בנק ONE ZERO הכריז היום על השקת מסלול בנקאי חדש לעצמאים, שכולל שירותים ייעודיים כמו הפקת חשבוניות דיגיטליות, ניהול מע"מ, פטור מעמלות עו"ש ומט"ח, וממשק דיגיטלי לניהול פעילות עסקית וכל זה ללא עלות חודשית. לפי הבנק, מדובר בחבילת שירותים שעשויה לחסוך לעצמאי למעלה מ־3,000 שקל בשנה.

המסלול מבוסס על שיתוף פעולה עם חברת FINBOT, שמספקת את הפלטפורמה לניהול הפעילות העסקית דרך האפליקציה FINBOT SMART. כך לדוגמה, בכל תקבול שמתקבל לחשבון, המערכת תזהה אוטומטית את הצורך בתשלום מע"מ, תציע להפריש 18% מהסכום לפיקדון יומי ייעודי, ותאפשר גם לצבור ריבית על כספי המע"מ בנוסף להתראות שוטפות על המצב התזרימי של כל החשבונות במקום אחד.

קניבליזציה בין הבנקים הקטנים?

זה מגיע בעיתוי טעון במיוחד: ימים ספורים לאחר ההשקה הרשמית של בנק אש. המסלול החדש של וואן זירו הוא כנראה יותר אילוץ מיוזמה. וואן זירו, נאבק יותר משלוש שנים כדי לבסס את עצמו כבנק משמעותי מול הענקיים ואז מגיע בנק אש שאולי הוא עדיין לא איום אמיתי אבל הוא בהחלט מצליח לייצר רעש, ועושה זאת עם אג’נדה לוחמנית, ואפילו עקיצות ישירות מהיזם הראשי - בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות.

במעמד השקת הבנק החדש, הביקורת הייתה ישירה וחסרת עכבות מצד אחד מהמייסדים, יזם ההייטק ניר צוק: "לא יודע למה מישהו חשב שזה יעבוד", הוא אמר כשהוא התייחס למודל המנוי החודשי של וואן זירו. לדבריו, “וואן זירו החליטו שהם כמו נטפליקס או חדר כושר. אנחנו בבנק אש באים עם מודל אחר לגמרי אנחנו מחלקים חצי מהרווחים עם הלקוחות. לא גובים עמלות עו"ש, לא דמי מנוי, וכל שקל שמופקד אצלנו הבנק מרוויח חצי ממנו והלקוח חצי. זה הוגן, וזה שקוף".

• מה הריבית בפיקדונות בכל הבנקים וכמה אתם מפסידים על הכסף בעו"ש?
• ההטבות של ONE ZERO למילואימניקים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הוא לא סיים רק במודל העסקי ותקף גם את התשתית הטכנולוגית של וואן זירו: "הם בחרו במערכת ליבה הודית בת 40 שנה, יקרה ולא מותאמת. אצלנו המערכת נבנתה מקצה לקצה על ידי הייטק ישראלי, רזה וזול". בנוסף לזה צוק ציין שוואן זירו "שרף כבר כ־890 מיליון שקל מתוך המימון שגייס", בעוד שבבנק אש, לדבריו, "רוב הכסף עוד נמצא בקופה".

בוואן זירו בחרו להגיב בלי התלהמות על הדברים: "מברכים על כניסתו של שחקן חדש שיגביר את כוח הצרכנים במערכת הבנקאית - שחקנים נוספים יתרמו ליצירת שקיפות, הוגנות ואלטרנטיבה לבנקאות המסורתית".

שולפים חרבות - אחד על השני

בינתיים זה נראה שבמקום לכוון את האנרגיות כדי לקחת נתח שוק מחמשת הבנקים הגדולים, וואן זירו ובנק אש שולפים חרבות ומכוונים אותן זה אל זה. כל אחד מהם מתאמץ להבליט את היתרונות שלו על פני השני, אבל נדמה שזו בעיקר מלחמה על התשומת לב, במקום לעשות קרב אמיתי על הליבת של השוק. לא מזמן סיימנו את עונת הדוחות לרבעון השני, שחשפה רווחי שיא בבנקים הגדולים. חמשת הבנקים המרכזיים - הפועלים, לאומי, מזרחי טפחות, דיסקונט והבינלאומי - רשמו יחד רווח נקי של כ־8.3 מיליארד שקל ברבעון אחד בלבד.

• "לא ייתכן שלאומי הגיע לשווי 100 מיליארד על חשבון הציבור"
• בנק ישראל רומז שהריבית תרד כבר בהחלטה הקרובה?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק

למרות ירידה קלה בתשואה על ההון ברוב הבנקים הגידול בהיקפי האשראי ממשיך לעלות בקצב משמעותי. בחמש השנים האחרונות כמעט שלא נרשם רבעון שבו תיק האשראי של הבנקים לא צמח. כך, בתוך שלוש וחצי שנים בלבד, מאז תחילת 2022, תיק האשראי לציבור נטו עלה מ־1.34 טריליון שקל ל־1.75 טריליון שקל - גידול של יותר מ־30%. גם בשנה האחרונה לבדה, שבה ישראל מתמודדת עם מלחמה, אינפלציה, ריבית גבוהה ואי־ודאות, הבנקים הצליחו להרחיב את האשראי ב־11.8%.

במציאות הזאת, בנק דיגיטלי שרוצה לקחת נתח שוק לא יכול להסתפק רק בסיסמאות על "שקיפות" או בוויתור על עמלות. שלא תבינו לא נכון. זה מסרים נכונים, הם אפילו אטרקטיביים לצרכן שמתוסכל מהבנקים המסורתיים, אבל הם רחוקים מלהחליף את ה"סיסטם". הציבור הישראלי אולי אוהב להתלונן על הבנקים אבל הוא גם רגיל לזה שהכול מרוכז במקום אחד: המשכנתא, כרטיס האשראי, המסחר בניירות ערך, מט"ח, השקעות, פיקדונות, ואפילו שיחת טלפון לפקיד כשהאשראי קצת חורג.

תביאו לנו אלטרנטיבה אמיתית

כדי להיות בנק אמיתי - ולא רק אפליקציה עם פיצ'רים יפים - שחקנים חדשים צריכים להביא מעטפת מלאה: משירותים תפעוליים יומיומיים ועד מוצרי ליבה של אשראי והשקעות. הם צריכים לבנות אמון, לא רק טכנולוגיה.

לכן גם הבנקים הגדולים רחוקים מלהיות מודאגים. הם אפילו נהנים. כל עוד וואן זירו, בנק אש וגם השחקנים הבאים שבדרך עסוקים בלנגח זה את זה, במקום בהם, אין איום אמיתי. תנו לחמשת הגדולים עוד בנקים דיגיטליים, עוד שחקני רוח, עוד "שקיפות" עוד "אפליקציות" כל עוד אף אחד לא מציע תחליף אמיתי למערכת שלמה, הם ימשיכו לשלוט בשקט ולגרוף מיליארדים מעמלות.