד הוא מסביר כי כל לקוח יכול וצריך לבצע בחינת חלופות אשראי בבנק בו מנוהל החשבון לאיתור חלופות טובות יותר, בחינת חלופות אשראי המוצעות על ידי הבנקים השונים, ביצוע סימולציות לאיתור מסגרת האשראי ההולמת את צרכיו. לצד שירותים בתחומים הללו - אומר איזנבנד כי אסטורנו מציעה גם הפעלת כלי אופטימיזציה לניהול הפקדות ומשיכות בחשבון.
המשמעות עבור המשתמשים היא כי כל בעל חשבון בנק יכול לנהל את מסגרות האשראי בחשבון העו"ש באופן אקטיבי, "בניגוד למצב הקיים אצל רוב רובם של הלקוחות, אשר מתנהלים מול הבנקים באופן פאסיבי בכל הנוגע לאפשרות לנצל את האשראי נכון יותר", אומר איזנבנד.
הוא מערקיך כי בשנים הקרובות, האפשרויות שיציצו בשוק הבנקאות ובסביבתו יאפשרו לכל לקוח בנק להיות מעורב הרבה יותר בהחלטה על צורת ניהול האשראי שלו, לאחר שיוכל לבחון את המידע הרלוונטי ולייצר את חלופות האשראי הטובות ביותר עבורו.
אינבנד מסביר, כי חידוש משמעותי של המערכת של החברה שלו, היא היכולת לבצע פעולות אלה על בסיס דפי חשבון הבנק, ולהחליט מהי ההצעה הטובה ביותר עבורו. לדוגמא: ניתן לבחון את התנאים המוצעים על ידי בנק מסוים על בסיס תנועות דפי החשבון המנוהלים בבנק אחר, וכל זאת בתוך מספר שניות באמצעות עבודה עם רשת האינטרנט.
על מה שקורה בתחום זה בעולם, אומר איזנבנד, כי מערכות אסטורנו מושקות ברקע המגמה ההולכת וגוברת בארץ ובעולם להגברת השליטה והשקיפות במערכות הבנקאיות. "מומחים בתחום צופים, כי בשנים הקרובות יתעצמו מגמות אלה וצרכני אשראי ידרשו עוד ועוד כלים לצורך שליטה על פעולותיהם הבנקאיות, בייחוד כלים בסביבת עבודה אינטרנטית", מספר איזנבנד.
בארץ, הא אומר, "בהתערבות בנק ישראל, הוגבלה לאחרונה משיכת היתר החריגה מחשבונות העו"ש, הגבלה שמטרתה בין היתר להגביר את מידת המודעות של צרכני האשראי לניהול חשבונם. הפתרונות שמציעה אסטורנו יאפשרו לראשונה לצרכני אשראי ליישם כלי ניהול בנקאיים מלאים ויאפשרו תמיכה טובה בתקנות בנק ישראל".
פטריק דרהי (יוטיוב)התרגיל של פטריק דרהי - טייקון בישראל, פושט רגל בצרפת
העברת נכסים, להטוטים פיננסים, הסדר חוב, פשיטת רגל כלכלית וניצול של כספי אג"ח במיליארדים - דרהי שלא הכרתם
פטריק דרהי קבוצת אלטיס של פטריק דרהי בצרות - השווי הנכסי שלה מוערך בסכום שלילי. זה אומר שהנכסים שווים פחות מההתחייבויות. גירעון בהון הכלכלי, זו בעצם פשיטת רגל. אבל פשיטת רגל מתרחשת רק כשיש טריגר. כלומר, אם יש גירעון בהון, אבל החוב הוא לתשלום בעוד 3 שנים, אז לכאורה החברה יכולה לתפקד. יש לה עוד זמן להציל את עצמה.
זו סוגיה מורכבת והיא תלויה בחוקים בכל מדינה, אבל המצב הזה של גירעון בהון הכלכלי ויכולת לתפקד בזכות חובות לרוב מהציבור הוא כשל שוק שאנשי עסקים יכולים לנצל אותו לטובתם - הם נשארים בעמדת מפתח, הם גם מוכרים סיפור שאם הם לא יהיו החברה תקרוס כי הם מחזיקים בידע. במקרים רבים זה נכון והם באמ מנסים להציל את המצב במקביל לסוג של הסדר חוב. במקרים רבים אחרים הם מגיעים להסכמות עם קרנות גידור שמחזיקות בחוב שנסחר נמוך במטרה להשביח את הפעילות. יש מקרים שזה מצליח, יש מקרים שזה כישלון טוטאלי. אין הרבה מקרים שבתקופת "החסד" הזו, הבעלים זורק כסף.
הרי זה לא הכסף שלהם, זה הכסף של מחזיקי החוב, הם הנושים הראשונים של החברה. פטריק דרהי החזיק צעצוע בשם i24news - חברת חדשות שבשנתיים האחרונות גם הרחיבה מאוד את הפעילות בארץ בהשקעה של מאות מיליונים וכל זה על חשבון המשקיעים הצרפתים. דרהי רצה להיות טייקון תקשורת בארץ, אבל הוא פושט רגל בצרפת. זה לא מסתדר. אם אתה רוצה להשקיע כספים שסיכוי מאוד גבוה שהולכים לפח, תעשה את זה בכסף שלך, לא בכסף של מחזיקי אג"ח צרפתים. אם אתה רוצה תדמית נקייה בישראל כי אתה יהודי אוהב המדינה, תעשה זאת בכסף שלך - הצרפתים לא צריכים לשלם על זה.
אבל דרהי הצליח למשוך כמה שנים טובות, עד שהשבוע באופן פתאומי אלטיס החליטה לסגור-להעביר את הפעילות ההפסדית של i24news ולהישאר רק עם הפעילות באנגלית. דרהי אמר שהוא ייקח על עצמו את הפעילות בארץ, כשהפעילות תעבור תוכנית הבראה.
- פטריק דרהי פושט רגל בצרפת – וטייקון בישראל; איך זה מסתדר?
- דרהי מתכוון להיכנס לתקשורת הדתית; שת"פ עם "כיכר השבת" ו"סרוגים"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
איזו חוסר הגינות. כשזה לא הכסף שלך, אתה מתפרע בבזבוזים, העיקר שתהיה טייקון תקשורת. כאשר זה הכסף שלך, אתה עושה תוכנית הבראה ורה ארגון. אבל יש פה עוד שאלה - למה בכלל להעביר את הפעילות לדרהי. למה אלטיס לא עושה מכרז ומוכרת לכל המרבה במחיר, אפילו כמה מיליונים בודדים? דרהי בעצם לוקח את הערוץ אחרי השקעה של מאות מיליונים בחינם. זה תרגיל בריבוע - גם גרמת לחברה פושטת רגל בבעלותך שיש לה כסף של אחרים (חובות ואג"ח) להשקיע כספים במקום שטוב לך ולא לחברה, וגם אחר כך קיבלת את זה כנראה באפס. כך לפחות על פי הידוע מהדיווחים.
פטריק דרהי (יוטיוב)התרגיל של פטריק דרהי - טייקון בישראל, פושט רגל בצרפת
העברת נכסים, להטוטים פיננסים, הסדר חוב, פשיטת רגל כלכלית וניצול של כספי אג"ח במיליארדים - דרהי שלא הכרתם
פטריק דרהי קבוצת אלטיס של פטריק דרהי בצרות - השווי הנכסי שלה מוערך בסכום שלילי. זה אומר שהנכסים שווים פחות מההתחייבויות. גירעון בהון הכלכלי, זו בעצם פשיטת רגל. אבל פשיטת רגל מתרחשת רק כשיש טריגר. כלומר, אם יש גירעון בהון, אבל החוב הוא לתשלום בעוד 3 שנים, אז לכאורה החברה יכולה לתפקד. יש לה עוד זמן להציל את עצמה.
זו סוגיה מורכבת והיא תלויה בחוקים בכל מדינה, אבל המצב הזה של גירעון בהון הכלכלי ויכולת לתפקד בזכות חובות לרוב מהציבור הוא כשל שוק שאנשי עסקים יכולים לנצל אותו לטובתם - הם נשארים בעמדת מפתח, הם גם מוכרים סיפור שאם הם לא יהיו החברה תקרוס כי הם מחזיקים בידע. במקרים רבים זה נכון והם באמ מנסים להציל את המצב במקביל לסוג של הסדר חוב. במקרים רבים אחרים הם מגיעים להסכמות עם קרנות גידור שמחזיקות בחוב שנסחר נמוך במטרה להשביח את הפעילות. יש מקרים שזה מצליח, יש מקרים שזה כישלון טוטאלי. אין הרבה מקרים שבתקופת "החסד" הזו, הבעלים זורק כסף.
הרי זה לא הכסף שלהם, זה הכסף של מחזיקי החוב, הם הנושים הראשונים של החברה. פטריק דרהי החזיק צעצוע בשם i24news - חברת חדשות שבשנתיים האחרונות גם הרחיבה מאוד את הפעילות בארץ בהשקעה של מאות מיליונים וכל זה על חשבון המשקיעים הצרפתים. דרהי רצה להיות טייקון תקשורת בארץ, אבל הוא פושט רגל בצרפת. זה לא מסתדר. אם אתה רוצה להשקיע כספים שסיכוי מאוד גבוה שהולכים לפח, תעשה את זה בכסף שלך, לא בכסף של מחזיקי אג"ח צרפתים. אם אתה רוצה תדמית נקייה בישראל כי אתה יהודי אוהב המדינה, תעשה זאת בכסף שלך - הצרפתים לא צריכים לשלם על זה.
אבל דרהי הצליח למשוך כמה שנים טובות, עד שהשבוע באופן פתאומי אלטיס החליטה לסגור-להעביר את הפעילות ההפסדית של i24news ולהישאר רק עם הפעילות באנגלית. דרהי אמר שהוא ייקח על עצמו את הפעילות בארץ, כשהפעילות תעבור תוכנית הבראה.
- פטריק דרהי פושט רגל בצרפת – וטייקון בישראל; איך זה מסתדר?
- דרהי מתכוון להיכנס לתקשורת הדתית; שת"פ עם "כיכר השבת" ו"סרוגים"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
איזו חוסר הגינות. כשזה לא הכסף שלך, אתה מתפרע בבזבוזים, העיקר שתהיה טייקון תקשורת. כאשר זה הכסף שלך, אתה עושה תוכנית הבראה ורה ארגון. אבל יש פה עוד שאלה - למה בכלל להעביר את הפעילות לדרהי. למה אלטיס לא עושה מכרז ומוכרת לכל המרבה במחיר, אפילו כמה מיליונים בודדים? דרהי בעצם לוקח את הערוץ אחרי השקעה של מאות מיליונים בחינם. זה תרגיל בריבוע - גם גרמת לחברה פושטת רגל בבעלותך שיש לה כסף של אחרים (חובות ואג"ח) להשקיע כספים במקום שטוב לך ולא לחברה, וגם אחר כך קיבלת את זה כנראה באפס. כך לפחות על פי הידוע מהדיווחים.
