הלוואה חוץ בנקאית - כל מה שצריך לדעת
פעם, בעבר הלא כל כך רחוק, שוק ההלוואות היה בשליטה בלעדית של הבנקים. כיום, פרט לבנקים ישנן אפשרויות לקחת הלוואות מחברות האשראי, מחברות ביטוח, מקרנות הפנסיה ועוד.
>שקועים בחובות: חובות משקי הבית עלו ל-581 מיליארד שקל
הכניסה לשוק של גורמים חוץ בנקאים הרחיבה את מגוון האפשרויות של הלווים. חלקם לא זולות, אבל חלקם מהווה אלטרנטיבה סבירה למימון בנקאי ובעיקר מדובר במימון והלוואות דרך קופות הגמל והפנסיה.
עבורכם הלוואה היא קו חמצן של מזומן למטרה כלשהי, בין אם זה שיפוץ בית, חופשה, טיפול רפואי, פתיחת עסק, תשלום חובות או כל דבר אחר. בפועל, הבנקים או הגורמים הפיננסיים האחרים בשוק, המעניקים לכם את ההלוואה, רואים בהלוואה כמוצר לכל דבר ועניין, עם מטרה אחת בלעדית - למכור כמה שיותר הלוואות.
- חובות של 800 מיליון אירו והפסדי ענק: האם אינטר בדרך לפשיטת רגל?
- אינטר מזנקת ב-24% אחרי שהודיעה שתגייס 38 מיליון שקל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אז מה עושים?
מגדירים מטרה: לא לוקחים הלוואה כדי לחיות ולשלם את החשבונות. מטרת ההלוואה צריכה להיות ברורה, כדי שהכסף אכן יופנה לצורך ברור. הסיבה לכך היא שיותר קל לגוף המלווה להתאים לכם הלוואה שמתאימה לצרכים שלכם עם פריסה אפקטיבית וגם שלא תקפצו מעל הפופיק ותקחו סכום שאין לכם בו צורך אמיתי.
תתייעצו: החלטה על ההלוואה על פניו נראית פשוטה ויכולה להיסגר תוך כמה דקות באינטרנט או בטלפון עם נציג. בפועל, זו החלטה שיכולה לפגוע בכם בטווח הארוך אם לא תתייחסו אליה ברצינות, לאורך זמן אתם עלולים להתחרט עליה בשל הריביות.
בעידן שלנו, כשיש רשתות חברתיות, בלוגים ומידע זמין, קודם כל תתייעצו עם אנשים שאתם מכירים וסומכים על הדעה שלהם. יכול להיות שאתם אוהבים את סבתא, אבל מה הקשר שלה להלוואה? גורנישט. לכן תמצאו לעצמכם בעלי ידע מקצועי, שמבינים את התחום ויכולים לכוון אתכם לעבר המטרה שלכם בצורה האפקטיבית ביותר.
- רכישת דירה - לא רק מחיר; כל הגורמים שיש לבחון לפני עסקה
- סערה מושלמת בשוק הדירות - ומה יקרה למחירי הדירות בהמשך?
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים
בחינת האפשרויות העומדות בפניכם: בפני לווים עומדות מספר אופציות מלבד ההלוואות הבנקאיות המוכרות, ריכזנו עבורכם את המרכזיות שבהם:
קופות גמל, קרנות השתלמות ופנסיה- בעולם ההלוואות החוץ בנקאיות מדובר באפיק האטרקטיבי ביותר ללווים. במקום לשבור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות, ובכך לוותר על הטבות המס ולשלם תשלום גבוה. מציעות הקרנות לקבל הלוואה מהקופה או הקרן ובכך לשעבד את ההשקעה.
באפיק זה לקופות כמעט ואין סיכון מכיוון שאם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. אי לכך מציעות הקופות ריביות נמוכות מאד ביחס לאפיקים החוץ בנקאים האחרים, כמו גם הליך פשוט ללא צורך בערבים. עם זאת, הסיכון באפיק זה הוא פגיעה בכספי החסכונות שצברתם.
חברות אשראי- חברות כרטיסי האשראי מציעות ללווים הלוואה בריבית גבוהה יחסית הן ביחס להלוואות בנקאיות והן להלוואות החוץ בנקאיות. עם זאת, היתרונות של חברות כרטיסי האשראי הן בכך שהן מציעות תהליך פשוט וקצר באופן יחסי. לכן הלוואות אלו מתאימות בעיקר למי שמיצו את אפיקי ההשקעה האחרים או שזקוקים להלוואה באופן מיידי.
הלוואות חברתיות- האופציה החדשה ביותר בתחום, באה בכדי לתת אלטרנטיבה להלוואות של חברות כרטיסי האשראי. חברות אלו מציעות הלוואה במימון הציבור (משקיעים פרטיים) בפלטפורמה אינטרנטית. הריביות באפיק זה נמוכות מאפיק חברות האשראי והן מתקיימות בצורה קלה. עם זאת, הריביות עדיין גבוהות ביחס לאפיק הבנקאי ולקרנות ההשתלמות וקופות הגמל. ההלוואות החברתיות מתאימות למי שמיצו את האפיקים האחרים ורוצים לוותר על הריביות הגבוהות של חברות האשראי.
חברות המימון (מימון ישיר)- הגוף הזה מספק הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים בלבד, לתקופה קצרה (בין שנתיים לעד חמש שנים). מימון ישיר מתאימה למי שזקוק להלוואה מהירה ומידית.
- 3.הלוואה מקרן השתלמות בריבית של פריים פלוס 0.5 - שווה מאו (ל"ת)מיקי 18/11/2019 10:37הגב לתגובה זו
- 2.ג'וני 18/11/2019 09:08הגב לתגובה זוהלוואה לא לוקחים למטרת צריכה אלא רק לצורך השקעה אין שום הגיון כלכלי לקחת הלוואה למימון חופשה
- 1.כל מה שצריך לדעת, זה לא לקחת הלוואות (ל"ת)אופטימי 17/11/2019 19:05הגב לתגובה זו
תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים, זה מה שצריך לדעת
השינויים בתקרות ההפקדה ובהטבות המס ל-2025 מושפעים מהגזירות החדשות למימון הוצאות המלחמה. מה השתנה, מה נשאר והיכן יש עדיין אי בהירות
מידי שנה מפרסמת רשות המסים את תקרות ההפקדה הרלוונטיות להטבות מס במכשירים הפנסיוניים השונים. השנה, חוק ההתייעלות הכלכלית אשר נועד לסייע בהתמודדות עם הוצאות המלחמה, שינה מספר דברים מהותיים. עומר בן יאיר, סמנכ"ל מקצועי באלטשולר שחם עושה סדר:
מרבית תקרות ההפקדה הקבועות במס הכנסה צמודות למדד בדרך כלל, והן לא יוצמדו אליו ב-2025. כלומר, על אף שב-2024 האינפלציה עומדת על 3.2%, התקרות לא יוצמדו והן ישחקו בפועל. כך למשל תקרות כמו תקרת ההפקדה לקרן השתלמות, לא יעודכנו. כמו כן, לא יוצמדו מדרגות מס ההכנסה למדד.
מס נוסף שיגבה הוא מס יסף, הידוע בשמו מס עשירים. עד כה נהג בישראל מס יסף של 3% על הכנסה מעל להכנסה שנתית של 721,561 שקלים, אליה מצטרף השנה מס בשיעור 2% על הכנסות ממקורות הוניים מעל לסכום זה.
בעולם הפנסיוני ישנם פרמטרים שונים הנקבעים לפי השכר הממוצע במשק שמפרסם הביטוח הלאומי וצמודים אליו. השנה פורסמו 2 נתונים לשכר ממוצע –13,316 ₪ לעניין הגמלאות, ו– 12,536 ₪ לעניין גביית דמי ביטוח. מכיוון שאין התייחסות בהוראות הדין איזה סוג שמ"ב יש לקחת בחשבון לצורך החישוב, רשות המיסים הודיעה כי בשנת 2025 התקרות התלויות בשמ"ב יחושבו לפי גישה מטיבה. כך למשל – תקרת הפקדה של מעסיק לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים שלא גוררת זקיפת הכנסה בידי העובד ותחושב לפי הגבוה מבניהם. המשמעות הינה תקרה גבוהה יותר ולמעשה שכירים ישלמו פחות מס. דוגמה נוספת הינה הפקדה של עמית מוטב (נדרשת לצורך מקסום הטבות מס של עצמאי בהפקדה לחיסכון פנסיוני) – תעשה לפי הנמוך.
- מדיניות חדשה של טראמפ: חשבונות פנסיה יוכלו להשקיע בנכסים אלטרנטיביים
- מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7