כמה צריך להשקיע היום כדי שלילד יהיו מיליון שקל בגיל 30?

נניח שיש 30 שנה ותשואה ממוצעת של 7%.

הפקדה חד פעמית של כ-131 אלף שקל היום יכולה לצמוח לכמיליון שקל.

במקום סכום חד פעמי, חיסכון חודשי של כ-820 שקל יכול להגיע לאזור מיליון שקל לאורך 30 שנה.

יעד קטן יותר מוריד את הסכום באותו יחס בדיוק, כפי שאפשר לראות בסכום חודשי ליעד של 300 אלף.

אם מתחילים כשהילד בן 10, נותרות 20 שנה והסכום החודשי עולה משמעותית.

בהנחות האלה מדובר על כ-1,920 שקל בחודש במקום 820, יותר מכפול, או על הפקדה חד פעמית של כ-258 אלף שקל במקום 131 אלף. עשר שנים פחות מכפילות את המחיר של אותו יעד.

הזמן חשוב יותר כמעט מכל משתנה אחר.

שקל שמופקד בשנה הראשונה עובד 30 שנה, ושקל שמופקד בשנה העשרים עובד עשר. לכן איחור של חמש שנים בהתחלה עולה יותר מהגדלת ההפקדה בהמשך. הסכומים גם מוצגים לפני דמי ניהול ולפני מס של 25% על הרווח הריאלי, ושניהם נגבים מהצבירה הסופית.

הפער נוצר מפני שהריבית נצברת על הצבירה ולא על ההפקדה. במסלול של 30 שנה סך ההפקדות מגיע לכ-295 אלף שקל והשאר, כ-705 אלף, נצבר מעצמו. במסלול של 20 שנה סך ההפקדות כבר כ-461 אלף שקל לאותו מיליון, כלומר יותר כסף מהכיס ופחות זמן שעובד.

המיליון הזה גם אינו מיליון של היום. באינפלציה של 1.5% בשנה, כוח הקנייה שלו בעוד 30 שנה שקול לכ-640 אלף שקל בערכי היום. הפקדה חודשית בסדר גודל כזה היא כבר השאלה של הפקדה של 2,000 שקל בחודש. בדיקה מעשית: על שם מי מתנהל החשבון, מי מושך את הכסף בגיל 18, ומה שיעור דמי הניהול שנגבה מהצבירה בכל שנה.