ויזה ומאסטרקארד חברו לענקית תשלומים סינית כדי לזהות איזה סוכן AI עומד מאחורי הקנייה

ויזה ומאסטרקארד, שתי המתחרות הישירות הגדולות בעולם כרטיסי האשראי, הצטרפו לתקן משותף שמובילה חברת הפינטק אנט אינטרנשיונל. ההודעה יצאה היום, והיא נוגעת לשכבה שנמצאת בתחילת דרכה: תשלומים שסוכן בינה מלאכותית מבצע בשם המשתמש, מהזמנת מוצר בודד ועד חיוב חוזר על שירות. שלוש החברות כבר השיקו בשנה החולפת פרוטוקולים משלהן לאותה מטרה בדיוק, וההסכם החדש מנסה לחבר ביניהם.

"הכר את הסוכן" הוא העיקרון שסביבו נבנה התקן, גרסה מותאמת של הכלל שמחייב בנקים להכיר את הלקוח שלהם. כל סוכן ייקשר לישות מזוהה, ההתנהגות שלו תיבחן באופן שוטף, והפעילות שלו תנוטר לאורך זמן. סוכן שנרשם אצל אחת החברות אמור להיות מוכר אוטומטית גם אצל השתיים האחרות, ופטור מרישום חוזר. זו החוליה שחסרה היום, כשכל שחקן מפעיל מנגנון זיהוי משלו. השאלה העסקית שנגזרת מכך היא מי מחזיק ברשימת הסוכנים המאושרים ומי מתמחר את שירות האימות, ותקן משותף מקטין את הסיכוי ששלוש רשימות נפרדות יתחרו זו בזו על אותם סוחרים.

תחזיות של גופי ייעוץ מעריכות שסוכני בינה מלאכותית ינהלו בין 3 ל-5 טריליון דולר של מסחר צרכני עולמי עד 2030, מתוכם כטריליון דולר בקמעונאות האמריקאית בלבד. במקביל השכבה הצרכנית כבר יוצאת לדרך, ומטא השיקה השבוע סוכן אישי עם גישה לוואטסאפ, לאינסטגרם ולפייסבוק. המניה שלה זינקה 6.6% ביום המסחר שאחרי ההשקה. להרחבה: מטא משיקה סוכן AI אישי עם גישה לוואטסאפ, אינסטגרם ופייסבוק.

אנט אינטרנשיונל נפרדה מאנט גרופ לפני כשלוש שנים, ומפעילה את אליפיי פלוס, פלטפורמה שמחוברים אליה יותר מ-50 ארנקים דיגיטליים באסיה ומחוצה לה. אליפיי עצמה הציגה השבוע יכולת שממחישה לאן הענף הולך: משתמש יכול להורות לאפליקציה לייצר הזמנה קבועה, למשל קפה בסטארבקס בשעה קבועה מדי בוקר, והמערכת מבצעת את ההזמנה ומבקשת את אישור התשלום. יכולת דומה כבר פועלת מול שירות ההסעות דידי. להרחבה: עליבאבא מזנקת 5% ואליפיי רוצה להפוך את ה-AI לקופה הרושמת של סין.

ארנקים דיגיטליים אחראים כיום ל-56% מערך המסחר האלקטרוני העולמי ול-33% מהתשלומים בחנויות הפיזיות, ולפי תחזיות ענפיות אפליקציות תשלום יחזיקו עד 2030 ב-46% מערך הרכישות בחנויות, כלומר כ-15.6 טריליון דולר. באותן תחזיות, תשלומים בשיטת קנה עכשיו ושלם אחר כך צפויים להגיע ל-500 מיליארד דולר מערך המסחר האלקטרוני העולמי עד 2030. בשווקים מתפתחים הארנקים כבר משמשים כאמצעי התשלום המרכזי, בעוד ויזה ומאסטרקארד שולטות בעיקר בכלכלות המפותחות.

סוכן שמבצע רכישה שגויה יוצר בעיה שונה מהונאה רגילה. החיוב יוצא מחשבון אמיתי, באישור המערכת ובהרשאה שהמשתמש נתן, אבל הכוונה שמאחוריו שגויה. מנגנוני ההונאה הקיימים בנויים לזהות גורם זר שהשתלט על חשבון, והם פחות מתאימים למצב שבו הטועה הוא דווקא הסוכן המורשה. סוכן שקיבל הרשאה לחדש מנוי חודשי בסכום קבוע, למשל, עלול לייצר חיוב כפול אם הזהות שלו מתפצלת בין שתי מערכות זיהוי שמדברות בשפות שונות. מכאן מגיע הדגש על ניטור התנהגות ועל ניקוד אמון שנצבר לכל סוכן לאורך זמן.

זיהוי לפי דפוסי התנהגות הוא בדיוק התחום שבו ויזה שילמה 2.4 מיליארד דולר על חברה ישראלית בקיץ, בעסקה שנועדה לחזק את יכולות איתור ההונאה שלה. היכולות שנרכשו מזהות משתמש לפי אופן ההקלדה, תנועות העכבר ומאפייני השימוש שלו, ואותו היגיון עצמו נדרש כשהמשתמש הוא תוכנה. להרחבה: ויזה רוכשת את ביוקאץ' הישראלית ב-2.4 מיליארד דולר.

מניית ויזה ננעלה אתמול על 367.39 דולר, ירידה של 0.34%, ושווי השוק שלה עומד על כ-686 מיליארד דולר. מאסטרקארד ננעלה על 567.5 דולר, ירידה של 0.59%, בשווי של כ-497 מיליארד דולר. שתיהן נסחרות מתחת לשיא של השנה החולפת, 385.57 דולר ו-601.62 דולר בהתאמה. מדד S&P 500 ירד אתמול 0.48% ל-7,636.36 ונאסד"ק ירד 0.64% ל-26,253.34. שתי חברות הכרטיסים נכללות במדד, ולכן הן מוחזקות בכל קרן מחקה S&P 500 שנמכרת בישראל.