מהפכת הפנסיה: כל השאלות והתשובות
משרד האוצר פרסם היום (א') תקנות המאפשרות לכל אחד מהחוסכים בחסכון פנסיוני בקופות גמל, קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים, להחליף את הגוף בו הם חוסכים ללא הפרעה בכל עת.
מטרת מתן האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני היא הרחבת אפשרויות הבחירה של הצרכן, ועל ידי כך להביא שכלול שוק החיסכון הפנסיוני. האפשרות לנייד את כספי החיסכון תאפשר לצרכן ליהנות בכל עת מהמאפיינים הייחודיים של כל מוצר ומוצר וכן תאפשר תחרות בין כל היצרנים של כל המוצרים הפנסיוניים ולא רק בין היצרנים של אותם מוצרים פנסיוניים לבין עצמם.
בנוסף, שחרור המגבלות הרגולאטוריות באשר לניוד החיסכון הפנסיוני יאפשר לכל צרכן להחליף את הגוף בו הוא מנהל את החיסכון הפנסיוני שלו בכל עת, ויביא להגברת התחרות ולחיזוק הצרכן הבודד - בדרך זו ייבחנו היצרנים על ידי הצרכנים בכל עת ובכך יחויבו הראשונים להתייעל ולהתמקצע הן בתחום ניהול הסיכונים (פיננסיים וביטוחיים) והן בתחום השירות שהם מעניקים לצרכנים.
כדי להבהיר, כיצד השתנה המצב וכיצד ניתן לנצל נכון את השינוי - הנה שורה של שאלות ותשובות בנושא זה, עליהן ענו בכירי משרד האוצר:
1. האם עלי לשקול להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלי? הסיבות העיקריות לרצון להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני עשויות להיות אי שביעות רצון מאופן ניהול הכספים או מהשירות שנותן הגוף המנהל או חוסר התאמה בין סוג המוצר הפנסיוני (קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה) לבין צרכיו או העדפותיו של הלקוח. בכל מקרה, לפני העברת כספים מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ מסוכן או מיועץ פנסיוני בעל רישיון.
2.כיצד ניתן לבדוק את שביעות הרצון מהגוף המנהל? טיב החיסכון הפנסיוני תלוי, בין היתר, ברמת הניהול של הגוף המנהל, הן בתחום ניהול ההשקעות והן בתחום ניהול הסיכונים הביטוחיים, ככל שקיימים, וכן בגובה דמי הניהול שגובה הגוף המנהל בתמורה לניהול הכספים. כמו כן, יש חשיבות לרמת השירות שמעניק הגוף המנהל.
בהתאם לכך, האפשרות להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני מאפשרת לחוסך להביע את רמת שביעות רצונו מהגוף המנהל, ובכך מחייבת את הגופים להתייעל ולהתמקצע הן בתחום ניהול הסיכונים (פיננסיים וביטוחיים) והן בתחום השירות שהם מעניקים ללקוחות.
3. מהם היתרונות במתן האפשרות להעברת החיסכון הפנסיוני בין המוצרים השונים? יתרון שיוצרת האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני הוא הרחבת אפשרויות הבחירה של הלקוח. העברת החיסכון הפנסיוני בין סוגי המוצרים השונים מאפשרת, למשל, ללקוח שחסך בקרן פנסיה לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח, או ללקוח שחסך במכשיר הוני (המקנה סכום חד פעמי בגיל פרישה) להמיר את החיסכון שלו לפנסיה חודשית.
4. החלטתי שאני רוצה לעבור, איך אדע לאן כדאי לי לעבור? ראשית, כאמור, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי אצל סוכן או יועץ פנסיוני לעזרה בקבלת את ההחלטה הנכונה. בנוסף קיימים מקורות נוספים לקבלת מידע כגון אתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (www.mof.gov.il).
5. האם ניתן להעביר את החיסכון הפנסיוני מכל מוצר פנסיוני לכל מוצר פנסיוני אחר? כן, מלבד העברת כספים מקרן פנסיה או מפוליסת ביטוח לקצבה למכשיר הוני. כלומר, ניתן להעביר כספים בין המכשירים הקצבתיים (פוליסת ביטוח לקצבה או קרן פנסיה) וכספים בין המכשירים ההוניים (פוליסת ביטוח הונית או קופת גמל), וכן ניתן להעביר כספים שנחסכו במכשיר הוני למכשיר קצבתי, אך לא להיפך. הדבר נובע מרצונה של הממשלה לעודד את החיסכון הפנסיוני באפיק הקצבתי.
6. האם המעבר ממוצר פנסיוני אחד לאחר כרוך בתשלום? העברת כספי החיסכון הפנסיוני אינה כרוכה בתשלום כלשהו, כך שמי ששוקל להעביר כספים שצבר ממוצר חיסכון פנסיוני אחד לאחר, או מגוף מנהל אחד לאחר אינו צריך לקחת בחשבון שיקולים הנובעים מעלות המעבר עצמו.
7. האם אני משלם קנס משיכה כשאני מעביר את החיסכון הפנסיוני שלי? במעבר מקרן פנסיה או מקופת גמל הסכום המועבר שווה לסכום החיסכון שצברת עד אותו יום, כלומר אין הפחתה של כספי החיסכון עקב הבקשה להעברת כספים. במעבר מפוליסת ביטוח חברת הביטוח רשאית לנכות מהסכום המועבר קנס בהתאם לתנאי הפוליסה (קנסות משיכה (קבלת הכספים לפי ערכי פדיון) קיימים בחלק מפוליסות הביטוח).
8. באיזו תדירות יתאפשר המעבר? בהתאם להוראות החדשות, ניתן להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני בכל עת. יחד עם זאת, יש לזכור כי כשמדובר במוצרי חיסכון פנסיוני מומלץ לבחון את ביצועי הגוף המנהל לאורך זמן.
9. מה עלי לעשות כדי להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלי? מי שמבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו צריך לפנות לגוף המנהל החדש אליו הוא מעוניין לעבור ולבקש טופס בקשת העברה. הגוף המנהל החדש יבדוק אם הלקוח עומד בתנאים הנדרשים, ולאחר מכן יחתום כי הוא מתחייב בהתחייבות בלתי חוזרת לקבל את הכספים של הלקוח המבקש לעבור, וכי הוא מתחייב לשאת באחריות הביטוחית לגביו. הגוף המנהל הקודם יעביר את הכספים לגוף המנהל החדש תוך 15 ימי עסקים מהיום שהלקוח הגיש את טופס בקשת ההעברה או מהיום בו התקבלה ההפקדה הראשונה בגוף החדש, לפי המאוחר.
10. האם הגוף המנהל של המוצר אליו אני רוצה לעבור חייב לקבל אותי? לא. בדומה להצטרפות רגילה למוצר פנסיוני, גם הצטרפות במסגרת העברת כספים כרוכה בהסכמת הגוף המנהל. הגוף המנהל החדש יבדוק האם אתה עומד בתנאי ההצטרפות, בדומה לבדיקה שהוא מבצע לגבי כל מצטרף חדש, ובנוסף הוא רשאי לערוך חיתום, ובהתאם לכך לקבוע סייגים לגבי הכיסויים הביטוחיים להם תהיה זכאי במסגרת המוצר החדש.
11. למה הכוונה במונח "התחייבות בלתי חוזרת"? הכוונה היא שההחלטה של הגוף המנהל המקבל, לפיה הוא מקבל את הלקוח אליו, היא סופית ומחייבת. כאשר לקוח פונה לגוף מנהל ומבקש להעביר אליו כספים מוטלת על הגוף המנהל החדש החובה לבדוק כי הלקוח עומד בכללי ההצטרפות למוצר הפנסיוני אליו החוסך מבקש להצטרף. בנוסף, אם המוצר כולל גם כיסויים ביטוחיים למקרה מוות או נכות והגוף המנהל מעוניין להטיל סייגים לגבי הכיסויים הביטוחיים הללו, עליו ללקוח מהם הסייגים שיחולו על הלקוח כבר בעת מתן טופס בקשת ההעברה.
הסיבה להתחייבות הבלתי חוזרת היא מניעת מצב של חוסר וודאות מצד הלקוח לגבי הגוף האחראי על החיסכון הפנסיוני שלו ולגבי היקף הכיסוי הביטוחי.
12. האם אני יכול להתחרט ולבטל בקשה שהוגשה? מי שהגיש בקשה להעברת החיסכון הפנסיוני יכול, בכל עת, להגיש בקשת העברה חדשה ולחזור למוצר הפנסיוני ממנו עבר או לעבור לכל מוצר אחר, כרצונו (ובכפוף להסכמתו של הגוף החדש לקבל אותו).
13. האם המעביד שלי יכול להחליט להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלי למוצר או לגוף מנהל אחר? לא. ההחלטה על המוצר הפנסיוני ועל הגוף המנהל נתונה ללקוח עצמו ולא לאף גורם אחר, ורק הלקוח עצמו יכול לחתום על טופס בקשה להעברת כספים.
14. אני עובד שכיר, האם אני צריך את הסכמת המעביד להעברת כספי החיסכון הפנסיוני שלי? בחירת המוצר הפנסיוני או הגוף המנהל לחיסכון הפנסיוני היא של הלקוח בלבד, ולפיכך הסכמת המעביד אינה נדרשת גם בעת העברת כספים לגוף או למוצר חדש. יחד עם זאת, במקרים מסוימים נדרשת הסכמת המעביד להעברת כספי החיסכון הפנסיוני שנצברו לפני שנת 2006. במקרים אלו, הגוף המנהל המעביר מחויב לפנות למעבידך הקודם ולבקש את הסכמתו להעברת הכספים. אם מעבידך הקודם לא יתנגד להעברת הכספים, הכספים יועברו תוך 60 יום.
15. החיסכון הפנסיוני שלי הוא בהתאם לקבוע בהסכם קיבוצי, האם ייתכן שיעבירו את החיסכון הפנסיוני שלי מבלי שאדע? לא. בכל הקשור להעברת כספי חיסכון פנסיוני ההוראות מחייבות חתימה אישית של כל אחד ואחד, והדבר נכון גם לגבי מי שהצטרפותם לחיסכון הפנסיוני נעשתה במסגרת הסכם קיבוצי או כל הסכם אחר.
16. התחלתי לעבוד במקום עבודה חדש, האם אני חייב להעביר את החיסכון הפנסיוני שלי בעקבות שינוי מקום העבודה? לא. כאמור, ההחלטה על המוצר הפנסיוני ועל הגוף המנהל נתונה ללקוח עצמו, ולכן אתה יכול לבחור לעבור או לא לעבור בהתאם לתנאים המוצעים לך ולהעדפותיך האישיות.
17. לאחרונה התחלתי לעבוד במקום עבודה חדש המשלם עבורי כספים לקופת גמל מסוימת. לפני מספר שנים שילמתי כספים לקופת גמל אחרת, כאשר עבדתי במקום עבודה אחר, האם אוכל להעביר את הכספים שנצברו שם לקופת הגמל הנוכחית? כן. ניתן לאחד כספי חיסכון פנסיוני שנחסכו במוצרים שונים או אצל גופים מנהלים שונים, ובלבד שהעברת הכספים תעשה למקום בו הוותק של החיסכון הפנסיוני הוא הנמוך ביותר. לאחר ההעברה הוותק של הכספים המועברים יהיה בהתאם לקופה אליה הם הועברו.
18. תוך כמה זמן מהיום שבו חתמתי על טופס בקשת העברה עוברים הכספים בפועל? הגוף המנהל הקודם יעביר את הכספים לגוף המנהל החדש תוך 15 ימי עסקים מיום הגשת טופס בקשת ההעברה על ידי הלקוח או מהמועד בו התקבלה בגוף החדש ההפקדה הראשונה, לפי המאוחר.
19. מה יקרה לכיסויים הביטוחיים שלי בתקופה שלפני העברת הכספים לגוף החדש? המועד בו עוברת האחריות הביטוחית מהגוף המנהל הקודם לגוף החדש נקרא המועד הקובע. עבור מי שמפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני באופן שוטף מדי חודש, המועד הקובע הוא מועד ההפקדה הראשונה לגוף החדש לאחר החתימה על טופס בקשת ההעברה. לעומת זאת, עבור מי שאינו מפקיד כספים באופן שוטף, המועד הקובע הוא מועד החתימה על טופס בקשת ההעברה. החל מהמועד הקובע אתה מבוטח בגוף החדש לכל דבר וענין, גם אם הכספים עדיין לא הועברו בפועל מהגוף המנהל הקודם לגוף המנהל החדש. לפיכך, אתה מוגן לכל אורך התהליך ואין סכנה של "נפילה בין הכסאות" והישארות ללא ביטוח.
20. איך ניתן לדעת מה הסכום המועבר מהקרן הקודמת? הגופים המנהלים (החדש והקודם) מחויבים לשלוח לך הודעה בדבר הסכום שהועבר והסכום שהתקבל, ומומלץ כמובן לבצע מעקב אחר הודעות אלה ולהשוות ביניהן.
21. האם הגוף המנהל של הקופה אליה אני מבקש לעבור רשאי לעשות לי חיתום רפואי מחדש? כן. הגוף המנהל החדש יבדוק קודם כל האם אתה עומד בתנאי ההצטרפות, בדומה לבדיקה שהוא מבצע לגבי כל מצטרף חדש. לאחר מכן, אם החיסכון בגוף החדש כולל גם כיסויים ביטוחיים לנכות או מוות, הגוף החדש רשאי לערוך חיתום ואם יש צורך בכך לקבוע, בהתאם לתוצאות החיתום, סייגים לגבי הכיסויים הביטוחיים שלך. אם הגוף החדש החליט לקבוע סייגים עליו ללקוח אותם בטופס הגשת הבקשה להעברת כספים. מובן כי במידה והוחלט לקבוע לך סייגים אתה רשאי לבחור שלא לבצע את העברת הכספים, מבלי לפגוע בתנאים שלך בגוף הקודם.
22. במוצר החיסכון הנוכחי שלי יש לי ותק של חמש שנים, האם במוצר החיסכון החדש יתחשבו בוותק שצברתי? א. לענין המס, בהעברה של כספי החיסכון הפנסיוני הוותק של הכספים נשמר. ב. לענין מתן כיסויים ביטוחיים גם במקרים הנובעים ממחלות שהיו לפני המעבר לקופה החדשה (תקופת אכשרה): במעבר לקרן פנסיה, מי שהיו לו כיסויים ביטוחיים במסגרת המוצר ממנו הוא מבקש לעבור ומעוניין בכיסויים ביטוחיים גם בקרן הפנסיה אליה הוא עובר, לא יידרש לצבירת תקופת אכשרה מחדש בקרן החדשה, כל עוד לא הגדיל את הכיסוי הביטוחי במסגרת המעבר. על כל הגדלה של כיסוי ביטוחי מעבר ל-10% תידרש תקופת אכשרה חדשה. במעבר לחברת ביטוח, החברה החדשה תתחשב בוותק של כיסויים ביטוחיים קודמים לצורך ספירת התקופה הנדרשת למתן כיסוי למקרה של התאבדות או לצורך בחינת תוקף של סייג בשל מצב רפואי קודם. ג. לענין קביעת גובה שיעור הכיסוי הביטוחי בקרנות פנסיה, ראה את התשובה לשאלה הבאה.
23. אני מבוטח בקרן פנסיה כעשר שנים ויש לי שיעור כיסוי ביטוחי גבוה לנכות ולשאירים המתאים לגיל ההצטרפות שלי. האם בגלל העברת כספי החיסכון הפנסיוני שלי לקרן פנסיה אחרת אקבל שיעור כיסוי ביטוחי שמתאים לגילי במועד המעבר? לא. קרן הפנסיה המקבלת תקבל מקרן הפנסיה הקודמת פירוט של כל רצף ההפקדות שלך, ובהתחשב בהן תקבע לך כיסוי ביטוחי כאילו הופקדו אצלה באותם המועדים שהופקדו בקרן הקודמת ובהתאם לתקנונה. לעומת זאת, הכיסוי הביטוחי בחברת ביטוח נקבע ביחס לכל הפקדה והפקדה ללא תלות בהפקדות קודמות, ולכן במעבר מקרן פנסיה לחברת ביטוח או להיפך שיעור הכיסוי הביטוחי עשוי להשתנות.
24. האם גם פנסיונרים יכולים לעבור? לא. מי שמקבל פנסיה חודשית, בין אם פנסיית זקנה ובין אם פנסיית נכות, אינו יכול להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו.
