האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס?

הלוואה בריבית 8% במקום מינוס בריבית 12% חוסכת כ-4,600 שקל בשלוש שנים, בתנאי שמסגרת המינוס נסגרת או מוקטנת.

אחרת נוצר מצב מסוכן: לוקחים הלוואה, סוגרים את המינוס, ואז חוזרים למינוס ונשארים עם שני חובות.

המהלך צריך לכלול שינוי בתקציב.

במינוס הריבית מחושבת על היתרה היומית בפועל, בהלוואה היא מחושבת על מלוא הקרן לכל אורך התקופה. מי שנמצא במינוס עשרה ימים בחודש ולא כל החודש עלול לגלות שההלוואה יקרה יותר, גם כשהריבית המוצהרת עליה נמוכה. ההשוואה צריכה להיות בין עלות בשקלים לשנה, לא בין אחוזים. מי שנמצא במינוס עשרה ימים בחודש משלם ריבית על שליש מהתקופה, ובהלוואה הריבית נגבית על כל ימות השנה, ולכן מינוס מזדמן יכול לצאת זול יותר מהלוואה שנראית זולה על הנייר. להרחבה: האם ריבית של 1% יותר בהלוואה באמת משנה הרבה?

מינוס יציב של 20 אלף שקל בריבית 12% עולה 2,400 שקל בשנה, ובשלוש שנים 7,200 שקל. הלוואה של 20 אלף שקל לשלוש שנים בריבית 8%, פריים בתוספת שלוש נקודות, נושאת החזר של 627 שקל בחודש וסך ריבית של 2,561 שקל לכל התקופה, כ-4,600 שקל פחות. ההשוואה מתחילה בחישוב של עלות החזקת מינוס במשך שנה.

ההלוואה מקטינה את הקרן בכל חודש והמינוס לא. בתשלום הראשון של אותה הלוואה 133 שקל הם ריבית ו-494 שקל הם קרן, ובחודש שאחריו הריבית כבר נגבית על יתרה נמוכה יותר. במינוס אין רכיב קרן כלל: החיוב הרבעוני מכסה את הריבית בלבד, והיתרה שממנה היא מחושבת נשארת כשהייתה. בתוך 36 תשלומים הקרן נסגרת במלואה, ובמינוס אותם 20 אלף שקל עומדים באותו גובה גם בשנה הרביעית.

כסף ההלוואה נכנס לחשבון ואינו מקטין את מסגרת האשראי, ולכן החשבון נראה חיובי בדיוק כמו לפני שנוצר המינוס. הבדיקה נעשית בשדה המסגרת המאושרת בפרטי החשבון אחרי שההלוואה נלקחת, וביתרה הממוצעת של הרבעון האחרון. אורך ההלוואה קובע כמה מהתזרים החודשי מתפנה, וזו כבר בחירת אורך התקופה בהלוואה. הפיתוי לחזור למינוס גדל דווקא בחודשים הראשונים, כשהחשבון נראה מאוזן וההחזר החודשי החדש כבר יורד ממנו.