המשכנתאות בשיא - מי הבנק הזול במערכת?

היקף המשכנתאות ביולי עלה ל-9.1 מיליארד שקל לעומת 7.74 מיליארד שקל בחודש הקודם; מה היקף ההלוואות לכל מטרה, מה התמהיל הטוב ביותר ומי הבנקים ההוגנים במשכנתא?

איתן גרסטנפלד | 14/08/2024 15:09 (4)

נושאים בכתבה בנק ישראל הלוואה לכל מטרה משכנתא ריבית משכנתא תמהיל משכנתא

היקף המשכנתאות בחודש יוני עמד על 9.1 מיליארד שקל, לעומת 7.7 מיליארד שקל בחודש הקודם. המספרים האלו מתקרבים לרמות השיא והם מבטאים את הביקושים הגדולים לדרות כפי שעולה גם מנתוני הלמ"ס על עלייה במחיר הדירות.

אתמול דיברנו עם אורי יוניסי, ראש חטיבת המשכנתאות בבנק לאומי, שהעריך ששוק הדיור "בנקודת רתיחה", הנתונים שמתפרסמים היום תומכים בהערכה שלו. לדבריו "אנחנו נמצאים בנקודה שהפער בין הביקוש להיצע הולך ומתרחב מדי שנה. זה נובע מקצב ריבוי טבעי וצורך ב-55 אלף יח"ד. כאשר התחלות הבניה עומדות בקצב הביקוש נתת מענה לאותה שנה, וכשלא בונים בקצב נוצר פער שיבוא לידי ביטוי בשנים הבאות. לפי הלמ"ס חסרות 130 אלף יח"ד ולפי גמר בניה הפער עומד על 250 אלף יח"ד. כך שיש רבים שרוצים לקנות ואין מספיק היצע וזה לוחץ את המחירים כלפי מעלה. בשנת 2023 אנשים ראו את הריביות הגבוהות וחשבו שזה ישפיע על מחירי הדיור והיו כתבות שתמכו בכך, וכשזה לא קרה והמחירים ירדו סך הכל ב-2% הציבור חזר להסתער".

הריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות עומדת על כ-5.98%. הבנקים שמציעים את הריבית הטבה ביותר הם הבינלאומי (5.69%), פועלים (5.86%) ולאומי (5.91%). מנגד, הבנקים שמציעים את הריביות הגבוהות ביותר הם ירושלים (8.02%) ומרכנתיל (6.17%). איפשהו באמצע נמצאים שני הבנקים הנותרים, דיסקונט ומזרחי טפחות שמציעים ריבית של 6.03%.

תמהיל משכנתא ממוצע

עוד עולה מבנק ישראל הרכב תמהיל המשכנתא הממוצע. ישנן מספר מסלולים של הלוואות משכנתא והמכלול שלהם הוא המשכנתא כולה. שיטת המסלולים נועדה לפזר סיכון - לא להסתמך רק על מסלול בריבית משתנה כי אז עליית הריבית תפגע בנו. לא להסתמך רק על מסלול ריבית קבועה כי אז ירידת ריבית תרע את מצבנו.

באותו האופן לא לקחת רק מסלול צמוד כי אז הסיכון שמדד גבוה יפגע בנו. מנגד גם לא לקחת רק מסלול שקלי ומסלול מט"חי. הפיזור כמובן חשוב והאמת היא שרוב לוקחי המשכנתאות מתכנסים לסוג של ממוצע: מסלול ריבית משתנה לא צמודה שאינה פריים בשיעור של 38%; קבועה לא צמודה - 16%; משתנה צמוד מדד 13%, קבועה צמודת מדד 12% ופריים רק 10%.

בהקשר זה, אמר אתמול יוניסי, כי "האתגר הגדול לבנות תמהיל למשכנתא במיוחד בתקופה של חוסר יציבות הוא הפיזור. לא שמים את הביצים בסל אחד, יכול שהיום יש הצעה אטרקטיבית במסלול קל"צ ל-30 שנה ויכול להיות שבעוד שנה זה יהפוך למלכודת ללקוח. זה הזמן לפזר בין המסלולים. חלק מהמסלולים לקחת בשקלי ארוך טווח, חלקם במסלולים צמודים למדד, חלק בפריים כאשר קיימת תחושה שהריבית תלך ותרד".

קיראו עוד ב"נדל"ן"

לדבריו, "המסלול השקלי - קבועה ומשתנה ממשיך להיות יותר אטרקטיבי, 65%-60% מסך המשכנתאות הם במסלולים כאלו, וזה אומר שהציבור חושש מהאינפלציה, לדעתי זו סוג של טעות. האינפלציה בישראל מנוהלת וציפיות השוק כרגע כ-2.8% בתוך היעד ובהינתן המצב הנוכחי ככל הנראה צריך להגביר קצת את החלק של הצמודים".

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(4):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

4.
למה להטעות? 15/08/2024 14:20
הגב לתגובה זו
התכוונת "שיא של ימי השפל". אל תהיה מגעיל לקוראים שלך, הם לא טפשים.
3.
תמשיכו לנפח אנחנו כפסע מהסבבבב פריים (ל"ת)
רועי 14/08/2024 18:17
הגב לתגובה זו
2.
אפריים 14/08/2024 16:29
הגב לתגובה זו
צריך לבחון כל תיק בפני . כמעט ואין הבדלים למעט בינלאומי שהוא קצת יותר זול. ובנק ירושלים,לדעתי אין מה להשוות אותו כי המשכנתא אצלו בעיקר עסקית שזו סביבת ריבית אחרת.
1.
אנונימי 14/08/2024 16:25
הגב לתגובה זו
קודם כל חייב קריבית קבועה לפחות שליש ופה רשום 28%בנוסף אם נסכום את כל האחוזים הרשומים מגיעים ל89% בלבד ולא ל100%.

צילום: ראובן קופצ'ינסקי

מחירי הדירות

"מחירי הדירות יעלו ב-6% בשנה הבאה" - על מה מתבסס מנכ"ל אאורה

ולמה הוא חושב שמחירי הדירות בת"א ירדו; וגם - מה זה "פרצי ביקושים" אחרי ירידת מחירים של 5%-10%,

צלי אהרון | 25/10/2025 14:11

נושאים בכתבה יעקב אטרקצי מחירי הדירות

"מלך" ההתחדשות העירונית, יעקב אטרקצ'י אמר כבר בעבר כי מחירי הדירות בת"א גבוהים, וכעת, בראיון ב"גלובס" הוא אומר כי מחירי הדירות בת"א יורדים. במקום אחר בראיון הוא אמר שהם יעלו, אבל פחות מהפריפריה. בעסקים שלו הכל דבש, העלייה במניות הנדל"ן מוצדקת, הנפקת פעילות אאורה מסחר עוד שנתיים. לראיון המלא:

אטרקצ'י אומר את מה שאנחנו כותבים כאן מספר חודשים (הרחבה: ההזדמנות לירידת מחירי הדירות ולמה היא עלולה להתפספס?) - הסיום של תוכנית דירה בהנחה במתכונתה הנוכחית יזרימו ביקושים לשוק. יחד עם סיום המלחמה, החזרת החטופים החיים והחזרת חלק מגופות החללים, האנשים במקום אחר לעומת שנתיים של מלחמה. הם כבר יכולים לקבל החלטות על רכישת דירה, מצב הרוח כמובן השתפר. הוא רואה עליות של 6% צפונה במחירים בשנה הבאה ויותר בשנה שלאחריה.

אטרקצ'י תמיד יראה עליות מחירים בעיקר בפרויקטים שלו ובאזורים בהם הוא בונה. אם הוא היה בונה בת"א, לא הייתם שומעים אותו מדבר על ירידות מחירים בת"א. צריך תמיד לחפש את המוטיבציה והאינטרס של מי שאומר את הדברים. יזמים וקבלנים שמדברים על מחירי הדירות ב-99% מהמקרים ידברו על עליית מחירים צפויה. זה הביזנס שלהם וזה האינטרס שלהם. במקרים רבים, הם צודקים, אל תבטלו את מה שהם אומרים רק בגלל שיש להם אינטרס. חפשו את המהות, את התוכן.

הטענות לעליית מחירי הדירות לא השתנו כבר קרוב לשני עשורים - יש ביקוש שעולה על ההיצע. אנשים צריכים מקום לגור בו ולכן אין מנוס מזה שהם יקנו דירה. הדירות החדשות בשנה הן בסדר גודל של 50-60 אלף דירות בשנה טובה, הביקושים גבוהים יותר בכ-5-10 אלף דירות. זה מוביל לעודף ביקוש, וכשיש עודף ביקוש יש עליות מחירים.

להמשך הכתבה לחץ כאן