מהי מערכת נתוני אשראי וכיצד היא משפיעה על עלות ההלוואה?
המערכת אוספת נתונים לגבי התחייבויות האשראי שלנו והפירעון של התחייבויות אלה. המידע מגיע מגופים שנותנים אשראי, למשל: בנקים, חברות כרטיסי אשראי או נותני אשראי חוץ בנקאי, וכן רשויות ציבוריות שונות: כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל ומדור חשבונות מוגבלים שבבנק ישראל.
המערכת נכנסה לשימוש באפריל 2019, מתוקף חוק נתוני האשראי שחוקק בשנת 2016. באמצעות המערכת ניתן להפיק דוחות בטווחי זמן של 3-10 שנים. המערכת כוללת את פרטיו האישיים של מבקש האשראי וכן מידע על משכנתאות אשר ברשותו, צ'קים שלא כובדו , החזרי הוראות קבע ומידע על מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי וחשבונות הבנק.
לאיזה צורך הוקמה המערכת? מערכת נתוני האשראי הוקמה בין השאר לצורך הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי בישראל, והגברת הנגישות להלוואות בקרב כלל האוכלוסייה. בנוסף, משמשת המערכת את בנק ישראל כבסיס למידע בלתי תלוי על היקף האשראי בישראל, לצורך תכנון ובקרה.
אילו נתונים נאספים במערכת ולמי יש גישה אליהם? הנתונים אשר נאספים במערכת נתוני אשראי הם על כלל האשראי שניתן לנו כגון הלוואות, מסגרות בכרטיסי אשראי הבנקאיים והחוץ בנקאיים ומסגרות בחשבונות העו"ש. הנתונים כוללים גם מידע על צ'קים והוראות קבע שחזרו ומידע מלשכת ההוצאה לפועל ומהממונה על חדלות פרעון, במידה וקיים. המידע במערכת לא כולל מידע על הכנסות או את פירוט הנכסים והחסכונות.
- המאבק ביוקר המחיה: האוצר מקדם תחרות בשוק הפיקדונות והאשראי
- בהיקף של כ-600 מיליון שקל: מכלול מימון תלווה פרויקט של קבוצת יובלים בחדרה
חשוב לזכור שהמידע המפורט זמין רק לאדם שהנתונים הם על פעילותו ורק לו ניתנת הרשאה לחלוק את המידע עם גופים אחרים.
כל אדם זכאי לקבל את המידע הקיים לגביו במערכת באמצעות פנייה ישירה לבנק ישראל או לאחת מלשכות האשראי שהוסמכו על ידי בנק ישראל. ניתן לקבל מהמערכת דו"ח אחד לכל שנה קלנדרית, ללא עלות (מעבר לכך ניתן לקבל את הדו"ח בתשלום). במידה ונדרשים דו"חות נוספים באותה שנה, ניתן להפיק אותם בתשלום.
כיצד משפיעה המערכת על מחיר ההלוואה שנקבל? המידע במערכת מאפשר לגופים פיננסיים לבחון את ההתנהלות הפיננסית שלנו ולהציע לנו הלוואה בתנאים התואמים את היסטוריית האשראי. מתן אישור לגוף פיננסי לקבל מידע עלינו מהמערכת מאפשר לו להכיר אותנו טוב יותר ולהתאים את האשראי המוצע לנו לפי היסטוריית האשראי שלנו ורמת הסיכון של מתן ההלוואה.
מהם יתרונות מערכת האשראי ? לפני הקמת המערכת, המידע על התנהלות האשראי של הלקוח היתה בידי הגוף הפיננסי בו התנהלה הפעילות הפיננסית של הלקוחות בלבד, לרב מדובר בבנקים . הדבר מנע מגופים פיננסיים אחרים להכיר את הלקוח באופן שיצמצם את מרכיב הסיכון במתן האשראי ויאפשר הצעת אשראי בתנאים תחרותיים.
מערכת האשראי של בנק ישראל מנגישה את המידע על ההתנהלות הפיננסית של מבקשי האשראי לגופים נוספים כמו חברות אשראי וגופי מימון שונים ולמעשה מאפשרת לאותם גופים להעריך את רמת הסיכון שבמתן האשראי ולעיתים אף להציע את אותו אשראי במחיר טוב יותר מזה שהבנק מציע.
