באיחור של 8 שנים: ריבית הפיגורים לרוכשים חדשים של דירות תיקבע על מקסימום 7.5% + מדד
ריבית הפיגורים עשויה לעיתים להגיע למספר דו ספרתי, כלומר כל איחור בתשלום עלול לעלות לציבור הרוכשים הרבה כסף. אבל למה? כי אפשר. בעקבות פניית משרד הבינוי והשיכון (ובאיחור של 8 שנים) אישרה ועדת הכלכלה תקנות שיקבעו ריבית פיגורים מרבית - על 7.5% מקסימום בתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן (אינפלציה). או בלשון הוועדה: "שיעור ריבית הפיגורים המרבי לא יעלה על ריבית הפיגורים שגובה הבנק בו מנהל הקבלן את החשבון אליו היה אמור הקונה להפקיד את הכסף".
התקנות נועדו ליישם תיקון לחוק המכר אותו אישרה הוועדה לפני שמונה שנים, לפיו שר הבינוי והשיכון, בהתייעצות עם שר האוצר, יקבע בתקנות את השיעור המרבי של ריבית הפיגורים – אותה צריך לשלם רוכש דירה לקבלן במקרה של איחור במועד התשלום שנקבע בחוזה, זאת לאחר שהתברר שבמקרים רבים נקבע בחוזה שיעור ריבית פיגורים גבוה ואף בלתי סביר. כעת, כאמור, אישרה הוועדה את בקשת משרד הבינוי והשיכון לקבוע בתקנות כי שיעור ריבית הפיגורים המרבי לא יעלה על ריבית הפיגורים שגובה הבנק בו מנהל הקבלן את חשבונו.
מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון, אביעד פרידמן, הסביר כי כיום כשמישהו רוכש דירה מקבלן ולא מצליח לשלם בזמן הקבלנים גובים ממנו ריבית נשך (פיגורים), שיכולה להגיע ל-50 ואפילו 60% ויותר. "אמנם גם לקבלן יש הוצאות וגם הוא לקח הלוואה מהבנק כדי להשקיע בפרויקט, אבל לא יכול להיות שהקבלן יחייב את הרוכש בריבית גבוהה יותר ממה שהוא משלם. איחור בדירה הוא לא בסיס לעושק, ולכן החלטנו להגביל את ריבית הפיגורים שניתן יהיה לדרוש מהרוכשים לריבית הפיגורים הבנקאית", אמר פרידמן.
במהלך הדיון הסביר ממונה חוק המכר במשרד השיכון, עמית גרידי, כי במקרים בהם אין ליווי בנקאי לקבלים, שהם רק 10% מהמקרים, אז ריבית הפיגורים תהיה הריבית הקבועה בחוק פסיקת ריבית והצמדה ואליה תתווסף הצמדה למדד. לדבריו, כיום עומדת הריבית הזו על 7.5%.
- מיכאל ביטון: "נציג מודלים שיאפשרו לזוג צעיר לרכוש דירה ב-800 א' ש'"
- יו"ר וועדת הכלכלה מיכאל ביטון: "הפחתת המכס לא תמיד מגיעה לצרכן"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
התקנה אושרה פה אחד, בקולותיהם של היו"ר ביטון וח"כ אורי מקלב, היא תיכנס לתוקף בעוד כחודש ותחול רק על חוזים חדשים שייחתמו מאותו מועד ואילך. היו"ר ביטון בירך על היוזמה של שר השיכון, מנכ"ל משרדו וצוותם ואמר כי יש עוד דרך ארוכה שצריך לעבור כדי להוזיל ולייצר דיור בר השגה. הוא סיכם כי המעשים הקטנים האלה מצטרפים למעשים גדולים, וקרא למשרד להביא תיקונים נוספים שיאפשרו לשמור על רוכשי הדירות בישראל.
- 1.מנשה 17/05/2022 20:19הגב לתגובה זואתם שמים לב הריבית של הבנק על הלוואות שהוא נותן 7.5% צמוד למדד דמיוני לגמרי בעוד שהוא משתמש בכספים שהאזרחים שומרים אצלו שעליהם הוא לא משלם להם אפילו אגורה פשוט שיגעון המוזיקה
לזה הקבלנים לא ציפו - מבול של ביטולי עסקאות בפתח
הרוכשים במבצעים של 80/20, 90/10 מגלים שהעסקה שהם עשו כבר לא טובה - גל של ביטולים צפוי השנה ומה יציעו הקבלנים לרוכשים כדי שהעסקה לא תבוטל?
זוכרים את מבצעי 90/10? מבצעים מפתים מאוד לרכישת דירה שניתנו בשלוש השנים האחרונות. ה-90/10 היה חלק ממשפחה של מבצעים כשה-80/20 היה הדומיננטי בהם. במבצעים האלו קיבלתם מתנה ענקית - הקבלן אמר לכם, הדירה תהיה מוכנה בערך עוד 2-3 שנים, אבל אתם משלמים רק 20% עכשיו ובמסירה את היתר. "מה, אתה רציני?", "כן, הכל בשבילכם".
רבבות דירות נמכרו במבצעים כאלו ואז הגיע בנק ישראל וסיים את החגיגה. הוא ביקש יותר ביטחונות מהבנקים שמממנים עסקאות במבצעי הנחה מימונית. יותר ביטחונות לבנקים זה יותר ריבית ללווים. הרי ברור שאם בנק מרתק יותר הון להלוואה הוא יגלגל את זה על הלווים. במילים אחרות, בנק ישראל פגע בעצם ברוכשי דירות כי הריבית שלהם עלתה, אבל הוא בהחלט הפחית דרמטית את העסקאות האלו.
הרוכשים בינתיים מחכים. הם שילמו 10%, 20% מערך הדירה, אבל זה לא מסתכם בכך - הם סיפקו לקבלן עסקת קנייה, הקבלן הלך עם העסקה לבנק וקיבל מימון. המימון הזה חליפי למימון אחר שהקבלן מקבל מהבנק, רק שהוא מימון טוב יותר - כי המימון הזה הוא בעצם משכנתא של הרוכש שהקבלן אחראי לשלמה עד המסירה. כלומר, הרוכש בפועל לקח משכנתא שהקבלן אחראי עליה. זה נראה לכם עניין טכני בלבד, אבל הכל טוב ויפה כל עוד הרוכשים באמת רוצים ויכולים לקנות את הדירה. כשהם מתחרטים ולא רוצים לממש את "האופציה" הזו - מתחילות בעיות.
למה בעצם? כי המשכנתא על שמם. כי יש קנסות שהם צריכים לשלם מעבר לתשלום של 10% ו-20%. הכל תלוי בהסכם הספציפי של הרוכשים מול הקבלן, אבל לרוב זה לא ניתוק ברגע. ולמה שיהיה ניתוק והם ירצו לבטל את העסקה? שימו לב למצב הבא: מי שרכש לפני שנתיים ושילם 20%, פתאום מגלה שהוא לא קיבל בכלל הנחה בהינתן ירידת המחירים של קרוב ל-10% בשטח בשנה האחרונה. בתל אביב הירידות חזקות ביותר, בכל הארץ (כמעט) בין 5% ל-10%. ירושלים חריגה בעלייה.
- קניתם דירה ב-80/20 לפני שנתיים - האם תוכלו לבטל את העסקה?
- מבצעי הייאוש של הקבלנים מלמדים שירידת מחירי הדירות תימשך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ואז מתקבל הדבר הבא - ההנחה בעסקה ה-80/20 שהיא בעצם מלאכותית מוערכת ב-6%-7%. במקום לשלם 80% מערך הדירה באופן ליניארי על פני שנתיים, אתה כרוכש מקבל גרייס של שנה. מימונית זה לשלם 80% בסוף במקום ממוצע--מח"מ של קצת יותר משנה. כלומר קיבלתם גרייס של שנה על 80% בהלוואת-משכנתא בריבית של 5.5%. מדובר על הטבה של 4.4%. אם הדירה היא למסירה בעוד 3 שנים ההטבה היא 6.6%.
לזה הקבלנים לא ציפו - מבול של ביטולי עסקאות בפתח
הרוכשים במבצעים של 80/20, 90/10 מגלים שהעסקה שהם עשו כבר לא טובה - גל של ביטולים צפוי השנה ומה יציעו הקבלנים לרוכשים כדי שהעסקה לא תבוטל?
זוכרים את מבצעי 90/10? מבצעים מפתים מאוד לרכישת דירה שניתנו בשלוש השנים האחרונות. ה-90/10 היה חלק ממשפחה של מבצעים כשה-80/20 היה הדומיננטי בהם. במבצעים האלו קיבלתם מתנה ענקית - הקבלן אמר לכם, הדירה תהיה מוכנה בערך עוד 2-3 שנים, אבל אתם משלמים רק 20% עכשיו ובמסירה את היתר. "מה, אתה רציני?", "כן, הכל בשבילכם".
רבבות דירות נמכרו במבצעים כאלו ואז הגיע בנק ישראל וסיים את החגיגה. הוא ביקש יותר ביטחונות מהבנקים שמממנים עסקאות במבצעי הנחה מימונית. יותר ביטחונות לבנקים זה יותר ריבית ללווים. הרי ברור שאם בנק מרתק יותר הון להלוואה הוא יגלגל את זה על הלווים. במילים אחרות, בנק ישראל פגע בעצם ברוכשי דירות כי הריבית שלהם עלתה, אבל הוא בהחלט הפחית דרמטית את העסקאות האלו.
הרוכשים בינתיים מחכים. הם שילמו 10%, 20% מערך הדירה, אבל זה לא מסתכם בכך - הם סיפקו לקבלן עסקת קנייה, הקבלן הלך עם העסקה לבנק וקיבל מימון. המימון הזה חליפי למימון אחר שהקבלן מקבל מהבנק, רק שהוא מימון טוב יותר - כי המימון הזה הוא בעצם משכנתא של הרוכש שהקבלן אחראי לשלמה עד המסירה. כלומר, הרוכש בפועל לקח משכנתא שהקבלן אחראי עליה. זה נראה לכם עניין טכני בלבד, אבל הכל טוב ויפה כל עוד הרוכשים באמת רוצים ויכולים לקנות את הדירה. כשהם מתחרטים ולא רוצים לממש את "האופציה" הזו - מתחילות בעיות.
למה בעצם? כי המשכנתא על שמם. כי יש קנסות שהם צריכים לשלם מעבר לתשלום של 10% ו-20%. הכל תלוי בהסכם הספציפי של הרוכשים מול הקבלן, אבל לרוב זה לא ניתוק ברגע. ולמה שיהיה ניתוק והם ירצו לבטל את העסקה? שימו לב למצב הבא: מי שרכש לפני שנתיים ושילם 20%, פתאום מגלה שהוא לא קיבל בכלל הנחה בהינתן ירידת המחירים של קרוב ל-10% בשטח בשנה האחרונה. בתל אביב הירידות חזקות ביותר, בכל הארץ (כמעט) בין 5% ל-10%. ירושלים חריגה בעלייה.
- קניתם דירה ב-80/20 לפני שנתיים - האם תוכלו לבטל את העסקה?
- מבצעי הייאוש של הקבלנים מלמדים שירידת מחירי הדירות תימשך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ואז מתקבל הדבר הבא - ההנחה בעסקה ה-80/20 שהיא בעצם מלאכותית מוערכת ב-6%-7%. במקום לשלם 80% מערך הדירה באופן ליניארי על פני שנתיים, אתה כרוכש מקבל גרייס של שנה. מימונית זה לשלם 80% בסוף במקום ממוצע--מח"מ של קצת יותר משנה. כלומר קיבלתם גרייס של שנה על 80% בהלוואת-משכנתא בריבית של 5.5%. מדובר על הטבה של 4.4%. אם הדירה היא למסירה בעוד 3 שנים ההטבה היא 6.6%.
