החל משנת 2005 חל שינוי גדול במערכת היחסים המשולשת הכוללת את המעביד, סוכן הביטוח שלו והעובד. לצערנו רבים מהעובדים עדין אינם מודעים לשינוי אשר מעניק להם אפשרויות וחופש פעולה גדול הרבה יותר בבחירת המוצר הפנסיוני ורבים עדין אינם מנצלים זכות זו.

דוקא אצל המעבידים, אשר לכאורה הם הנפגעים הגדולים מהשינוי, אנו רואים מודעות גדולה יותר, אנו מניחים כי מודעות זו נובעת מיעוץ משפטי שוטף אשר מבהיר למעביד את הסכנות העומדות בפניו במידה ולא יכבד את זכויות העובד.

השינוי עליו אנו מדברים מסתתר בסעיף קטן בחוק הפיקוח על שרותים פיננסים (קופות גמל) התשס"א -2005. בסעיף מספר 20 לחוק תחת הכותרת "בחירת קופת גמל":

"עובד הזכאי להצטרף כעמית לקופת גמל שאינה קרן ותיקה שמונה לה מנהל מיוחד לפי הוראות סעיף 78ז לחוק הפיקוח על הביטוח, לפי כל דין או הסכם, לרבות הסכם קיבוצי (בסעיף זה - הדין או ההסכם), או להמשיך ולהיות עמית בקופת גמל כאמור, רשאי לבחור, בכל עת, כל קופת גמל לצורך הפקדת תשלומיו ותשלומי מעבידו..."( הדגשה שלי)

קצת היסטוריה: עד לחקיקת הסעיף האמור הבחירה באיזה מוצר פנסיוני יבוטח העובד היתה תחת אחריותו ושליטתו הכמעט בלעדית של המעביד וזה היה מושפע בדרך כלל משיקוליו של סוכן הביטוח או ההסכם הקיבוצי אשר היה במקום העבודה. פעמים רבות הופסקו תוכניות פנסינוניות קימות וטובות, תחת שיקולים אלו, ולעיתים קרובות נגרם בעקבות כך נזק גדול לעובד הפשוט.

החל מחקיקת חוק זה עברה זכות הבחירה באופן מלא לעובד.

אז מה לעשות?

השלב הראשון הוא שלב הידיעה. חשוב לדעת ולהכיר את הזכויות. לעובד ישנם זכויות וחלק מהזכויות שלו נמצאות ביכולתו לבחור את המוצר לחסכון הפנסיוני המתאים ביותר עבורו. כאשר העובד מודע לזכויותיו קל לו יותר לבצע מו"מ בעקבותיו ישיג תנאים טובים יותר במוצר הפנסיוני.

שנית, חשוב שהעובד טרם בחירתו במוצר הפנסיוני בו הוא חוסך יקדיש קצת יותר מכמה דקות בשביל לנסות להבין את האלטרנטיבות העומדות בפניו, ההחלטה באיזה מוצר לחסוך, בודאי עכשיו כאשר ניתן להמשיך עם המוצר לאורך זמן ,היא החלטה כלכלית חשובה ומשמעותית.

חשוב להכיר את המדורים הכלכלים המציגים את נתוני הקופות, חשוב לבדוק תשואות ודמי ניהול וחשוב להכיר את ההבדלים העיקרים בין המוצרים. במדור הפנסיוני של ביז פורטל אנו משתדלים לעדכן בכל הנתונים הללו.

שלישית להתיעץ. פעמים רבות יבחר המעביד לרכוש עבור העובד את המוצר שנבחר על ידי סוכן הביטוח שלו, במקרה כזה עולה חשיבותו דוקא של סוכן הביטוח האישי בתור יועץ, בהנחה שלא דרכו נרכש המוצר.

האם הבחירה היא סופית ומה קורה אם העובד אינו בוחר?

העובד יכול לשנות את בחירתו בכל עת. יחד עם זאת עקב הנטיה שלנו שלא לבצע שינויים ועקב הצורך להסתכל על השוק הפנסיוני לאורך זמן, החשיבות של הבחירה הראשונית היא גבוהה מאד.

במידה והעובד אינו בוחר סביר להניח שיקרו אחד משני הדברים הבאים:

הראשון: סוכן הביטוח של המעסיק יפגוש את העובד ויחתים אותו על ההסדר הפנסיוני אשר מבוצע באותו עסק, גם אם אותו הסדר אינו בדיוק ההסדר המתאים ביותר לעובד.

השני: במידה וקיים הסכם שבמסגרתו נקבעה קופת גמל כברירת מחדל , כמו לדוגמא הסכם פנסיית החובה הקובע כברירת מחדל קרן פנסיה מקיפה, סביר כי העובד ימצא את עצמו מבוטח באותה ברירת מחדל.

חשוב לציין כי חקיקת החוק השיגה כבר הישג לעובדים. סוכנויות הביטוח אשר עובדות עם המעבידים (סוכנויות ההסדר), השכילו להבין כי מכיון שהכח לבחור עבר מהמעביד לעובד , המוצרים שהם צריכות להציע חיבים להיות אטרקטיבים בכדי לשכנע את העובד לרכוש את המוצר שלהם.

לסיכום, הכוח בבחירת המוצר עבר לידים של העובד ועל כן טוב יעשה כל אחד אם יקדיש מעט זמן בכדי ללמוד קצת יותר על המוצרים הפנסיונים והאלטרנטיבות הקימות.

*עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול , עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal