איך הצליח סוכן ביטוח להגדיל את הכיסוי הביטוחי לעצמאי תחת אותה הפקדה לפנסיה?

סוכן ביטוח בדק הפקדות לפנסיה של לקוח עצמאי. ההפקדות מסתכמות ב-5,140 שקל בחודש. זה המקסימום שניתן להפקיד לקרן המקיפה תחת ההגבלה של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע. הלקוח מרוויח כ-37.6 אלף שקל בחודש, אבל הקרן מבטחת לפי שכר של 32.1 אלף שקל בלבד - ממה נובע ההבדל? השכר המבוטח לעצמאיים נגזר כברירת מחדל בחישוב הקרן לפי תגמולים בשיעור של 16%. הפקדה של 5,140 שקלים מבטאת שכר מבוטח של סכום ההפקדה חלקי 16% - וכך מגיעים ל-32.1 אלף שקל. 

באותה הפקדה מגדילים את הכיסוי הביטוחי

המשמעות היא שיש ללקוח חלק גדול מהשכר שאינו מכוסה במקרה של אירוע ביטוחי. סוכן הביטוח פנה לקרן הפנסיה וצירף את המידע על השכר של העצמאי (אסמכתאות כמו - אישור רואה חשבון והעתק דוח שנתי) ובהינתן הכנסה חודשית גבוהה יותר שמסתכמת ב-37.6 אלף שקל, ביקש להתאים את שיעור ההפקדה להכנסה בפועל. הסכום שהפקיד 5,140 שקלים כשהכנסתו החודשית בפועל 37.6 אלף שקל מבטאת שיעור הפקדה של 13.6%. זה גם מה שסוכן הביטוח ביקש מהקרן (עם אסמכתאות כאמור לעיל וקיבל. יודגש כי קרנות הפנסיה מחשבות את השכר לפי מינימום של של שיעור הפקדה של 12.5%. כאן מדובר על 13.6%.  תחת שיעור כזה, סוכן הביטוח הצליח להגדיל את ההכנסה המבוטחת ל-37.6 אלף שקל. זאת בדיוק התקרה של ההכנסה המבוטחת בקרן מקיפה (פי 3 מהשכר הממוצע במשק - 12.53 אלף שקל). בשורה התחתונה הלקוח קיבל כיסוי ביטוחי מלא לשכרו תחת אותה ההפקדה.   

איך לבטח שכר של 50 אלף שקל?

נניח שהשכר של העצמאי היה 50 אלף שקל בחודש. במצב כזה, הקרן המקיפה מוגבלת בכיסוי ביטוחי של 37.6 אלף שקל והסוכן עשוי לבחור להקטין את ההפקדות בקרן משלימה ל-4.7 אלף שקל שמכסים 37.6 אלף שקל. כך הלקוח מפקיד פחות לקרן המקיפה ומקבל את אותו כיסוי ביטוחי. סיכום ביניים - סוכן הביטוח הצליח לקבל כיסוי ביטוחי גדול יותר, תחת הפקדות נמוכות יותר, אבל זה עדיין לא הסוף. סוכן הביטוח פתח קרן משלימה כדי לכסות את השכר הלא מכוסה ולהגיע לכיסוי מלא של 50 אלף שקל. בקרן המשלימה הפריש העצמאי 1,550 שקלים שמכסים 12.4 אלף שקל ומגדילים את הכיסוי הכולל ל-50 אלף שקל.  וכך בעצם קיבל הלקוח כיסוי ביטוחי לכל השכר שלו כבמקביל סכום ההפקדה משפר את סך הכיסוי הביטוחי שלו המקורי מנוצל טוב יותר על ידי הסוכן ביטוח ובתוספת גדולה מקבלים כיסוי ביטוחי גדול. למעשה, בקרן המשלימה ניתן לבטח עד לסכום של פי 4 מהשכר הממוצע, ובטור הבא נראה איך אפשר להגיע לכיסוי ביטוחי של משכורות גבוהות של 80 אלף שקל.        תוכן מערכתי של ביזפורטל תחת זירת הסוכנים בחסות אלטשולר שחם