כיום כבר כולנו יודעים כי ההחלטה על אפיק החסכון הנבחר, רמת הסיכון שבו הוא מתנהל ודמי הניהול ישפיעו על הסכום שיהיה לנו בגיל הפרישה. הפעם ננסה לתת דגש דוקא על שני רכיבים אשר אנו נוטים לייחס להם פחות תשומת לב בבחירת תוכנית פנסיונית ואשר חשיבותם לא פחותה מאפיק החסכון שיבחר כיסוי למקרה פטירה ולמקרה של אובדן כושר העבודה .

למה אנחנו מתעלמים משני אלמנטים אלו?

אנו נוטים להתעלם מסיכונים אשר נראים לנו מרוחקים ובנוסף אין לנו מספיק כלים כדי לאמוד את גובה הסיכון ואיך לטפל בו, אם לחסכון למדנו כבר על סיכון מול סיכוי ודמי ניהול תחום הסיכונים עדין מהוה עבורנו נעלם.

ביטוח למקרה פטירה

ביטוח חיים הוא אולי הביטוח היחידי אשר גובהו יכול להקבע על ידי המבוטח (כפוף לאישורה של חברת הביטוח) בביטוח חיים מי שוקבע את השווי הכלכלי הוא המבוטח.

בניגוד לביטוח רכב שבו מבוטח שווי הרכב או ביטוח דירה שבה מבוטח שוויה של הדירה ולא ניתן לבטח סכום גבוה יותר , בביטוח חיים, יכול כל מבוטח לקבוע את השווי בו הוא רוצה לבטח את חייו. כך פעמים רבות נתקל בשני לקוחות אשר עונים על אותם פרמטרים ביטוחיים ולכל אחד מהם סכום ביטוח שונה.

אז איך קובעים את גובה סכום הביטוח?

סכום הביטוח מושפע מפרמטרים רבים ובהם בין היתר אך לא רק: רמת החיים של המשפחה, גיל הילדים , צרכים מיוחדים , חובות, נכסים קימים למימוש במקרה פטירה ועוד.

באופן עקרוני חשוב לזכור לבצע התאמות בסכום הביטוח כאשר משתנים פרמטרים בתא המשפחתי כמו לדוגמא הולדת ילד, הגעה של ילדים לגיל בו הם לא נצרכים ועוד. כאשר אנו יושבים עם סוכן הביטוח חשוב להיכנס להגדרות אלו ולברר עימו ביחד את הצורך הביטוחי ובהתאם לרכוש את גובה הכיסוי המתאים.

מה עם האיכות?

כעקרון לא ניתן להחריג כיסוי לביטוח חיים בחברת ביטוח (ניתן לדחות או לקבל בתוספת) אך יחד עם זאת, התאבדות אינה מכוסה בשנה הראשונה לביטוח ובקרנות הפנסיה קיימת גם תקופת אכשרה של 60 חודשים לבעיות קימות טרם הכניסה לביטוח. לגבי שאר ההגבלות כדאי לעיין בתקנוני הקרנות ובתנאי הפוליסות הכללים והספציפים לכל מבוטח.

סכום הביטוח מחברת ביטוח יתקבל בד"כ כסכום חד פעמי בעוד שמקרנות פנסיה הפיצוי יתקבל כסכום חודשי.

ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה

כיסוי ביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה מעניק פיצוי למי שאיבד את כושר עבודתו והוא מוגבל בגובהו בניגוד כאמור לביטוח חיים. ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה מבטח את כושר היצור של המבוטח. כך לדוגמא מבוטח אשר שכרו הוא 10,000 ש"ח לא יוכל לבטח יותר מ-75% משכרו (7,500 ש"ח).

אז מה לעשות:

חשוב לדאוג כי הכיסוי לא יפחת מההיקף של 75% מהשכר (של כל השכר) אך להשתדל , פרט למקרים יוצאי דופן הדורשים התיעצות עם מומחים, שלא לרכוש כיסוי ליותר מ-75% מהשכר.

יש לבדוק את היקף הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה שנקבע על פי גילו של המבוטח והמסלול הנבחר. ובביטוח מנהלים לזכור כי קיימת משמעות גם לתוספות רפואיות או מקצועיות במידה וקימות.

בנוסף חשוב לזכור כי עלות הכיסוי בביטוח מנהלים משתנה מידי שנה .בדכ הנטיה היא להגביל את גובה הפרמיה לכיסוי (עד 2.5% מהשכר) ועל כן יש לשים לב לגובה הכיסוי לא יורד עם הזמן ויוצר מצב של תת ביטוח. בנוסף יש לזכור לבצע התאמות עם עליה בשכר.

ומה עם האיכות?

חשיבות איכות הכיסוי בביטוח אובדן כושר עבודה היא קריטית. איכות הכיסוי קובעת לעיתים האם המבוטח יהיה זכאי לפיצוי או לא. כאשר אנו באים לרכוש כיסוי לאובדן כושר עבודה חשוב לבדוק היטב את הגדרת מקרה הביטוח ,האם בקרות המקרה יבדק רק העיסוק בו עסקנו או לאחרונה או במקביל תבדק האפשרות למקצוע אחר, האם הפיצוי ינתן רק באובדן כושר מלא או גם בחלקי? , מה דרך חישוב הפיצוי במקרה שמדובר על כיסוי חלקי (יחסי או כחלק מנוסחה) , מהי תקופת ההמתנה עד התשלום, האם קימים קיזוזים עם מקורות אחרים ועוד.

בניגוד לביטוח חיים ניתן להחריג בעיות קימות ולא לתת להם כיסוי . בקרנות פנסיה כמו במקרה של ביטוח חיים קיימת גם תקופה אכשרה של 60 חודשים לבעיות קימות טרם הכניסה לביטוח. לגבי שאר ההגבלות כדאי לעיין בתקנוני הקרנות ובתנאי הפוליסות.

במקרה של אובדן כושר עבודה הפיצוי גם מקרנות פנסיה וגם בביטוח הוא בד"כ בצורת תשלום חודשי.

לסיכום:

מדובר על כיסויים חשובים אשר אנו נוטים להתעלם מהם בבואנו לרכוש תוכנית פנסיונית. חשיבותם של הכיסויים היא גדולה ומחייבת התאמה נכונה על ידי אנשי מקצוע מהתחום. אנו ממליצים לתכנן בשיתוף אנשי מקצוע את היקף הכיסוי ולא לשכוח את האיכות.

*עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול , עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal