ריביות המשכנתא בדרך למטה? בנק ישראל נותן הקלה משמעותית לבנקים
הפיקוח על הבנקים הודיע היום (א') על שינוי ההוראות לבנקים בתחום המשכנתאות, באופן בו ישקללו הבנקים את נכסי הסיכון בגין המשכנתאות בשיעור מימון של 75%-60%.
לפי ההוראה החדשה תינתן הקלה כך ששיעור השקלול של 60% בלבד יחול בגין משכנתאות ב-LTV של 60% עד 75%. משמעות ההקלה היא כי הבנקים יצטרכו לרתק פחות הון, וכך מבחינתם עלות המשכנתא שהם נותנים ללקוחות תרד. ההוראה החדשה רלוונטית רק להלוואות לרכישת דירה למגורים ותכנס לתוקף כבר בימים הקרובים (15 במרץ).
הקצאת הון גבוהה גרמה לייקור המשכנתא
במצב הנוכחי, טרם כניסת ההוראה החדשה, הלוואות לדיור בשיעור מימון (LTV) של 60% עד 75% משוקללות על ידי הבנק בשיעור של 75% לצורך חישוב יחס הלימות ההון, לעומת שיעור של 50% להלוואות ב-LTV של 45%-60%. מצב זה גרם לייקור המשכנתאות בשיעורי מימון גבוהים, שכן ככל הבנק צריך לרתק יותר הון, כך יש לו פחות יכולת להעניק הלוואות.
מצב זה גורם לכך שעלות ההון של הבנקים יקרה יותר, ולכן הבנק מגלגל את העלות ללקוחות ודורש ריביות גבוהות יותר. בנוסף, דרישות אלה מובילות לכך שבפועל לקוחות לא מעטים אינם יכולים למצות את זכאותם ליטול הלוואה בשיעור מימון של עד 75% (רוכשי דירה ראשונה) או 70% (משפרי דיור).
- חברות הביטוח וכרטיסי האשראי יוכלו להיות "בנקים קטנים" - המלצות הצוות הבין משרדי
- מי יציל את העו"ש שלכם ומה הריבית שתקבלו על היתרה בחשבון?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
- 10.דודו 14/03/2018 11:56הגב לתגובה זובנק ישראל מאפשר לבנקים שוד חוקי. אף בנק לא מאשר משכנתא ליבור על בסיס יין יפני וזה מופיע בקריטריונים של כל הבנקים. מדוע? כריבית במסלול זה הינו 0.7%.אתם מבינים ליאן מוביל בנקים. למסלולים לא אידאליים. שמתם על משכנתא עוגן? זנ גם בריבית 0.8%.בנק גם לא מאשר. שמתם על משכנתא ליבור במסלול פרנק שוויצארי.זה גם 0.1%. הכל מוסתר! בנק ישראל לא בודק שום אופציות חוץ מ5 מסלולים . אתם בדרך למשחתה.
- 9.שטויות במיץ 12/03/2018 14:17הגב לתגובה זוכמו בכל העולם
- 8.לבטל את ההגבלה של שליש פריים בלבד!!!!!!!!!! (ל"ת)שישקו 11/03/2018 21:45הגב לתגובה זו
- 7.thecatshmil 11/03/2018 20:10הגב לתגובה זוההקצאה מתבצעת מתוך ההון הפיקוחי (7% מסכום ההלוואה). בהלוואת משכנתא של 1,000,000 ש"ח, יחסוך הבנק הפרשה של 17,500 ש"ח. בטל בשישים ואף אחד לא יוזיל שום דבר בגלל 1.75% חיסכון בהקצאה. תחי העבודה בעיניים. ברור שבנק ישראל מודאג מהקטנת היקף לקיחת ההלוואות שמפרנס את הצמיחה של המשק. אך איתם ובלעדיהם המשק בנסיגה ולא התרופה הזאת תסייע.
- 6.דוד 11/03/2018 16:10הגב לתגובה זודירה –ב200או300אלף שח--------------------------------------------18\3\10 זה מה קורה בשכונתינו-בחור צעיר חרידי לא שירת אפילו יום אחד עבור מדינה. לפני שנה קנה דירה ממש צמוד אלי בקומה-1- והינה הגיש בקשה לתוספת ועדת תיכנון תיק תק אישר לו את זה{איך אומרים צריך הודעה,כנראה הודבק באחד הפינות} והינה פועלים ערבים עובדים במרץ-שפכים בטון בערב בחושך שלא יורגש אותו אדריכל ממש גנב את הגינה של 16 דיירים ויותר חמור זה מעבר לאוטובוס,ומכולת ממש פינה דינמי מאוד—או בכן זה בצפון י"ם שכונת נווה יעקב-כפי ציינתי המחיר יוסיף לדירה עוד-3-חדרים ----כל התענות ,תלונות אינו מועיל בגלל אותו ועדה מלאה בדתיים וחבורתם— לאור כל הנאמר ! הנכם מבקשים להתערב לנעשה פסול זה ולהפעיל סמכותכם כדי לתקן את העוול הנורא קורה בכתובת=רח כף חיים-25בנווה יעקב-ירושלים ------אדם לא ישבח דירתו על גב פגיע חמורה בזכויות הגרים בבלוק-21 מבקרת עירייה--ירושלים מבקר מדינה תקשורת-+++-משרד השיכון
- 5.משה 11/03/2018 15:56הגב לתגובה זוואללה?????? בא נגדיל את המינוף ואחרי המבול, בנו...
- 4.טורקיה 11/03/2018 14:22הגב לתגובה זודי עם ההגנה על הבנקים ההגנה על הקבלנים!!! מה עם הזוגות הצעירים מה עם סתם אנשים המעוניינים לקנות שדירה סבירה למגורים!!! שכחתם מה זה לעבוד בשביל העם!! פשוט שודדים אותנו עם המתנות הללו!!!
- 3.אלון 11/03/2018 14:15הגב לתגובה זוהפיתרון הפשוט לנושא יציבות הבנקים בתחום המשכנתאות הוא שהבנקים יוכלו לגייס הון לצורך משכנתאות רק ממי שיאשר שהכסף שלו יושקע במשכנתאות. מי שרוצה שהכסף שלו בעו"ש ישאר במזומן - זה מה שיהיה.
- 2.בנק ישראל בלחץ הבלון בדרך לפיצוץ (ל"ת)בנק ישראל רק נזק 11/03/2018 13:45הגב לתגובה זו
- 1.צפוי 11/03/2018 13:35הגב לתגובה זוצעירים יקרים דופקים אתכם ואתם מתכופפים אל תתגייסו לצה"ל אתם עושים טעות
- לי 12/03/2018 08:43הגב לתגובה זוכי החוב הוא המשקולת על צוואר הקבלנים, הם פשוט לא רואים את זה
- ואדים 11/03/2018 14:27הגב לתגובה זומילואים כי בסוף אין לי בית במדינה הזאת. אם לא הייתי משרת בצבא 3 שניםאלה הייתי עובד הייתי מספיק לעלות על רכבת נדל"ן.
- אז תעבור לקנדה. (ל"ת)דניאל 11/03/2018 16:36
למה נעלמו משקיעי הנדל"ן ומתי הם יחזרו לשוק?
לפי נתוני רשות המסים, חלקם של המשקיעים מכלל רוכשי הדירות בישראל ירד מרמה של 27% ב-2021 לרמה של כ-14% בלבד ב-2025. מדובר בירידה של כמעט 50%, בתוך ארבע שנים בלבד למה הם כבר לא שם? מס רכישה גבוה, עליית הריבית ומעבר להשקעות חלופיות. בכותצאה מכך, כמות הדירות
המוצעות להשכרה קטנה והביקוש עולה - מה שמעלה את מחירי השכירות
בעשור האחרון הורגלנו לכך שמשקיעי הנדל״ן מהווים חלק מרכזי בתנועת השוק. הם רכשו דירות, סיפקו היצע לשוק השכירות והיוו גורם משמעותי לעליית מחירי הדיור. ואולם בשנים האחרונות מתרחשת תופעה הפוכה: משקיעי הנדל"ן יוצאים מהשוק בהיקף משמעותי, מבלי שקיים גורם אחר שממלא את מקומם. מדובר בשינוי מבני בעל השלכות רחבות על שוק המגורים בישראל, שחלקן תוארו בטורים קודמים.
לפי נתוני רשות המסים, חלקם של המשקיעים מכלל רוכשי הדירות בישראל ירד מרמה של 27% ב-2021 לרמה של כ-14% בלבד ב-2025. מדובר בירידה של כמעט 50%, בתוך ארבע שנים בלבד. המגמה הזו אינה נובעת מגורם אחד, אלא משילוב של נתונים ושינויים כלכליים ורגולטוריים שהפכו את ההשקעה בדירה לאטרקטיבית פחות - הן בפני עצמה והן ביחס לחלופות.
אז למה המשקיעים יצאו משוק הנדל"ן? ניתן למנות לכך שלוש סיבות עיקריות:
מס רכישה גבוה - עליית מס הרכישה על דירות להשקעה לרמה של 8% מהשקל הראשון יצרה חסם משמעותי להשקעה בדיור. במצב זה המשקיע מתחיל את הרכישה בפער של עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים עוד לפני שהנכס הניב הכנסה כלשהי. כשתשואת הנדל"ן למגורים ניצבת בממוצע על 3%-4%, מדובר על כשנתיים שכירות לפחות רק כדי להחזיר את גובה המס ששולם עבור רכישת הנכס. כשמס הרכישה על דירות להשקעה ירד ל-5% ב-2020 (בתקופת הקורונה), חלקם של המשקיעים בשוק הדיור קפץ בכמעט פי שניים עד 2022, אז הוחלט להעלות את מס הרכישה בחזרה ל-8%.
עליית הריבית - היתרון המשמעותי של רכישת דירה להשקעה מבוסס במידה רבה על מינוף. ואולם בריבית הנוכחית של המשכנתא שניצבת בממוצע על 5%-6% לעומת תשואת שכירות נמוכה יותר, החזר המשכנתא החודשי גבוה מהכנסות שכר הדירה מהנכס. במצב כזה, השימוש במינוף אינו תומך בתשואה, אלא להפך, ומייצר הוצאה חודשית קבועה מעבר להכנסות משכר הדירה.
- היורשים יקבלו 6 מיליון שקל אחרי חשיפת ההונאה
- משכירים לטווח קצר? אתם בתקלת מס; שאלות ותשובות על פס"ד החדש
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מעבר להשקעות חלופיות - בשנים האחרונות התרחב מגוון ההשקעות האלטרנטיביות שנגישות למשקיעים פרטיים: קרנות חוב וקרנות השקעה פרטיות ומסחר עצמאי בשוק ההון ביחד עם קרן כספית ואג"ח שנהפכו אטרקטיביים יותר עם עליית הריבית במשק. האפיקים האלה מייצרים תשואות גבוהות יותר, וחלקם מאפשרים גם מינוף משמעותי ונזילות גבוהה. לאור זאת, האטרקטיביות של השקעה בדיור למגורים ירדה באופן משמעותי, וההעדפה של רבים מהמשקיעים זזה לכיוון האפיקים האלה
