המהפכה בשוק התשלומים: ביט ופייבוקס יחוברו ישירות - ללא מעבר בבנק

שוק התשלומים הדיגיטליים בישראל עומד בפני צעד משמעותי שעשוי לשנות לחלוטין את הרגלי השימוש היומיומיים שלכם. עד סוף שנת 2026 צפויה להיכנס לשוק יכולת טכנולוגית חדשה שתאפשר העברת כסף ישירה בין האפליקציות ביט ופייבוקס, ללא צורך לבצע מסלול עוקף ומסורבל דרך חשבון הבנק של המשתמש.

את הפיתוח המשמעותי הזה מוביל מס"ב - מרכז הסליקה הבנקאי שמספק תשתיות להעברות כספים במשק, כולל משכורות ותשלומים לגופים מוסדיים ומשרדי ממשלה - והוא נמצא בשלבים מתקדמים לקראת ההשקה.

ביט של בנק הפועלים ופייבוקס של דיסקונט הפכו בשנים האחרונות לכלי תשלום יומיומי: העברות בין חברים, תשלומים לוועדי כיתה, מתנות, החזרי נסיעות ותשלומים קטנים לעצמאים. אך מאחורי הנוחות יושב מודל יקר. המודל מבוסס במקרים רבים על כרטיס אשראי שמוזן באפליקציה, שמייצר עלות תפעולית ופיננסית בכל העברה - והבנקים סבסדו זאת במשך שנים כדי לבנות נתח שוק, הרגלי שימוש ונוכחות אצל לקוחותיהם.

ביט ופייבוקס עוברות לגביית עמלות

ההפסדים המצטברים של הבנקים על פעילות האפליקציות הגיעו למאות מיליוני שקלים בשנים האחרונות, אבל זה לא הפסד אמיתי - זו השקעה. הם ייהנו מהפירות של ההשקעה באפליקציות בהמשך, האמת שכבר כעת הם נהנים מהערכים המוספיים והתרומה לעקיפה לרווחי הבנק. 

ביט כבר החלה לגבות עמלה ממקבלי כספים בהיקפים גבוהים, ופייבוקס הגבילה חלק מההעברות החינמיות למי שאינו מחזיק בכרטיס האשראי הייעודי שלה.

העמלה למקבלי כספים בביט עולה מ-0.6% ל-0.8% - רלוונטית למשתמשים שמקבלים מעל 25 אלף שקל בשנה, ואינה נגבית מעל לתקרה של 100 אלף שקל. במקרה המרבי מדובר בעמלה של עד 600 שקל בשנה. בנק הפועלים ציין בעבר כי כ-7% בלבד מהמשתמשים מגיעים לרף הזה. זו עמלה גבוהה

פייבוקס אינה גובה עמלה דומה, אך קבעה מגבלות על היקף ההעברות: עד 1,000 שקל בחודש או 50 אלף שקל בשנה למשתמש רגיל. מחזיקי כרטיס האשראי של פייבוקס יכולים לבצע העברות עד 10,000 שקל בחודש או 100 אלף שקל בשנה.

מה ישתנה כשהאפליקציות יתחברו?

המערכת החדשה של מס"ב אמורה לאפשר להעביר כסף בין האפליקציות בצורה ישירה. גם אם בשלב הראשון רק חלק מההעברות יעבור דרך התשתית החדשה, השוק יתחיל לנוע לכיוון חיבור בין פלטפורמות. במקום שכל אפליקציה תפעל כאי סגור, ההעברה בין ביט לפייבוקס תהפוך לפשוטה כמו העברה בין לקוחות אותה אפליקציה.

כיום, אם אחד משתמש בביט והשני בפייבוקס, כל צד מושך או מעביר דרך חשבון הבנק. האפשרות החדשה תחסוך את המסלול הזה ותהפוך את האפליקציות לדומות יותר לתשתית תשלומים פתוחה - רלוונטי במיוחד למשפחות, קבוצות, עסקים קטנים ונותני שירותים שמקבלים תשלומים ממגוון משתמשים.

אם המערכת תאפשר להעביר חלק מהכסף דרך מסלול זול ויעיל יותר, היא יכולה להפחית את עלות כל העברה. זה לא בהכרח יהפוך את ביט ופייבוקס לרווחיות באופן מיידי, אך יוכל לצמצם את הסבסוד שהבנקים נושאים. כאשר אפשר להעביר כסף בין אפליקציות, משתמש אינו נעול בפלטפורמה אחת רק בגלל שחבריו נמצאים בה - מה שיכריח את שתי האפליקציות להתחרות יותר על חוויית שימוש, שירותים נלווים ועלויות.

המהלך של מס"ב הוא לא המילה האחרונה, רק שלב אחד בדרך. במערכת הבנקאית רוצים להגיע למצב שבו האפליקציות יחוברו ישירות לחשבון הבנק, ולא יישענו בעיקר על כרטיסי אשראי - חיבור שיוכל להוזיל את עלות ההעברה. המגמה מתפשטת במדינות רבות, מעבר מתשלומים דרך כרטיסים לתשלומים ישירים מחשבון לחשבון, ובישראל ביט ופייבוקס כבר הרגילו את הציבור לבצע העברות מיידיות מהנייד.

עד שהחיבור ייכנס לפעולה, משתמשי ביט שמקבלים מעל 25 אלף שקל בשנה ימשיכו לשלם 0.8%, ומשתמשי פייבוקס יישארו מוגבלים ל-1,000 שקל בחודש.