מיחזור משכנתא - החריצות משתלמת
יש להפשיל שרוולים ולעשות עבודת מחקר רבה, התעמקות, בדיקה והשוואה. אבל בכל הנוגע למחזור משכנתאות, החריצות (לפעמים) משתלמת ובגדול. אלה כמה נקודות שימושיות, שכדאי לדעת על כך: למה למחזר? אנשים ממחזרים משכנתאות, מכמה סיבות שונות. לעתים, שינוי בריבית במשק או בתנאים אחרים מאפשר להוזיל את המשכנתא. במקרים אחרים, משנים משכנתא בכדי להתאים למצב כספי משתנה של הלווה. לרוב, עקב יכולת החזר הלוואה שגדלה או שהצטמצמה משמעותית. גירושים מהווים נסיבות אישיות נוספות, שעשויות להשפיע מאוד על הצורך במחזור משכנתא. כך או כך, מומלץ לקבל יעוץ משכנתא ממומחה בתחום. מה למחזר? משכנתא הוא סוג הלוואה מורכב למדי ובהתאם לכך, מחזור המשכנתא עשוי להתבטא בשינויים מסוגים רבים. דוגמאות בולטות לכך, הן אופן החזר ההלוואה (בשיטת קרן שווה, שיטת "שפיצר" או בהלוואת "בלון") ופריסת ההחזרים, על פני תקופה ארוכה יותר או קצרה יותר. בדיקת כדאיות המחזור כדאי לבדוק אפשרויות וכדאיות של מיחזור משכנתא באופן יזום, בתדירות של פעם בשנה לפחות. המחזור יהיה כדאי, אם מעריכים בוודאות גבוהה, שהוא יספק תועלת משמעותית מספיק עבורכם. התשובה שלשאלה מה וכמה נחשב משמעותי ומה לא, היא כמובן אישית מאוד. ישנם מחשבונים לחישוב כדאיות מחזור משכנתא. מדובר בכלי עזר חביב ושימושי, אבל בנושא מורכב וקריטי כזה, מומלץ בכל מקרה לקבל יעוץ משכנתאות איכותי אצל יועץ משכנתאות מנוסה. כדאי לזכור, שאפילו שינויים קטנים יחסית, מתבטאים בנושא זה לאורך השנים בסכומי כסף גדולים למדי. כך שלפחות לבדוק את כדאיות המחזור, כדאי מאוד. שיקולי פירעון מוקדם מחזור משכנתא כרוך כמובן גם בפירעון מוקדם של המשכנתא המקורית. הדבר מחייב תשלום עמלה מיוחדת ("קנס"). אפשר להימנע מכך, אם מתזמנים את תשלום והפסקת המשכנתא לנקודות יציאה אפשריות ללא קנס, שהוגדרו בה מראש. העמלה עצמה עשויה להיות גבוהה למדי ולכן לרוב לא מסוגלים לשלם אותה מיידית. במקום זאת, היא הופכת לחלק מהלוואה חדשה שלוקחים. ייעוץ משכנתא יספק לכם תשובות והמלצות מדויקות, גם בנושא זה. טוב לדעת ניתן למחזר מתי וכמה שתרצו. כמו כן, לא חייבים למחזר את המשכנתא כולה - אפשר למחזר גם מסלול משכנתא בודד. מכירת הדירה ומעבר לדירה אחרת, הם לעתים בין השינויים שעושים לצד מחזור משכנתא. בכל מקרה, תהליך חכם של בדיקת כדאיות, קבלת הצעות למחזור ומחזור, הוא עניין מורכב וממושך למדי. קל להתעצל ולעשות זאת רק אצל אותו גורם שאצלו יש לכם את המשכנתא הנוכחית. אבל מומלץ להיות חרוצים יותר.
כמו כן, כאשר תיידעו את הבנק בו עשיתם את המשכנתא הנוכחית לגבי הצעות טובות יותר שיש לכם מגורמים אחרים, הדבר יהווה פתח למשא ומתן. כך, סביר שתקבלו גם מהבנק שלכם הצעות טובות יותר. חשוב לקבל ייעוץ מגורם אובייקטיבי. גם כאן, קל וזול (בטווח הקצר) להקשיב ליועצי הבנק שבו אתם עושים את המשכנתא הנוכחית. כבודם במקומו מונח, אבל הם לא אובייקטיביים ובטווח הארוך, יועץ עצמאי ישתלם לכם יותר מכל. לסיכום - יש בנושא זה חשיבות רבה להתעמקות בפרטים, מאחר שפרטים קטנים עושים כאן הבדל גדול. הדבר מתבטא בסכומי כסף ניכרים וקל לפספס נקודות שונות, במיוחד כאשר אתם לא מודעים להן. לכן מומלץ גם להתעמק בעצמכם בפרטים וגם לפנות אל יועץ משכנתא פרטי/מומלץ. יעוץ משכנתא איכותי איננו זול, אבל הוא יחזיר את עצמו תודות לחסכון בעקבות מחזור המשכנתא.
