ביט ופייבוקס מתחברות: מס"ב מכניסה העברות ישירות עד 2026

עד סוף 2026 צפויה להיכנס לשוק התשלומים בישראל יכולת שעשויה לשנות את השימוש היומיומי בביט ובפייבוקס: העברת כסף ישירות מאפליקציה אחת לשנייה, ללא מעבר דרך חשבון הבנק. מס"ב - מרכז הסליקה הבנקאי שמספק תשתיות להעברות כספים במשק, כולל משכורות ותשלומים לגופים מוסדיים ומשרדי ממשלה - מוביל את הפיתוח, שנמצא בשלבים מתקדמים לקראת ההשקה.

ביט של בנק הפועלים ופייבוקס של דיסקונט הפכו בשנים האחרונות לכלי תשלום יומיומי: העברות בין חברים, תשלומים לוועדי כיתה, מתנות, החזרי נסיעות ותשלומים קטנים לעצמאים. אך מאחורי הנוחות יושב מודל יקר. המודל מבוסס במקרים רבים על כרטיס אשראי שמוזן באפליקציה, שמייצר עלות תפעולית ופיננסית בכל העברה - והבנקים סבסדו זאת במשך שנים כדי לבנות נתח שוק, הרגלי שימוש ונוכחות אצל לקוחותיהם.

הפסדי מאות מיליונים: ביט ופייבוקס עוברות לגביית עמלות

ההפסדים המצטברים של הבנקים על פעילות האפליקציות הגיעו למאות מיליוני שקלים בשנים האחרונות. ביט כבר החלה לגבות עמלה ממקבלי כספים בהיקפים גבוהים, ופייבוקס הגבילה חלק מההעברות החינמיות למי שאינו מחזיק בכרטיס האשראי הייעודי שלה.

בביט, העמלה למקבלי כספים עולה מ-0.6% ל-0.8% - רלוונטית למשתמשים שמקבלים מעל 25 אלף שקל בשנה, ואינה נגבית מעל לתקרה של 100 אלף שקל. במקרה המרבי מדובר בעמלה של עד 600 שקל בשנה. בנק הפועלים ציין בעבר כי כ-7% בלבד מהמשתמשים מגיעים לרף הזה.

פייבוקס אינה גובה עמלה דומה, אך קבעה מגבלות על היקף ההעברות: עד 1,000 שקל בחודש או 50 אלף שקל בשנה למשתמש רגיל. מחזיקי כרטיס האשראי של פייבוקס יכולים לבצע העברות עד 10,000 שקל בחודש או 100 אלף שקל בשנה.

מה ישתנה כשמס"ב תחבר בין האפליקציות

המערכת החדשה של מס"ב אמורה לאפשר להעביר כסף בין האפליקציות בצורה ישירה. גם אם בשלב הראשון רק חלק מההעברות יעבור דרך התשתית החדשה, השוק יתחיל לנוע לכיוון חיבור בין פלטפורמות. במקום שכל אפליקציה תפעל כאי סגור, ההעברה בין ביט לפייבוקס תהפוך לפשוטה כמו העברה בין לקוחות אותה אפליקציה.

כיום, אם אחד משתמש בביט והשני בפייבוקס, כל צד מושך או מעביר דרך חשבון הבנק. האפשרות החדשה תחסוך את המסלול הזה ותהפוך את האפליקציות לדומות יותר לתשתית תשלומים פתוחה - רלוונטי במיוחד למשפחות, קבוצות, עסקים קטנים ונותני שירותים שמקבלים תשלומים ממגוון משתמשים.

אם המערכת תאפשר להעביר חלק מהכסף דרך מסלול זול ויעיל יותר, היא יכולה להפחית את עלות כל העברה. זה לא בהכרח יהפוך את ביט ופייבוקס לרווחיות מיידית, אך יוכל לצמצם את הסבסוד שהבנקים נושאים. כאשר אפשר להעביר כסף בין אפליקציות, משתמש אינו נעול בפלטפורמה אחת רק בגלל שחבריו נמצאים בה - מה שיכריח את שתי האפליקציות להתחרות יותר על חוויית שימוש, שירותים נלווים ועלויות.

המהלך של מס"ב הוא שלב אחד, אך לא הסוף. במערכת הבנקאית רוצים להגיע למצב שבו האפליקציות יחוברו ישירות לחשבון הבנק, ולא יישענו בעיקר על כרטיסי אשראי - חיבור שיוכל להוזיל את עלות ההעברה ולאפשר לבנקים לבנות מודל עסקי יציב יותר. המגמה מתפשטת במדינות רבות, מעבר מתשלומים דרך כרטיסים לתשלומים ישירים מחשבון לחשבון, ובישראל ביט ופייבוקס כבר הרגילו את הציבור לבצע העברות מיידיות מהנייד.

עד שהחיבור ייכנס לפעולה, משתמשי ביט שמקבלים מעל 25 אלף שקל בשנה ימשיכו לשלם 0.8%, ומשתמשי פייבוקס יישארו מוגבלים ל-1,000 שקל בחודש.