מהן העלויות המתווספות ללקיחת משכנתא
כולם מדברים על מחירי הדיור ועל הקושי ברכישת דירה בישראל, ואכן יש על מה לדבר. אבל כשבאמת מתחילים תהליך בדרך לקניית דירה, יש כמה נקודות ועלויות פחות מדוברות ומפורסמות, שרבים ורבות נתקלים בהן רק במהלך הדרך. מדובר בעלויות בלתי זניחות, שלעיתים יכולות לשנות את התמונה כולה בהתייחס ליכולת הקניה והתכנון הכלכלי של התהליך כולו.
משכנתא דירה היא רכישה המצריכה תכנון כלכלי עמוק, חישובים אינסופיים וטבלאות אקסל ארוכות. וכל אלו צריכים להתבצע עוד לפני שראינו את הדירה הראשונה. כל אלו יגידו לנו מה בעצם אנחנו יכולים ויכולות לחפש - מהו טווח המחירים הרלוונטי לנו.
הבעיה היא שהסכום הסופי שהתקבל בטבלאות אינו שווה למחיר הדירה שנוכל לקנות. התשובה לשאלה כמה כסף יש לי - כמה יש לי עכשיו, כמה אני יכול או יכולה להשיג, כמה משכנתא אוכל לקבל – היא הסכום הכולל של הוצאות הרכישה. החלק הגדול של הסכום הזה הוא מחיר הדירה עצמה, אבל ממש לא רק – הוא כולל לא מעט הוצאות בדרך וגם אחרי: מדמי תיווך ועד מיסי רכישה, דרך תשלומים לעורך דין ועמלות הבנקים במהלך לקיחת משכנתא ועד עלויות ביטוח דירה למשכנתא – אלו האחרונות ילוו את תשלומי המשכנתא עד ליום הפירעון. על פירוט התשלומים הנלווים לרכישת דירה ולקיחת משכנתא.
הוצאות בדרך לדירה
שתי ההוצאות העיקריות שכדאי לקחת בחשבון עוד לפני שראיתם את הדירה הראשונה הם דמי התיווך ושכר טרחה עורך דין.
דמי תיווך נעים לרוב בסכום שבין 1% ל-2% מערך הדירה, פלוס מע"מ. מכאן יוצא, שדמי התיווך לדירה שמחירה נניח 2 מיליון שקל יהיו למעלה מ-20 אלף ₪. כמובן שתמיד כדאי להתמקח עם משרד התיווך על העלויות ולנסות להוריד כמה שיותר את אחוזי העסקה מולם. אם מדובר בדירה חדשה עלויות אלו ייחסכו ברכישת הדירה ישירות מהקבלן.
עורך דין. לא קונים או קונות דירה מבלי להסתייע בעורך או בעורכת דין. תפקידם למנוע מכם מפח נפש, לוודא שהדירה המוצעת לכם עומדת בסטנדרט של רישום תקין, היא אינה משועבדת ואינה סוג של הונאה, חלילה. עורכת דין תסייע לכם בהבנה מלאה של החוזה שמציעים בעלי הדירה או הקבלן וידאגו שאתם שומרים על הזכויות שלכם ועל הכסף שלכם. שכר טרחת עורך דין נע בד"כ בין חצי אחוז ל-2.5% ממחיר הדירה. דיברנו על דירת 2 מיליון שקלים? הוסיפו לטבלת ההוצאות הנלוות טווח שבין 10,000 ל-50 אלף שקל.
- בנק ישראל מפרסם הקלות ללוקחי משכנתאות
- איך בוחרים משכנתא בתקופה של ריביות משתנות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בניגוד לסעיף הקודם, הוצאה זו אינה נחסכת ברכישת דירה מקבלן ואף יותר מזה – אם מדובר ב"דירה על הנייר" (כזו שתהליך הבניה שלה עוד לא התחיל או עוד לא הסתיים), אתם חייבים עורך דין שיבהיר לכם את כל השלבים בדרך, את הזכויות שלכם ואת זכויות הקבלן לגבי איחורים במסירת הדירה.
מדד תשומות הבניה. שימו לב לסעיף הזה! ברכישת דירה "על הנייר" יש להוסיף למחיר הדירה את ההצמדה למדד תשומות הבניה – מדד שמבטא את השינויים בעלויות הבניה של הקבלן במהלך הדרך. במהלך שנתיים בממוצע של בניה, משתנים עלויות הבניה ואלו מושתות אל הקונים. מגפה עולמית? מלחמה באוקראינה? אלו יצרו מחסור בחומרי בניה, העלו את מחיר האנרגיה והשינוע ועוד. המדד משפיע על כל התשלומים שתשלמו לקבלן לאחר המקדמה. (בדירה שעלותה 2 מיליון שקל, המקדמה נעה בד"כ סביב 300 עד 500 אלף שקל. על המיליון וחצי הנותרים יש להוסיף כ-2.5% כדי להיות על הצד הבטוח).
הוצאות ברכישה ולקיחת משכנתא
מס רכישה. מס ידוע שאנחנו משלמים למדינה על עצם רכישת פיסת נדל"ן. גובהו תלוי בסיטואציה ובהתאם למדרגות מס ולתנאים שקבע המחוקק. למשל, על דירה ראשונה קיים פטור ממס עד לדרגת מחיר מסוימת והמס ישולם על ההפרש. ברכישת דירה שניה והלאה המס כבר הופך למשמעותי מאוד ומשפיע רבות על המחיר הסופי ועל יכולת הקניה.
שמאות, רישום בטאבו, רשם המשכונות, נוטריון. כל אלו הוצאות יחסית קטנות, אבל גם הן מצטברות בסופו של דבר לסכום הכולל המלווה את הרכישה ואת לקיחת המשכנתא. הבנק מחייב אתכם לזמן שמאי שיאמוד את ערך הדירה אותה תרצו למשכן, אתם חייבים לרשום אותה בטאבו על שמכם בתוספת אזהרת משכנתא, אתם רושמים אותה אצל רשם המשכונות שכן היא משכון לבנק כנגד המשכנתא, אתם נדרשים לחתום על יפוי כוח מול נוטריון וכמובן עליכם להוסיף לכל אלו גם את עמלת פתיחת תיק משכנתא בבנק שנעה סביב הרבע אחוז מסכום ההלוואה – כלומר כמה אלפי שקלים בשורה התחתונה.
הוצאות לאחר הרכישה
אורזים. עוברים. משפצים. אל תשכחו לקחת בחשבון לשלב זה של אחרי הרכישה את כל ההכנות למעבר עצמו - עלויות ההובלה עצמה כמו גם אובדן ימי עבודה לצורך אריזה פירוק, קחו בחשבון את עלויות הרהיטים החדשים שתרצו או תצטרכו לקנות וכמובן אם אתם מתכוונים לשפץ – זהו סכום שאתם חייבים לקחת בחשבון מבעוד מועד.
ומעבר לכל אלו, מרגע הרכישה ועד יומה האחרון של המשכנתא זכרו שמעבר להחזר ההלוואה החודשי, יש לכם גם את עלויות ביטוח המשכנתא.
ביטוח דירה למשכנתא
ביטוח משכנתא נחלק לשניים: ביטוח דירה למשכנתא (שהוא ביטוח מבנה) וביטוח חיים למשכנתא. שני אלו הם ביטוחי חובה לכל מי שלוקח משכנתא והם למעשה מייצרים הגנה גם לכם - כמי שאמורים לשלם סכומים גבוהים בכל חודש כהחזר ההלוואה לבנק - והן לבנק עצמו, שהדירה שלכם היא המשכון שלו והערבון להחזר המלא של ההלוואה. אתם אמנם בעלי הפוליסות הללו ומי שמשלמים עליהן, אבל אתם לא המוטבים שלהן, אלא הבנק. בכל אופן, לאורך כל חיי ההלוואה, מעבר להחזר החודשי שלה עצמה, יש לכם גם את הוצאות הביטוח על המשכנתא ואתם חייבים לקחת אותן בחשבון.
ביטוח דירה למשכנתא הוא החלק הזול יותר של ביטוח המשכנתא. זהו ביטוח להגנה מפני פגיעה במבנה הנכס – כל מה שהוא חלק בלתי נפרד ממנו כמו קירות, צנרת ואינסטלציה, מערכות חימום, מים, ביוב, חשמל וכו'. מחיר הפוליסה תלוי בסוג המבנה (דירה או בית פרטי), גודלו, מיקומו הגיאוגרפי, מיקומה של הדירה בבניין עצמו (למשל, דירת קרקע עלולה לסבול מהצפות או שטפונות, מה שלא ישפיע על דירה בקומה גבוהה יותר) ועוד. סכום ביטוח המבנה למשכנתא אינו שווה לערך הדירה, אלא לעלות הבנייה שלה. הנכס נפגע בשל שריפה, רעידת אדמה פגעי מזג אוויר שונים וכו'? הביטוח ישלם את עלות התיקון בלבד להחזרת הנכס למצבו המקורי.במידה ותבקשו לחתוך בעלויות ביטוח המשכנתא, תוכלו לבצע פעם בכמה שנים לאורך המשכנתא סקר שוק ומחירים ולבחור בפוליסה אטרקטיבית יותר. פעולה מומלצת, כמובן.
צילום: Pexelsמזגן חכם: כך נראית מהפכת המיזוג בשוק המזגנים בישראל
הדור החדש של מערכות המיזוג מציע שילוב בין עוצמה, חיסכון, שליטה חכמה ונוחות, ומציע איכות חיים ונוחות מרבית בכל בית או מבנה אחר אשר מתאימים אותו אליו
מזגן שוק מיזוג האוויר בישראל עובר בשנים האחרונות שדרוג משמעותי הודות לטכנולוגיה המתקדמת אשר נותנת את אותותיה בכל תחום ורובד אפשרי בחיינו. אם בעבר הבחירה במזגן התמקדה בעיקר בהספק הקירור שהוא מציע או במחיר שלו, הרי שכיום הצרכנים מחפשים ערך משמעותי הרבה יותר במזגן לרבות: יעילות אנרגטית, שליטה חכמה, פעולה שקטה, טכנולוגיה מתקדמת כמו טכנולוגיית אינוורטר וחוויית שימוש מותאמת אישית. הדור החדש של מערכות מיזוג כבר לא מסתפק בקירור רנדומלי ושגרתי של החלל ומטרתו היא להציע פתרון טכנולוגי מדויק שמשדרג את איכות החיים של דיירי הבית וחוסך באופן ניכר בהוצאות החשמל גם בהפעלה רציפה בימי הקיץ החמים.
מהפכת האינוורטר - שליטה מדויקת וחיסכון מתמשך
אחד השינויים המרכזיים בשוק המיזוג הוא המעבר למערכות מבוססות אינוורטר. במקום עבודה בינארית של כיבוי־ הדלקה של מזגן בהתאם לצורך, טכנולוגיית אינוורטר מאפשרת למזגן לכוון את תפוקתו בזמן אמת לפי הטמפרטורה המבוקשת והדבר מוביל לשתי תוצאות בעלות השפעה רבה שהן: שמירה על טמפרטורה יציבה, ללא תנודות קיצוניות לאורך זמן וחיסכון ניכר בחשמל, מכיוון שהמנוע פועל בעוצמה נמוכה יותר לאורך זמן. כתוצאה מכך, בעלי בתים ומשרדים מדווחים על ירידה בהוצאות החשמל לצד נוחות יומיומית גבוהה יותר.
שליטה מהסמארטפון
הבית המודרני הופך חכם יותר משנה לשנה והמזגנים אינם יוצאים מן הכלל בין כל מכשירי החשמל אשר ניתן לשלוט עליהם מרחוק במסגרת בית חכם. דגמי מזגנים מתקדמים מגיעים כיום עם יכולות שליטה מרחוק באמצעות אפליקציה ייעודית שמאפשרת הפעלה, כיבוי, תזמון קבוע של שעות, מעקב אחרי צריכת החשמל ובחירה של מצבי פעולה שונים.
מדובר על טכנולוגיה אשר מאפשרת לבצע מגוון פעולות כגון: להפעיל מזגן לפני שחוזרים הביתה על מנת שהחלל יהיה מקורר או מחומם היטב בהתאם לצורך ולעונה כבר כאשר תיכנסו מהמרחב החיצוני אליו, לקבוע טמפרטורה מדויקת הנדרשת לכל חדר בנפרד או לנטר את פעולתו של מזגן המזוהה כעובד שלא לצורך. ברוב הבתים בישראל, שימוש נכון בשליטה חכמה מוביל לחיסכון נוסף של 10–20% בצריכת החשמל השנתית.
- מיזוג ממוקד, נוחות מקסימלית: כך תבחרו פתרון מיזוג שמתאים בדיוק לחלל שלכם
- המזגן של השכנים מרעיש - זו אחת הסיבות המרכזיות לסכסוכי שכנים מה אפשר לעשות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
פעולה שקטה במיוחד כיתרון משמעותי בחדרי שינה ובמשרדים
שדרוג נוסף בדגמי הדור החדש הוא מנגנוני פעולה שקטים. אם בעבר מזגנים היו מורגשים מאוד ברעש המנוע והמאוורר שלהם והיו משפיעים על השהייה הנעימה והנינוחה בחדר לצרכי עבודה, מנוחה ועוד, הרי שהיום קיימים דגמים שמגיעים ל־19 דציבל בלבד כאשר מדובר על רמת רעש נמוכה מאוד שאיננה נשמעת כמעט. במשרדים פתוחים, חדרי ילדים וחדרי שינה מדובר על דבר חשוב ביותר שמציע נוחות.
צילום: Freepikמיתוסים באחזקת רכב: למה מים מהברז הורסים לכם את האוטו?
שימוש במים במקום נוזלים ייעודיים ובחירה לא נכונה של שמן מנוע עלולים לגרום נזק לרכב לאורך זמן. כך תעשו את הבחירה הנכונה ותשמרו על הביצועים והחיים של הרכב
רכב כשמדברים על אחזקת רכב, יש מיתוסים רבים שמובילים לבחירות לא נכונות — במיוחד סביב שימוש במים במקום נוזלים ייעודיים, כמו גם טעויות בבחירת שמן מנוע או טיפול שוטף. להבין נכון את מה שכן חשוב — זה לשמור על הביצועים והחיים של הרכב.
המיתוס על "כל השמנים אותו דבר"
אחד המיתוסים הנפוצים ביותר בקרב בעלי רכבים הוא ההנחה שכל שמן מנוע זהה או דומה — ולכן לא באמת משנה איזה סוג שמן נוזל למנוע. בפועל, לכל מנוע דרישות ייחודיות בהתאם לעיצובו, תקני היצרן, טווחי טמפרטורה וצריכת דלק. שימוש בסוג לא מתאים של שמן מנוע עלול לגרום להצטברות בוצה בתוך הבלוקים, לשחיקה מואצת של החלקים הנעים בתוך הגלילים, לפגיעה ביעילות הדלק ואף לקיצור חיי המנוע. שמן בעל צמיגות לא נכונה יכול לא להגן כראוי על חלקי המנוע בזמן התנעה קרה, או לאפשר טיפול חום יעיל בזמן חום מנוע גבוה, וכל אלה עלולים לגרום לנזק מצטבר לאורך זמן.
גם כאשר מדובר בשמנים באותה קטגוריה (למשל, שמן סינתטי מול שמן חצי-סינתטי), עדיין יש לבדוק ולבחור לפי המלצות היצרן והתקנים הבינלאומיים. המלצה מקצועית היא להיצמד לנחיות היצרן, להחליף שמן בזמן הנדרש לפי ספר הרכב ולבחור שמן איכותי יותר מאשר זול במיוחד — כי זה ישפיע ישירות על ביצועי הרכב ובריאות המנוע לטווח הארוך.
מיתוס "מים זה בסדר – זה בסך הכל נוזל"
המיתוס השני והרע ביותר באחזקת רכב הוא ההנחה שניתן להשתמש במים מהברז במקום נוזל קירור, רק כי "בסך הכל זה נוזל והמידע מסביב הוא מוגזם". ההמלצה החד-משמעית של כל המוסכים והטכנאים המנוסים היא להשתמש אך ורק במוצר תקני של נוזל קירור לרכב, המכיל תוספים מיוחדים המונעים קפיאה בקור, רתיחה בחום גבוה וקורוזיה בתוך מערכת הקירור.
- כל היתרונות של רכב 7 מקומות למשפחות
- איך 52% ישפיעו על רכישת כלי רכב? המספר היומי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מים מהברז עלולים להקפא בחורף, לעלות על גדותיו בקיץ, לגרום להתרחבות ותזוזה של חלקים בתוך מערכת הקירור ואף ליצור חלודה וצבריות של פתרון שישפיעו על היעילות לאורך זמן. נוסף על כך, מים לבדם אינם מכילים את התוספים שמונעים היווצרות משקעים מזיקים, מעלה את הסיכון לנזק לרדיאטור, לפתח חורים או להוביל למצב שבו מנוע מתחמם יתר על המידה.
