הירשמו
  1. ראשי
  2. בארץ
מיוחד

פצצת הזמן הפנסיונית: כך תנצלו הטבות מס ותחסכו יותר - 3 תחנות קריטיות

Bizportal שוחח עם יניב קוניס מפסגות - כיצד ניתן להגדיל את החסכון הפנסיוני שלכם? "חייבים להתחיל לחסוך מיום השחרור בבקו"ם"
אבי שאולי | (17)
נושאים בכתבה יניב קוניס פנסיה פסגות קופות גמל

משבר הפנסיה בישראל ובעולם המערבי, שבו אנשים לא חוסכים מספיק כסף בכדי שיוכלו להמשיך להתקיים בצאתם לגמלאות, גרם לממשלות ברחבי העולם ליצור הטבות מס רבות לתושביהן. המטרה - לעודד את האוכלוסייה להגדיל את החיסכון לפנסיה. יניב קוניס, סמנכ"ל פיתוח עסקי וחינוך פיננסי בפסגות, מסביר כיצד ניתן לנצל את הטבות המס השונות לחיסכון פנסיוני בישראל.

תוחלת החיים בישראל נמצאת בעליה מתמדת ועומדת היום על: 83.6 לנשים ו-79.7 לגברים. גיל הפרישה: לנשים - 62 ולגברים - 67. המשמעות היא שמי שיוצא היום לפנסיה צפוי לחיות יותר מ-20 שנה ללא מקור הכנסה. "במציאות הפיננסית של היום, כולנו חייבים להתחיל לחסוך מהיום הראשון שמשתחררים מהבקו"ם", אומר יניב קוניס.

הטבות המס קיימות בשלבים השונים של החיסכון: הפקדת הכספים בפועל (המבוצעת מדי חודש), הצבירה (הכסף שכבר הופקד) והמשיכה - כשיוצאים לפנסיה. לגבי משיכת הכספים - במקרה של קופות גמל ישנות: כסף שהופקד עד שנת 2005 נחשב הוני (משיכה חד-פעמית של כל הכסף) וניתן למשוך אותו 15 שנה אחרי פתיחת הקופה. כסף שהופקד בין השנים 2005-2008 נחשב גם כן הוני לצרכי משיכה, אך ניתן למשוך אותו רק בגיל הפרישה. לעומת זאת, כסף שהופקד לאחר מכן מוגדר קצבתי (תשלום חודשי) ובגיל פרישה בלבד.

חיסכון פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) - הפקדה

"הפקדת המעסיק - פטורה ממס הכנסה לעובד עד לתקרת שכר של 34,800 שקל בחודש. מעל התקרה נזקף לעובד מס הכנסה שולי בגובה ההפרש.

מעסיק מפריש בין 5% ל-6%, תלוי בסוג העובד והפטור על המס בגין ההפרשה מתייחס לשכר הבסיס של העובד.

הפקדת העובד - מזכה אותו בהטבת מס בשיעור של 35% בגין ההפקדה עם תקרת החזר של 609 שקל בחודש (גם לפי שכר חודשי של 34,800 שקל). מי שמרוויח מעל לסכום זה ומפריש גם על החלק שמעל לתקרת ההחזר, פשוט לא נהנה מהטבת מס בגין חלק זה של ההפקדה.

תקרה שנתית מוטבת ל-2014 - 36,356 שקל, זהו סכום ההפקדות המצטבר השנתי של המעסיק והעובד המזכה את העובד בפטור ממס על רווחי הון. הסכום נגזר מ-4 פעמים השכר הממוצע במשק.

בקרן פנסיה מקיפה (בה המדינה מסבסדת 30% מהתשואה של הקרן באמצעות אג"ח מיועדות) בלבד קיימת מגבלת הפקדה - 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (20,327 שקל נכון להיום) - הפקדה מירבית של 3,726 שקל בחודש למעסיק והעובד ביחד".

אם לדוגמא עובד מרוויח 10,000 שקל בחודש, לרוב המעסיק מפקיד 5% לפנסיה והעובד מפריש עוד 5% משלו. הכסף שהמעביד מפריש (500 שקל) פטור ממס הכנסה עבור העובד ותמורת הכסף שהעובד מפריש (500 שקל) המדינה מעניקה לו הטבה של 35% שמגדילה לעובד את הנטו. ככל שהשכר של העובד גבוה יותר כך ההטבה של המעביד משמעותית יותר עבורו.

קיראו עוד ב"בארץ"

חיסכון פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) - צבירה

"אין מיסוי במעבר בין מסלולי ההשקעה בתוך המכשירים הפנסיוניים ואין מיסוי על רווחים שנצברו בקופות גמל או בקרנות פנסיה על הפקדות שבוצעו עד התקרה המוטבת. בנוסף, ישנה דחיית מס על רווחים שנצברו על הפקדות מעבר לתקרה, אך זה לא רלוונטי לקרן פנסיה לאור מגבלת ההפקדה המירבית הקיימת בה".

חיסכון פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) - משיכה

"כספים שהופקדו בקופות גמל עד שנת 2008 במסגרת התקרה המוטבת שנקבעה כל שנה פטורים ממס רווח הון בעת המשיכה. לגבי כספי קצבה (תשלומים חודשיים) - יש מיסוי קצבאות שתלוי בגורמים רבים כדוגמת גבוה הקצבה, הכנסות נוספות של הפנסיונר ושוני בין שכירים ועצמאיים. חשוב לדעת כי משיכת כספי פיצויים לפני גיל פרישה עלולה לפגוע בפנסיונר שישלם יותר מס על הקצבה של הפנסיה".

צפו ברועי אופיר, מנהל אגף יעוץ בדיסקונט, המסביר כיצד על בני 30-40 לנהוג כדי להגדיל את החיסכון ולהקטין את הסיכון:

עוד כתבות בנושא:

העתיד, שלכם: כל מה שרציתם לדעת על 'פיצויים בסיום העבודה' - 12 נקודות

פיצויים בסיום עבודה: מה המס על הכסף שמגיע לכם, והאם אפשר לקבל פטור?

תגובות לכתבה(17):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 10.
    עדי 01/04/2014 12:33
    הגב לתגובה זו
    כי היא בטוחה. לעשות תכנית לכמה שנים ואז שוב. ככה צוברים כסף שאפשר למשוך ולהנות ממנו גם לפני הפנסיה. חשוב שתהיה קבועה נגיד כמו בפיקדון ליצ'י של מזרחי טפחות. בפיקדון הזה היא אפילו עולה וגם יש תחנות יציאה. צריך לעשות סקר שוק בעניינים האלה. זה מאפשר להנות מקצת כסף גם לפני שאתה עוד דקה בקבר.
  • 9.
    הדר דוד מלך - סוכן ב 31/03/2014 17:30
    הגב לתגובה זו
    זו לא כתבה זה סלט ערבי. בליל של דברים לא קשורים ומלא אי דיוקים, בנוסף כתבת וידיאו לא קשורה ולא ברור איך הצעירים מממנים את המבוגרים? על מה מדובר פנסיה צוברת או פנסיית זכויות?? למי זה רלוונטי היום? עשיתם סלט חבל על הזמן במקום שירות לציבור זה בילבול לציבור! תעשו טובה תורידו את הכתבה אם מבוטח שלי יראה את זה זה שבועיים עבודה לסדר לו בראש את הבלאגן שיצרתם פה...
  • 8.
    יוניצ 29/03/2014 21:51
    הגב לתגובה זו
    תפסיקו למכור לוקשים לדור החדש זה בולשיט אחד גדול.
  • 7.
    תחסכו 29/03/2014 17:27
    הגב לתגובה זו
    מי יכול לחסוך אם אין לו במה לחיות? אל תחסכו ותהיו נטל על המדינה שגוזלת ממכם הכל.
  • 6.
    לימון סחוט 29/03/2014 16:35
    הגב לתגובה זו
    ויחזירו חלק בתשלומים חודשיים בתנאים מסוימים ושוב יגבו על זה מס. לוקחים יותר ויותר ונותנים פחות ופחות, מעלים את גיל הפרישה , ז"א מחזירים פחות
  • 5.
    אנונימי 29/03/2014 16:08
    הגב לתגובה זו
    מדיניות מיסים- כל הרפורמות שפוגעות בפנסיות החלו משנת 2005 ועד 2008 תקופת הליכוד שמתמחים במיסים ותחבולות הון. זו הונאה כספים שנצברו לפנסיה מוגבלים למשיכה רק מגיל 67 ובנוסף לקצבה מוגבלת חודשית...
  • 4.
    ביז הצנזור האכזרי 29/03/2014 14:03
    הגב לתגובה זו
    נקבות דורשות פנסיה 10 שנים לפני הזכר. נקבות חיות 10 שנים יותר מהזכר עו"ד זכר לא יעז להתלונן. מחשש אלפי ארגוני נשים מרושעות פקידוני ביז היהודים: באיזו זכות אתה מצנזר את תגובותי. כל החוכמה אצלך?
  • בוכים שאין כסף 29/03/2014 15:40
    הגב לתגובה זו
    מתי תהיה כתבה על כל הקבוצות (כמו הנקבות) שמושכות בכוח פנסיה לפני היהודי הזכר
  • דנה אינטרנשיונל 29/03/2014 15:35
    הגב לתגובה זו
    ללא ניתוח שינוי מין.....הייתה מקבלת פנסיה רק בעוד 5 שנים. ובנוסף תחייה עוד 5 שנים. גאון זכר שופך לנקבה
  • קליפ 29/03/2014 21:01
    לערביות הישראליות. לא בטוח שעשו צבא.,שמשלמות אגרה או ארנונה או איזה מיסים.....גם המגזר הנקבי היהודי משתמט ברובו מצבא(אני דתייה וטסה בשבת לים)
  • 3.
    כתבה מגמתית - אל תאמינו קחו את הכסף אליכם. (ל"ת)
    יוסי 29/03/2014 12:33
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    דר הראל 29/03/2014 11:32
    הגב לתגובה זו
    שותפויות כמו ישראמקו ,אבנר ורציו אלו מניות פנסיה הכי בטוחות לדעתי
  • פטר 19/09/2014 12:37
    הגב לתגובה זו
    זה בדיוק מה שאני חשבתי-עד שבאו גנבי הפנסייה ביבשטייניץ וגנבו את הפנסייה הזו-תמשיכו לחלום ...
  • איציק 29/03/2014 11:53
    הגב לתגובה זו
    אני מניח שאתה צוחק...
  • אנונימי 29/03/2014 13:08
    בעוד שנה או שנתיים, ואבנר ודלק קידוחים יתחילו לחלק בעוד שלוש או ארבע שנים (כאשר יגמרו ההשקעות ולויתן יתחיל להפיק) ורציו אותו דבר.ויש עוד את פוטנציאל הנפט והגילויים הנוספים שלא הזכרנו. אז תעשו חשבון לבד.
  • 1.
    JH 29/03/2014 11:12
    הגב לתגובה זו
    מלתת כסף לקופות פנסיה והגמן
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)

המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה

כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים

צלי אהרון |
נושאים בכתבה רשות המסים מענק עבודה


רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.

מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות. 

בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.

רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.

יגדיל את הצריכה הפרטית

הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.

המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.

להמשך הכתבה לחץ כאן
פיטורים
צילום: copilot

גל הפיטורין מתגבר והולך ומגיע עד עובדי המדינה

אנחנו עדים לפיטורין במגזר הטק כבר מספר חודשים, ובכל זאת ההודעה של פייבר על חזרה לפורמט של סטארט-אפ ועל פיטורין של 250 עובדים היא דרמטית, ואליה מצטרפת הודעה של זיפריקרוטר, שסוגרת את מרכז המחקר והפיתוח שלה בישראל; בנוסף, גם המגזר הציבורי מתחיל להתערער, כשהחשב הכללי, יהלי רוטנברג, אותת על פיטורין צפויים של כ-20,000 עובדי מדינה (שליש מעובדי המטה)

רן קידר |
נושאים בכתבה פיטורים AI

לאחרונה, כמעט ולא היה יום שבו לא היתה כותרת אחת לפחות על פיטורין בחברה גדולה. רשימת השמות אינסופית וכוללת את אינטל (שנמצאת גם ככה במהלכי ייעול דרמטיים), מיקרוסופט, אמזון, גוגל, סיילספורס, והנה אתמול פייבר, חברה ציבורית שנסחרת בוול סטריט, הודיעה על מהלך דרמטי שבו היא מפטרת שליש מכח האדם, כ-250 עובדים, וחוזרת לפורמט של סטארטפ. לרוב, השוק אוהב לשמוע על הודעות פיטורין, שממוסגרות בשיח על ייעול ועל שינוי יעדים. אבל כשהחשב הכללי, יהלי רוטנברג, מדבר על כשליש מעובדי המטה של המדינה ש-"יוחלפו" על ידי הבינה המלאכותית, התופעה חורגת מגבולות המגזר הפרטי ובבירור היא קיימת בשוק העבודה כולו, והמגמה ברורה: פחות עובדים, יותר AI. 

אל החדשות על פייבר ועל העתיד התעסוקתי שלה בישראל הצטרפה הבוקר חברה נוספת, כש-ZipRecruiter הודיעה על סגירת מרכז המחקר והפיתוח שלה בישראל, בדרך לפיטורי כל עובדי הסניף המקומי, כ-65 במספר, ימים ספורים לפני החגים. 

מנכ"ל פייבר, מיכה קאופמן, הגדיר את המהלך כ-"איתחול כואב" והדגיש כי הפיטורים נוגעים לכל המחלקות, וכי ההחלטה היא אחת הקשות שקיבל עד כה. הסיבה המרכזית הוגדרה כך: טכנולוגיות AI כבר מסוגלות לבצע חלק גדול מהשירותים שבעבר שווקו בפלטפורמת הפרילנסרים של פייבר, ופוגעות ישירות במודל העסקי שלה קאופמן לא לבד, כמובן, ולצד ההצהרה שלו, ניתן לראות גם הצהרות עם טון אחר, כפי ששמענו לאחרונה ממנכ"ל סיילספורס, מארק בניוף, שהתגאה בפני משקיעים בכך שהחליף 4,000 עובדים בסוכני AI, וכך התייעל וצמצם את מחלקת התמיכה שלו מ-9,000 ל-5,000 בלבד. 

כמובן, שהגורם המרכזי הוא יכולותיה של הבינה המלאכותית וכמובן שהמגמה אינה ייחודית לישראל. בארה"ב פוטרו מאז תחילת השנה מעל 800 אלף עובדים, כשענפי הטכנולוגיה, הקמעונאות והייצור הם הנפגעים העיקריים. ענקיות כמו מיקרוסופט, אמזון, מטא ו־סיילספורס קיצצו אלפי משרות תוך כדי השקעה מסיבית במערכות AI. גם מגזרי שירות הלקוחות והפיננסים נפגעים, כאשר בנקים וחברות ביטוח מחליפים עובדים במערכות אוטומטיות. מגמות דומות ניכרות גם באוסטרליה ובאירופה, שם ממשלות מטמיעות מערכות AI לטיפול בפניות אזרחים ובניהול מערכות חירום.

הבשורה הדרמטית מגיעה לא רק מהמגזר העסקי אלא גם מהמגזר הציבורי. בארה"ב, הקמת ה-DOGE (המחלקה ליעילות ממשלתית) הובילה לירידה דרמטית במספר עובדי המדינה, בעיקר בתחומי מטה ושירות. בחודש מרץ 2025 לבדו הוכרזו פיטורים בהיקף של כ־275 אלף עובדים פדרליים. במנהל השירותים הממשלתיים (GSA) הוחל בצ’טבוט בשם GSAi שמבצע משימות עבור כ־1,500 עובדים, צעד שהוביל לצמצומים חדים במשרות מנהלתיות. במשרד לענייני ותיקים נרשמה תוכנית רחבה לקיצוץ כ-83 אלף משרות, שבסופו של דבר הוקטנה ל-30 אלף לאחר שילוב פרישות טבעיות והתפטרויות. וכך, הסקטור הציבורי האמריקאי גם הוא חלק מהמגמה של פיטורין והתייעלות. 

להמשך הכתבה לחץ כאן