יזמים רבים פונים למסלול הלוואות בערבות מדינה לאחר שאנשי מכירות שאינם מכירים את נושא הלוואות בערבות מדינה לעומקו, ואותם אנשי מכירות מבטיחים ליזמים ואומרים להם: "כדאי לכם לקחת הלוואות בערבות מדינה כי התנאים שם הם חלומיים, תקבלו ריבית של פריים פלוס אחד וחצי אחוז, יש לכם שנה לא לשלם את תשלומי ההלוואה וגם הלוואת בערבות מדינה הן ללא ריבית במשך שנה ראשונה, קחו את ההלוואות ואחרי שנה תחזירו, ובינתיים לא תשלמו ריבית ותקבלו ריבית במקום אחר. נו, אז מי לא רוצה כאלו הלוואות ? אז מסתבר שזו טעות, לא כל  מי שפונה אל הלוואות בערבות מדינה מקבל את התנאים המפליגים שמדינת ישראל מציעה לעסקים שחוו פגיעה במשבר האחרון.

כל יזם שרוצה להרחיב, לפתח, להשקיע ולצמוח עם העסק שלו, צריך להבין את ההבדלים, נציין כאן שגם מסלול הלוואות בערבות מדינה "הרגיל" לפיתוח עסק או לפתיחת עסק חדש נותן תנאים מצוינים אך הם שונים מהותית מהלוואות בערבות מדינה קורונה שהם עדיפים בצורה משמעותית

צריך להבין שמסלול הלוואות בערבות מדינה קורונה, הוא מסלול הון חוזר לכיסוי הוצאות הנזק שגרם הנגיף קורונה, ושפגע בסוגים שונים של עסקים.

השוואת המדדים החשובים שבין הלוואות בערבות מדינה "רגילות" ל"קורונה":

גובה ההלוואות

גובה ההלוואות שניתן לקבל בהלוואות בערבות מדינה רגילות הן תלויות במחזור של העסק, כל העסקים שהם בעלי מחזור שנתי של כשישה מיליון שקלים זכאים לקבל הלוואות של עד 500 אלף שקלים, לעומת עסקים שהם בעלי מחזור של מעל שישה מיליון שקלים שיקבלו במקסימום שמונה אחוזים מגובה המחזור האחרון המדווח שלהם.

לעומת זאת בהלוואות בערבות מדינה קורונה בעל העסק יכול לקבל הלוואות בגובה 24 אחוזים על המחזור שלו.

המשמעות כאן היא דרמטית עבור בעלי העסקים הקטנים, בואו ניקח עסק שהמחזור השנתי האחרון שלו היה 500 אלף שקלים בשנה הקודמת, הוא יוכל לבקש במקסימום רק 120 אלף שקלים במסלול קורונה לעומת  500 אלף שקלים! בהלוואות בערבות מדינה רגילות. משמעות העניין היא שבעלי העסקים הקטנים יכולים לקבל פחות במסלול הלוואות בערבות מדינה קורונה.

• בנק הפועלים נכנס כשותף בבסר לפי שווי של מיליארד שקל אחרי הכסף
• דיסקונט יתן לכם 25 שקל בחודש וירוץ לעשות קמפיין באיילון
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

לעומת זאת אם ניקח בעל עסק שמחזור העסקים שלו בשנת העסקים הקודמת עמד על עשרה מיליון שקלים הוא יכול לבקש סכום של 24 אחוזים על המחזור שלו שזה אומר שהוא יכול לקבל עד 2.4 מיליון שקלים הלוואת בערבות מדינה קורונה, לעומת הלוואות בערבות מדינה רגילות שיסייעו לבעל העסק לקבל רק 800 אלף שקלים, כלומר אנחנו רואים שבעל העסק עם המחזור היותר גדול יכול לקבל הטבה משמעותית של פי שלוש מאשר שהוא היה מקבל בהלוואות בערבות מדינה להרחבת עסק או לפתיחת עסק חדש.

הפקדון הנדרש לקבלת ההלוואות

גובה הפקדון של הלוואות בערבות מדינה קורונה הוא חמישה אחוזים מגובה ההלוואות, לעומת עשרים וחמישה אחוזים שנדרשים להלוואות בערבות מדינה למסלולי הרחבת העסק ופתיחת עסק חדש. לא פעם מתמרמרים בעלי העסקים בפני על גובה הפקדון של הלוואת בערבות מדינה, ואכן רואים שבהלוואות קורונה המדינה הלכה לטובתם של בעלי העסקים שנפגעו ואני הייתי מצפה שהמדינה תלך לקראתם של בעלי העסקים "הצומחים" ותוריד את גובה הפקדון שמקשה מאוד על יזמים לנטול את ההלוואות.

הריבית

כל ילד יודע שהריבית של הלוואות בערבות מדינה הן נותנות את ההטבה המשמעותית שכולם יודעים "לצטט" ולספר שיש אפס אחוז ריבית בשנה הראשונה, והריבית בארבעת השנים הבאות היא רק פריים פלוס אחד וחצי אחוזים. אבל כאן יש את המוקש הגדול שמבדיל בין שתי ההלוואות. בהלוואות בערבות מדינה לעסקים שרוצים לצמוח שהכוונה היא לעסקים שרוצים להתרחב או לפתוח עסק חדש אין את הפריבילגיה הגדולה של קורונה. ולכן אני מדגיש בפני היזמים שהם צריכים להבין את ההבדלים. ולגעת מה האפשרויות האמיתיות שלהם. רק נזכיר כאן שהריבית של הלוואות בערבות מדינה לעסקים בצמיחה או חדשים גבוהות בממוצע בריבת כמעט כפולה מאשר הלוואות בערבות מדינה קורונה.

מהירות קבלת הלוואות

מסלול הלוואות בערבות מדינה רגיל של הלוואות לצורך פיתוח והגדלת עסק, וגם מסלול הלוואות לפתיחת עסק חדש לוקח 3-4 שבועות מרגע הגשת בקשת ההלוואות לגוף המתאם, לעומת הלוואות בערבות מדינה קורונה שמסתיימות תוך 8 ימי עסקים ולעיתים גם יותר מהר, בהלוואות בערבות מדינה הבקשות מוגשות באופן מקוון באתר של משרד האוצר. ומועברות אוטומטית לבנק הנבחר. כל מה שנדרש על בעל העסק זה למלא טופס קצר עם מספר שאלות של : שם העסק, מספר עוסק מורשה, תחום פעילות העסק, מחזור עסקים בשנת העסקים החולפת, גובה בקשת ההלוואה שמחשוב אוטומטית באתר, שנת הקמת העסק, שם הבנק או הגוף המממן הנבחר. וזהו. עכשיו הבנק מבצע בדרך כלל הליך פנימי בהלוואות של עד 250 אלף שקלים, בהליך של הלוואות מעל 250 אלף שקלים הבקשה עוברת הלוואה למנהלת הבנק, שם נקבע גובה ההלוואה. יש לציין שהגופים המתאמים של הלוואות בערבות מדינה הרגילות משמשים רק כ"משקיפים" ואינם בעלי צד בהחלטה אם היזם יקבל הלוואות בערבות מדינה או לא יקבל.

מחזור הלוואות קיימות

הלוואות בערבות מדינה רגילות מאפשרות מחזור של הלוואות והן נמצאות כהטבה לבעלי עסקים שרוצים הלוואות לפיתוח העסק ו פתיחת עסק חדש, ניתן לקבל 50 אחוז תוספת הלוואות בערבות מדינה לצורך מחזור הלוואות קימות. לעומת זאת בהלוואות בערבות מדינה קורונה לא יכולה להיות מטרת הלוואה מחזור הלוואות. הבקשה תיפסל על הסף. משום שהמדינה עוזרת לבעל העסק לעבור את המשבר ואינה עוזרת לו לשנות את מצבו ביחס למה שהיה לו בעבר

גרייס

ההבדל בין הלוואות בערבות מדינה להרחבת עסק, פתיחת עסק חדש וקורנה הם שונים מהותית, וכאן על בעל העסק לשים לב למסלול שבוא הוא נמצא, בהלוואות בערבות מדינה להשקעה, פיתוח העסק  ופתיחת עסק חדש הגרייס הוא למשך חצי שנה, לעומת גרייס של שנה בהלוואות בערבות מדינה קורונה

ערבים לקבלת הלוואות

הערבים במסלול הלוואות בערבות מדינה להרחבת עסק, פתיחת עסק חדש וקורנה הם זהים ואין הבדלים בין המסלולים: במקרה של חברה בע"מ בעל העסק נדרש לחתום כערב על ההלוואה ואשתו אינה נדרשת לחתום על ההלוואה, וגם לא אנשים חיצוניים נוספים. לעומת  זאת כאשר עוסק מורשה מקבל אישור להלוואות בערבות מדינה נדרשים לחתום שנים על ההלוואה גם בעל העסק וגם אשתו.

הלוואות לפתיחת עסק חדש

הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש ניתנות להתקבל רק במסלול המיועד לכך של הלוואות לפתיחת עסק חדש,  במסלול זה לא ניתן להנות מהתנאים המצוינים של הלוואות קורונה, ולכן על כל יזם שרוצה לפתוח עסק להבין שהתנאים שלו יהיו בתנאים הרגילים של הלוואות בערבות מדינה, שניתנים כבר מעל עשור. וצריך להבין היטב את ההבדל ולא לטעות

בדיקות זכאות הלוואות בערבות מדינה

בדיקות הזכאות של לקבל הלוואות בערבות מדינה  מסוג קורונה, והלוואת בערבות מדינה לעסקים שרוצים להתרחב ולגדול, או לפתוח עסקים חדשים או קורונה הן זהות. אין הבדלים מהותיים ביניהם. כלומר שלושת הקריטריונים המרכזיים של ניסיון מקצועי, והתנהלות פיננסית בעבר ועסק טוב נבחנים בדיוק באותה הצורה על ידי הגופים הבודקים

ההבדלים של מי נותן הלוואות בערבות מדינה

הלוואות בערבות מדינה רגילות שניתנות במדינת ישראל מעל עשור ניתנות על ידי הגופים הזכיינים הנבחרים על ידי המדינה, לעומת הלוואות בערבות מדינה קורונה שנפתחו לכלל הבנקים במדינת ישראל, ולעוד מספר חברות כרטיסי אשראי וכמובן גם לקרן עוגן הצומחת, שאנחנו משבחים בכל מקום והיא שמאפשרת לבעלי עסקים בישראל אפשרויות חדשות שעמדנו עליהן בנפרד.

בהצלחה!

הכותב הוא יעקב אלון הוא מנכ”ל "סל יועצים" יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי ובעל ניסיון רב בתחום