הירשמו
  1. ראשי
  2. בארץ
בנק
צילום: דאלי

דירוג הפיקדונות: בנק לאומי מוביל בריבית הקבועה לשנה, פועלים בסוף הרשימה

לפי בנק ישראל: הריבית הממוצעת בחודש אוקטובר לפיקדון לשנה היא 4%; מבין הבנקים הגדולים לאומי עם ריבית ממוצעת של 4.36% ופועלים מתחת לממוצע עם 3.77%
אביחי טדסה | (1)
נושאים בכתבה מזרחי טפחות משה לארי

בנק ישראל פרסם את נתוני הריביות על הפיקדונות לחודש אוקטובר. הנתונים חושפים כי הריבית שהבנקים נותנים ירדה - הבנקים תרגמו את האמירות של הנגיד על דחייה בהורדת הריבית בחודשיים האחרונים להפחתת ריבית על הפיקדונות. מבחינתם, כל עיכוב, כל חשש שמא הריבית לא תרד, מתורגם לעלייה בסיכון ועל עלייה כזו מוסיפים פיצוי - ריבית בהלוואות, והפחתת רייבת בפיקדונות לציבור. 

ממוצע הריביות בקרב הבנקים לפיקדונות בריבית קבועה לשנה עומד על 4%.  נתון נוסף שהפתיע הוא הריבית החציונית.

ממוצע של 4%; קרדיט: בנק ישראל

הריבית החציונית בבנק הפועלים היא הנמוכה מבין הבנקים הגדולים. ובעצם נוצר פער מאוד גדול בין לקוחות הבנק. הריבית החציונית בפיקדונות בריבית קבועה לשנה בבנק הפועלים היא 3.19%. המשמעות היא ש-50% מלקוחות הבנק מקבלים תשואה נמוכה מ-3.19% (ו-50% מקבלים מעל 3.19%). נסביר בקצרה: ריבית ממוצעת מחושבת על ידי חישוב ממוצע של כל הריביות על כל הסכומים, אך לעיתים היא עלולה להיות מוטה. הסיבה לכך היא שלקוחות מועדפים יכולים לקבל ריביות גבוהות יותר כתוצאה מכך, בנק ישראל דרש מהבנקים לדווח גם על נתוני החציון. חציון הוא מדד סטטיסטי שמחלק את המדגם לשניים – חצי מהלקוחות מקבלים ריבית נמוכה מהחציון והחצי השני מקבלים ריבית גבוהה ממנו. לדוגמה, בעוד שהריבית הממוצעת היא 4%, ייתכן שחצי מהלקוחות מקבלים ריבית נמוכה משמעותית, כמו 3.1% ומטה.

הריביות הנמוכות של בנק הפועלים בפיקדונות של עד שנה, מתחלפות בריביות גבוהות יחסית בפיקדונות בין שנה לשנתיים. בטווח הזמן הזה בנק הפועלים עומד בממוצע הבנקים שעומד על 4.1%. בראש נמצא בנק מזרחי עם 4.53%, אחריו פועלים (4.11%), דיסקונט (4.19%), ולאומי אחרונה מבין הבנקים הגדולים, עם ריבית ממוצעת של 4.04%.

מי הבנק הטוב ביותר בפיקדון שנתי?

בנק ירושלים הוא המוביל בריביות עם 4.49% ריבית ממוצעת לשנה. והריבית החציונית עומדת על 4.3%. הבעיה של בנק ירושלים היא שהוא לא מספק חשבונות עו"ש ולקוחות של בנקים אחרים נוטים להחזיק את הפיקדונות שלהם בבנק שבו יש להם חשבון עו"ש. למרות הריבית הטובה, קצב העלייה בהיקף הפיקדונות של בנק ירושלים לא מרשים.

מהנתונים עולה כי, מבין הבנקים הגדולים, בנק לאומי מספק את הריבית הטובה ביותר בפיקדונות שקליים בריבית קבועה לשנה - ריבית ממוצעת של 4.36%, ו-4.2% בריבית החציונית. הפער הנמוך בין הריבית החציונית לריבית הממוצעת מראה שרוב הלקוחות נמצאים באותה סביבת ריבית, חצי מהלקוחות מקבלים מתחת ל-4.2% וחצי מעל, כשהממוצע הוא 4.36% - זה סביר מאוד. 

קיראו עוד ב"בארץ"

 

קרנות כספיות עדיפות על פיקדונות שקליים (עדיין)

מכל מקום, פיקדון בריבית קבועה הוא אומנם עדיין מוצר מאוד מבוקש, אבל במקביל הציבור מזרים כספים לקרנות הכספיות. נזכיר כי מדובר בקרנות נאמנות שמחזיקות במכשירים סולידים מאוד ונזילים מאוד במטרה לייצר תשואה טובה עד כמה שניתן. התשואה הצפויה עליהן היא סדר גודל של 4.4% בשנה הקרובה, מעל הריבית בפיקדונות.

מעבר לכך, הקרנות הכספיות נזילות בכל רגע, להבדיל מהפיקדונות שצריך להחזיק אותן במשך שנה. הבדל נוסף בין הפיקדונות לקרנות הכספיות הוא המיסוי. בפיקדונות יש מס של 15% על הרווח הנומינלי - כלומר, אם לדוגמה אתם מקבלים 4% בפיקדון שקלי בריבית קבועה, הרי שבנטו אתם מקבלים 3.4% (מס של 0.6%).

בקרנות הכספיות משלמים מס בשיעור גבוה יותר, אבל רק על הרווח הריאלי. כלומר, עם הקרן אמורה להניב כ-4.4% והמדד יהיה 3.2%, אזי המס יהיה 25% על ההפרש הריאלי - 1.2%, ומכאן מס של 0.3% בלבד וריבית נטו של 4.1%. המס הנמוך יותר מייצר פער גבוה יותר לטובת הקרנות הכספיות, וזו הסיבה שהן כבר חצו את רף ה-150 מיליארד שקל כשמדי חודש הן מגייסות מעל 5 מיליארד.

עם זאת, יש יתרון בריבית הקבועה שלא קיים בקרנות כספיות. בקרנות כספיות תהיה התאמת ריבית כלפי מטה כאשר הריבית תרד,  בפיקדון בריבית קבועה לא תהיה התאמה כזו. אלא שהסיכון הזה לא אמור להשפיע על הכדאיות בהינתן התחזיות הנוכחיות - בבנק ישראל לא מעריכים  הפחתת ריבית בשנה הקרובה ולכן הקרנות הכספיות עדיין עדיפות.

תגובות לכתבה(1):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 1.
    בנק מזרחי מסוכן לציבור . (ל"ת)
    ראו הוזהרתם ! 13/11/2024 19:08
    הגב לתגובה זו
מילואימניקים
צילום: דובר צה"ל

הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים - האוצר מציע רפורמה

האוצר מנסה להילחם בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות למערך הלא לוחם, במטרה להעלות את השכר למערך הלוחם

רן קידר |
נושאים בכתבה פנסיה תקציבית

הם השתחררו מהצבא בגיל 43-45, עם פנסיה ששווה כמה מיליוני שקלים. הם קיבלו מהצבא שכר חודשי גובה וחזרו לשוק העבודה והרוויחו בעצם 2 משכורות. למנגנון הזה קוראים פנסיה תקציבית וזה מנגנון שקיים בשירות הציבורי, כשלפני כ-2 שנים שינו את המודל וסיפקו לשירות הציבורי פנסיה "רגילה", כמו של כל העם. ועדיין יש עוד קרוב לעשור של יוצאים לפנסיה שיקבלו פנסיה תקציבית, ויש גם פנסיונרים רבים שזכאים לפנסיה תקציבית. וגם - יש בני גנץ, ויוצאי מערכת הביטחון בכנסת שדואגים כל פעם מחדש שאנשי הצבא יזכו להטבות רבות ושונות. 

בשטח - יש הבדל גדול בין קצין בקריה בת"א שמשרת בקבע לקצין בשריון שיוצא פעם בשבועיים הביתה. צריך לשים את הדברים על השולחן. לאחרון מגיע הטבות מרחיקות לכת, לג'ובניק לא מגיע. הג'ובניק רכב על הלוחם וקיבל שכר והטבות חלומי, אבל בדיוק בגלל זה ללוחם לא נשאר. רוצים לוחמים טובים בקבע, רוצים צבא טוב, תרימו את השכר לקרביים, תקצצו אצל הג'ובניקים. כולם מבינים את זה, אף אחד לא באמת פעל לעשות זאת, עד עכשיו. באוצר רוצים להפחית את הוצאות הפנסיה התקציבית והוצאות נוספות כדי להגדיל הטבות ושכר למערך הלוחם. 

 

קריאה קשורה: החמאס לא ינצח אותנו, אבל הפנסיה התקציבית עלולה לעשות לו את העבודה

בדיקת ביזפורטל - פנסיה של 4.5 מיליון שקל לפורש מצה"ל


באוצר מתכננים  לגעת בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות לאנשי הקבע כדי שיהיה תקציב גדול יותר ללוחמים שישמש גם להעלאת שכרם. באוצר מסבירים שהנחת הבסיס של הפנסיה התקציבית לא נכונה ודורשים במסגרת תקציב 2026 לקצצה. הטענה הבסיסית היא שהפנסיה התקציבית נועדה לפצות על פרישה בגיל מוקדם יחסית ולספק יכולת להתקיים לאחר הקריירה הצבאית או הביטחונית. עם זאת, חלק ניכר מהגמלאים חוזרים לשוק העבודה. לעיתים בשירות הציבורי ולעיתים בשוק הפרטי.  אין באמת פגיעה בשכר בפרישה - אלא ההיפך. לכן, הצעת חוק של האוצר מבקשת לקצץ את הקצבה במקרים שבהם ההכנסה הכוללת גבוהה ממשכורת השירות הקבע.

להמשך הכתבה לחץ כאן
יוסי כהן, ראש המוסד (יוטיוב)יוסי כהן, ראש המוסד (יוטיוב)

האם ראש המוסד קיבל טובות הנאה מטייקון ולמה המשטרה לא חקרה?

ולמה זה לא בכותרות הראשיות בתקשורת? גילויים חדשים שנחשפו בשבוע שעבר מייצרים תחושה שיוסי כהן השתמש בדירת ג'ימס פארקר וקיבל טובות הנאה והמשטרה העלימה עין ו"הוציאה" את העדויות על כהן מתיק החקירה נגד נתניהו - לא תקין, מחשיד. קוראים לזה טיוח

מנדי הניג |
נושאים בכתבה יוסי כהן

כבר תקופה ארוכה שמלחשים שיוסי כהן קיבל טובות הנאה מג'יימס פאקר המיליונר, לרבות שימוש בדירתו במלון רואיל ביץ' שבתל אביב. הוא עשה זאת בעודנו ראש המוסד וזה מחייב במשטר תקין צורך בבדיקה משמעותית. הדברים עלו במסגרת תיק 1000 - תיק המתנות נגד נתניהו. במשטרה בדקו וחקרו על טובות הנאה שלכאורה קיבל יאיר נתניהו מפארקר, בעיקר שימוש בדירתו ברויאל ביץ' כשהחשד היה שבין נתניהו האבא ופארקר יש קשר לא חוקי -מתנות בתמורה להטבות. תוך כדי החקירה הזרקור עבר לדמות אחרת - יוסי כהן, אלא ששם היה סוג של טיוח. 

פקד ליזו כהן, חוקרת מיאח"ה, שהייתה חלק מצוותי החקירה בתיק 1000 וב"תיק המעונות"  הסבירה בעדותה בבית המשפט לפני כשנה וחצי כי החקירה התמקדה בקשרים בין ראש הממשלה בנימין נתניהו לבין פאקר, ובמיוחד בבדיקת חשד לטובות הנאה שהועברו באמצעות מגורים של בנו יאיר בנכס של פאקר. לדבריה אז "החשד היה שיאיר קיבל טובת הנאה עבור אביו, או להפך. יאיר היה הכלי, לא מושא הבדיקה המרכזי".

היא נשאלה אז למה חקרתם דווקא את יאיר ולא את יוסי כהן? "אני גביתי הודעות גם בעניין הזה, אך לא זכור לי שבדקנו את מצלמות האבטחה לגבי יוסי כהן". בהמשך הודתה כי הייתה הנחיה מגבוה לא להזכיר את שמו של כהן בחקירת הדס קליין, נציגת פאקר ומילצ'ן.

פיצול חריג של תמלילי חקירה: "קיבלנו הנחיה מלמעלה"

במהלך הדיון הציג אז עו"ד עמית חדד סניגור נתניהו פיצול חריג בתמלולי חקירה של שלושה עובדים במלון - שני קבלנים וקב"ט. לדבריו, התמלולים כללו גרסאות שונות באשר להופעתו של יוסי כהן בדירה: באחד מהם השם הוזכר, ובאחר - הושמט. כהן אישרה כי מדובר במהלך חריג ולא שגרתי, שלא עשתה בעבר, והסבירה כי מדובר בהנחיה שהועברה מהדרגים הבכירים. "לא יודעת למה פוצל התמליל. זו הייתה הנחיה. אולי כדי להבחין בין גרסה שבה מוזכר שם רגיש לגרסה אחרת. זה לא מקובל, אבל ככה נדרשנו לפעול".

בשבוע שעבר עלה לדוכן העדים חוקר בכיר במשטרה - צחי חבקין. העדות שלו גורמת לזוז באי נוחות. עו"ד חדד שואל אם "השם של יוסי כהן עלה בתשאול של עובדי המלון. מומי (נצ"מ מומי משולם - ראש צוות החקירה בתיקי נתניהו) עלה בשיחה, מה, הוא נלחץ?" 

‏חבקין: "אפשר לומר".

‏חדד: "אז הוא מנחה אותך? ומייצר מצגי שווא?" 

להמשך הכתבה לחץ כאן