כמה כסף צריך כדי לא לעבוד יותר: 3 מיליון לרווק, 6 מיליון למשפחה, וכמה לחסוך בחודש

הרבה חולמים על היום שבו יוכלו להגיד "יש לי מספיק כסף, אני לא צריך לעבוד יותר" ולהניח מכתב התפטרות על השולחן של הבוס. השאלה הגדולה היא כמה כסף באמת צריך כדי להגיע לשם. התשובה תלויה בשלושה דברים: כמה אתם מוציאים בחודש, כמה שנים הכסף צריך להחזיק, ואיזו תשואה הוא מייצר בדרך. מי שמתחיל מאוחר יותר צריך פחות כסף, כי יש פחות שנים לממן.

התשובה הקצרה: רווק שמוציא 10,000 שקל בחודש צריך בסביבות 3 מיליון שקל, ומשפחה שמוציאה 20,000 שקל צריכה בסביבות 6 מיליון שקל, אם רוצים לשמור על הקרן ולהשאיר אותה לילדים. מי שמוכן לחיות גם מהקרן עצמה, עד שהיא נגמרת, צריך פחות, לפי התשואה שהוא מניח. הטבלה מרכזת את החישוב.

כמה הון צריך כדי להפסיק לעבוד, לפי ההוצאה החודשית (בשקלים של היום)

החישוב בטבלה מניח תשואה ריאלית, אחרי אינפלציה, ומשיכה שנתית קבועה בשקלים של היום. בעמודת "שומרים על הקרן" ההון מוכפל ב-300 חודשים, שהם משיכה של 4% בשנה. בעמודות "חיים מהקרן" הקרן יורדת בהדרגה ומגיעה לאפס בסוף התקופה. שימו לב לנתון מעניין: בתשואה ריאלית של 3%, לחיות מהקרן במשך 45-50 שנה דורש בערך את אותו סכום כמו לשמור עליה בכלל ה-4%.

משפחה של 4-5 נפשות: כמה עולה לחיות

ניקח משפחה ישראלית, זוג עם שניים-שלושה ילדים, ברמת חיים סבירה, לא מפונפנת ולא קמצנית. נניח הוצאה של 20,000 שקל בחודש: דיור, שכירות או משכנתא, בסביבות 5,000 עד 6,000 שקל, אוכל 4,000 עד 5,000 שקל, חשבונות של חשמל, מים וארנונה כ-2,000 שקל, רכב ותחבורה כ-2,500 שקל, חינוך וחוגים 2,000 עד 3,000 שקל ובילויים 1,500 עד 2,000 שקל. כדאי לעגל כלפי מעלה, כי תמיד יש הפתעות: חופשה שנתית, תיקון ברכב או מתנה לחתונה של אחיין.

בשנה זה יוצא 240,000 שקל. כמה זמן הכסף צריך להחזיק? נניח שאתם בני 40 ושהתכנון הוא עד גיל 85, עוד 45 שנה. בלי שום תשואה הייתם צריכים 240,000 כפול 45, שהם 10.8 מיליון שקל. זה סכום לא קטן, אבל הוא לא סוף הסיפור, כי הכסף יכול לעבוד בשבילכם.

תשואה: הכסף עושה כסף

התשואה תלויה בהרכב התיק. תיק מקובל, שדומה למסלולים הכלליים בגמל, בהשתלמות ובפנסיה, מחזיק בערך 40% מניות ו-60% אג"ח. לאורך עשרות שנים תיק כזה הניב תשואה ריאלית של כ-4% עד 5% בשנה, ולשם שמרנות נניח 4%. תיק מסוכן יותר, 60% מניות ו-40% אג"ח, עשוי להניב בממוצע כ-5% עד 6% ריאלי, אבל עם תנודות חדות יותר בדרך.

כאן נכנס כלל ה-4%. הוא נולד ממחקרים אמריקאיים על תיקים מעורבים של מניות ואג"ח, שבדקו כמה אפשר למשוך בכל שנה בלי שהקרן תיגמר לאורך 30 שנה, גם בתקופות קשות בשוק. התשובה הייתה כ-4% מהקרן בשנה הראשונה, ומשם אותו סכום מעודכן לאינפלציה. בשביל 240,000 שקל בשנה צריך לפי הכלל 6 מיליון שקל (240,000 חלקי 4%). מי שמתכנן 45 או 50 שנה בלי עבודה, ולא 30, צריך להיות שמרן יותר, ולמשוך 3% עד 3.5%.

בתיק המסוכן יותר אפשר לבנות מרווח: 6 מיליון שקל בתשואה של 5% מייצרים 300,000 שקל בשנה. מושכים 240,000 לחיות, ו-60,000 נשארים בתיק כדי להגן מפני שנים חלשות. על הנייר גם קרן של 4.8 מיליון שקל יכולה להספיק, כי 5% ממנה הם 240 אלף שקל, אבל בתיק מסוכן יותר צריך גם מרווח ביטחון גדול יותר.

אפשרות אחרת: לחיות גם מהקרן

מה אם לא חשוב לכם שיישאר כסף בסוף? אם מוכנים "לאכול" את הקרן, הסכום קטן. במקרה של המשפחה, עם תשואה ריאלית של 4% צריך כ-4.97 מיליון שקל כדי למשוך 240,000 שקל בכל שנה במשך 45 שנה. עם 5% הסכום יורד לכ-4.27 מיליון שקל. כל שנה מושכים, התשואה מוסיפה קצת, והקרן מתכווצת עד שהיא מגיעה לאפס בגיל 85.

• רוצים לחסוך יותר כסף? מחקר חדש מגלה מה באמת גורם לנו לשנות את הרגלי ההוצאות
• אני עצמאי בן 67 וממשיך לעבוד - עדיין כדאי לי להפקיד לפנסיה ולקרן השתלמות?

ההבדל בין שתי השיטות ברור. כששומרים על הקרן, חיים מהתשואה בלבד, והיא צריכה להספיק לכל החיים. כשמכלים את הקרן, מחלקים את כל הכסף על פני השנים שנותרו, והתשואה מקטינה את הסכום ההתחלתי. היתרון: צריך פחות כסף היום. החיסרון: אין רשת ביטחון. מי שיחיה אחרי גיל 85, או יצטרך פתאום סכום גדול, יישאר בלי כלום.

הוצאות שמשתנות לאורך החיים

החיים לא קבועים. כשהילדים קטנים יש גנים וחוגים, וכשהם עוזבים את הבית ההוצאות יורדות. מצד שני, בגיל מבוגר עולות ההוצאות על בריאות, ביטוחים פרטיים וטיפולים. 20,000 שקל בחודש הם ממוצע שמכסה את השיאים ואת השפל. מי שרוצה חיים נוחים יותר, נגיד 25,000 שקל בחודש עם חופשות ורכב חדש מדי פעם, צריך 7.5 מיליון שקל כדי לשמור על הקרן, או כ-5.3 מיליון שקל עם תשואה של 5% כשחיים מהקרן.

רווק: כמה צריך בשביל החיים הטובים

עכשיו לרווק, בלי ילדים ובלי משכנתא גדולה, אבל עם חשק ליהנות. נניח הוצאה של 10,000 שקל בחודש: שכירות של 3,500 עד 4,000 שקל בעיר גדולה, אוכל 2,000 שקל, חשבונות 1,000 שקל, תחבורה 1,500 שקל ובילויים 2,000 שקל. בשנה זה 120,000 שקל. בגיל 35, עם תכנון עד 85, נשארו 50 שנה. בלי תשואה זה 6 מיליון שקל. לפי כלל ה-4%, עם שמירה על הקרן, צריך 3 מיליון שקל.

מי שמוכן לחיות מהקרן צריך כ-2.58 מיליון שקל בתשואה של 4%, וכ-2.19 מיליון שקל בתשואה של 5%. ומי שרוצה חיים מפנקים יותר, 15,000 שקל בחודש, צריך 4.5 מיליון שקל בשמירת קרן, או כ-3.29 מיליון שקל בתשואה של 5% כשחיים מהקרן.

כמה צריך לחסוך בחודש

היעד נראה רחוק, אבל ריבית דריבית עושה הרבה מהעבודה. מי שמתחיל מאפס וחוסך באופן קבוע, בתשואה ריאלית של 4% עד 5% בשנה, יגיע ליעדים האלה כך:

• לופטהנזה משנה את הצ'ק אין: מה צריך לעשות לפני הטיסה, ואיך לא לשלם למוקד מתחזה
• ממשלת מעבר ותקציב המשכי: מה קורה לקצבאות, למסים ולהטבות עד שתקום ממשלה

כמה לחסוך בחודש כדי להגיע ליעד, בתשואה ריאלית של 4%-5% בשנה, מאפס

החיסכון הזה לא חייב לבוא רק מהמשכורת נטו. ההפרשות לפנסיה ולקרן השתלמות הן חלק ממנו, אבל רוב הכסף בפנסיה נעול עד גיל 60 לפחות, ולכן מי שרוצה להפסיק לעבוד לפני כן צריך הון נזיל משלו לשנות הגשר. מי שרוצה לבדוק את החיסכון שלו לפי גיל יכול להיעזר בכתבה כמה צריך לחסוך בכל חודש, בכל גיל.

הפנסיה והביטוח הלאומי מקטינים את היעד

החישובים כאן מניחים שאין שום הכנסה אחרת, וזו הנחה מחמירה. מי שמגיע לגיל הפרישה מקבל קצבת זקנה מהביטוח הלאומי וקצבה מקרן הפנסיה, וההון הפרטי צריך לממן רק את הפער. כל אלף שקל של קצבה חודשית חוסכים בערך 300 אלף שקל של הון. לכן המסלול הנפוץ הוא לחלק את התכנון לשניים: הון שיחזיק עד שהפנסיה מתחילה, ואחר כך הון קטן יותר שמשלים אותה. החשבון המלא, כולל גובה הקצבאות ב-2026, נמצא במדריך כמה כסף צריך כדי לפרוש עם 10, 15 או 20 אלף שקל בחודש, ומי שמכוון לגיל מסוים יכול לקרוא את התשובה לשאלה כמה כסף צריך כדי להפסיק לעבוד בגיל 50.

מה עוד צריך להביא בחשבון

מס. על הרווח הריאלי בשוק ההון משלמים מס רווחי הון של 25%. מי שמושך 240,000 שקל בשנה מתיק השקעות ישלם מס על חלק הרווח במשיכה, ולכן הוא צריך למשוך קצת יותר.

סיכון הרצף. אם הבורסות קורסות בדיוק בשנים הראשונות אחרי שהפסקתם לעבוד, ואתם ממשיכים למשוך, הקרן נפגעת הרבה יותר מאשר באותה ירידה עשר שנים אחר כך. זה הסיכון שהכי קשה לשלוט בו, והסיבה לשמור קרן מזומנים של שנה-שנתיים.

דיור. כל החישובים מניחים שאין דירה בבעלות ושגרים בשכירות, ושכר הדירה יכול לזוז הרבה. דירה בבעלות מורידה את ההוצאה החודשית, וכך גם את ההון הנדרש.

יש כאן גם שאלות שאינן כספיות: האם להשאיר כסף לילדים, ומה עושים עם הזמן כשלא עובדים. הרבה אנשים משתעשעים ברעיון, ויש לא מעטים שמיישמים אותו, לעיתים בחצי משרה או בעבודה שהם אוהבים במקום פרישה מלאה. המספרים כאן מבוססים על הנחות, ומי שבוחר בכיוון הזה צריך לבנות מרווחי ביטחון ולעשות חשיבה הרבה יותר עמוקה. אם התשואות או ההוצאות ישתנו, החישוב ייראה אחרת לגמרי, לטוב ולרע.

שאלות ותשובות

כמה כסף צריך כדי לפרוש?

לפי כלל ה-4%, מכפילים את ההוצאה החודשית ב-300: מי שמוציא 10,000 שקל צריך 3 מיליון שקל, ו-20,000 שקל דורשים 6 מיליון. מי שמוכן לחיות גם מהקרן צריך פחות, בהתאם לתשואה ולמספר השנים.

כמה לחסוך בחודש כדי להפסיק לעבוד?

כדי להגיע ל-3 מיליון שקל בתוך 20 שנה מאפס, בתשואה ריאלית של 4% עד 5%, צריך לחסוך כ-7,300 עד 8,200 שקל בחודש. לטווח של 25 שנה מדובר בכ-5,000 עד 5,800 שקל.

מה זה כלל ה-4%?

כלל אצבע שלפיו אפשר למשוך כ-4% מהקרן בשנה הראשונה, ולהמשיך למשוך אותו סכום בהצמדה לאינפלציה, בלי שהקרן תיגמר לאורך כ-30 שנה. לתקופות ארוכות יותר כדאי להיות שמרנים יותר.

האם אפשר לפרוש בגיל 50?

אפשר, אבל צריך הון שיממן את השנים עד שהפנסיה והקצבה מהביטוח הלאומי מתחילות. פנסיה צפויה גבוהה מקטינה את ההון הפרטי הנדרש.

איזו תשואה סבירה להניח?

לתכנון שמרני, 3% עד 4% ריאלי בשנה לתיק מעורב. תיק עם יותר מניות עשוי להניב יותר בממוצע, אבל עם ירידות חדות בדרך.

האם הפנסיה נספרת?

כן, והיא מקטינה את היעד. כל אלף שקל של קצבה חודשית שווים בערך 300 אלף שקל של הון לפי כלל ה-4%.