ריבית של 6% וכרטיס ויזה: אילון מאסק השיק את X Money
שירות התשלומים החדש של X מתרחב למשתמשים נוספים בארה"ב ומציע העברות כספים, כרטיס חיוב, ביטוח פיקדונות של עד 10 מיליון דולר ותשואה חריגה על יתרות. כעת נותר לראות האם המשתמשים יאמצו את האפליקציה גם לניהול הכסף שלהם, בשוק שכבר נשלט על ידי ענקיות התשלומים
אילון מאסק עושה צעד נוסף בדרך להפיכת X ל"אפליקציית-על". לאחר שנים של הצהרות ופיתוחים מאחורי הקלעים, החלה החברה להשיק את X Money - שירות פיננסי חדש המשלב תשלומים, כרטיס חיוב, העברות כספים ותשואה על פיקדונות, וכעת הוא מתרחב בהדרגה לקבוצות נוספות של משתמשים בארה"ב. בשלב הראשון הושק השירות למנויי Premium+ בארצות הברית, אך בימים האחרונים הורחבה הגישה למשתמשים מאומתים נוספים. לפי בכירי החברה, מטרת ההשקה המדורגת היא לבחון את המערכת בזמן אמת ולאסוף משוב לפני הרחבה משמעותית של השירות.
X Money מציעה סל שירותים רחב יחסית
המשתמשים יכולים להעביר כסף בין חשבונות X, לשלם חשבונות, לבצע העברות בנקאיות, להשתמש בכרטיס ויזה מתכתי אישי וליהנות מהחזר כספי של 3% על רכישות. בנוסף, החברה מציעה תשואה שנתית של 6% על יתרות כספיות, נתון שמשך תשומת לב רבה בשוק הפיננסי. אחד המרכיבים הבולטים במוצר הוא מערך הביטוח על הפיקדונות. עבור רוב המשתמשים מופקדים הכספים בבנק Cross River האמריקאי, הנהנה מביטוח פיקדונות רגיל של ה-FDIC עד 250 אלף דולר. מנויי Premium+ יכולים להצטרף גם לתוכנית Cash Sweep, שמפזרת את הכספים בין מספר בנקים ומאפשרת כיסוי ביטוחי מצטבר של עד 10 מיליון דולר.
למרות המראה החיצוני של חשבון בנק, X אינה בנק ואינה מחזיקה ברישיון בנקאי. השירות מבוסס על מודל Banking-as-a-Service, שבו הבנק מספק את התשתית הרגולטורית ואת ניהול החשבונות, בעוד X אחראית על חוויית המשתמש והאפליקציה. גם תשתית התשלומים נבנתה על גבי גורמים חיצוניים. החברה עושה שימוש ברשת Visa Direct, שמאפשרת העברות כספים כמעט בזמן אמת, במקום להסתמך על מערכת ההעברות הבנקאית המסורתית, שלעתים אורכת מספר ימי עסקים.
מאסק מציע ריבית גבוהה משמעותית מהבנקים
המאפיין שעורר את מרבית הדיון הוא התשואה של 6% על הפיקדונות. מדובר בריבית הגבוהה משמעותית מזו שמציעים כיום רוב חשבונות החיסכון בארה"ב, בתקופה שבה הריבית של הפדרל ריזרב נמוכה יותר. בחברה טרם פרסמו את תנאי החשבון המלאים, ולכן עדיין לא ברור אם מדובר בהטבה זמנית, אם קיימת תקרת הפקדה או אילו מגבלות נוספות חלות על המוצר.
לפי הערכות בענף הפינטק, התשואה הגבוהה משמשת בעיקר ככלי לגיוס משתמשים חדשים. בניגוד לחברות פיננסיות אחרות, X אינה נדרשת להשקיע סכומי עתק בשיווק, משום שהיא כבר נהנית מבסיס של מאות מיליוני משתמשים פעילים ברחבי העולם, מה שמאפשר לה לסבסד בשלב הראשון חלק מהעלות.
השירות זמין בשלב זה רק למשתמשים בני 18 ומעלה ובמדינות שבהן X Payments מחזיקה ברישיון להעברת כספים. נכון לעכשיו השירות אינו זמין בניו יורק ובמסצ'וסטס, שבהן החברה עדיין לא קיבלה את האישורים הרגולטוריים הנדרשים.
האתגרים של הפלטפורמה
הסנאטורית אליזבת וורן פנתה באפריל למאסק והביעה חשש ממבנה המוצר, מהמקור למימון התשואה הגבוהה ומהקשרים בין פעילות החברה לבין הפיקוח על שוק השירותים הפיננסיים. היא אף התייחסה לעברו הרגולטורי של Cross River Bank ולשאלות הנוגעות להגנת הצרכן. גם במדינת ניו יורק גברו סימני השאלה סביב השירות. מחוקקים מקומיים קראו לרשויות שלא להעניק ל-X רישיון להעברת כספים, בין היתר בשל סוגיות הקשורות לאימות זהויות, הגנה על נתוני משתמשים וסיכוני הונאה.
מעבר לאתגרים הרגולטוריים, X Money ניצבת גם בפני אתגר עסקי משמעותי. שוק התשלומים האמריקאי כבר נשלט על ידי שחקנים ותיקים כמו PayPal, Venmo, Cash App, Zelle ו-Apple Pay, שנהנים ממוניטין ומבסיס משתמשים רחב. בניגוד לסין, שבה WeChat הצליחה לרכז שירותים רבים באפליקציה אחת, בארה"ב הצרכנים רגילים להשתמש במספר אפליקציות ייעודיות במקביל.
ב-X מקווים כי היתרון הגדול שלהם יהיה דווקא הרשת החברתית עצמה. לפי דיווחים, קבלת תשלום ממשתמש קיים עשויה לפתוח גישה אוטומטית לשירות עבור משתמשים חדשים, מנגנון שיכול להאיץ את קצב האימוץ באמצעות אפקט רשת, ללא צורך ברשימות המתנה או בקמפיינים שיווקיים רחבי היקף.
עבור מאסק, X Money היא חלק מהחזון הרחב להפוך את X לפלטפורמה אחת המרכזת תקשורת, תוכן, מסחר ושירותים פיננסיים. השאלה שנותרה פתוחה היא האם משתמשים יהיו מוכנים לא רק לנהל את השיחות שלהם באפליקציה, אלא גם להפקיד בה את כספם.
