ריביות המשכנתא בדרך למטה? בנק ישראל נותן הקלה משמעותית לבנקים

הפיקוח על הבנקים הודיע היום (א') על שינוי ההוראות לבנקים בתחום המשכנתאות, באופן בו ישקללו הבנקים את נכסי הסיכון בגין המשכנתאות בשיעור מימון של 75%-60%.

לפי ההוראה החדשה תינתן הקלה כך ששיעור השקלול של 60% בלבד יחול בגין משכנתאות ב-LTV של 60% עד 75%. משמעות ההקלה היא כי הבנקים יצטרכו לרתק פחות הון, וכך מבחינתם עלות המשכנתא שהם נותנים ללקוחות תרד. ההוראה החדשה רלוונטית רק להלוואות לרכישת דירה למגורים ותכנס לתוקף כבר בימים הקרובים (15 במרץ).

הקצאת הון גבוהה גרמה לייקור המשכנתא במצב הנוכחי, טרם כניסת ההוראה החדשה, הלוואות לדיור בשיעור מימון (LTV) של 60% עד 75% משוקללות על ידי הבנק בשיעור של 75% לצורך חישוב יחס הלימות ההון, לעומת שיעור של 50% להלוואות ב-LTV של 45%-60%. מצב זה גרם לייקור המשכנתאות בשיעורי מימון גבוהים, שכן ככל הבנק צריך לרתק יותר הון, כך יש לו פחות יכולת להעניק הלוואות.

מצב זה גורם לכך שעלות ההון של הבנקים יקרה יותר, ולכן הבנק מגלגל את העלות ללקוחות ודורש ריביות גבוהות יותר. בנוסף, דרישות אלה מובילות לכך שבפועל לקוחות לא מעטים אינם יכולים למצות את זכאותם ליטול הלוואה בשיעור מימון של עד 75% (רוכשי דירה ראשונה) או 70% (משפרי דיור). 

• מי יציל את העו"ש שלכם ומה הריבית שתקבלו על היתרה בחשבון?
• דיסקונט רוכש את חלקה של שופרסל בפייבוקס

לדברי המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "הצעד בתחום המשכנתאות נועד לסייע ללקוחות שיש להם יכולת החזר אולם ההון העצמי שצברו אינו מאפשר להם לרכוש את הדירה בשיעור מימון של למטה מ-60%. הפחתת דרישות ההון מהבנקים תאפשר לחלק מהלקוחות לרכוש דירה עם הון עצמי יותר נמוך בפועל, וללקוחות שנטלו הלוואה צרכנית משלימה מבנקים או ממלווים חוץ בנקאיים - ליטול אותה כמשכנתא, שהנה זולה יותר ומותאמת יותר לרכישת דירה. צעד זה מתאפשר כיום, על רקע העובדה שהבנקים צברו כריות הון גדולות כנגד פעילות המשכנתאות, ועל רקע הירידה שחלה בסיכון תיק המשכנתאות של הבנקים, לאור צעדים רבים שביצע הפיקוח על הבנקים בשנים האחרונות".