ההבדל בין קרן פנסיה חדשה לקרן פנסיה וותיקה; ומי יקבל לתוספת של כ-2.64% לקצבה החודשית

עמיתים קרנות פנסיה מעדכן את הקצבאות: כרבע מיליון גמלאים יזכו לתוספת של כ-2.64% לקצבתם החודשית. במהלך חמש השנים האחרונות (2021-2025) בוצע עדכון קצבאות בשיעור מצטבר של כ-17.25% לרובם המכריע של הגמלאים שפרשו עד סוף שנת 2020

העדכון הזה חל על גמלאים מקבלי מקבלי קצבת זקנה, נכות ושארים. כלומר, קצבת הפנסיה שלהם עולה וזאת בהתאם להוראות תקנוני הקרנות ונובעת מעליית מדד המחירים לצרכן בשנת 2025. על פי דברי הנהלת הקרנות, הרוב המכריע של הגמלאים ייהנה מהתוספת המרבית בשיעור של 2.64%. 

גמלאים שפרשו החל מאוגוסט 2024 יזכו לתוספת בשיעור נמוך יותר, כתלות במועד הפרישה שלהם. כל גמלאי באחת מהקרנות הוותיקות יכול לבדוק את השיעור המדויק של עליית קצבתו בהזנת חודש הפרישה בעמוד הייעודי באתר עמיתים.

במהלך חמש השנים האחרונות (2021-2025) בוצע עדכון קצבאות בשיעור מצטבר של כ-17.25% (לגמלאים שפרשו עד סוף שנת 2020).

• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• למה חשוב להפריש לפנסיה כבר מהמשכורת הראשונה?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

 העדכון לקצבה בוצע בקצבת חודש ינואר 2026, ששולמה לחשבונות הבנק של הגמלאים בתחילת חודש פברואר 2026. סכום הקצבה הממוצעת של כלל סוגי הקצבאות לאחר העדכון האחרון הוא כ-6,368 ₪, גידול של 4.1% מינואר 2025 המשקף את השפעת התפתחות השכר (ביחס לפנסיונרים חדשים) ועליית המדד בשנה האחרונה  (כ - 7,012 ₪  לקצבת זקנה, כ - 3,839 ₪ לקצבת שארים וכ- 5,748 ₪ לקצבת נכות).

ממוצע קצבת הזקנה לפורשים לפנסיה בשנת 2025  עומד על 9,215 ₪ לעומת 8,847 ₪ לפורשי שנת 2024.

בנוסף, במסגרת תיקון 275 לפקודת מס הכנסה מיום 22/12/2024, עודכנה פעימה נוספת של פטור על הכנסה מקצבה מזכה בשיעור של 0.5% נוספים ובכך שיעור הפטור הכולל המירבי לקצבה מזכה יעמוד השנה על 57.5%.

• מנכ"ל ג'יי פי מורגן: המלחמות באיראן ובאוקראינה והבינה המלאכותית ישנו את פני הכלכלה העולמית לעשורים ה
• מהם חמשת המגה סקטורים לתיק?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• עדכון: קרנות השתלמות במרץ - למה ההפסד שלכם גדול ממה שצפוי...

בהתאם למידע שהתקבל מרשות המיסים, עמיתים עדכנה באופן אוטומטי את הפטור הנוסף לגמלאים אשר היו זכאים להגדלה זו. לאלו שלא עודכנה להם ההטבה באופן אוטומטי והם משלמים מס בפועל, ישלח בתחילת חודש מרץ מכתב המפרט את הדרכים בהם ניתן לממש את הפטור.

 קרנות הפנסיה שבהסדר מנהלות כיום כ-357 מיליארד ש"ח  עבור כ-824 אלף בעלי זכויות, ומשלמות מדי שנה תשלומי פנסיה בסך של כ- 19 מיליארד ש"ח למאות אלפי גמלאים.

קרנות פנסיה חדשות לעומת קרנות פנסיה וותיקות

קרנות הפנסיה בישראל נחלקות לשני סוגים עיקריים: הקרנות הוותיקות והקרנות החדשות. ההבדל ביניהן הוא לא רק בשנה שבה נפתחו, אלא גם באיך מחושבת הקצבה, מי נושא בסיכון ומה רמת הוודאות של החוסך.

הקרנות הוותיקות הן קרנות שפעלו לפני שנת 1995. הן עבדו במודל של הבטחת זכויות - כלומר, העובד ידע פחות או יותר מה צפויה להיות הקצבה שלו, בהתאם לשנות העבודה ולשכר הקובע. עם השנים נוצרו גירעונות גדולים, בעיקר בגלל עלייה בתוחלת החיים וניהול לא מאוזן. המדינה התערבה, העבירה את הקרנות לניהול מרכזי דרך גוף בשם "עמיתים", והכניסה אותן להסדר. עמיתים היא חברה ממשלתית שמנהלת היום את הקרנות הוותיקות שבהסדר, כמו מבטחים הוותיקה ומקפת הוותיקה, במטרה לוודא שהקצבאות ישולמו ושהקרנות יישארו מאוזנות.

בקרנות הוותיקות הקצבה מחושבת לפי נוסחה די ברורה - שיעור צבירה שנתי של בערך 2% לשנה כפול שנות הוותק כפול השכר הקובע. מי שעבד 35 שנה, למשל, יכול להגיע לפנסיה של סביב 70% מהשכר הקובע. הקצבאות מוצמדות למדד המחירים לצרכן, ויש גם רשת ביטחון של המדינה במקרה של בעיה אקטוארית, מה שנותן תחושת יציבות.

הקרנות החדשות, שנפתחו משנת 1995 והלאה, עובדות בשיטה אחרת לגמרי. כאן אין הבטחה לשיעור פנסיה קבוע מראש. העובד והמעסיק מפרישים בכל חודש אחוז מהשכר, והכסף מושקע בשוק ההון. בגיל פרישה מסתכלים כמה כסף נצבר ומחלקים אותו לפי מקדם קצבה, שלוקח בחשבון את תוחלת החיים. ככל שתוחלת החיים עולה - הקצבה החודשית קטנה, כי אותו סכום צריך להספיק ליותר שנים.

גם בקרנות החדשות הקצבה צמודה למדד, אבל אין הבטחת תשואה כוללת מהמדינה. יש מרכיב מסוים של אג"ח מיועדות, אבל רוב הכסף מושקע בשוק. זה אומר שיש תנודתיות - בשנים טובות נהנים מתשואות גבוהות, ובשנים חלשות מרגישים את זה.

לקרנות הוותיקות יש יתרון של ודאות יחסית ושיעור קצבה ידוע מראש, ולעיתים תנאים טובים יותר לשארים. מצד שני, הן סגורות למצטרפים חדשים והכללים בהן קשיחים. הקרנות החדשות גמישות יותר - אפשר לבחור מסלול השקעה לפי גיל ורמת סיכון - אבל הסיכון האקטוארי והשוקי עובר יותר לחוסך.

בשני הסוגים יש גם רכיבי ביטוח - כיסוי לנכות וכיסוי לשארים במקרה פטירה. בקרנות החדשות הכיסויים האלו מובנים בתוך המוצר והעלות שלהם יורדת מההפקדות.

בסוף, מי שנמצא בקרן ותיקה לרוב נהנה מתנאים שקשה למצוא היום. מי שחוסך בקרן חדשה צריך להבין יותר את המערכת, לעקוב אחרי המסלול ולוודא שהחיסכון מתאים לו. הבחירה כיום היא לא בין ישנה לחדשה - אלא איך לנהל נכון את הקרן החדשה כדי להגיע לקצבה שתספיק באמת לחיים אחרי העבודה.