פוטרתי לפני חצי שנה, ודמי הניהול בקרן קופצים ל-0.5%. מה עושים?

השאלה: פוטרתי מחברת הייטק לפני כחצי שנה ועדיין לא מצאתי עבודה. ההפקדה האחרונה לקרן הפנסיה נכנסה לפני כשישה חודשים, ועכשיו הגיעה הודעה שההנחה בדמי הניהול מבוטלת, והם יעלו מ-0.15% ל-0.5% מהצבירה. יש לי בקרן כ-420 אלף שקל. מותר להם, ומה אפשר לעשות?

הנחה בדמי ניהול שניתנה מאפריל 2018 ואילך צריכה להימשך לפחות חמש שנים, אבל יש לכלל הזה חריגים. אחד מהם הוא הפסקת ההפקדות שלא בגלל המעסיק, למשל בסיום עבודה, ואז הקרן רשאית להעלות את דמי הניהול שישה חודשים אחרי שההפקדות נעצרו. התנאי הוא שהזכות להעלות נמסרה לחוסך במסמך נפרד, בסמוך למועד שבו קיבל את ההנחה. העלייה מוגבלת לתקרה שבתקנות: 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות בקרן פנסיה מקיפה.

על 420 אלף שקל, ההפרש בין 0.15% ל-0.5% הוא כ-1,470 שקל בשנה הראשונה. ההפרש גדל עם הזמן, כי הוא נגבה מצבירה שממשיכה לצמוח. בתשואה שנתית של 4% ובלי הפקדות נוספות, אחרי 25 שנה הצבירה בדמי ניהול של 0.5% תהיה נמוכה בכ-90 אלף שקל מזו שבדמי ניהול של 0.15%. גם פער של 0.2% לאורך 30 שנה מקטין את אותה צבירה בכ-74 אלף שקל, כמעט 6% ממנה. חישובים דומים לטווח ארוך מופיעים בכתבה על מה שדמי הניהול גורעים מהחיסכון לאורך 30 שנה.

דמי הניהול נתונים למשא ומתן, גם אחרי הודעה על העלאה. מי שחוזר לעבודה, ולמקום העבודה החדש יש הסדר דמי ניהול עם אותה קרן, זכאי לפי הכללים לתנאים הטובים מבין ההסדר הקודם להסדר החדש. השוואה בין דמי הניהול בהצטרפות ישירה לבין הצטרפות דרך סוכן מופיעה בבדיקה של החיסכון בדמי הניהול בקרן פנסיה בלי סוכן. חשוב לומר שאתם צריכים תמיד להתמקח, לבדוק במקומות אחרים, חברות ישמחו לקבל אתכם גם בהנחה. 0.% דמי ניהול הפ מופרזים והם לא גזירת גורל והסכומים האלו משמעותיים. זה לא רק החיסכון המיידי, זה גם מתבטא בסכום שנשאר לכם בפרישה וזה מגיע  לסכומים משמעותיים מאוד - פער בדמי ניהול בין 0.5% ל-0.15% מגיע בקצבה למאות רבות של שקים ואפילו אלפי שקלים בחודש .    

ארבע הקרנות הנבחרות, שמשמשות קרנות ברירת מחדל, הן של אלטשולר שחם, מיטב, מור ואינפיניטי. מי שמצטרף אליהן עד אוקטובר 2028 משלם לכל היותר 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות, והתעריף קבוע לעשר שנים לפחות. כל חוסך רשאי לעבור אליהן, גם מי שכבר מבוטח בקרן אחרת, והוותק נשמר במעבר בין קרנות פנסיה. ההפרש בין 0.5% ל-0.22% על 420 אלף שקל הוא כ-1,180 שקל בשנה הראשונה. בקשת המעבר מוגשת לקרן החדשה, והקרן הקודמת חייבת להעביר את הכסף בתוך 20 ימי עסקים ולשלוח לחוסך פירוט של הסכומים שהועברו.

חצי שנה בלי הפקדות משפיעה גם על הביטוח. הכיסוי לנכות ולשאירים בקרן נמשך חמישה חודשים מההפקדה האחרונה, ובתוך התקופה הזו אפשר לעשות הסדר ביטוח, שנקרא בעבר הסדר ריסק, לתקופה של עד שנתיים. כשההפקדה האחרונה נכנסה לפני שישה חודשים והסדר כזה לא נעשה, הכיסוי כבר הסתיים. מי שלא עשה הסדר בזמן ומחדש הפקדות, כעצמאי או אצל מעסיק חדש, מתחיל לצבור מחדש תקופת אכשרה של חמש שנים לגבי מחלות קודמות. איך שומרים על הרצף מוסבר בכתבה על שמירת הביטוח בקרן הפנסיה במעבר בין עבודות.

כשההפקדות יתחדשו, ייגבו שוב גם דמי ניהול מההפקדה. בשכר מבוטח של 25 אלף שקל ובהפקדה כוללת של 18.5%, כ-4,625 שקל בחודש, כל אחוז של דמי ניהול מההפקדה הוא כ-46 שקל בחודש, כ-555 שקל בשנה.

בהודעה עצמה בודקים שלושה פרטים: את מכתב ההנחה המקורי ואם נכתב בו שההנחה עשויה להתבטל, את מועד ההפקדה האחרונה, שממנו נספרים ששת החודשים, ואת השיעור החדש. גבייה מעל 0.5% מהצבירה חורגת מהתקרה, ועל גבייה כזו אפשר להגיש תלונה לרשות שוק ההון. העברה של הכסף לקרן אחרת לא נחשבת משיכה ואינה חייבת במס.