המהלך שצפוי לבטל באופן מיידי 200 אלף הסכמי פנסיה, האם הכסף שלכם בטוח?
לפני מספר חודשים נכנסה לתוקף רפורמת קרנות פנסיה 'ברירת מחדל', שבה 2 קרנות פנסיה מציעות דמי ניהול מוזלים לכל המצטרפים החדשים. מבדיקה שערכנו, מתברר שלמרות ההוזלה המשמעותית בדמי הניהול, הרפורמה עדיין לא מורגשת בשטח, בעיקר בגלל שלמעסיקים ניתנה שהות ממושכת להתארגנות. אולם, הוראה חדשה שמשרד האוצר עומד להוציא, צפויה לשנות את כללי המשחק ולהאיץ בצורה דרמטית את התהליכים. מאז שנת 2008, החוק מחייב כל מעסיק להפריש לקרן פנסיה עבור העובדים שלו, והחוק קבע שהעובד ייבחר את קרן הפנסיה שלו. עם השנים, התברר כי כ-90% מהעובדים פשוט לא בוחרים את קרן הפנסיה. במצב זה, המעסיק נדרש לבחור לעובד את קרן הפנסיה שלו, וזאת פרנסה מצוינת לסוכן הביטוח של המעסיק. למה? כי אם העובדים לא בוחרים את קרן הפנסיה שלהם, סוכן הביטוח של המעסיק יכול לצרף את העובד לקרן פנסיה בדמי ניהול מקסימליים וליהנות מעמלות גבוהות יותר. חלק מהמעסיקים אף הקימו סוכנות ביטוח כדי להרוויח בעצמם את העמלות שנגזרות מכספי דמי הניהול של העובדים. אבל רוב המעסיקים, פשוט העדיפו לעבוד עם סוכן ביטוח שמפנק אותם בביטוח חינם לעסק או מתפעל עבורם את ההפקדות הפנסיוניות של העובדים.
כדי למנוע את התופעות האלה, משרד האוצר קבע שורה של צעדים כלפי המעסיקים. נקבע שעל המעסיק לשלם עבור שירותים שנותן לו הסוכן ואסר עליו לקבל טובת הנאה ממנו. משרד האוצר פתח 'מלשינון' לעובדים שהמעסיק מונע מהם לבחור את קרן הפנסיה. ועוד שורה של צעדים. אבל הצעד הדרמטי ביותר היה לפני כחצי שנה, כאשר המדינה בחרה 2 קרנות פנסיה כ'ברירת מחדל' עבור החוסכים, הלמן-אלדובי ומיטב-דש. אותן קרנות יציעו לעובדים דמי ניהול מוזלים, והמעסיקים יהיו מחויבים להפקיד לקרנות אלה את כספי הפנסיה של כל העובדים שלא יבחרו באופן אקטיבי בקרן פנסיה אחרת. דמי הניהול שנקבעו באותן קרנות 'ברירת מחדל' הם כל-כך נמוכים, ששר האוצר משה כחלון אפילו השווה את המהלך לרפורמה בסלולר. כמה לקוחות הצטרפו בינתיים לקרנות האלה? מעט מאד. בדיקה שערכנו העלתה שמאז שהמהלך יצא לדרך, להלמן-אלדובי הופקדו בחודש כ-6 מיליון ש"ח בממוצע ולמיטב-דש כ-40 מיליון ש"ח בממוצע. כלומר, בשתי הקרנות יחד הופקדו רק 1.6% מההפקדות החודשיות לקרנות הפנסיה. כלומר הבאזז הגדול סביב הרפורמה עדיין לא מורגש בשטח. למה? הסיבה העיקרית היא שהחלק העיקרי ברפורמה יתחיל רק בעוד יותר משנתיים. כיום, הרפורמה מאפשרת למעסיק להמשיך ולהפקיד לעובדיו בהתאם להסדרי הפנסיה שנהוגים אצל המעסיק וזאת עד לחודש מרץ 2019. רק מעסיק שאין לו הסדר פנסיה ומצרף עובד חדש לשורותיו - מחויב להפקיד לקרנות ברירת המחדל. כלומר בינתיים אנחנו נמצאים בסוג של תקופת מעבר ממושכת שבמהלכה רפורמת קרנות ברירת המחדל לא באמת מגיעה לשטח, קרי למעסיקים במשק, וההרגל של העובדים לתת למעסיק לבחור עבורם קרן פנסיה בוודאי לא השתנה. אבל אז חל מפנה דרמטי
במשרד האוצר הבינו שהסדרי הפנסיה הקיימים שהמעסיקים ממשיכים להפקיד לפיהם גבוהים משמעותית מדמי הניהול בקרנות ברירת המחדל. ב-50% מההסדרים עם קרנות הפנסיה נגבים מהעובד דמי הניהול המקסימליים המותרים בחוק (6% מההפקדות 0.5% מהצבירה). אז הוחלט במשרד האוצר שאי אפשר לחכות עוד למעלה משנתיים ולתת לכל כך הרבה עובדים להמשיך לשלם דמי הניהול המקסימליים. אתמול הודיע משרד האוצר כי בכוונתו להורות בהקדם לקרנות הפנסיה להחזיר למעסיקים את ההפקדות הפנסיוניות של העובד אם בהסדר של המעסיק נקבעו דמי הניהול המקסימליים. כלומר לבטל את ההסכמים הקיימים באופן מיידי. הכספים שיוחזרו למעסיק, אמורים להיות מופקדים בקרנות ברירת המחדל. זאת בהחלט בשורה טובה למיטב-דש והלמן-אלדובי, שצפויים להגדיל סוף-סוף את היקף המצטרפים החדשים אליהם. גם הנכסים המנוהלים בקרנות ברירת המחדל צפויים לגדול, בעקבות הרפורמה ל'עקוב אחרי פנסיוני' שקובעת שקרן פנסיה שמצרפת אליה עובד חדש תדאג לקלוט בחשבון העובד את כל הצבירות הישנות של העובד מקרנות הפנסיה השונות.
האם הכסף יכול פשוט ללכת לאיבוד בדרך? ההוראה של האוצר משפיעה על ההתנהלות של עשרות ומאות אלפי מעסיקים. המהלך הזה יגרום לגרום לכמות גדולה של תנועות כספים לזוז בכיוון הפוך שאף אחד לא רגיל אליו - מקרן הפנסיה אל המעסיק. מעסיקים לא יודעים לקלוט כספים מקרן פנסיה, והם יצטרכו לשנות את נהלי העבודה שלהם מאד מהר. אם לא, המעסיק יצטרך לבזבז זמן יקר במעקב אחרי כספי הפנסיה של העובדים ושיוכם מחדש. גם העובדים חייבים לעקוב אחרי הכספים, כי אם חס וחלילה יקרה להם אירוע ביטוחי, של מוות או נכות, לא יהיה להם כיסוי ביטוחי במידה וכספי הפנסיה לא הופקדו בקרן. חשוב לזכור שמלכתחילה למשרד האוצר היה חשוב לדאוג לאותם עובדים שמשלמים את דמי הניהול המקסימליים, כיוון שמדובר בעובדים החלשים במשק, והיה חשש שהמעסיקים שלהם מנצלים את כוחם. אולם, עכשיו המעסיקים יוכלו לקבל פרס אחר. כספי הפנסיה של העובדים מהווים בחלק מהארגונים כ-15% מההוצאות של הארגון. זה הרבה כסף, שהמעסיק יכול לשלשל לכיסו אם העובד לא יבוא וידרוש אותו. כיום, כספי הפנסיה של העובד 'מוגנים' בקרן הפנסיה מרגע שהמעסיק מפקיד אותם. אולם עכשיו, בשם הרצון של האוצר להוזיל את דמי הניהול בכל מחיר, חלק מהעובדים עלולים להפסיד את כל ההפקדות הפנסיוניות שלהם.
- 12.לא צריך סוכן בפנסיה, קחו דמי ניהול נמוכים ותחסכו יותר (ל"ת)טוב מאוד 05/02/2017 09:44הגב לתגובה זו
- 11.סוכן פנסיוני 04/02/2017 10:50הגב לתגובה זוכשאני בתור סוכן מקצועי נפגש עם עובד עם מעסיק כזה, אני מתרחק כמו מאש כי אני יודע שהוא לא יעביר את הכסף לקופה שהעובד יבחר כי במדינה שלנו כולם מצפצפים על החוק.
- 10.גמלאי במגדל 03/02/2017 13:24הגב לתגובה זובמגדל כמו בשאר חברות הביטוח לא מדווחים לפנסיונרים כיצד נקבעה גמלתם מידי חודש דהיינו מה היו רווחי או הפסדי בטוח המנהלים או קרן הפנסיה בה הפנסיונר מקבל את גמלתו.המפקחת על הביטוח התבקשה כבר מזה שנים להחיל את חובת הדווח אך אין תגובה! ובינתיים החברות עושות ככל העולה על רוחן. (חומר לועדת חקירה עתידית)
- 9.מומחה לקנוניות 03/02/2017 12:19הגב לתגובה זולהפסיק פנסיה חובה לאלתר.
- 8.משה 03/02/2017 12:07הגב לתגובה זולמה להפנות אותם לחברות פנסיה עם התשואות הנמוכות ביותר בשוק הפנסיה?
- 7.תומר 03/02/2017 02:14הגב לתגובה זולהכריח את המעסיקים לדאוג שהסוכן יישב עם כל עמית בקרן ולסדר את התיק כך שההפקדות אכן יופקדו לפנסיית ברירת מחדל, הצ׳ופר של הסוכן תהיה האופציה להציע מוצרים משלימים
- 6.אור לגויים 02/02/2017 18:52הגב לתגובה זוסוכני הביטוח הם אסון. אנני מבין איך רשות הביטוח לא ביטלה את השירות הזה. הסוכן רואה רק את טובתו או טובת המנכ"ל של החברה, איתו הוא מחלר את הקווחים השדודדים, ולעולם איננו רואה את טובת המבוטח הקטן. הוא מקבל עמלה אסטרונומית ובתמורה אינך יכול לקבל ממנו דבר, פשוט שוד לאור יום. אני מדבר על 5 סוכני ביטוח מהמפורסמים במשק אתם עבדתי במהלך השנים. אף אחד מהם לא דאג לאינטרסים הבסיסיים שלי !
- 5.דייב 02/02/2017 18:29הגב לתגובה זול3 "זקנים" או "צעירים" לא כדאי כלל להשקיע בהלמן אלדובי !! שנית תעיין בתשואות ל2016 הם אחרונים ברשימת קופות הגמל וקרנות השתלמות !! אז חפש מישהו יותר אטרקטיבי כי הם ממש לאאאאא
- 4.בא 02/02/2017 18:04הגב לתגובה זושתיכנסו ליוטיוב מוות קליני ותראו לאיפה חמישה מיתוך שישה מימכם ילכו ,וזה לא לגן עדן . מה תעזור לכם הפנסיה .
- מאיר 02/02/2017 18:57הגב לתגובה זולאנשים תרופות ומימי מחלות שונות שונות. האם אתה השטן או סתם אידיוט?
- 3.הלמן אלדובי לא מקבלים "זקנים" מעל 55 (ל"ת)מיטב דש אין בעיה 02/02/2017 17:17הגב לתגובה זו
- 2.עמית 02/02/2017 16:34הגב לתגובה זובכול חברות הביטוח. נעשה מכרז מטופש. רק בתי השקעות קבלו לנהל קרנות ביטוח. מעניין מה הנסיון שלהם בניהול ביטוח... מי שרוצה לעבוד בדמי ניהול 0 בהצלחה !
- עמי 03/02/2017 00:09הגב לתגובה זואיזו סיבה תהיה לבתי ההשקעות להביא מנהלי טובים ויקרים יותר כדי להשיג תשואות גבוהות!?
- 1.יוסי 02/02/2017 16:28הגב לתגובה זועדיף כל פנסיה עם דמי ניהול מקסימלים מאשר הלמן עם תואה הכי נמוכה בשוק באופן קבוע. או מיטב ד"ש . ששניהם יצברו איזון אקטוארי עוד שנתיים שכולם יפסידו את הכסף ששמו שם.
- מוטי 02/02/2017 19:18הגב לתגובה זועזוב אותך משטויות צריך להוריד את דמי הניהול לכולם באופן גורף ודש מיטב עושים סבבה של תשואות ועוד אנשים מצטרפים אולי כדאי גם לך
- עמית 02/02/2017 17:28הגב לתגובה זומי שמעביר לרוב כאלה בדמי ניהול מקסימום. מדובר לצערי בעבדי קבלן, עבודות שחורות. אההה נכון לא מקבלים אותם. הם מבוגרים. אז נקבל צעירים, בשכר נמוך. עבודות זמניות כאלה. דמי ניהול משכר של 3000 ש"ח ממש חשוב כמה, זה גרושים בכול מצב. מי שעובד במקום מסודר מקבל תנאים טובים יותר. הכול כדי להגיד יש בררת מחדל ! לדעתי יש יותר מחדל מבררה .
