כמה צריך לחסוך בחודש כדי לתת לילדים 300 אלף שקל בגיל 25?

אם מתחילים בלידה ויש 25 שנה, בתשואה ממוצעת של 7% נדרשת הפקדה חודשית של בערך 370-400 שקל.

אם מתחילים כשהילד בן 15, נשארות רק 10 שנים ונדרש סכום חודשי של כ-1,700-1,800 שקל.

הזמן עושה את רוב ההבדל: פי 4.7 בהפקדה החודשית על אותו יעד עצמו.

בתוכנית חיסכון לכל ילד, הורים שלא בחרו משויכים אוטומטית למסלול ברירת מחדל, והבחירה הזאת נשארת בתוקף שנים בלי שאיש מזכיר אותה. הבדיקה המעשית היא לאיזה גוף מנהל ולאיזה מסלול סיכון שויך הילד, ומה דמי הניהול שנגבים שם, כי אותה הפקדה חודשית מניבה תוצאה שונה לגמרי בין מסלולים. דמי הניהול נגבים מהיתרה הצבורה בכל שנה, וכך הם גדלים בשקלים ככל שהחיסכון תופח, גם כשהשיעור עצמו נשאר קבוע.

הפער בין שני המסלולים גדול יותר ממה שההפרש בהפקדה מראה. הפקדה של 370 שקל לאורך 300 חודשים מסתכמת ב-111 אלף שקל שיצאו מהכיס, וכל היתר, כ-189 אלף שקל, נצבר מהתשואה. הפקדה של 1,733 שקל לאורך 120 חודשים מסתכמת כבר ב-208 אלף שקל מהכיס, והתשואה מוסיפה רק כ-92 אלף.

הסיבה היא שהריבית נצברת על היתרה ולא על ההפקדה, ולכן כל שנה שנוספת מכפילה את כל מה שנצבר לפניה ולא רק את הכסף החדש. אותו מנגנון עומד מאחורי התרגיל שמגיע למיליון שקל בגיל 30, שבו היעד גדול פי שלושה ויותר וההפקדה החודשית עולה בשיעור נמוך מזה, משום שנוספות חמש שנות צבירה.

היעד עצמו ראוי לבדיקה: 300 אלף שקל בעוד 25 שנה שווים כ-207 אלף שקל במחירי היום, לפי אינפלציה שנתית של 1.5%. סכום שנקבע לפי מחירי היום דורש הפקדה גבוהה יותר. בכיוון ההפוך, 300 אלף שקל בכוח הקנייה של היום דורשים יעד נומינלי של כ-435 אלף שקל בעוד 25 שנה, והפער בין שתי הדרכים לנסח את אותה מטרה מגיע ל-135 אלף שקל.

השאלה מה עושים בכסף כשהילד מגיע לגיל 25 מוכרעת בנפרד מהחיסכון עצמו, והיא נדונה בהשוואה בין עזרה לילדים בקניית דירה לבין השארת הכסף מושקע. סדר הקדימויות בין חיסכון לילד לבין חוב שפתוח בחשבון ההורים נבחן בנפרד, מפני שריבית על חוב נצברת מהר יותר מהתשואה על החיסכון. להרחבה: האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס?