מתקשים לעמוד בתשלום המשכנתא - האם מחזור עשוי לעזור?

מחזור משכנתא היה הקלף הראשון של הלווים כאשר הסתבכו עם החזרי המשכנתא או רצו לבצע בה שינוי, היום, מחזור משכנתא יקר מאוד, אבל לפעמים אין ברירה כי זה מפחית את ההחזרים החודשיים 
נתן טגי | (9)
נושאים בכתבה משכתנא ריבית

נגיד בנק ישראל, אמיר ירון, זעזע שוב את חשבונות הבנק של לוקחי המשכנתאות בישראל, עם החלטה נוספת של העלאת ריבית ב-0.75%, ובכך העלה את הריבית הבסיסית ל-2.75% ואת הפריים ל-4.25%.

אפשר להגיד שאלו שסופגים את המכה הקשה ביותר הם אלו שנהרו לרכוש דירות, כשהריבית היתה אפסית. הם משלמים כעת ביוקר. אך אם נודה על האמת למטבע יש שני צדדים ולא הכל שחור - ערך הדירות שלהם עלה באופן דרמטי.

אז החזר המשכנתא התייקר בגלל עליית הריבית ועליית האינפלציה כשבשנה האחרונה מדובר כבר על סכום ממוצע של 1,100 שקל. הרבה כסף. לא כולם יכולים לעמוד בתשלום נוסף כזה, במיוחד בהינתן יוקר המחייה מסביב. מה עושים? יש את אפשרות מחזור המשכנתא.

מחזור משכנתא נעשה משני טעמים עיקריים - או להוזיל ריבית, אבל זה ממש לא המצב עכשיו. הבנקים נותנים ריביות שיא לעומת העבר, או כדי לפרוס את התשלומים לתקופה ממושכת יותר וכך להקטין את ההחזר החודשי. 

אבל, האם ללווים שלקחו משכנתא בריבית אפסית וכעת מתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא, כדאי לעשות מחזור משכנתא?

התשובה היא שכרגע אין הרבה פתרונות.  מחזור משכנתא מסייע ללווים בפריסה מחודשת של המשכנתא בתנאים שאמורים לסייע להם לעמוד בצורה יותר קלה בהחזרי המשכנתא. אך במצב של היום, מי שיחליט למחזר משכנתא עכשיו, ייצא מהבנק עם משכנתא יקרה יותר כמעט בוודאות. הריביות עלו והן  גבוהות הרבה יותר מבעבר. כלומר, אתם יכולים להקטין את החזר המשכנתא החודשי, אבל אליה וקוץ בה - אתם תשלמו ריבית כוללת גבוהה יותר מאשר הריבית הקיימים במשכנתא הקיימת שלכם ואתם תשלמו בסה"כ החזר משכנתא שעולה על ההחזר הכול-המצרפי במשכנתא הקיימת. ל

במחזור גם זמן המשכנתא כמובן מתארך ובהתאמה אתם גם משלמים את הריבית דריבית. ובכלל - ככל שהתקופה ארוכה יותר המלווה דורש (ובצדק מבחינתו) ריבית גבוהה יותר.  במצב שההחזרים דוחקים אתכם לפינה, תנסו להעריף אם זה משהו שישתפר בהמשך. אם כן, אז אולי כדאי לכם לדחות לכמה חודשים את החזרי המשכנתא, רק תזכרו שהם מוקפאים לתקופה ואז הם חוזרים עם ההצמדה והריבית , כלומר אחרי כמה חודשים המשכנתא תהיה קצת גבוהה יותר. אם אין ברירה אז אין ברירה - מי שלא יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא צריך למחזר אותה ולא ללכת לפתרונות אשראי חיצוניים כי הם ב-99.5% מהמקרים יהיו יקרים יותר. 

למעשה, מה שקורה עכשיו הוא די צפוי - סוג של פיכחון אחרי ההשתוללות. עכשיו הציבור מתחיל לשלם את המחיר על האשראי הבלתי סופי. עכשיו משלמים את המחיר האמיתי של "האשראי הזול".  הריבית עולה, היא תמשיך לעלות ובהתאמה ריבית המשכנתא תזנק. גם האינפלציה תמשיך לעלות, אבל כנראה שבקצב נמוך יותר. השאלה מבחינה משקית היא האם יהיה גל של הקפאות, מיחזורים וחוסר יכולת לשלם את החזרי המשכנתא. בינתיים, אנחנו מש לא שם. ההפרשות של הבנקים בגין משכנתא מאוד נמוכות והן צפויות להישאר נמוכות גם בהמשך.

קיראו עוד ב"בארץ"

זה לא אומר בהכרח שאין הרבה מלוים שמתקשים לשלם, זה אומר שהבנקים סומכים על כך שהם ימחזרו, יקפיאו ויסתדרו בסופו של דבר וגם אם לא - לא נורא, הבית משועבד. 

תגובות לכתבה(9):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 8.
    האם כדאי לפדות ק.השתלמות ולכסות משכנתא עכשיו ?( מנייתית (ל"ת)
    אבי 06/10/2022 12:42
    הגב לתגובה זו
  • 7.
    השוק יעבור לירוק השורטיסטים חוטפים בראש (ל"ת)
    צחי 05/10/2022 19:23
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    גולדפינגר 04/10/2022 20:56
    הגב לתגובה זו
    ניראה שבעוד כ-6 חודשים נראה לווים שנאלצים למכור את הנכס שברשותם מאחר והם לא מצליחים לעמוד בהחזרי המשכנתא.
  • 5.
    שמעוני 04/10/2022 16:49
    הגב לתגובה זו
    תגיד אתה עושה צחוק כל העליה במשכנתה היא 100 שקל על תשלום של 5000 שקל לחודש אז מה הקושי לשלם את זה רואים שאתה קשקשן
  • אלן 05/10/2022 21:42
    הגב לתגובה זו
    לפני שנה הריבית הייתה אפסית. אנשים קנו דירות במחיר למשתכן כמעט בלי כסף. הביאו 100-50 אלף וקנו דירות במיליון עד 1.2 מיליון. כשלקחו משכנתא הבינו שהם יידרשו להחזיר 5000 שח. נכון לעשיו הנגיד כבר העלה את הריבית פי 5 ויותר. ההחזר נושק ל-6000 שח ואם נוסיף את יוקר המחיה , את הארנונה שקפצה ב-20% , החשמל והמים שהתייקרו מאוד , תגלו שההוצאה הנוספת טיפסה ל2000 שח במקרה הטוב. אומנם מחיר הדירה קפצה ב-20% אבל זה לא עוזר לשלם משכנתא , צריך גם לחיות אחרי כל התשלומים.
  • 4.
    ישי 04/10/2022 16:40
    הגב לתגובה זו
    אני בספק אם בערב כיפור בנט יעז להראות את פרצופו בבית הכנסת ולבקש סליחה
  • 3.
    בן 04/10/2022 15:40
    הגב לתגובה זו
    קנו דירה בחצי מחיר ועכשיו מגשרים על הפער. אין בלוף.
  • 2.
    לעבור לדירה זולה יותר (ל"ת)
    אנונימי 04/10/2022 15:13
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    לא נורא רוני רון, זה סופו של כל בלון! (ל"ת)
    בנצי 04/10/2022 14:20
    הגב לתגובה זו
ראש ממשלת קטאר, מוחמד בן עבד א-רחמן בן ג'אסם אאל ת'אני (צילום מסך CNN)ראש ממשלת קטאר, מוחמד בן עבד א-רחמן בן ג'אסם אאל ת'אני (צילום מסך CNN)
מלחמה כלכלית

הנקמה הכלכלית של קטאר - ונקודת החולשה של ישראל

הנשק של קטאר הוא הכסף, הכוח וההשפעה העולמית והיא עלולה לכוון אותו נגדנו; היא גם יכולה במישרין או דרך פרוקסי לקנות נכסים וחברות ישראליות - לא כדאי לזלזל בפגיעה בכבודה וברצון שלה בנקמה; וגם - על הנהגת חמאס, על ארגונים נוספים בעזה שאולי יתחזקו, ועל כך שאי אפשר לחסל רעיון

משה כסיף |
נושאים בכתבה קטאר חמאס

מוחמד בן עבד א-רחמן בן ג'אסם אאל ת'אני, ראש ממשלת קטאר, לצד המנהיגים הקטארים משקיעים הון גדול בעשור האחרון כדי למרק את התדמית שלהם - לא טרור, לא איסלאם קיצוני, לא רק נפט. אנחנו הקטארים יודעים לחיות את החיים - כדורגל, מונדיאל, תיירות, והשקעות ענק סביב הגלובוס בנדל"ן, קבוצות כדורגל, מותגי על, תקשורת, וטכנולוגיה, הרבה טכנולוגיה, בעיקר AI. קטאר מחלחלת את הכסף שלה, גם באופן מושחת וקונה פקידים ופוליטיקאים וגם בהשקעות, כדי להפוך למותג מוכר ומקובל. המטרה שהשם קטאר יתחבר לתיירות, עושר גדול, ספורט, רק לא טרור, עולם חשוך ופחד.

היא מצליחה. היא מנקה את השם שלה והיא התרחקה בעיני רוב הציבור המערבי מטרור. כבר מזהים אותה עם כדורגל עולמי, תיירות, עושר, השקעות. אבל קטאר היא הבית של חמאס. קטאר סייעה ובנתה את חמאס, ובקטאר יש תמיכה גדולה וקשר עמוק גם לאיסלאם הקיצוני.  

ולכן, ההתקפה של ישראל בקטאר היא מכה גדולה לקטאר. לא רק בגלל הריבונות, לא בגלל שאכפת לה מה עלה בגורל מטרות החיסול, מניגי חמאס,, אלא בגלל שהעולם קורא שישראל תקפה מטרות טרור בקטאר. למה ואיך יש מטרות טרור בקטאר? רבים אפילו לא יודעים ולא מקשרים. הרסנו להם. הבאנו את המלחמה אליהם הביתה. אחרי שנים רבות והשקעות גדולות ומאמץ להתנקות, באה ישראל ועושה את החיבור בין קטאר לטרור. קטאר לא תשתוק, ואנחנו לא צריכים לזלזל בה. היא לא צפויה לשלוח מטוסים, היא לא צפויה להגיב צבאית, אבל פגענו בדבר הכי חשוב לה - בתדמית, והיא תחפש אותנו בסיבוב. יש לה הרבה כסף כדי לפגוע בנו, יש לה זמן, ויש לה השפעה כלכלית-עסקית על גופים רבים. ישראל יכולה להיפגע מכך. לא שזה לא מצדיק התקפה, אבל זו סוגיה שצריך להבין ולהיערך לה כדי למזער אותה.  

לקטאר יש השקעות של מאות מיליוני דולרים ברחבי העולם, וזה יעלה תוך 3 שנים על טריליון דולר, זה אומר שיש לה כוח והשפעה בגופים רבים. וזה יגדל. אנחנו לא רוצים להגיע למצב שגופי השקעה שנשלטים על ידי הקטארים לא ישקיעו כאן. אנחנו לא רוצים שגופים תעשייתיים לא יקנו סחורה מישראל כי קטארים מחזיקים בהם, ואנחנו לא רוצים שגופי טכנולוגיה ו-AI שמוחזקים על ידי קטארים, יסתכלו עלינו אחרת, לא ישקיעו בחברות טכנולוגיה ישראליות ועוד. 

קטאר גם יכולה לפעול בהפוך על הפוך - היא יכולה לבלוע חברות ישראליות דרך הגופים שהיא שולטת בהם. מה יקרה אם גוף ענק ירכוש את צ'ק פוינט ולקטאר יש בו החזקה מסוימת? או שגוף גדול יקנה את טבע ואותו גוף יירכש על ידי הקרן הקטארית או אנשי עסקים קטארים? לכסף יש משמעות גדולה, ובמלחמה של קטאר מול ישראל, הכסף הוא נשק משמעותי.  

שי אהרונוביץ רשות המסים
צילום: דני שם טוב דוברות

מספרים לכם שיורידו לכם מסים על השכר - זה לא יקרה

אדיר בן עמי |

הכותרות נשמעות אופטימיות: "ביטול הקפאת מדרגות המס בדרך", "נטו גדול יותר בתלוש". באוצר רומזים, מאותתים. נו באמת? למה לספק תחושה שקרית לציבור. למה ליפול בספין של האוצר, אולי ספין של סמוטריץ' שרוצה להוריד מסים לעם. בשבילו זה נהדר, הוא מחפש ואוסף בוחרים, אבל בשבילכם זו סתם תקוות שווא. לא תהיה הפחתת מסים, גם לא ביטול מדרגות המס, כל עוד המצב הביטחוני לא נרגע. 

המציאות: גירעון, מלחמה והוצאות עתק

הנתונים היבשים מראים על גביית מסים טובה, עלייה של כ-16.7% בגביית מסים ביחס לשנה שעברה, וזה מה שדי עוזר לנו להגיע לגירעון סביר של 4.7% מהתוצר. אחרת היינו ב-6%-7% ויותר. המסים עולים בזכות מספר פעולות, בין היתר, הקפאה של מדרגות המס.

ברגע שמקפיאים את מדרגות המס ולא מצמידים אותם למדד המחירים, הן לא עולות ואז המס נשאר כמו שהוא במקום לרדת. להמחשה פשוטה - נניח שהרווחתם בשנה מסוימת 10,000 שקל והיתה אינפלציה של 5% והמדרגה היא אחת - מעל 8,000 שקלים משלמים מס של 25%. בשנה השנייה השכר שלכם הוא 10,500 שקלים עלייה בדומה לעלייה באינפלציה. 

בשנה הראשונה - המס הוא 25% על 2,000 שקלים - 500 שקלים.

בשנה השנייה הגיעה ההגבלה של האוצר - אין הצמדה על מדרגות המס. המס יהיה 25% על 2,500 שקלים - 625 שקלים. אם המדרגה היתה צמודה, המס היה 525 שקל בלבד. שילמתם עוד 100 שקל בגלל שלא הצמידו את המדרגה.

בסה"כ מדובר במיליארדים וזה עוזר לקופה של האוצר. מתישהו זה יחזור. ההצמדה הזו מתבקשת, אחרת יש שחיקה שוטפת ריאלית של השכר. השאלה מתי - והתשובה היא לא בקרוב. סיכוי טוב מאוד שזה יימשך לתוך 2026. ברגע שיש כבר את התקנה ומקבלים יותר מס, יהיה קשה לחזור למצב הקודם, אלא אם בטוחים לגמרי שהמצב השתפר. כמו כן, עוד לפני זה, יש מגבלות שראוי להסיר ומסים שצריך להפחית. האוצר הטיל העלאה של ביטוח לאומי, שינויים בקצבאות, ומדובר על פגיעה באנשים שאין להם. שם צריך לתת הקלות עוד לפני שמדברים על החזרה להצמדה של מדרגות המס.